สถาบันการเงินรายย่อยสามารถให้สินเชื่อที่ยั่งยืนได้อย่างไร

A day with Scandale - Harmonie Collection - Spring / Summer 2013

สารบัญ:

กอดเทคโนโลยี
ให้บริการเพิ่มเติม
การขยายฐานลูกค้า
การเป็นธนาคาร
ความท้าทายของการเงินรายย่อย

สำหรับพวกเราที่ใช้ในการอำนวยความสะดวกด้านต่างๆเช่นบัญชีเช็คฟรีและการเรียกเก็บเงินค่าใช้จ่ายก็ยากที่จะจินตนาการได้ว่ามากกว่า 1 ใน 3 ของโลกไม่มีบริการเหล่านี้ ตามกลุ่มการให้คำปรึกษาเพื่อช่วยเหลือคนยากจน 2.5 พันล้านผู้ใหญ่ทั่วโลกไม่มีบัญชีธนาคารที่เป็นทางการ ในสหรัฐอเมริกา 9,600,000 ครัวเรือนมี unbanked, Federal Deposit Insurance Corp พบ

สถาบันการเงินรายย่อย (MFIs) ช่วยเพิ่มการเข้าถึงบริการทางการเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งสินเชื่อส่วนบุคคลโดยเฉพาะอย่างยิ่งบุคคลที่มีรายได้น้อย - อย่างน้อยนั่นก็คือความคิด

"ธนาคารจะไม่ได้พูดคุยกับคนที่ต้องการยืมเงินจำนวนเล็กน้อย การให้กู้ยืมแบบเข้มข้นแก่ผู้คนเป็นสิ่งที่ "ไมเคิลทักเกอร์นักเศรษฐศาสตร์จาก Fairfield University กล่าว

แต่การให้กู้ยืมแบบเข้มข้นสำหรับผู้บริโภคเป็นสิ่งที่มีราคาแพงและความพยายามล่าสุดของ MIF ในการทำเงินซึ่งรวมถึงการเสนอขายหุ้น - และอัตราดอกเบี้ยของพวกเขาเฉลี่ย 35% ทำให้บางคนตั้งคำถามว่าสถาบันเหล่านี้จัดลำดับความสำคัญของผลกำไรเหนือคนหรือไม่

เพื่อให้ประสบความสำเร็จ MFI ต้องลดค่าใช้จ่าย แต่หลายค่าใช้จ่ายของพวกเขาซึ่งส่งผ่านไปยังผู้ใช้เป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ Rachel Heath ผู้ช่วยศาสตราจารย์ด้านเศรษฐศาสตร์จาก University of Washington กล่าวว่า"

ไม่มีเหตุผลที่จะช่วยให้ผู้คนและการมีความยั่งยืนทางการเงินเป็นสิ่งพิเศษร่วมกันสำหรับ MFIs
ตราบเท่าที่ MFI เสนอเงินกู้ที่มีราคาถูกกว่าการเข้าถึงทางเลือกอื่น ๆ ของประชาชนผู้กู้อาจได้รับประโยชน์และหากอัตราดอกเบี้ยนี้เป็นประโยชน์สำหรับ MFI ก็จะยั่งยืน กับที่กล่าวว่า แต่ฉันคิดว่าคนจำนวนมากที่เห็นอัตราดอกเบี้ยสูงและถือว่า MFIs extortionary ไม่ได้ตระหนักถึงวิธีการที่มีราคาแพงคือการให้กู้ยืมเงินขนาดเล็กแก่คนยากจนมาก มีเพียงค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมที่สูงมากในการจัดการสินเชื่อขนาดเล็กเท่านั้น ดังนั้นในขณะที่ประชาชนยังคงได้รับประโยชน์จากเงินให้กู้ยืมที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงจาก MFIs … พวกเขาจะได้รับประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง เรื่องนี้ก็ไม่น่าจะทำให้ MFIs สามารถยั่งยืนได้

แม้จะมีอัตราดอกเบี้ยสูง MFIs เป็นส่วนที่ยั่งยืนและมีคุณค่าในชุมชนของพวกเขา สถาบันที่ประสบความสำเร็จในการจัดการค่าใช้จ่ายมีบทบาทอย่างไรในขณะปฏิบัติภารกิจ Investmentmatome ได้ขอให้ผู้เชี่ยวชาญชั่งน้ำหนัก

