การลงทุนและการวางแผนทางการเงิน: อะไร Millennials ต้องการทราบ?

โดยลอร่าอาร์ Knolle, MS, CFP®

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับลอร่าในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

Millennials วันหนึ่งจะปกครองโลก แต่ผู้ที่ช่วยพวกเขาปกครองกระเป๋าเงินของพวกเขา? การศึกษาล่าสุดหลายชิ้นได้แสดงให้เห็นว่าหลายพันปีกำลังเริ่มเข้าสู่โลกแห่งการลงทุนและเป็นหน้าที่ของเราในฐานะผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนทางการเงินเพื่อแสดงให้พวกเขาเห็น

ในช่วง 2-3 ปีที่ผ่านมา บริษัท ของเราได้ใช้ความคิดริเริ่มหลายอย่างเพื่อช่วยให้คำแนะนำทางการเงินแก่เยาวชนรุ่นใหม่นี้ หนึ่งในนั้นคือ "Next Gen Call-in Day" ซึ่งเราเชิญเด็ก ๆ และลูกหลานของลูกค้าของเรามาจองช่วงเวลาครึ่งชั่วโมงฟรีกับนักวางแผนของเราเพื่อถามคำถามทางการเงินที่น่าสนใจที่สุด นี่เป็นคำถามที่เราได้ยินบ่อยที่สุด

ฉันมีงานใหม่พร้อมแผนการเกษียณอายุที่พร้อมใช้งาน ฉันจะเริ่มลงทุนได้อย่างไร?

ขอแสดงความยินดี! ความจริงที่ว่าคุณได้พิจารณาด้านความเป็นผู้ใหญ่นี้ทำให้คุณมองไปข้างหน้ากับเพื่อนของคุณได้เป็นอย่างดี ข้อเสนอแนะแรกของเราคือการเข้าร่วมแผนเกษียณอายุของนายจ้างทันทีที่คุณมีคุณสมบัติเหมาะสมยิ่งคุณสามารถเริ่มบันทึกได้เร็วขึ้นเท่านั้น

แม้ว่านายจ้างของคุณจะให้รายละเอียดเกี่ยวกับแผนการเกษียณอายุ (เช่นหลักเกณฑ์ในการให้ผลการจับคู่ของ บริษัท และโครงการแบ่งปันผลกำไร ฯลฯ) คุณอาจมีคำถามอยู่ ตรวจสอบกับนายจ้างของคุณเพื่อดูว่าทรัพยากรและเครื่องมือทางการศึกษาชนิดใดบ้างที่นำเสนอ บริษัท อาจมีที่ปรึกษาทางการเงินที่สามารถตอบคำถามของคุณได้ ฝ่ายทรัพยากรบุคคลของคุณสามารถชี้ให้คุณไปในทิศทางที่ถูกต้อง

ฉันใหม่เพื่อการลงทุน ฉันจะเรียนรู้พื้นฐานได้อย่างไร?

เป็นเรื่องง่ายถ้าคุณรู้ว่าจะดูที่ไหน! อินเทอร์เน็ตมีทรัพยากรออนไลน์ฟรีทุกประเภทจากที่นี่ที่ Investmentmatome ไปยังเว็บไซต์ต่างๆเช่น Investopedia, Yahoo Finance, MSN Money และ Mint.com บริษัท นายหน้าค้าขนาดใหญ่จำนวนมากยังให้บริการลูกค้าด้วยการเข้าถึง "ศูนย์การเรียนรู้" แบบดิจิตอลเพื่อช่วยในการสำรวจโลกการลงทุน

วิธีที่ดีที่สุดในการเรียนรู้สิ่งใหม่คือการดื่มด่ำกับข้อมูล ลองสมัครรับนิตยสารทางการเงินจำนวนมากหรือดูว่าหนังสือและแหล่งข้อมูลที่ไลบรารีในพื้นที่มีการลงทุนอย่างไร

หากคุณต้องการใช้ความรู้ของคุณอีกขั้นหนึ่งสมาคมวางแผนการเงินจะมีวันวางแผนทางการเงินฟรีหลายปีตลอดทั้งปี ในเหตุการณ์เหล่านี้นักวางแผนด้านการเงินระดับมืออาชีพให้คำแนะนำและข้อมูลเชิงลึกแก่ผู้เข้าร่วมประชุมโดยไม่เสียค่าใช้จ่าย หากต้องการค้นหาวันวางแผนทางการเงินในพื้นที่ของคุณโปรดไปที่ www.financialplanningdays.org นอกจากนี้คุณยังสามารถพิจารณาการประชุมร่วมกับการว่าจ้างผู้วางแผนการเงินที่ได้รับการรับรอง หลายคนเสนองานรายชั่วโมงและอุทิศตนเพื่อการทำงานเพื่อประโยชน์สูงสุดของลูกค้าของพวกเขา ค้นหาผู้ประกอบการ CFP ในพื้นที่ของคุณโดยไปที่ letsmakeaplan.org

ต้องเตรียมเงินสดไว้เท่าไรในกรณีฉุกเฉิน?

