กฎหมายและระเบียบในตะวันตกป่า: การแยกวิเคราะห์ข้อบังคับและข้อเสนอล่วงหน้าล่วงหน้า

นี่เป็นสัปดาห์ที่วุ่นวายสำหรับการเดบิตแบบเติมเงิน: คณะอนุกรรมการธนาคารวุฒิสมาชิกได้เข้ารับฟังการบรรยายเกี่ยวกับตลาดแบบเติมเงินและศูนย์บริการนวัตกรรมด้านการเงินเปิดตัวกล่องข้อมูลการเปิดเผยข้อมูลรูปแบบที่มุ่งส่งเสริมความโปร่งใส พระราชบัญญัติการคุ้มครองผู้บริโภคบัตรแบบเติมเงินซึ่งนำโดยวุฒิสมาชิกบ๊อบเมเนเดส (D-NJ) ซึ่งเป็นวุฒิสภา; Consumer Financial Protection Bureau หันมาจ้องมองเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์ใหม่นี้

แต่การเปิดเผยข้อมูลควรมีความหมายอย่างไรสำหรับผลิตภัณฑ์เหล่านี้ที่มีตำแหน่งที่คลุมเครือระหว่างการซื้อแบบไม่ใช้ใบกับผลิตภัณฑ์ทางการเงินหลัก? อุตสาหกรรมสามารถเชื่อถือได้ในการควบคุมตัวเองหรือควรรัฐสภาและสำนักมีบทบาทอย่างแข็งขันหรือไม่? การตอบคำถามเหล่านี้อย่างถูกต้องจะนำมาซึ่งการรักษาความปลอดภัยและความมั่นคงให้แก่ชาวอเมริกันนับล้าน การตอบอย่างไม่ถูกต้องก็จะเป็นการกระตุ้นการแสวงหาผลประโยชน์

netherworld ระหว่างธนาคารและบัตรของขวัญ

บัตรเดบิตแบบชำระเงินล่วงหน้ามีการควบคุมน้อยกว่าผลิตภัณฑ์ทางการเงินอื่น ๆ ผู้บริโภคมักไม่ได้แสดงข้อตกลงสำหรับผู้ถือบัตรเต็มจนกว่าพวกเขาจะซื้อบัตรมาแล้ว แม้ว่าผู้บริโภคที่ไม่ได้และต่ำกว่าจำนวนมากที่ใช้บัตรเติมเงินเป็นผลิตภัณฑ์ทางการเงินหลักบัตรเติมเงินจะขายพร้อมกับบัตรของขวัญในร้านขายของชำโดยไม่ต้องคำนึงถึงบัตรเครดิตหรือเดบิตอย่างรอบคอบ แต่สำหรับหลาย ๆ คนที่ไม่สามารถหรือไม่ต้องการใช้บริการทางการเงินหลัก ๆ บัตรเติมเงินจะใช้แทนบัญชีเช็คอินและเงินฝากออมทรัพย์

Susan Weinstock จาก Pew Charitable Trusts ซึ่งเป็นผู้นำในการตรวจสอบโครงการเปิดเผยข้อมูลบัญชีขององค์กรกล่าวว่าผู้คนเลือกบัตรเติมเงินเนื่องจากกลัวค่าเบิกเงินเกินบัญชีเนื่องจากต้องการใช้ข้อมูลที่ไม่ระบุชื่อและเนื่องจากใช้บัตรเป็นเครื่องมือตั้งงบประมาณ ผู้ใช้ระบบเติมเงินไม่พอใจกับค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่ของธนาคารนโยบายการเบิกเงินเกินบัญชีที่ก่อให้เกิดความสับสนและความประหลาดใจอันไม่พึงประสงค์อื่น ๆ "ผู้คนต้องการรู้ค่าธรรมเนียมทั้งหมดล่วงหน้า" เธอกล่าว แต่บัตรเติมเงินมีคุณสมบัติที่ดีและพวกเขาเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับธนาคารแบบดั้งเดิมหรือไม่?

