สำหรับผู้ที่ช่วยเพิ่มผลประโยชน์จาก IRA ให้มากที่สุด Roth Pays Off

การวิเคราะห์ Investmentmatome พบว่านักเซฟที่มีส่วนร่วมสูงสุดต่อปีในบัญชีเกษียณส่วนบุคคลมีแนวโน้มที่จะสุทธิมากขึ้นหลังเลิกภาษีดอลลาร์เกษียณใน Roth IRA กว่าในแบบดั้งเดิม IRA ตัวเลขแสดงให้เห็นว่าโรทช่วยผู้ประหยัดมากขึ้นกว่าภูมิปัญญาแบบดั้งเดิมจะแนะนำและความแตกต่างมากที่สุดเมื่อการออมภาษีจากผลงาน IRA แบบดั้งเดิมไม่ได้ลงทุนแยกตัวเองต่างหาก

การวิเคราะห์จะตรวจสอบผลลัพธ์ตามการบริจาครายปี 5,500 เหรียญต่อเงินแต่ละบัญชี เนื่องจากผลงาน Roth IRA ทำขึ้นหลังจากได้จ่ายภาษีแล้วจึงเป็นตัวแทนของความมุ่งมั่นในการออมเงินล่วงหน้าที่มากขึ้นกว่าการบริจาค IRA แบบดั้งเดิม Roth จึงนำไปสู่ค่าไออาร์เอหลังที่สูงขึ้นในระยะยาว หากต้องการปรับเปลี่ยนข้อดีหลังการเสียภาษีของ Roth IRA ระบบ IRA saver แบบดั้งเดิมควรลงทุนการประหยัดภาษีจากการบริจาคในแต่ละปี สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับการรักษาภาษีของบัญชีเหล่านี้และเพื่อดูว่าบัญชีเปรียบเทียบเมื่อใช้เงินลงทุนแบบ IRA แบบเดิมให้ดูที่หัวข้อ "ทำคณิตศาสตร์: Roth IRA กับ IRA แบบเดิม" ด้านล่าง

ขอบของชัยชนะของโรทมีความสำคัญในบางกรณี: การศึกษาพบว่าหลาย ๆ สถานการณ์ที่มูลค่าการซื้อบ้านของ Roth IRA ในช่วงเกษียณอายุสูงกว่า 100,000 ดอลลาร์มากกว่าที่ IRA แบบเดิมที่ได้รับการสนับสนุนเช่นเดียวกัน ($ 5,500 แต่ละ ปี) ในช่วงการลงทุน 30 ปี

การค้นพบที่สำคัญ

• ผลงานสูงสุดเสมอโปรด Roth หาก IRA ภาษีออมแบบดั้งเดิมไม่ได้ลงทุนแยกต่างหาก การวิเคราะห์พบว่าไม่มีสถานการณ์ทางภาษีที่ค่าของ IRA แบบดั้งเดิมในช่วงเกษียณจะเต้นตามค่าของ Roth IRA โดยสมมติว่าทั้งสองบัญชีได้รับผลตอบแทนสูงสุดและการออมแบบ IRA แบบเดิมไม่ได้ลงทุนในยานพาหนะเพื่อการลงทุนแยกต่างหาก
• นักลงทุนที่จ่ายภาษีเงินได้สูงสุดในการเกษียณอายุจะเป็นประโยชน์ (หรือเสีย) มากที่สุด ค่าที่เพิ่มขึ้นใน Roth IRAs เป็นสิ่งที่สำคัญที่สุดสำหรับนักลงทุนที่ต้องเผชิญกับอัตราภาษีเงินได้ที่มีประสิทธิภาพสูงสุดในการเกษียณอายุ พวกเขายืนสุทธิเพิ่มเติม $ 184,364 ในช่วง 30 ปี
• การลงทุนในการประหยัดภาษีสามารถช่วย IRA แบบเดิมได้ หากคุณลงทุน 100% ของเงินออมภาษีจากการบริจาค IRA ประจำปีแบบดั้งเดิมสถานการณ์ทางภาษีส่วนใหญ่ยังคงให้ความสำคัญกับ Roth IRA อย่างไรก็ตามข้อควรระวังคือนักเซฟที่มีอัตราภาษีสูงมากในช่วงอาชีพของตนและมีอัตราการเกษียณอายุที่ต่ำมากสามารถออกมาข้างหน้ากับ IRA แบบเดิมได้หากพวกเขานำเงินภาษีของพวกเขาไปลงทุนอีกครั้ง - ดูตารางด้านล่างเพื่อดูรายละเอียด

