คนส่วนใหญ่เข้าใจพื้นฐานของหนี้ผู้บริโภค: ถ้าคุณขึ้นชั้น ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเกี่ยวกับบัตรเครดิตของคุณมากกว่าที่คุณจะจ่ายได้คุณมีปัญหาใหญ่ แต่ด้วยเหตุผลบางประการเมื่อพูดถึงหนี้ธุรกิจขนาดเล็กภาพก็ไม่ชัดเจนนัก ธุรกิจบางอย่างไม่ได้อยู่ในจุดที่ต้องยืมเงิน ...

ธุรกิจทั้งหมดไม่ได้อยู่ในจุดที่การยืมเงินเป็นวิธีที่ดีที่สุดสำหรับการดำเนินการของพวกเขา ดังนั้นธุรกิจประเภทใดที่ควรพิจารณาในการยืมเงิน หนี้เท่าไหร่ที่ถูกต้องเกิดขึ้น? พิจารณาตัวเลือกทั้งหมดที่มีอยู่รวมทั้งประเภทของเงินกู้ที่เหมาะสมกับธุรกิจของคุณและวิธีการตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินกู้ของคุณกำลังช่วยคุณเติบโตมากกว่าการชั่งน้ำหนักคุณลง

เพื่อช่วยตอบคำถามเหล่านี้ (และอื่น ๆ) เราไป รวมถึง Drew Tonsmeire ผู้อำนวยการพื้นที่ของศูนย์พัฒนาธุรกิจขนาดเล็กมิตเชลล์ไวส์ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อและผู้เขียน Business Happens และ Gregory Liegey รองประธาน Metrobank และเป็นอาสาสมัครร่วมกับ SCORE Association

มีทางเลือกอื่นนอกเหนือจากการยืมหรือไม่?

ก่อนที่คุณจะตัดสินใจว่ายืมเป็นเส้นทางที่ถูกต้องให้พิจารณาทางเลือกอื่น ๆ

การเป็นผู้ยืมที่มีความรับผิดชอบหมายถึงการมองหาทุกทางที่เป็นไปได้

ไม่. ตัวเลือกง่ายๆในการหลีกเลี่ยงการกู้ยืมและตรวจสอบให้แน่ใจว่าธุรกิจของคุณทำงานได้อย่างราบรื่นคือการทำงานร่วมกับผู้ขายของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นเจ้าของร้านเบเกอรี่ที่เหมาะสำหรับลูกค้าองค์กรโอกาสที่คุณจะไม่ได้รับเงินจนกว่าจะถึง 30 วันหลังจากที่คุณรองรับเหตุการณ์หรือสิ่งที่ลูกค้าขององค์กรเห็นว่าเป็นเงื่อนไขสุทธิของตน บางทีผู้ขายรายหนึ่งของคุณคือบริการจัดส่งสินค้าที่จัดส่งขนมอบให้กับลูกค้า หากคุณชำระเงินล่วงหน้าสำหรับการจัดส่ง แต่แล้วรอ 30 วันเพื่อรับเงินด้วยตัวเองซึ่งอาจทำให้คุณเสี่ยง ลองพิจารณาทำสัญญากับบริการจัดส่งของคุณซึ่งคุณสัญญาว่าจะจัดเตรียมธุรกิจทั้งหมดของคุณเพื่อแลกกับการออกใบแจ้งหนี้สำหรับบริการของคุณทำให้คุณต้องจ่ายเงิน 30 วัน "ถ้าคุณเริ่มมีสัมพันธ์กันเร็ว ๆ นี้ก็ยิ่งมีโอกาสที่พวกเขาจะมาสมทบกับคุณ" Tonsmeire กล่าว ความสัมพันธ์ที่ต่อเนื่องจะช่วยให้พวกเขาเชื่อมั่นได้ง่ายขึ้นว่าคุณจะต้องชำระเงินตามใบแจ้งหนี้ตามกำหนดเวลาและช่วยให้คุณ ความยืดหยุ่นเดียวกับที่คุณให้กับลูกค้าของคุณ ในแง่นี้ถือว่าเป็นการกู้ยืมระยะสั้นที่ไม่มีดอกเบี้ยและอาจช่วยให้การดำเนินงานของคุณเป็นไปอย่างมีนัยสำคัญ

คุณสามารถกู้ยืมเงินได้เท่าไหร่

หากคุณตัดสินใจว่าคุณพร้อมที่จะยืมเงินแล้ว สิ่งสำคัญคือต้องคิดถึงหนี้สินที่คุณจ่ายได้มาก

