ลงทุนหรือชำระเงินจำนองของคุณ? วิธีการตัดสินใจ
A day with Scandale - Harmonie Collection - Spring / Summer 2013
สารบัญ:
- หกตัวแปรที่ต้องพิจารณา
- ชำระเงินจำนองของคุณก่อนถ้า:
- INVEST IF:
- 5 เหตุผลในการจำนองของคุณ
- พิจารณา 'เจ้าของบ้านปลอดหนี้'
- อะไรต่อไป?
- ลอง การรีไฟแนนซ์แทน
- ตัดสิน ถ้าคุณควรชำระเงินจำนองของคุณ
- พิจารณา การชำระเงินเป็นรายปักษ์
คุณควรลงทุนเพิ่มเงินสดหรือใช้เพื่อชดเชยการจำนองของคุณหรือไม่?
การโต้เถียงกันอย่างดุเดือดว่าเป็นคู่แข่งกับหนังสือพิมพ์ฝรั่งเศสเมื่อเทียบกับการเทกาแฟและ Star Wars หรือ Star Trek แต่ในขณะที่ทั้งสามหัวข้ออาจได้รับความรักจากทั้งสองฝ่าย ผลกระทบทางการเงินที่ร้ายแรง
นี่คือวิธีที่จะทราบว่าจะไปทางไหน
หกตัวแปรที่ต้องพิจารณา
ในการตัดสินใจระหว่างสองคนนี้ Justin Goodbread นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองใน Knoxville, Tennessee แนะนำให้คุณพิจารณาตัวแปรหกตัว:
- มูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้านของคุณ
- อัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านของคุณ
- ความชื่นชมในบ้านในพื้นที่ของคุณ
- อัตราภาษีเงินได้ของคุณ
- ความคาดหวังต่ออัตราเงินเฟ้อ
- อัตราผลตอบแทนจากการลงทุน
Goodbread ใช้ค่าเฉลี่ยระดับชาติสำหรับพารามิเตอร์ทั้งหกนี้เพื่อเปรียบเทียบสถานการณ์ที่แตกต่างกันระหว่างการลงทุนและการจ่ายเงินกู้บ้านเร็ว ๆ นี้
คณิตศาสตร์ในแต่ละสิ่งเหล่านี้ได้รับการสนับสนุนการลงทุนในการจ่ายเงินออกจำนอง
แต่แน่นอน Goodbread กล่าวว่าคำตอบที่แท้จริงสำหรับคำถาม "ลงทุนหรือจ่ายเงินจำนองของคุณ?" ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ เมื่อกดสำหรับกฎของหัวแม่มือเขาเสนอสอง:
ชำระเงินจำนองของคุณก่อนถ้า:
- คุณเป็นนักลงทุนที่ระมัดระวังในวงเล็บภาษีต่ำที่มีอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านสูง
INVEST IF:
- คุณเป็นนักลงทุนที่ก้าวร้าวในวงเล็บภาษีสูงที่มีอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านต่ำและต่ำกว่า 30 ปี
- คุณอายุต่ำกว่า 50 ปี
" มากกว่า: วิธีการลงทุนเงิน
5 เหตุผลในการจำนองของคุณ
ตาม Goodbread และ Ric Edelman ผู้ก่อตั้ง Edelman Financial Services ใน Fairfax, Virginia เหตุผลหลักในการดำเนินการจดจำนองและไม่เร่งชำระเงินให้กับเงินต้นรวมถึง:
เจ้าของบ้านจำเป็นต้องรักษาสภาพคล่อง หากคุณมีเหตุฉุกเฉินทางการเงินขอสงวนเงินสดเป็นสิ่งจำเป็น เจ้าของบ้านที่เทลงทุกเล็กน้อยในการจ่ายเงินออกจำนองของพวกเขาในช่วงต้นอาจจะไม่ได้มีเบาะเงินสด "คุณฝังเงินไว้ในกำแพงบ้าน" Edelman กล่าว