Robert Christen และ Todd Watkins เกี่ยวกับ MFIs และเทคโนโลยี

Elisabeth Rhyne และ Maclyn Clouse เกี่ยวกับการขยายความเป็นไปได้ของการเงินรายย่อย

Todd Watkins, Maclyn Clouse และ Harsha Rodrigues เกี่ยวกับการขยายขอบเขตการเข้าถึงของ MFIs Les Dlabay เกี่ยวกับ MFIs และธนาคาร
Caitlin McShane และ Bart Victor เกี่ยวกับความท้าทายของสถาบันการเงินรายย่อยและไม่ซ้ำกัน

กอดเทคโนโลยี

เป็นธนาคารที่มีอิฐและปูนไม่ใช่วิธีเดียวในการเข้าถึงแอพพลิเคทางการเงินที่ประหยัดเวลาและประหยัดค่าใช้จ่าย และขณะนี้ผู้คนกว่า 6 พันล้านคนทั่วโลกสามารถเข้าถึงเทคโนโลยีโทรศัพท์มือถือได้ตามที่ Time Magazine มีมากขึ้นเรื่อย ๆ MFIs กำลังควบคุมมันเพื่อเพิ่มสมาชิกและลดค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน

โรเบิร์ตคริสเตนประธานและผู้ก่อตั้ง Boulder Institute of Microfinance และศาสตราจารย์ด้านการบริหารภาครัฐและกิจการระหว่างประเทศที่มหาวิทยาลัย Syracuse กล่าวว่าการประหยัดค่าใช้จ่ายที่นำเสนอโดยเทคโนโลยีโมบายล์ช่วยลดต้นทุนและเพิ่มการเข้าถึงลูกค้า:

สถาบันการเงินรายย่อยกำลังเริ่มใช้ประโยชน์โซลูชั่นด้านเทคโนโลยีเช่นโทรศัพท์มือถือและระบบการทำธุรกรรมของตัวแทนเพื่อลดต้นทุนการทำธุรกรรมกับลูกค้า
ความพยายามเหล่านี้และอื่น ๆ เช่นการพัฒนารูปแบบการตัดสินใจเครดิตตามอัลกอริทึมสามารถลดต้นทุนการดำเนินงานได้อย่างมากซึ่งจะช่วยให้พวกเขาสามารถลดอัตราดอกเบี้ยในสภาพแวดล้อมการแข่งขันได้ ค่าใช้จ่ายที่เพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัดช่วยให้สถาบันการเงินรายย่อยมีขนาดที่ใหญ่ขึ้นและให้บริการแก่ครอบครัวที่ยากจนซึ่งเป็นส่วนใหญ่ที่ได้รับการยกเว้นทางการเงิน

Todd Watkins ศาสตราจารย์เศรษฐศาสตร์จาก Lehigh University กล่าวว่าธนาคารเคลื่อนที่ในเคนย่ามีประโยชน์ทั้ง MFIs และลูกค้าของพวกเขา:

น่าจะเป็นสิ่งใหม่ที่สุดที่เกิดขึ้นคือเงินมือถือ มีโปรแกรมในเคนยาที่เรียกว่า M-Pesa … M-Pesa มาเป็นแอปที่โหลดไว้ในโทรศัพท์มือถือของคุณเพื่อให้ทุกคนสามารถใช้โทรศัพท์มือถือได้
คุณสามารถถอนเงินสดที่นับหมื่นของตัวแทนทั่วประเทศ … คนกำลังใช้มันเป็นแทนธนาคาร ไม่มีโครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็นดังนั้นจึงเป็นเรื่องที่ถูกจริงๆจากมุมมองของธนาคาร และเกี่ยวกับการจ่ายค่าธรรมเนียมธนาคารเป็นวิธีที่ถูกกว่า … ประมาณครึ่งหนึ่งของประชากรขณะนี้ใช้เงินมือถือนี้ มันงดงามมาก

ในช่วงกลางของ Serengeti … ฉันเห็นคนเลี้ยงแกะของเขาส่งเงินมือถือให้ญาติของเขาในไนโรบี มันเจ๋งมาก