การสร้างกองทุนฉุกเฉินเป็นเรื่องสำคัญมาก เราขอแนะนำให้มีค่าครองชีพอย่างน้อย 6 ถึง 12 เดือนสำหรับกรณีฉุกเฉินที่ไม่คาดคิด หากรถของคุณหยุดพักหรือเสียงานกองทุนฉุกเฉินประเภทนี้มีไว้เพื่อให้คุณได้เบาะและป้องกันไม่ให้คุณแตะที่บัญชีการลงทุนหรือการเกษียณอายุ การทำเช่นนี้อาจนำไปสู่การเสียภาษีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหรือการลงโทษที่อาจทำให้สถานการณ์แย่ลงได้

เริ่มต้นด้วยการคำนวณว่าคุณต้องใช้จ่ายค่าครองชีพเท่าใดในแต่ละเดือนแล้วกำหนดเป้าหมายการออมสำหรับตัวคุณเอง: ค่าครองชีพหนึ่งเดือนสามเดือนหกเดือนเป็นต้นไปจนกว่าจะถึง 12 เดือน มุ่งมั่นที่จะไม่แตะต้องกองทุนเหล่านี้จนกว่าจะเกิดเหตุฉุกเฉินขึ้นมาจริง หากคุณรู้สึกว่าคุณอาจถูกล่อลวงเพื่อใช้จ่ายเงินที่มีรายได้มหาศาลของคุณให้ตั้งค่าบัญชีออมทรัพย์ที่แยกต่างหากเพื่อให้เงินเหล่านี้ไม่ได้รับการผสมกับบัญชีเช็คอินวันของคุณ นี่คือตัวอย่างหนึ่งที่คุณจะขอบคุณตัวเองสำหรับการใช้ "ตั้งและลืมมัน" ความคิด

ฉันจะชำระหนี้ได้อย่างไรและยังสามารถจัดการได้หรือไม่?

มันยาก! นี่เป็นการกระทำที่สมดุลและใช้แผนการโจมตีที่มั่นคง อันดับแรกทำรายการหนี้ทั้งหมดของคุณ (บัตรเครดิตเงินกู้รถยนต์หนี้นักเรียน ฯลฯ) รวมถึงยอดเงินขั้นต่ำและอัตราดอกเบี้ยของแต่ละฝ่าย ซึ่งจะช่วยให้คุณเข้าใจถึงกระแสเงินสดและหารายได้สุทธิหลังหักภาษีและค่าครองชีพ หลังจากการชำระเงินขั้นต่ำที่ต้องชำระในแต่ละเดือนสำหรับภาระหนี้ของคุณคุณมีเหลือหรือไม่?

เปลี่ยนส่วนเกินทุนเหล่านี้เป็นเงินออม (และรายได้!) โดยการใช้ประโยชน์จากโปรแกรมการจับคู่การเกษียณอายุของนายจ้างของคุณถ้าทำได้ คุณอาจจะปล่อยให้ "ฟรี" เงินบนโต๊ะถ้าคุณไม่ได้มีส่วนร่วมอย่างน้อยขั้นต่ำที่จำเป็นในการได้รับผลงานของนายจ้าง ใช้ส่วนเกินรายเดือนของคุณเพื่อเพิ่มผลงานของคุณเพื่อให้เป็นไปตามมาตรฐานการจับคู่และใช้ประโยชน์สูงสุดจากแผนออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ

หากนายจ้างของคุณไม่ได้เสนอการจับคู่ของ บริษัท คุณอาจใช้เงินส่วนเกินที่ต้องชำระหนี้ของคุณได้เร็วขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณมีอัตราดอกเบี้ยสูง คุณอาจพบว่าเป็นประโยชน์และมีแรงจูงใจมากขึ้นที่จะทุ่มเทความพยายามทั้งหมดของคุณในการจ่ายเงินหนึ่งครั้งในแต่ละครั้ง กลยุทธ์ที่ดีคือการเริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุด - ยิ่งคุณจ่ายเงินมากเท่าใดคุณก็จะมีหนี้น้อยกว่าในภายหลัง ทางเลือกหนึ่งคือการชำระความสมดุลที่เล็กที่สุดก่อนเพื่อให้คุณรู้สึกดีเกี่ยวกับขีดข่วนหนึ่งในรายการของคุณเมื่อหนี้นั้นได้รับการจ่ายเงินแล้วให้เริ่มต้นจ่ายเงินให้กับบัญชีรายถัดไปอย่างจริงจังและจัดการบัญชีแต่ละบัญชีจนกว่าจะชำระเงินเต็มจำนวน