การทำคณิตศาสตร์: Roth IRA กับ IRA แบบดั้งเดิม

ผลงานของ Roth IRA ทำกับเงินหลังหักภาษีซึ่งหมายความว่าทุกการมีส่วนร่วมมีต้นทุนที่มีประสิทธิภาพสูงกว่า: ในการจ่ายเงินจำนวน 5,500 เหรียญ - วงเงินการบริจาครายปีในปัจจุบัน - ในอัตราภาษี 25% คุณจะต้องจ่ายเพิ่มอีก ภาษี 1,833 เหรียญ (เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Roths กับเว็บไซต์ของเรา Roth IRA explainer.)

หากคุณใส่เงิน 5,500 เหรียญเป็น IRA แบบดั้งเดิมเงินนั้นจะมีการเสียก่อนซึ่งหมายความว่าค่าใช้จ่ายสำหรับคุณคือ 5,500 เหรียญ หากคุณมีสิทธิ์ได้รับหักค่าใช้จ่ายจะหักล้างด้วยมูลค่าของการประหยัดภาษีนั้น ที่ทำให้ IRA แบบดั้งเดิมเป็นข้อตกลงที่ดีกว่าในระยะสั้น และเป็นไปได้ว่าหนึ่งในเหตุผลที่นักพัฒนาส่วนใหญ่เลือกใช้ IRA แบบเดิม ตามข้อมูล 2016 จากสถาบันการลงทุน บริษัท 25% ของครัวเรือนในสหรัฐฯมี IRA แบบดั้งเดิมในขณะที่มีเพียง 17% ที่มี Roth แม้ว่าตัวเลขเหล่านี้จะรวมถึงระดับรายได้ทั้งหมดในกลุ่มผู้ที่มีคุณสมบัติตามเกณฑ์การให้สิทธิ์ของ Roth แล้ว IRA แบบเดิมยังคงเป็นผู้นำที่มีนัยสำคัญ

เมื่อพิจารณาทุกอย่างเกี่ยวกับภาษีคำถามที่บัญชีจะสุทธิสูงขึ้นหลังหักภาษีอาจจะขึ้นอยู่กับว่าผู้ค้ำประกันลงทุนเงินฝากออมทรัพย์แบบ IRA แบบดั้งเดิมในแต่ละปี เมื่อถอนตัว 30,000 เหรียญออกจาก IRA แบบดั้งเดิมกรมสรรพากรจะตัดสิทธิ์ เท่าไรขึ้นอยู่กับอัตราภาษีที่ไม่ทราบในอนาคต แต่อาจจะหลายพันดอลลาร์ แต่เมื่อ 30,000 เหรียญออกมาจาก Roth IRA ในการเกษียณอายุเงินเต็มจำนวน 30,000 เหรียญถึงผู้รับเกษียณเนื่องจากภาษีได้จ่ายไปแล้วเมื่อมีการจ่ายเงินสมทบ