ให้บริการเพิ่มเติม

การยับยั้งการเข้าถึงสถาบันการเงินขนาดเล็กจะไม่สร้างความแตกต่างหากบริการไม่คุ้มค่า สถาบันการเงินหลายแห่งเพิ่มมูลค่าให้กับลูกค้าด้วยการขยายการให้บริการเพื่อการออมประกันและผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ และช่วยลูกค้า (ซึ่งไม่เคยรู้วิธีการอ่านเขียนหรือใช้ตัวเลข) ในการจัดการความรับผิดชอบเหล่านี้

Elisabeth Rhyne กรรมการผู้จัดการศูนย์รวมการเงิน Accion เน้นความสำคัญของการสนับสนุนลูกค้าและการศึกษาสำหรับสถาบันการเงิน:

เช่นเดียวกับธุรกิจใด ๆ สถาบันการเงินขนาดเล็กจะต้องมีความยั่งยืนทางการเงินหากมีการให้บริการลูกค้าอย่างต่อเนื่องเนื่องจากลูกค้ามีวิธีการ จำกัด และเนื่องจากเครดิตอาจเป็นอันตรายหากถูกนำไปใช้ในทางที่ผิดสถาบันการเงินขนาดเล็กต้องดูแลเป็นพิเศษเพื่อให้แน่ใจว่าผู้บริโภคจะได้รับความคุ้มครอง … พวกเขาต้องย้ายจากสินเชื่อเพื่อบริการทางการเงินที่สมดุลและต้องแจ้งให้ทราบ ลูกค้าเกี่ยวกับการใช้ผลิตภัณฑ์ของตนอย่างเหมาะสม เมื่อเวลาผ่านไปเราต้องการเห็นราคาที่ต่ำกว่าและสถาบันการเงินขนาดเล็กจึงหาวิธีที่มีประสิทธิภาพมากขึ้นในการให้บริการทางการเงินโดยเฉพาะอย่างยิ่งผ่านทางเทคโนโลยี

Maclyn Clouse ศาสตราจารย์ด้านการเงินที่ University of Denver ได้เห็นว่าสถาบันการเงินในประเทศอินเดียปรับตัวให้เข้ากับเทคโนโลยีโดยไม่สูญเสียความสนใจจากลูกค้า:

เคยมีการประชุมประจำสัปดาห์ที่ผู้กู้จะนำเงินสดและเจ้าหน้าที่กู้ยืมจาก MFI จะเอาเงินในกระเป๋าหนังและไปรถมอเตอร์ไซค์ … ในการเดินทางครั้งล่าสุดของเราไปบังกาลอร์เราออกไปที่หมู่บ้านชนบท, และพวกเขากำลังพูดถึงความจริงที่ว่าลูกค้ามีความสามารถในการจ่ายเงินด้วยโทรศัพท์มือถือมากขึ้น แต่พวกเขายังคงดำเนินการประชุมรายสัปดาห์ต่อไป
วัตถุประสงค์ไม่ใช่แค่การเก็บเงินของคุณเท่านั้น แต่เพื่อให้มั่นใจว่าทุกอย่างจะดีกับคุณ นี่เป็นสิ่งที่สร้างความแตกต่างและแนะนำว่า MFI อาจมีมากกว่าแหล่งเงินกู้

สิ่งที่คุณพบก็คือ MFIs ที่ดีมองหาลูกค้าของพวกเขาเป็นมากกว่าเพียงแค่ลูกค้าที่จะช่วยให้พวกเขายังคงยั่งยืน MFIs ที่ดีจะจัดหาโปรแกรมการศึกษาเกี่ยวกับการยืมการดำเนินธุรกิจการดูแลสุขภาพชีวิตโดยทั่วไป พวกเขาพยายามที่จะดึงดูดลูกค้ามากกว่าเพียงแค่เงินเท่านั้น

