3 ประเภทที่น่ากลัวของค่าธรรมเนียม 401 (k)

การออมเพื่อการเกษียณอายุไม่ควรน่ากลัว 401 (k) ที่นำเสนอผ่านนายจ้างของคุณทำให้การออมเพื่ออนาคตสะดวกยิ่งขึ้น - แต่บางแผนมีด้านมืดที่สามารถหลอกหลอนคุณด้วยค่าธรรมเนียมมหันต์

พระราชบัญญัติการรักษาความปลอดภัยสำหรับรายได้ของพนักงานของกรมสวัสดิการแรงงานกำหนดให้นายจ้างเปิดเผยค่าธรรมเนียมเป็นประจำทุกปีและจัดทำรายงานรายไตรมาสค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายที่เรียกเก็บจากผู้เข้าร่วมโครงการ 401 (k) สอบถามตัวแทนฝ่ายทรัพยากรบุคคลหรือผู้จัดการบัญชีการเกษียณอายุของคุณว่าค่าธรรมเนียมด้านล่างถูกนำไปใช้กับแผนของคุณและใครเป็นผู้ชำระเงิน

ค่าธรรมเนียมน่ากลัวที่ลากลง 401 (k)

1. ค่าธรรมเนียมการลงทุน ค่าใช้จ่ายเหล่านี้แบ่งออกเป็นสามประเภท:

• อัตราส่วนค่าใช้จ่ายเป็นค่าธรรมเนียมประจำปีที่เชื่อมโยงกับกองทุนรวมกองทุนดัชนีและกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน 401 (k) ของคุณอาจเสนอทางเลือกเล็ก ๆ ของกองทุนเหล่านี้ เมื่อเป็นไปได้ให้เลือกกองทุนที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำสุด อัตราส่วนค่าใช้จ่ายคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีของเงินลงทุนของคุณในกองทุน
• ยอดขายคือค่าบริการหรือค่าคอมมิชชั่นที่จ่ายให้กับพนักงานขายหรือนายหน้าที่ขายกองทุน หลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเหล่านี้โดยการเลือกเงินที่ไม่มีภาระ
• ค่าธรรมเนียมอื่น ๆ รวมถึงค่าใช้จ่ายในการให้บริการเช่นคำแนะนำในการลงทุน อัตรานี้อาจถูกเรียกเก็บเป็นอัตราคงที่หรือเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนสินทรัพย์

1. ค่าบริการส่วนบุคคล นี่คือค่าธรรมเนียมที่คุณอาจต้องจ่ายเพื่อให้ครอบคลุมคุณสมบัติที่คุณเลือกใช้เช่นการกู้ยืมเงินจากแผน
2. ค่าธรรมเนียมการจัดการ 401 (k) ต้องมีการปฏิบัติงานเช่นการเก็บรักษาบันทึกและการบริการด้านกฎหมาย นายจ้างบางคนจ่ายค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับการดำเนินงานเหล่านี้ขณะที่คนอื่น ๆ ส่งต่อให้กับคุณ

หลีกเลี่ยงความน่ากลัวของค่าใช้จ่าย

ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับงานด้านการบริหารพร้อมกับค่าใช้จ่ายในการลงทุนเฉลี่ยประมาณ 1% ของสินทรัพย์ที่มีการจัดการตามการศึกษาในปี พ.ศ. 2557 ที่ศูนย์ความก้าวหน้าของอเมริกาซึ่งเป็นองค์กรวิจัยนโยบายสาธารณะ พิจารณาพนักงานที่ทำประมาณ $ 30,500 ในวัย 25 ปีและวางแผนที่จะเกษียณอายุที่ 67 กล่าวว่าพนักงานคนนี้จะช่วยประหยัด 5% ของเงินเดือนของเขาหรือเธอและนายจ้างตรงกับ 10% ของจำนวนเงินสมทบ การคิดคำนวณหนึ่งเปอร์เซ็นต์จะเพิ่มขึ้นเกือบ 140,000 เหรียญในชีวิตของบุคคลนั้น

แผน 401 (k) บางแห่งคิดค่าบริการแบนสำหรับค่าใช้จ่ายในการบริหารขณะที่บางแห่งกำหนดค่าใช้จ่ายเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์ของคุณในแผน จากการสำรวจโดย บริษัท ที่ปรึกษา NEPC LLC ในปี 2015 ค่าใช้จ่ายในการบริหารจัดการรายปีเฉลี่ยอยู่ที่ 64 เหรียญต่อผู้เข้าร่วมโครงการ

สมมติว่าคุณใช้เบ็ดเพื่อจ่ายเงินจำนวน 401 (k) ค่าธรรมเนียม หรือบางทีแผนของคุณเป็นแพ่งเนื่องจากค่าใช้จ่ายสูงและเงินที่มีอยู่มีราคาแพงซึ่งมักจะเป็นกรณีที่มีแผนขนาดเล็ก อาจถึงเวลาแล้วที่จะหาเส้นทางหลบหนี

หากนายจ้างของคุณตรงกับส่วนใดส่วนหนึ่งของเงินบริจาคของคุณคุณก็ควรจ่ายเงินจำนวนนี้โดยทั่วไปแล้วเป็นเงินฟรี จากนั้นให้เงินฝากออมทรัพย์ที่เหลือสำหรับบัญชีเกษียณบุคคลธรรมดา ถ้านายจ้างของคุณไม่มีการแข่งขันหรือ 401 (k) ให้เริ่มต้นด้วย IRA

มีค่าใช้จ่ายน้อยมากที่เกี่ยวข้องกับ IRA เว้นแต่คุณจะทำงานร่วมกับที่ปรึกษาทางการเงิน นอกจากนี้เมื่อเปรียบเทียบกับ 401 (k) s แล้วพวกเขามักจะมีเงินลงทุนจำนวนมากรวมทั้งกองทุนที่มีต้นทุนต่ำ คุณสามารถมีส่วนร่วมได้สูงสุด 5,500 เหรียญ (หรือ 6,500 เหรียญหากคุณมีอายุเกิน 50 ปี) ไปยัง IRA ในปี 2016 หากคุณทำเงินสูงสุดและยังมีเงินลงทุนในการลงทุนให้ไปที่ 401 (k) ของคุณ

เมื่อเลือกระหว่างแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA ให้พิจารณาว่าความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่างสองคือวิธีการและเมื่อคุณได้รับการแบ่งภาษี หากคุณเลือก IRA แบบดั้งเดิมภาษีจะครบกำหนดเมื่อคุณถอนตัวออกจากบัญชีเมื่อเกษียณอายุ Roth IRA เป็นสิ่งที่ตรงกันข้าม คุณมีส่วนร่วมหลังจากดอลลาร์ภาษีซึ่งหมายความว่าการถอนเงินของคุณในภายหลังจะไม่เก็บภาษี หากคุณคิดว่าอัตราภาษีของคุณจะเท่าเดิมหรือสูงกว่าในขณะนี้เมื่อคุณเข้าสู่วัยเกษียณ Roth IRA น่าจะเป็นไปได้

IRA ที่คุณเลือกคุณจะมีตัวเลือกในการหลบหนีค่าธรรมเนียมที่น่าสะพรึงกลัวของ 401 (k)

ลอร่า McMullen เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @lauraemcmullen นักเขียน Investmentmatome staff Arielle O'Shea มีส่วนร่วมในรายงานฉบับนี้