เป็นที่น่าสังเกตว่าการประหยัดภาษีแบบ IRA แบบดั้งเดิมมีคุณค่าแม้ว่าเงินออมเหล่านั้นจะไม่ได้รับการลงทุนก็ตาม แท้จริงแล้วการออมภาษีเหล่านี้อาจเป็นส่วนเพิ่มที่มีค่าต่อกองทุนฉุกเฉินหรืออาจช่วยชำระหนี้หรือคลายกระแสเงินสดรายเดือน อย่างไรก็ตามการวิเคราะห์นี้มุ่งเน้นไปที่ค่า IRAs หลังหักภาษีไม่ใช่กระแสเงินสดโดยรวม

เมื่อผู้ค้ำประกันลงทุนเงินฝากออมทรัพย์แบบ IRA แบบดั้งเดิม

เนื่องจากวงเงินการมีส่วนร่วมในบัญชีเหล่านี้เหมือนกัน - $ 5,500 เป็นยอดรวมรายปีสูงสุดสำหรับผลงาน IRA ทั้งหมด - มีวิธีหนึ่งที่จะทำให้ IRA แบบดั้งเดิมสามารถแข่งขันกับ Roth IRA ในกรณีที่มีส่วนร่วมสูงสุด: ลงทุนเงินภาษีอากรที่หักล้างได้โดย IRA บริจาคแบบดั้งเดิมในบัญชีการลงทุนแยกต่างหาก บัญชีซื้อขายหลักทรัพย์เสริมที่ควรได้รับการลงทุนในรูปแบบที่สะท้อนการลงทุนใน IRA (โปรดทราบว่าในสถานการณ์ที่ผู้รักษารายได้ไม่ได้ให้ผลตอบแทนรายปีสูงสุดแก่ IRA แบบดั้งเดิมการลงทุนในการประหยัดภาษีอาจไม่จำเป็นต้องเปิดบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์แยกต่างหาก)

ในสถานการณ์บางอย่างโดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีที่อัตราภาษีเกษียณอยู่ที่ 25% หรือต่ำกว่าการลงทุน 100% ของภาษีที่บันทึกไว้ทำให้ IRA แบบดั้งเดิมเป็นตัวเลือกที่มีค่ามากกว่า Roth IRAข้อมูล IRS แสดงให้เห็นว่าผู้เสียภาษีชาวอเมริกันส่วนใหญ่ตกอยู่ในวงเล็บที่ต่ำกว่าระดับ 25%

ในสถานการณ์ทางภาษีอื่น ๆ โดยเฉพาะในอัตราภาษีที่ลดลงในปัจจุบันและอัตราภาษีเกษียณที่คาดการณ์สูงกว่าการลงทุน 100% ของเงินฝากออมทรัพย์จากการหักเงินของ IRA แบบดั้งเดิมจะทำให้ยอดเงินเกษียณโดยรวมลดลงกว่าการลงทุนใน Roth IRA

เมื่อผู้ประหยัดไม่ลงทุนการออมภาษีแบบ IRA แบบดั้งเดิม

นี่คือตอนที่ Roth IRA แย่กว่า IRA แบบดั้งเดิม ตารางด้านล่างแสดงให้เห็นว่า Roth IRA มีช่องว่างมากกว่า IRA แบบดั้งเดิมในสถานการณ์ทางภาษีต่างๆในระดับผลงานประจำปีสูงสุดที่ 5,500 เหรียญสหรัฐฯ

โปรดทราบในกราฟด้านล่างว่าไม่คำนึงถึงว่าอัตราภาษีก่อนเกษียณอายุของผู้ดูแลอยู่ในสถานการณ์เหล่านี้ เนื่องจากการออมแบบเดิมของไออาร์เอไม่ได้มีการลงทุนในแต่ละปี แต่เป็นเพียงอัตราภาษีที่เกษียณอายุที่ส่งผลต่อผลลัพธ์