การขยายฐานลูกค้า

ให้กู้ยืมขนาดเล็กแก่คนจำนวนน้อยมีราคาแพง นั่นเป็นเหตุผลที่ธนาคารไม่ทำตามปกติ ดังนั้นสำหรับ MFIs การขยายฐานลูกค้าของพวกเขาไม่ว่าจะโดยการนำเสนอเทคโนโลยีการให้บริการเพิ่มเติมหรือวิธีอื่นก็ถือเป็นกุญแจสำคัญ สำหรับหลาย ๆ คนการเพิ่มผู้ใช้ใหม่ ๆ แม้ในหมู่บ้านจะช่วยลดค่าใช้จ่ายต่อลูกค้า

Watkins จาก Lehigh University กล่าวว่าค่าใช้จ่ายสูงที่ต้องเผชิญกับสถาบันการเงินขนาดเล็กที่เป็นอันตรายต่อสถาบันและทำให้ลูกค้าของพวกเขาเสียหาย:

มากที่สุด [MFIs] มีขนาดเล็กเกินไป มีหลายหมื่นของ MFIs บางคนกำลังติดต่อกับลูกค้าหลายร้อยหรือหลายพันราย … การประหยัดจากขนาดเพียงแค่เตะเข้า … ในหลายสิบหรือหลายร้อยหลายพันของลูกค้า

MFIs ที่อยู่ในคริสตจักรที่จัดการกับสมาชิกหลายร้อยคนพยายามให้บริการทางการเงินและมีต้นทุนคงที่ในการติดตั้งระบบและมีการกำกับดูแลที่ดีการเก็บรวบรวมข้อมูลการเข้าใจผู้ที่จ่ายเงินคืนเงินกู้ของคุณการเข้าถึงแหล่งทุนภายนอกที่ดี องค์กร … สิ่งเหล่านี้เป็นวิธีที่ถูกกว่าสำหรับองค์กรขนาดใหญ่

และค่าใช้จ่ายมีความเกี่ยวข้องโดยตรงกับอัตราดอกเบี้ย Microfinance มีตาสีดำเพราะพวกเขาคิดอัตราดอกเบี้ยสูงตามมาตรฐานการธนาคารของเรา องค์กรที่มีต้นทุนต่ำมีอัตราดอกเบี้ยต่ำ มี … สายที่ตรงขึ้น ดังนั้นหากคุณมีขนาดเล็กคุณมีต้นทุนที่สูงขึ้น มันก็ไม่ได้ทำคนบริการ

Clouse of the University of Denver แนะนำเป้าหมายการขยายงานสำหรับ MFIs ในชนบท:

อัตรา MFI สูง แต่ก็สูงมากเนื่องจากต้นทุนการดำเนินงานมีขนาดใหญ่สำหรับสถาบันเหล่านี้ มีค่าใช้จ่ายมากสำหรับการรับเงินและในหลายกรณีในพื้นที่ชนบทคุณต้องไปหาลูกค้า ไม่ใช่ว่าคุณจะเข้ามาในสำนักงานสาขา คุณมีลูกค้าที่ไม่เคยออกจากหมู่บ้านของพวกเขาและคุณมีเจ้าหน้าที่กู้ยืมเงินออกไปในรถจักรยานยนต์ดังนั้นจึงกลายเป็นค่าใช้จ่ายสูงมาก … ความท้าทายคือการครอบคลุมค่าใช้จ่ายเหล่านั้น

เราใช้เวลาช่วงบ่ายในหมู่บ้านเหล่านี้ (ในประเทศกัมพูชา) ซึ่งเราต้องใช้เวลาประมาณครึ่งชั่วโมงเพื่อไปที่ถนนสกปรกและลูกค้าทุกคนกล่าวว่าพวกเขาได้รับเงินกู้จากสถาบันแห่งนี้ "เพราะพวกเขามาหาเรา "นี่คือสิ่งที่ลูกค้าเข้าใจและชื่นชม … เป็นหน้าที่ของ MFI ที่จะโน้มน้าวใจลูกค้าว่าพวกเขาสามารถจัดการกับพวกเขาได้ หากคุณสามารถทำธุรกิจได้ดีในหมู่บ้านแห่งนี้นั่นจะทำให้คุณมีความยั่งยืนมากขึ้นกว่าการขับรถจากหมู่บ้านไปยังหมู่บ้านการแข่งขันกับสถาบันอื่น ๆ