ปัญหาเกี่ยวกับการเติมเงิน

ในความเห็นของเรามีประเด็นสำคัญบางอย่างที่ทำให้บัตรเดบิตแบบเติมเงินไม่สามารถปฏิบัติตามสัญญาของพวกเขาในฐานะที่เป็นแหล่งข้อมูลสำหรับการฝากถอนได้

1. การเปิดเผย ข้อตกลงผู้ถือบัตรมักถูกซ่อนไว้ในบรรจุภัณฑ์ของบัตรซึ่งเข้าถึงได้เฉพาะเมื่อซื้อ บัตรบางบัตรเปิดเผยค่าธรรมเนียมทั้งหมดของตนในแพ็กเกจขณะที่บางคนเปิดเผยชุดย่อยขนาดเล็กและยังไม่มีการเปิดเผยอะไรเลยอีกต่อไป
2. ประกันภัย. แตกต่างจากบัตรเดบิตบัตรเติมเงินไม่จำเป็นต้องเป็นผู้ประกันตนของ FDIC
3. การใช้ บัตรเติมเงินส่วนใหญ่อาจมีการใช้จ่ายและ จำกัด มูลค่าบัตร แต่บางรายก็ยุ่งยากกว่าคนอื่น ๆ หนึ่งบัตรช่วยให้ผู้ใช้สามารถโหลดเพียง $ 2,500 ต่อเดือน - จำนวนเล็กน้อยสำหรับผลิตภัณฑ์ทางการเงินที่สำคัญ
4. ค่าเล่าเรียน ในขณะที่ผู้ออกบางรายมีราคาที่เรียบง่ายและโปร่งใส แต่คนอื่น ๆ ก็เรียกเก็บเงินจากลูกค้าการไม่ใช้งานการปิดบัญชีและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ มากมาย
5. ความต้องการด้านพลเมือง บัตรส่วนใหญ่ต้องการบัตรประจำตัวบางประเภทเช่นหมายเลขประกันสังคมหรือหนังสือเดินทาง บางคนต้องการหลักฐานการเป็นพลเมืองของสหรัฐอเมริกา ข้อกำหนดเหล่านี้ไม่ได้มีการเปิดเผยล่วงหน้าเสมอ
6. เงินเบิกเกินบัญชี เหตุผลหลักที่อ้างถึงการใช้แบบพรีเพดคือการไม่สามารถหักล้างในบัตรได้ แต่นี่ไม่ใช่กรณีเสมอไป: บัตรบางใบอนุญาตและเรียกเก็บเงินเบิกเงินเกินบัญชีในลักษณะคล้ายกับการตรวจสอบบัญชี

Center for Financial Services นวัตกรรมและพระราชบัญญัติการคุ้มครองผู้บริโภคของบัตร Prepaid ของเมเนนเดซทำอย่างไรจึงจะตอบคำถามเหล่านี้?

ศูนย์บริการนวัตกรรมด้านการเงิน: กล่องและอื่น ๆ

สัปดาห์ก่อนหน้านี้ CFSI ได้กล่าวถึงประเด็นแรก: การเปิดเผยข้อมูล พวกเขานำเสนอกล่องแบบเปิดเผยข้อมูลที่ออกแบบมาเพื่อให้พอดีกับแพ็กเกจของบัตรที่เน้นค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้อง 14 ข้อโดยยอมรับว่าการเปิดเผยค่าธรรมเนียมทั้งหมดจะต้องเสียสละความชัดเจนที่จำเป็นมาก

อย่างไรก็ตามพวกเขาได้กล่าวสั้น ๆ ว่าไม่ จำกัด จำนวนประเภทหรือค่าธรรมเนียม "บัตรเติมเงินจะเป็นเนื้อเดียวกันมากขึ้นอาจจะไม่สามารถตอบสนองความต้องการของผู้บริโภคที่อยู่ใต้เกณฑ์ได้" พวกเขาแย้ง แต่ตำแหน่งนั้นทำให้ประสิทธิภาพการเปิดเผยลดลง: หากผู้ออกบัตรสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมใด ๆ หรือเป็นจำนวนมากเท่าที่ชอบก็สามารถหลีกเลี่ยงข้อกำหนดเรื่องการเปิดเผยข้อมูลได้โดยเรียกเก็บค่าธรรมเนียมใหม่ ช่องเปิดเผยข้อมูล CFSI ตัวอย่างเช่นแสดงค่าธรรมเนียมการเปิดใช้งาน แต่ไม่ใช่ค่าธรรมเนียมการปิดบัญชี ผู้ออกตราสารที่ต้องการได้รับความต้องการเพียงแค่เปลี่ยนชื่อค่าธรรมเนียมการเปิดบัญชีเป็นค่าธรรมเนียมการปิดบัญชีรายได้รายได้เดียวกัน แต่หลีกเลี่ยงการแสดงรายชื่อค่าธรรมเนียม ช่องการเปิดเผยข้อมูลที่เสนอจะไม่รวมถึงข้อ จำกัด ในการใช้งานข้อกำหนดในการลงทะเบียนและนโยบายเบิกเงินเกินบัญชีทำให้ผู้บริโภคมีความเสี่ยงที่จะเกิดความประหลาดใจ