ไวส์กล่าวว่า "ฉันรักธุรกิจขนาดเล็กเพราะพวกเขาคิดว่ามีสองส่วนของสมอง พวกเขาคิดว่าเหมือนกับนักธุรกิจ แต่ส่วนที่ดีที่สุดก็คือบริหารกิจการของพวกเขาด้วยวิธีที่พวกเขาใช้ในครัวเรือน ในการทำงานในครัวเรือนของคุณคุณรู้ว่าคุณจะไม่ใช้จ่ายมากกว่าที่คุณจะสามารถจ่ายได้ ในการดำเนินธุรกิจอย่าทำอะไรที่แตกต่างออกไป "

การกู้ยืมเงินที่มีความรับผิดชอบขึ้นอยู่กับการหาอัตราส่วนความครอบคลุมของหนี้ของคุณ ใช้เงินเท่าไหร่ที่คุณได้รับจากการดำเนินงานในแต่ละเดือนก่อนที่จะชำระหนี้ใด ๆ และหารจำนวนดังกล่าวตามการชำระคืนหนี้ที่คาดว่าจะได้ในแต่ละเดือน อัตราส่วนดังกล่าวควรอยู่ระหว่าง 1.25 ถึง 1.50 ที่ต่ำสุดและควรจะสูงกว่านี้ จำนวนเงินสูงสุดที่แน่นอนที่คุณอาจตัดสินใจที่จะยืมควรกำหนดด้วยอัตราส่วนดังกล่าว

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าคุณกำลังจะยื่นขอเงินกู้ 50,000 เหรียญในช่วงห้าปี การชำระคืนเงินกู้รายเดือนทั้งหมดของคุณอาจอยู่ที่ประมาณ 800 ดอลลาร์ต่อเดือน หลังจากที่คุณจ่ายค่าใช้จ่ายแล้วกระแสเงินสดจากการดำเนินงานของคุณควรเป็นเงินประมาณ 1.5 เท่าของเงินกู้ (ในตัวอย่างนี้ใกล้เคียงกับประมาณ 1,200 ดอลลาร์ต่อเดือน) คุณสามารถจ่ายได้และวิธีการที่แน่นนี้จะเป็นอย่างไร การคาดการณ์ว่าคุณสามารถจัดการเงินกู้ได้หรือไม่แม้ในสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดของภาวะตกต่ำก็เป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่ง

คุณต้องการอะไรมาก (และเมื่อไร)?

เมื่อคุณพร้อมที่จะกระโดดคุณจะรู้ว่าคุณต้องการเท่าไรและเมื่อใดที่คุณต้องการมัน

กุญแจสำคัญที่สุดในการยืมเงินคือการมี แผนธุรกิจที่น่าเชื่อถือสำหรับสองปีถัดไป หากคุณยังไม่มีบัญชีโปรดสร้างบัญชี คิดออกว่าเงินที่คุณจะได้รับจากการกู้ยืมเป็นสิ่งจำเป็นและเท่าใดแต่ละสิ่งเหล่านั้นจะเสียค่าใช้จ่าย ทำความเข้าใจกับผู้รับเหมาหรือตัวแทนจำหน่ายอุปกรณ์และหากคุณเริ่มต้นใช้งานให้คิดถึงค่าใช้จ่ายที่คุณอาจต้องเสียก่อนที่คุณจะเปิด พิจารณาสิ่งต่างๆเช่นเงินฝากค่าแฟรนไชส์การจ้างงานและอื่น ๆ

เมื่อสร้างแผนธุรกิจของคุณโปรดพิจารณาว่ามีความล่าช้าใด ๆ ระหว่างเวลาที่คุณให้สินค้าหรือบริการและเมื่อคุณได้รับเงินแล้ว Drew Tonsmeire ถาม "คุณสามารถขายได้ แต่เมื่อเงินสดเปลี่ยนมือ? ในทำนองเดียวกันคุณมีค่าใช้จ่าย แต่เมื่อไหร่ที่คุณต้องจ่ายเงินจริง "ถ้าคุณสามารถสร้างงบประมาณที่คาดการณ์ในอีกสองปีข้างหน้าและใกล้เคียงกับระยะเวลาของยอดขายและค่าใช้จ่ายคุณควรจะสามารถคำนวณได้ รายได้สุทธิที่คาดการณ์ไว้เพื่อเป็นแนวทางในการกู้ยืมเงินที่รับผิดชอบของคุณ