Harsha Rodrigues ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายกลยุทธ์ของ Women's World Banking อธิบายว่าการเปลี่ยนโฟกัสขององค์กรจากการเงินรายย่อยไปสู่การรวมกลุ่มทางการเงินช่วยให้พวกเขาเข้าถึงผู้กู้ได้มากขึ้น:

แรกมีสินเชื่อขนาดเล็ก ตอนนี้ก็เกี่ยวกับการเงินรายย่อยชุดบริการทั้งหมดเช่นการสร้างสินทรัพย์ซึ่งจะเป็นประโยชน์ต่อคนนอกระบบการเงินแบบดั้งเดิม Women's World Banking ตระหนักดีว่านี่ไม่ใช่แค่สถาบันการเงินขนาดเล็กเท่านั้น เป็นการผนวกรวมทางการเงิน
คุณจะนำบุคคลเข้าสู่ระบบการเงินอย่างเป็นทางการและช่วยให้พวกเขาใช้ประโยชน์ได้อย่างไรเพื่อประโยชน์ของพวกเขา? มีบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระเป็นหลักในภาคนอกระบบนอกระบบเรดาร์ของสถาบันการเงินที่เป็นทางการ พวกเขาไม่มีบัญชีหนังสือ ธนาคารพาณิชย์รู้สึกไม่สบายใจกับกลุ่มเหล่านี้ นอกจากนี้เรายังพบว่ามีบุคคลที่มีรายได้น้อยที่ได้รับเงินเดือนพนักงานโรงงานในประเทศกำลังพัฒนา มีผู้หญิงจำนวนมากในกลุ่มนี้ พวกเขาได้รับเงินเดือนเป็นเงินสดและได้รับการยกเว้นจากระบบการเงินอย่างเต็มที่ หากพวกเขาสามารถได้รับเงินเดือนในบัญชีพวกเขาสามารถเก็บเงินส่งเงิน … เราเริ่มคิดถึงวิธีที่เราสามารถคิดเกี่ยวกับกลุ่มนี้ได้กว้างขึ้น ภาษาของเราได้พัฒนาไปแล้ว "

การเป็นธนาคาร

เพื่อตอบสนองความต้องการของลูกค้าใหม่ ๆ และเพื่อปรับปรุงการเข้าถึงเงินทุนของพวกเขาทำให้อัตราดอกเบี้ยลดลง - บางสถาบันการเงินมีการเปลี่ยนแปลงหลักสูตรและกลายเป็นธนาคารแต่การเปลี่ยนแปลงจากองค์กรที่ไม่แสวงผลกำไรเพื่อการแสวงหาผลกำไรได้รับการถกเถียงกันมากในหมู่ผู้เชี่ยวชาญหลายคนโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อ MFIs เป็นสาธารณะ

"ฉันไม่แน่ใจว่าเป็นสิ่งที่ดีเช่นนี้เพราะการที่ประชาชนทั่วไปอาจหมายถึงผลกำไรที่โชคลาภสำหรับผู้ถือหุ้น" ทักเกอร์กล่าว "มีอยู่ไม่มาก แต่ก็ออกมี."

แน่นอนธนาคารให้บริการเพื่อลูกค้าหลายราย แต่ MFIs เช่นกัน Les Dlabay ศาสตราจารย์ด้านเศรษฐศาสตร์และธุรกิจที่ Lake Forest College อธิบายว่าเหตุใดสถาบันการเงินระหว่างประเทศยังคงมีความจำเป็นสำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ต่ำ:

ในอดีตโปรแกรมการเงินรายย่อยได้รับการออกแบบเพื่อตอบสนองความต้องการด้านทุนของบุคคลที่มีรายได้น้อยโดยองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไร
เนื่องจากศักยภาพของตลาดนี้เริ่มปรากฏให้เห็นได้ว่าองค์กรที่ไม่หวังผลกำไรบางรายเปลี่ยนสถานะเป็นธนาคารเพื่อการแสวงหาผลกำไรและเริ่มสังเกตเห็นลูกค้าที่ด้อยโอกาสเหล่านี้ เป็นผลให้รูปแบบธุรกิจที่แตกต่างกัน (เพื่อผลกำไร) ถูกนำไปใช้กับตลาดการเงินรายย่อย ส่งผลให้สถานการณ์ในเรื่องหนี้สินและการแสวงประโยชน์ ส่วนที่แสวงหาผลกำไรของสถาบันการเงินรายย่อยตระหนักถึงความต้องการที่จะไม่เข้าสู่ตลาดบางแห่งซึ่งได้รับผลดีจากองค์กรที่ไม่หวังผลกำไร