ไม่ได้ทำงานเกินดุลในแต่ละเดือน? ก่อนที่คุณจะเริ่มจ่ายหนี้และบันทึกไว้คุณจะต้องเพิ่มรายได้ (กับงานที่จ่ายเงินสูงขึ้นหรือสมควรได้รับการเลี้ยงดู) หรือลดค่าครองชีพของคุณ การเคลื่อนไหวเหล่านี้มักเป็นเรื่องยาก แต่ไม่เป็นไปไม่ได้

ฉันแต่งงานแล้ว - คู่สมรสของฉันและฉันสามารถซื้อบ้านหลังแรกได้หรือไม่?

การซื้อบ้านหลังแรกของคุณอาจเป็นเรื่องที่น่าตื่นเต้นและน่ากลัว ก่อนที่คุณจะดำน้ำในการเป็นเจ้าของบ้านคุณควรพิจารณาสิ่งต่อไปนี้:

• คุณพอที่จะสนับสนุนการชำระเงินจำนองหรือไม่? (รวมถึงเงินต้นดอกเบี้ยภาษีอสังหาริมทรัพย์และการประกันภัยเจ้าของบ้าน) ไม่ควรเกิน 28% ของรายได้ขั้นต้นของคุณ
• การชำระเงินดาวน์ ปัจจุบันผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องมีเงินดาวน์มากก่อนที่จะให้ยืมเงินส่วนที่เหลือ นี่ไม่ใช่เวลาที่จะจุ่มลงในเงินออมฉุกเฉินของคุณ คุณอาจจำเป็นต้องใช้ระเบียบวินัยพิเศษเพียงเล็กน้อยเพื่อประหยัดเงินได้มากพอสำหรับการชำระเงินดาวน์โดยไม่ต้องใช้เวลาเก็บสะสมฉุกเฉิน
• ถ้ากระแสเงินสดของคุณรัดกุมเนื่องจากหนี้สินอื่น ๆ หรือหากคุณมีอัตราดอกเบี้ยสูงสำหรับหนี้ที่คุณเป็นหนี้คุณอาจไม่ต้องเสียหนี้มากขึ้นด้วยการจดจำนอง หลักเกณฑ์ที่ดีคือภาระหนี้รายเดือนรวมของคุณไม่ควรเกิน 36% ของรายได้ขั้นต้นของคุณ
• คุณพร้อมไหม? การเป็นเจ้าของบ้านถือเป็นก้าวสำคัญที่ต้องใช้ความมุ่งมั่นอย่างจริงจังทางการเงินจิตใจและอารมณ์ มีการทำงานหนักและการบำรุงรักษาอย่างต่อเนื่องซึ่งอาจทำให้เสียค่าใช้จ่าย ถ้าคุณไม่แน่ใจว่าคุณพร้อมแล้ว 100% การเช่า (และเจ้าของบ้านสามารถแก้ไขปัญหาได้) อาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าในขณะที่คุณใช้เวลาในการเตรียมตัวอย่างเต็มที่

ก้าวเข้าสู่โลกของการลงทุนและการวางแผนทางการเงินอาจดูเหมือนเป็นงานที่น่ากลัวโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับคนนับพันปีที่ได้เห็นความผันผวนของตลาด ด้วยแนวทางที่ถูกต้องและการสนับสนุนใด ๆ พันปีอาจเป็นผลดีต่อไปในระยะต่อไปของชีวิตวัยผู้ใหญ่ โปรดจำไว้ว่าการที่คุณเริ่มประหยัดเงินในอนาคตของคุณเร็วขึ้นคุณจะก้าวไปข้างหน้าต่อไป การทำความเข้าใจเกี่ยวกับการเงินของคุณและการตั้งเป้าหมายที่ทำได้ก็เป็นเพียงจุดเริ่มต้นเท่านั้น ค้นหานักวางแผนมืออาชีพที่คุณเชื่อมต่อและเชื่อถือ ส่วนที่เหลือควรปฏิบัติตาม