ด้วยแผนทางการเงินในสถานที่คุณจะทราบได้อย่างชัดเจนว่าคุณต้องกู้เงินเท่าใดเพื่อชดเชยการขาดแคลนเงินสดในอนาคต อีกครั้งจำนวนเงินที่คุณยืมควรน้อยกว่าจำนวนเงินสูงสุดที่เราได้อธิบายไว้ก่อนหน้านี้ สุดท้ายคุณต้องใช้เงินกู้เป็นเวลาหลายเดือนก่อนที่เงินจะใช้จริง

ทางออกที่ดีที่สุดคือการมีเงินทุนหมุนเวียนในการทำงานเป็นเวลาหกเดือนในกรณีที่ธุรกิจของคุณตกอยู่ในช่วงเวลาที่ยากลำบาก แต่ก็ต้องจดจำไว้ด้วย บริบทและฤดูกาลของการค้าของคุณ คุณจะใช้เบาะเงินสดนี้เพื่ออะไร เมื่อคุณคำนวณสิ่งที่หกเดือนของเงินทุนหมุนเวียนเป็นคุณทำฐานที่มีค่าเฉลี่ยรายเดือนหรือไม่? มันขึ้นอยู่กับหกเดือนที่ผ่านมาหรือไม่?

เพื่อตรวจสอบว่าผู้กู้ที่รับผิดชอบจะต้องใช้ในกรณีเกิดเหตุฉุกเฉินอย่างไรในอดีตเป็นข้อมูลอ้างอิงที่ดีที่สุดของคุณ Weiss กล่าวว่า "ถ้าธุรกิจของคุณได้รับการจัดตั้งขึ้นมานานแล้วให้มองย้อนกลับไปที่วงจรการถดถอยครั้งล่าสุด คุณขายสินค้าไปไกลแค่ไหน? ระยะเวลาในการกู้คืน? คุณสูญเสียเท่าไหร่? ถ้าคุณเป็นธุรกิจใหม่ให้ใช้พร็อกซี่ ดูสิ่งที่เกิดขึ้นกับธุรกิจขนาดเล็กในอุตสาหกรรมของคุณในช่วงสองปีที่เศรษฐกิจตกต่ำ […] คุณจะตัดค่าใช้จ่ายใด? คุณคาดหวังการสูญเสียกี่เดือน? คุณประหยัดเงินได้เท่าไหร่ "

ไวสส์ยังตั้งข้อสังเกตไว้ว่าคุณอาจปฏิเสธการให้วงเงินเครดิตที่มีอยู่ก่อนหน้านี้หากธุรกิจของคุณเริ่มเดินทางไปใต้อย่างรวดเร็วเนื่องจากคุณจะได้รับแจ้งให้ทราบเกี่ยวกับงบการเงินที่ผ่านการปรับปรุงแล้ว เขากล่าวเสริมว่า "วิธีเดียวที่จะก้าวไปข้างหน้าก็คือการบริหารจัดการทางการเงินที่ดีเพื่อคาดการณ์ว่าธุรกิจของคุณกำลังมุ่งหน้าไปที่ใดและเริ่มต้นการระดมทุนด้วยตัวคุณเองด้วยการยืมล่วงหน้า [วิกฤติ]" ดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณรักษานิ้วไว้ เกี่ยวกับชีพจรทางการเงินของธุรกิจของคุณ

ผู้ให้กู้ประเภทใดที่เหมาะสมกับคุณที่สุด?

หลังจากตัดสินใจว่าคุณต้องการกู้เงินเท่าไหร่และเมื่อต้องทำมันถึงเวลาที่คุณจะสำรวจทางเลือกของคุณนอกเหนือจากธนาคารแบบดั้งเดิม