ความท้าทายของการเงินรายย่อย

ความสมดุลระหว่างผลกำไรและความรับผิดชอบต่อสังคมเป็นความท้าทายที่ต่อเนื่องของสถาบันการเงิน แต่บางคนเช่น Bart Victor ศาสตราจารย์ด้านการเป็นผู้นำทางจริยธรรมที่มหาวิทยาลัยแวนเดอร์บิลต์กล่าวว่าสถานการณ์ของพวกเขาไม่ใช่เฉพาะ:

ความคิดขององค์กรทางสังคมเป็นธุรกิจที่มีภารกิจแบบคู่นี้
แต่จำนวนมากและจำนวนมากของ บริษัท มีภารกิจสอง … ส่วนใหญ่ของ บริษัท ทำ … เราจะติดตามการเพิ่มประสิทธิภาพกำไร แต่ข้อ จำกัด ตามกฎหมาย … วิสาหกิจสังคมไม่ภูมิคุ้มกันกับที่ … นั่นคือสิ่งที่ทำให้มันน่าสนใจ … จำนวนมากดูมีความเห็นอกเห็นใจสำหรับหนึ่ง หรือภารกิจอื่น ๆ ทุกคนที่ฉันรู้ว่าใครอยู่ในนี้กำลังทำงานหนักมากในการทำข้อตกลงในระยะสั้น … คุณกำลังขี่เสือ - นั่นคือวิธีการทำงาน

และองค์กรอื่น ๆ เช่นกองทุน Opportunity Fund จากแคลิฟอร์เนียซึ่งให้ยืมเงินได้มากกว่า 2 ล้านเหรียญต่อเดือนสำหรับผู้กู้ในพื้นที่ Los Angeles และ San Francisco ดูเหมือนจะมีความสมดุล โฆษกหญิง Caitlin McShane กล่าวว่า:

ความยั่งยืนทางการเงินและการช่วยเหลือลูกค้าเป็นแบบ symbiotic ยิ่งเราให้ความช่วยเหลือแก่ลูกค้ามากเท่าใดรายได้ที่เราสร้างขึ้นเท่านั้น
สิ่งนี้นำไปสู่ความยั่งยืนทางการเงินในระยะยาว รายได้ของ Opportunity Fund มาจากรายได้และรายได้ที่ได้รับ (ประมาณครึ่งหนึ่งของครึ่ง) รายได้ที่ได้รับของเราเป็นแหล่งรายได้ที่เพิ่มมากขึ้น เรายังคงลดต้นทุนการดำเนินงานและค่าใช้จ่ายของเราในการสร้างเงินกู้แต่ละรายการ … ในขณะเดียวกันชุมชนผู้สนับสนุนของเราก็ยังคงขยายตัวต่อไป และรายได้ที่สะสมอยู่ในอัตราที่สอดคล้องกับการเติบโตของสินเชื่อของเรา ดังนั้นผู้คนจำนวนมากที่เราช่วยเหลือผู้คนจำนวนมากต้องการช่วยเรา

และแม้ว่าอาจเป็นข่าวเก่า ๆ แต่ก็มีเหตุผลหลายประการที่จะมองโลกในแง่ดีเกี่ยวกับการเงินรายย่อย ตามทักเกอร์อัตราการชำระหนี้ของสถาบันการเงินส่วนใหญ่จะอยู่ที่ประมาณ 95%

เพิ่ม Watkins จาก Lehigh University, "หลายร้อยล้านคนได้รับบริการด้านการเงินที่พวกเขาไม่ได้รับมาสองทศวรรษที่ผ่านมา พวกเขาโหวตด้วยเท้าของพวกเขา"

ภาพหลักผ่านทาง iStock Todd Watkins ได้รับความอนุเคราะห์จาก ryanhulvat.com