สิ่งที่ตัวแทนประกันชีวิตของคุณจะไม่บอกคุณ

โดย Brearin Land

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Brearin ใน Investmentmatome's Ask An Advisor

เป็นเวลานานคนได้รับการป่วยด้วยนโยบายประกันชีวิตที่ไม่จำเป็นหรือแพงเกินไป แม้กระทั่งตอนนี้คนส่วนใหญ่ในตลาดประกันชีวิตก็ตกอยู่ในกับดักเก่า ๆ เช่นเดียวกับรุ่นล่าสุด

นั่นเป็นเหตุผลที่ฉันใส่รายชื่อสิ่งที่ตัวแทนประกันชีวิตของคุณจะไม่บอกคุณ

ค่าคอมมิชชั่นช่วยเพิ่มค่าใช้จ่ายของคุณ

มีสาเหตุที่ 83% ของผู้บริโภคอ้างอิงค่าใช้จ่ายสูงเป็นเหตุผลที่พวกเขาไม่ได้ซื้อประกันชีวิตเพิ่มเติม: โอกาสที่ประสบการณ์ของพวกเขากับการประกันชีวิตมีส่วนเกี่ยวข้องกับการเสนอผลิตภัณฑ์ที่พวกเขาไม่จำเป็นต้อง

คุณเห็นไหมว่าเมื่อคุณซื้อผลิตภัณฑ์ประกัน (ประกันชีวิตเงินรายปี ฯลฯ) ตัวแทนจะได้รับค่าคอมมิชชั่น อยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของตัวแทนในการขายผลิตภัณฑ์ที่มีราคาแพงกว่าให้คุณเพราะมีค่าคอมมิชชั่นสูงกว่า

สำหรับคนส่วนใหญ่ประกันชีวิตทั้งหมดเป็นความคิดที่ไม่ดี

มีมาตรฐานการรับไว้ในอุตสาหกรรมประกันชีวิตเพียงเล็กน้อยเท่านั้นดังนั้นคำพูดที่คุณได้รับมักมาจากผู้ให้บริการที่ตัวแทนมีส่วนเกี่ยวข้องหรือนโยบายเช่นประกันชีวิตทั้งหมดที่คุณไม่จำเป็นต้อง

ประกันชีวิตครอบคลุมคุณตลอดชีวิตของคุณและเป็นแหลมเป็นผลิตภัณฑ์การลงทุนเนื่องจากของพรีเมี่ยมบางส่วนของคุณไปในหม้อที่ให้ผลตอบแทนการรับประกันและจากการที่คุณสามารถยืมเป็นความต้องการเกิดขึ้น ปัญหาคือพรีเมี่ยมมีค่าใช้จ่ายค่าธรรมเนียมสูงและไม่เพียงพอเป็นเงินลงทุนหรือออมทรัพย์ คำแนะนำของฉัน: ถ้าคุณจะประกันครอบครัวของคุณให้ประกันครอบครัวของคุณ ถ้าคุณจะลงทุนเงินของคุณลงทุนเงินของคุณ

>> เพิ่มเติม: ผู้อธิบาย: ประเภทของการประกันชีวิต

คุณควรซื้อคำและลงทุนความแตกต่าง

คนที่มั่งคั่งมากอาจได้รับประโยชน์จากการประกันชีวิตทั้งมวลเนื่องจากจะให้ผลประโยชน์ด้านการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ แต่สำหรับคนส่วนใหญ่ตัวเลือกที่ดีกว่ามากคือนโยบายการประกันชีวิตระยะยาวซึ่งมีราคาถูกกว่าและครอบคลุมบุคคลในระยะเวลาที่กำหนดเช่น 5, 10, 20 หรือ 30 ปีหรือครอบคลุมเฉพาะบางพื้นที่

ซื้อประกันระยะยาวเพียงพอเพื่อให้คุณสามารถนอนหลับอุตุในเวลากลางคืน สำหรับบางคนนั่นหมายความว่าครอบคลุมการจำนองรายได้ของผู้ปกครองในขณะที่เด็กอยู่ในโรงเรียนและ / หรือการศึกษาวิทยาลัยเด็ก

ประกันสิ่งที่มีค่าที่สุดสำหรับคุณจะเสียค่าใช้จ่ายเป็นจำนวนมากพร้อมทั้งประกันชีวิตและการลงทุนจะรดน้ำด้วยค่าธรรมเนียมที่สูง ซื้อระยะเวลาและลงทุนสร้างความแตกต่าง

อาร์กิวเมนต์ "มูลค่าเงินสด" คือ hogwash

"แต่สิ่งที่เกี่ยวกับมูลค่าเงินสดทั้งหมดหรือไม่" นี่คืออาร์กิวเมนต์ตัวแทนประกันภัยทำเมื่อพวกเขาต้องการให้คุณซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้ง คุณต้องการให้คุณคิดว่าการซื้อประกันชีวิตระยะสั้นเป็นความคิดที่ไม่ดีเนื่องจากพรีเมี่ยมดูเหมือนจะหายไปเมื่อคุณจ่ายเงินให้กับพวกเขาในขณะที่นโยบายทั้งชีวิตเงินนั้นจะกลายเป็นการลงทุนที่ก่อให้เกิดมูลค่าเงินสดอย่างมหัศจรรย์