ลองใช้ Roth IRA และสถานการณ์ภาษีแบบ IRA แบบเดิม ๆ กับเครื่องคิดเลขด้านล่าง

ตัวเลือกที่ง่ายสำหรับ (ส่วนใหญ่) เซฟเวอร์

บรรทัดล่าง: Savers ที่ทำผลงานประจำปีสูงสุดให้กับ IRA และไม่แยกการลงทุนแบบ IRA แบบประหยัดภาษีแบบปกติจะจบลงด้วยการออม IRA ที่บ้านมากขึ้นเมื่อเกษียณอายุหากพวกเขาเลือก Roth IRA เหนือ IRA แบบดั้งเดิม

เพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังอยู่ในเส้นทางที่ถูกต้องกับการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุให้ทำตามเคล็ดลับ IRA ของ Investmentmatome:

• ใช้ประโยชน์จากนายจ้างที่ตรงกับสกุลเงินดอลลาร์ ก่อนร่วมให้ข้อมูลกับ Roth หรือ IRA แบบดั้งเดิมนักลงทุนที่ได้รับการเสนอแผนการเกษียณอายุในที่ทำงานเช่น 401 (k) ควรมีส่วนร่วมมากพอในแผนการที่จะได้รับค่านายหน้าที่ตรงกัน
• เลือกผู้ให้บริการ IRA ที่เหมาะสม เมื่อตัดสินใจเลือกที่จะเปิด IRA ของคุณให้พิจารณาค่าธรรมเนียมบัญชีและการเลือกการลงทุนของโบรกเกอร์รวมถึงจำนวนกองทุนรวมที่ไม่มีการทำธุรกรรมและการเสนอขายหุ้นที่ไม่มีการเรียกเก็บเงิน เมื่อเลือกลงทุนให้คำนึงถึงอัตราส่วนค่าใช้จ่ายซึ่งเป็นค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานประจำปีของเงินทุนที่จ่ายโดยนักลงทุน
• ทำความเข้าใจเกี่ยวกับกฎสำหรับการแจกแจง การใช้เงินจาก IRA ก่อนอายุ 59 1/2 อาจทำให้ได้รับโทษ 10% และภาษีเงินได้ Roth IRA มีความยืดหยุ่นมากกว่า แต่คุณจะไม่สามารถลบรายได้จากการลงทุนได้ตลอดเวลา แต่สิ่งสำคัญคือต้องจำไว้ว่าเงินจำนวนนี้ถูกจัดสรรเพื่อการเกษียณอายุและไม่ควรแตะก่อนหน้านี้

Arielle O'Shea เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @arioshea Jonathan Todd เป็นนักวิเคราะห์ข้อมูลของ Investmentmatome อีเมล: [email protected]

บทความนี้ได้รับการปรับปรุงเพื่อชี้แจงผลกระทบของการประหยัดภาษีการลงทุนจาก IRA แบบดั้งเดิมซึ่งส่งผลให้เกิดสถานการณ์ต่างๆที่ IRA มีประสิทธิภาพดีกว่า Roth นอกจากนี้ยังชี้แจงว่า Roth มีประสิทธิภาพดีกว่า IRA แบบดั้งเดิมโดยอัตรากำไรที่ใหญ่ที่สุดเมื่อผู้รักษารายได้ให้เงินช่วยเหลือรายปีสูงสุดและไม่มีการลงทุนในการออมภาษีของ IRA แบบดั้งเดิม

รุ่นก่อนหน้าของตารางแรกและเครื่องคิดเลขในบทความนี้ได้ประเมินภาระภาษีในการลงทุนเงินฝากออมทรัพย์จาก IRA แบบเดิมในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์แยกต่างหาก เครื่องคิดเลขได้รับการปรับปรุงดังนั้นการคำนวณจะไม่บันทึกการจ่ายเงินสมทบของผู้ลงทุนต่อบัญชีที่ต้องเสียภาษีเมื่อมีการเบิกจ่ายและมีการเพิ่มรายละเอียดเพิ่มเติมในวิธีการดังกล่าว