แต่ CFSI แนะนำมากกว่าการเปิดเผยข้อมูล ในการประชุมวุฒิสภาประธานและซีอีโอของเจนนิเฟอร์เทสเชอร์ได้ให้การสนับสนุนเรื่องการประกัน FDIC การใช้กล่องเปิดเผยข้อมูลและการคุ้มครองกฎระเบียบ E (เช่นการอนุญาตให้ผู้บริโภคยื่นคำร้องต่อธนาคาร)

CFSI มองว่าบัตรเติมเงินเป็นเครื่องมือทางการเงินที่สำคัญซึ่งช่วยแก้ปัญหาช่องว่างระหว่างธนาคารกระแสหลักกับเงินสดที่ไม่ปลอดภัย พวกเขาให้เหตุผลว่าในขณะที่บัตรมีความสำคัญเหมือนกับการตรวจสอบบัญชีพวกเขาเป็นผลิตภัณฑ์ที่แตกต่างกันพื้นฐานและควรได้รับการควบคุมเช่นนี้พวกเขาชอบการกำกับดูแลสัมผัสเล็กน้อยในบริเวณที่บัตรเติมเงินมีมากให้ผู้บริโภคและในขณะที่จำนวนเล็กน้อยของผู้ออกอาจมีค่าธรรมเนียมสูงหรือซ่อนส่วนใหญ่ดำเนินการด้วยความซื่อสัตย์

PCCPA: นี่ไม่ใช่การ์ดที่ฉันสั่ง

วุฒิสมาชิกบ๊อบเมเนเดสมีมุมมองที่ไม่ค่อยสดใสของอุตสาหกรรม การเรียกเก็บเงินของเขาพระราชบัญญัติการคุ้มครองผู้บริโภคบัตรเติมเงินจะกำหนดข้อ จำกัด มากกว่า CFSI แนะนำ:

1. การเปิดเผย การเรียกเก็บเงินจะต้องมีการเปิดเผยข้อมูลชัดเจนค่าธรรมเนียมที่ชัดเจนรวมถึงตัวเลขรูปดอลลาร์ที่ประมาณการต้นทุนให้กับผู้บริโภคเพื่อให้สามารถเปรียบเทียบได้ง่าย
2. ประกันภัย. บัตรทั้งหมดจะต้องเป็นผู้ประกันตน FDIC
3. ค่าเล่าเรียน Menendez จะ จำกัด จำนวนและประเภทของค่าธรรมเนียมที่ผู้ออกอาจเรียกเก็บได้ห้ามมิให้มีการทำธุรกรรมไม่มีการใช้งานและค่าธรรมเนียมในการปิดบัญชีอื่น ๆ
4. เงินเบิกเกินบัญชี การเรียกเก็บเงินไม่อนุญาตให้มีบัญชี "คุณลักษณะเครดิต" ซึ่งรวมถึงบริการเบิกเกินบัญชีเว้นเสียแต่ว่าผู้ออกโดยไม่เสียค่าใช้จ่าย

ผู้ช่วยเลขานุการ Menendez แย้งว่าบัตรเติมเงินสมควรได้รับความคุ้มครองแบบเดียวกับบัตรเครดิตและบัตรเดบิตตามพระราชบัญญัติบัตร CARD 2009 คนทั่วไปจะซื้อบัตรเติมเงินคิดว่าพวกเขาเป็นบัตรของขวัญทั่วไปแล้วตระหนักว่านี่ไม่ใช่บัตรของขวัญที่คุณต้องการซื้อให้กับเด็ก ๆ ของคุณในฐานะของของขวัญ "เขากล่าวว่าแดกดันบัตรของขวัญมีการควบคุมที่ดีกว่าบัตรเติมเงิน.