ไม่ถูกต้อง. แม้จะมีนโยบายตลอดชีวิตส่วนที่ดีของพรีเมี่ยมจะไป "poof" และหายไป ในความเป็นจริงคุณสามารถไปหลายปีกับนโยบายเงินสดมูลค่าโดยไม่ต้องสร้างมูลค่าเงินสดใด ๆ เลย เนื่องจากเบี้ยประกันภัยจำนวนมากเริ่มต้นไปที่ค่าคอมมิชชั่นที่จ่ายให้กับ บริษัท ประกันภัยและตัวแทน

ฉันเคยทำการวิเคราะห์ประกันภัยสำหรับลูกค้าที่มีสถานการณ์สามารถอธิบายได้ว่าเป็นฝันร้ายเท่านั้น ไม่เพียง แต่ตัวแทนของเขาขายเขาให้มีนโยบายทั้งชีวิต แต่เขาขายนโยบายราคาแพงเล็ก ๆ สำหรับสมาชิกทุกคนในครอบครัวของเขา เป็นผลให้เกือบ 10 ปีหลังจากที่มีการซื้อนโยบายเกือบจะไม่มีมูลค่าเงินสดที่จะพบในใด ๆ ของพวกเขา

การจ่ายเงินเป็นรายปีหรือรายไตรมาสอาจเป็นข้อเสนอที่ดีกว่า

ตัวแทนจะต้องการหักเบี้ยประกันภัยของคุณลงเป็นเงินรายเดือนต่ำ พวกเขาจะต้องการให้คุณจ่ายเงินจำนวนน้อยลงเพื่อให้เป็นที่ชื่นชอบยิ่งขึ้นแม้ว่าจะนำไปสู่การชำระเงินที่สูงขึ้นในระยะยาว พวกเขาจะได้รับค่าคอมมิชชั่นจากการขายล่วงหน้าไม่ว่าคุณจะเลือกกำหนดการชำระเงินใด

เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหานี้ขอให้สอบถามอัตราค่าเช่ารายปีหรือรายไตรมาสเสมอและหาว่าคุณจะได้รับเงินออมประเภทใดโดยการจ่ายล่วงหน้าล่วงหน้า โดยเฉลี่ยแล้วลูกค้าของฉันจะประหยัดเงินได้ประมาณ 10% โดยจ่ายล่วงหน้ามากขึ้น

คุณต้องระวัง "การขายและประกันตัว"

หนึ่งในสมาชิกในครอบครัวของฉันเมื่อเร็ว ๆ นี้ได้รับการผ่าตัดหัวใจเปิดและขอให้ฉันดูนโยบายที่เกี่ยวข้องเพื่อให้แน่ใจว่าครอบครัวได้รับความคุ้มครองในกรณีที่มีข้อผิดพลาดเกิดขึ้น เราตกใจเมื่อพบว่าการประกันชีวิตเกือบหมดอายุแล้ว

ฉันได้พบปะกับ บริษัท ประกันภัย บริษัท ขายนโยบายให้กับสมาชิกในครอบครัวของฉันเกือบ 20 ปีก่อนวันที่ผ่าตัดและล้มเหลวในการแจ้งให้ลูกค้าทราบเมื่อต้องการเปลี่ยนนโยบายระยะยาวให้กับทั้งชีวิต - "การขายและการประกันตัว" ที่ผ่านมา "และแสดงให้เห็นว่าคุณ ไม่สามารถปล่อยให้ตัวเองที่ความเมตตาของ บริษัท ประกันชีวิต พวกเขาอาจจะไม่โทรหาคุณเมื่อนโยบายของคุณหมดอายุลงและนั่นอาจทำให้คุณต้องตกใจเมื่อต้องเผชิญกับเหตุการณ์ที่คุกคามชีวิต

โดยทั่วไปความสามารถในการหาผู้ให้บริการที่ดีที่สุดในราคาต่ำสุดมาจากการช็อปปิ้งรอบ ดังที่ฉันเคยกล่าวมาก่อนการที่ บริษัท ประกันรายหนึ่งอยู่ในความคุ้มครองเป็นอย่างมากเช่นการช็อปปิ้งที่ตัวแทนจำหน่ายรถในประเทศของคุณ: จะไม่มีวันบอกคุณว่ามีทางเลือกที่ดีและรถที่ดีกว่า

Brearin Land เป็นผู้วางแผนทางการเงินใน Irvine, California และเป็น CEO ของ Irvine Wealth Management

รูปภาพผ่านทาง iStock