เจ้าของบ้านที่เทลงทุกเล็กน้อยในการจ่ายเงินออกจำนองของพวกเขาในช่วงต้นอาจจะไม่ได้มีเบาะเงินสด
การจำนองไม่มีผลต่อมูลค่าบ้าน Goodbread กล่าวว่า "ตัวบ้านเองไม่สนใจว่ามันมีหนี้สินอยู่หรือไม่" ในระยะยาวก็มีแนวโน้มที่จะชื่นชมโดยไม่คำนึงถึงจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้เขาเพิ่ม
ดอกเบี้ยจำนองไม่แพง เนื่องจากการจำนองมีหลักประกันโดยมูลค่าของบ้านอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลมากและดอกเบี้ยที่คุณจ่ายจะถูกหักลดหย่อนภาษี เป็นไปได้ว่าเงินที่ถูกที่สุดที่คุณจะยืมได้ Edelman กล่าว
การชำระเงินจำนองได้ง่ายขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป พวกเขามักจะยืดงบประมาณสำหรับเจ้าของบ้านวัยหนุ่ม แต่ด้วยการจำนองคงที่ 30 ปีเวลาอยู่เคียงข้างคุณ Edelman กล่าวว่าผลกระทบของเงินเฟ้อและรายได้ที่เพิ่มขึ้นถือได้ว่า "การชำระเงินรายเดือนนั้นทำได้ง่ายและง่ายกว่า"
เงินลงทุนจะดีกว่าดอกเบี้ยของการจำนองในระยะยาว "นั่นทำให้คนบางคนกลัว" Edelman ยอมรับเพราะความผิดพลาดของตลาดหุ้นในปีพ. ศ. 2551 อย่างไรก็ตามเขาไม่ได้สนับสนุนการลงทุนในหุ้นทุน 100% แต่เป็นการผสมผสานกันของการลงทุนที่หลากหลายสำหรับกรอบเวลา 30 ปี ระยะเวลาที่ตรงกับระยะเวลาของการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่
"ความมั่งคั่งถูกสร้างขึ้นโดยการลงทุน" Edelman กล่าวไม่ได้โดยการจ่ายหนี้ลง
พิจารณา 'เจ้าของบ้านปลอดหนี้'
แต่สิ่งที่เกี่ยวกับผู้เขียนที่ระบุไว้และวิทยุเจ้าภาพ Dave Ramsey สนับสนุนของ homeownership หนี้ฟรี?
"ฉันถูก; เขาผิด "เอเดลแมนหัวเราะ เขาเพิ่มอย่างรวดเร็ว: "เดฟกับฉันพูดคุยกับกลุ่มคนสองกลุ่มที่แตกต่างกันมาก"
Edelman กล่าวว่าแรมซีย์มักให้คำแนะนำแก่คนที่ในอดีต "แสดงให้เห็นถึงความไร้ความสามารถหรือไม่เต็มใจ" เพื่อจัดการการเงินส่วนบุคคลของตนเองโดยเฉพาะอย่างยิ่งกับหนี้สิน
Edelman กล่าวว่า "และ Dave เข้าใจได้อย่างถูกต้องว่าสำหรับคนเหล่านี้เครดิตคือยาเสพติด" สำหรับพวกเขา "abstinence เป็นสิ่งจำเป็น และการกำจัดหนี้และการหลีกเลี่ยงหนี้เป็นสิ่งที่จำเป็น"
แต่สำหรับเจ้าของบ้านที่จัดการหนี้สินด้วยความรับผิดชอบ "การได้รับการจดจำนองขนาดใหญ่และไม่ต้องจ่ายเงินเป็นกลยุทธ์ที่ชาญฉลาดที่สุดในการใช้" เขากล่าว
ด้วยข้อแม้อย่างหนึ่ง:
"หลายคนซื้อบ้านที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้" Edelman กล่าว เขาแนะนำให้ จำกัด การจำนองของคุณเพื่อการชำระเงินที่ไม่เกิน 30% ของรายได้ของคุณก่อนภาษีและการหักเงิน
รุ่นก่อนหน้าของบทความ misstated สถานที่ตั้งของ Edelman บริการทางการเงิน ได้รับการแก้ไขแล้ว