ระเบียบวิธี

เพื่อกำหนดผลงานประจำปีของ Roth IRA กับการมีส่วนร่วมของ IRA แบบดั้งเดิมและบัญชีการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์เราใช้ค่า pretax ของผลงาน Roth IRA จากนั้นคำนวณการลงทุนที่เทียบเท่าใน IRA แบบเดิมรวมถึงการประหยัดภาษีสำหรับการลงทุนเพื่อสร้างรายได้ $ 5,500 การบริจาคให้ Roth IRA โดยมีอัตราภาษี 25% ค่าใช้จ่ายก่อนหักภาษีคือ 7,333 เหรียญ สำหรับเงินจำนวนเดียวกันนักลงทุนสามารถลงทุน 5,500 เหรียญใน IRA แบบดั้งเดิมและมีเงินออมที่เหลืออีก 1,833 เหรียญสหรัฐ หลังจากหักภาษีที่ 1,833 เหรียญแล้วผู้คุ้มครองจะมีเงินเหลือ 1,375 ดอลลาร์ที่จะลงทุนในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์แยกต่างหากที่ต้องเสียภาษี

ตัวเลขเหล่านี้ถูกใช้เป็นเงินรายปีเพื่อกำหนดมูลค่าของการเลือกลงทุนแต่ละครั้งโดยสมมติว่าได้รับผลตอบแทนประจำปีเป็น 6% ในช่วงระยะเวลา 30 ปี นอกจากนี้เรายังคำนวณสถานการณ์ที่แตกต่างกันซึ่งมีการปรับอัตราร้อยละของจำนวนเงินลงทุนที่ได้รับจากการประหยัดภาษี

ผลงานการเกษียณอายุประกอบด้วย IRA แบบดั้งเดิมและการลงทุนในบัญชีการเป็นนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์จะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีเงินได้เกษียณอายุขณะที่ Roth IRA ถูกหักภาษีเฉพาะในปีที่มีการจ่ายสมทบเท่านั้น

อัตราภาษีกำไรจากเงินได้รับการคำนวณเป็นอัตราภาษีที่คาดว่าจะได้รับเมื่อเกษียณอายุ อัตราภาษีทั้งหมดของพอร์ทการลงทุนขึ้นอยู่กับปัจจัยอื่น ๆ เช่นการผสมผสานของการลงทุนในพอร์ตการลงทุนและการเสียภาษีของพันธบัตร

การลงทุนในบัญชีนายหน้าค้าหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีอาจมีการเสียภาษีในแต่ละปี (เช่นเงินปันผลและการกระจายกำไรจากการหมุนเวียนในพอร์ตการลงทุนที่ต้องเสียภาษี) ลากผลตอบแทนจากการเสียภาษีโดยรวมของทั้งบัญชีที่ต้องเสียภาษีและ IRA แบบเดิม เนื่องจากค่าใช้จ่ายเหล่านี้อาจแตกต่างกันไปตามการจัดสรรสินทรัพย์ของบัญชีที่ต้องเสียภาษีพวกเขาจะไม่ถูกรวมเข้าในการคำนวณเหล่านี้ เราขอแนะนำให้คุณแฟในผลตอบแทนหลังภาษีที่คุณคาดหวังเมื่อเปรียบเทียบบัญชี

Investmentmatome เปรียบเทียบค่าของ IRA แบบดั้งเดิมหลังจากหักภาษีเงินได้ค้างชำระในการถอนเงินในช่วงเกษียณอายุบวกกับมูลค่าของบัญชีที่ต้องเสียภาษีหลังจากหักภาษีเงินได้นิติบุคคลที่ค้างชำระจากการขายสินทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีเมื่อเกษียณอายุไปจนถึงมูลค่า Roth IRA ระหว่างการเกษียณอายุ ภาษีที่เหมาะสมถูกคำนวณในการคำนวณนี้ซึ่งรวมถึงผลกำไรจากการลงทุนในสินทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีร้อยละ 15

ตัวเลขทั้งหมดมีการปรับอัตราเงินเฟ้อ