Menendez ทำให้สมมติฐานที่แตกต่างกันพื้นฐานเกี่ยวกับตลาดแบบเติมเงินกว่า CFSI CFSI ถือว่าความสมบูรณ์ของผู้ออกตราสารหนี้การแยกแยะผู้บริโภคและการสื่อสารที่ไม่สมบูรณ์ระหว่างทั้งสองฝ่าย Menendez สันนิษฐานว่าผู้ออกบัตรจำนวนมากไม่ได้พยายามอย่างเต็มที่ในการให้ความรู้แก่ผู้บริโภคอย่างครบถ้วนและผู้บริโภคต้องการความชัดเจนมากกว่าการเปิดเผยข้อมูลอย่างง่าย

ภายใต้มุมมองโลกนี้ผู้บริโภคไม่สามารถนำเสนอกล่องเปิดเผยข้อมูล CFSI ได้อย่างสมเหตุสมผลและยังคงทราบอยู่เสมอว่าเขาจะต้องเสียค่าธรรมเนียมในการปิดบัญชี โดยการ จำกัด จำนวนและประเภทของค่าธรรมเนียมที่ผู้ออกสามารถเรียกเก็บได้ Menendez มั่นใจได้ว่าข้อมูลทั้งหมดสามารถนำมาแสดงในแพคเกจของบัตรได้

เรามีแนวโน้มที่จะเห็นด้วยกับคำแนะนำของบิลด้วยเหตุผลหลายประการ:

1. ล้างข้อมูลที่เปิดเผย เป็นที่กำหนดเนื่องจากมีข้อโต้แย้งเล็กน้อยในการเพิ่มขีดความสามารถให้ผู้บริโภคตัดสินใจอย่างชาญฉลาดมากขึ้น ประกันภัย FDIC ควรเป็นสิ่งที่จำเป็นเนื่องจากบัตรเติมเงินมักใช้แทนบัญชีตรวจสอบ
2. การระบุจำนวนค่าธรรมเนียมที่อนุญาต ช่วยให้มั่นใจว่าผู้ออกจะไม่หลบเลี่ยงระเบียบข้อบังคับในการเปิดเผยข้อมูลโดยเรียกเก็บค่าธรรมเนียมใหม่ที่ไม่ได้รับการควบคุม ในขณะที่เราไม่สงสัยว่าผู้ออกบัตรเติมเงินจำนวนมากทำหน้าที่ด้วยความซื่อสัตย์มีหลายตัวอย่างของบัตรที่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมที่แสวงหาผลกำไรอย่างไร้ขีด จำกัด
3. ห้ามเบิกเงินเกินบัญชี ระบุถึงความไม่สอดคล้องกันที่ใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งในอุตสาหกรรม การศึกษาของ FDIC ระบุว่ากลุ่มผู้ที่เหลือระบบการเงินหลักได้ดำเนินการดังกล่าวเนื่องจากค่าเบิกเงินเกินบัญชีและการดึงบัตรชำระเงินล่วงหน้าที่สำคัญคือการรับรู้ว่าไม่ได้รับค่าบริการเหล่านั้น อย่างไรก็ตามบัตรบางประเภทเช่น NetSpend Premier อนุญาตและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับเงินเบิกเกินบัญชี

เราเชื่อว่าการเปิดเผยข้อกำหนดในการลงทะเบียนเป็นสิ่งจำเป็นโดยเฉพาะอย่างยิ่งโดยเฉพาะอย่างยิ่งผู้อพยพและผู้ที่ไม่มี SSN จะไม่ได้รับการจัดสรร ปัญหานี้ยังไม่ได้รับการแก้ไขโดย CFSI หรือ Senator Menendez แต่การเรียกเก็บเงินของ Menendez จะใช้การศึกษาเกี่ยวกับการใช้งานและแบบเติมเงิน เราหวังว่าการศึกษาดังกล่าวจะช่วยเพิ่มความต้องการของชุมชนที่ด้อยโอกาสนี้

โดยรวมแล้วเรารู้สึกยินดีเป็นอย่างยิ่งที่ได้เห็นทิศทางของการกำกับดูแลที่ใกล้ชิดและความชัดเจนมากขึ้นในตลาดแบบเติมเงินและขอยกย่อง Green Dot, Plastyc และ Ready Credit สำหรับการนำช่องเปิดเผยข้อมูลของ CFSI ไปใช้ เราได้ศึกษา Green Dot ในระหว่างการวิจัยของเราเองและต้องการทราบถึงการเปิดเผยข้อมูลและการคิดค่าธรรมเนียมที่ดีที่สุดของพวกเขา ยังคงสำหรับทุก Green Dot มี Kardashian Kard และการเดบิตแบบจ่ายล่วงหน้ายังคงเป็น Wild West แบบบังคับ