ทุกคนรู้ดีว่าธนาคารขนาดใหญ่เช่นเชสและซิตี้แบงก์เสนอสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็ก น่าเศร้าที่แม้ว่าธนาคารขนาดใหญ่หลายแห่งได้ จำกัด การให้กู้ยืมของพวกเขานับ แต่ภาวะถดถอยครั้งใหญ่ซึ่งจะส่งผลให้ผู้ให้ยืมรายอื่น ๆ สถาบันการเงินอื่น ๆ ที่ไม่ใช่ธนาคารและสหภาพเครดิตที่ให้การสนับสนุนทางการเงิน ได้แก่ เงินกู้บรรทัดเครดิตและการเบิกเงินสดล่วงหน้า Kabbage เป็นตัวอย่างที่ดีของผู้ให้กู้รายอื่น หากคุณระวังเส้นทางธนาคารแบบดั้งเดิมคุณควรจะดูบางส่วนของผู้ให้กู้รายอื่นออกไปที่นั่น อย่างไรก็ตามความสำคัญที่คุณจะต้องทราบถึงความแตกต่างระหว่างสองฝ่ายคือ "โดยปกติการจัดหาทางเลือกจะมีราคาแพงมากขึ้นเนื่องจากมีความเสี่ยงมากกว่า" Tonsmeire กล่าว แต่ Liegey กล่าวเพิ่มเติมว่าผู้ให้กู้รายอื่นมีแนวโน้มที่จะ "ผ่อนปรนน้อยลงกว่าการให้กู้ยืมเงิน เงื่อนไข "

บ่อยครั้งธนาคารอาจใช้เวลาหลายสัปดาห์ในการทบทวนงบการเงินแผนธุรกิจและประวัติภาษีและโดยทั่วไปต้องมีคะแนนเครดิตที่มั่นคงหลักประกันทางธุรกิจและประวัติการดำเนินงานที่รุนแรงของ บริษัท ในทางกลับกันผู้ให้การสนับสนุนทางเลือกอาจใช้วิธีการสร้างสรรค์มากกว่าเพื่อพิจารณาความน่าเชื่อถือของคุณเช่นตรวจสอบความเห็นของลูกค้า (ในเว็บไซต์เช่น Yelp) กิจกรรมสื่อสังคมออนไลน์หรือแม้แต่ดูที่ซอฟต์แวร์บัญชีธุรกิจของคุณโดยตรง เป็นผลให้ผู้ให้กู้เลือกสามารถอนุมัติเงินกู้ภายในสัปดาห์ทำให้พวกเขาเป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับธุรกิจที่ไม่สามารถหรือไม่ต้องการได้รับเงินกู้จากธนาคาร

ธุรกิจของคุณต้องพิจารณาสินเชื่อของแต่ละประเภทอย่างไร

ธุรกิจของคุณต้องศึกษาเงื่อนไขของสินเชื่อแต่ละประเภทเพื่อพิจารณาว่าเหมาะสมที่สุด

สามปัจจัยหลัก ๆ มีผลกระทบต่อเงินกู้ของคุณ: รวมเงินกู้อัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขและเวลารวม คุณยืม การเปลี่ยนแปลงใด ๆ ในสามข้อนี้ส่งผลต่อการชำระเงินของคุณ

เพื่อเป็นผู้กู้ที่รับผิดชอบ Tonsmeire แนะนำให้ใช้จ่ายเงินระยะสั้นออกจากค่าใช้จ่ายระยะยาวและให้คำแนะนำแก่เจ้าของธุรกิจว่า "พยายามจับคู่ชนิดของเงินกับสินทรัพย์ชนิดนั้น ๆ พวกเขากำลังพยายามซื้อ "เขากำหนดสินทรัพย์ระยะยาวเป็นสิ่งที่จะใช้เวลานานกว่าหนึ่งปี ตัวอย่างเช่นถ้าคุณเปิดร้านเบเกอรี่เตาอบจะเป็นสินทรัพย์ระยะยาวเพราะคุณจะใช้มันมาหลายปีแล้วในขณะที่แป้งและน้ำตาลจะเป็นสินทรัพย์ระยะสั้นเพราะคุณจะใช้มันขึ้นมาทันทีที่คุณเริ่มต้น ต้องการขายสินค้าคงคลัง

เขากล่าวว่า "ถ้าเป็นสินทรัพย์ระยะยาวคุณอาจต้องใช้เครื่องมือจัดหาเงินนานกว่าหนึ่งปี […] ในเวลาเดียวกันสำหรับสินทรัพย์ระยะสั้นเช่นพื้นที่โฆษณาคุณคาดหวังให้พวกเขาขาย และคุณสามารถแปลงเป็นเงินสดได้ดังนั้นคุณจึงต้องการการเงินเป็นเวลาน้อยกว่าหนึ่งปี "

การพิจารณาระยะเวลาเหล่านี้คุณสามารถแยกการให้กู้ยืมของคุณออกเป็นเงินกู้หลายรายการได้ดังนั้นคุณจึงสามารถได้รับเงื่อนไขที่แตกต่างกันไปสำหรับค่าใช้จ่ายแต่ละรายการ Tonsmeire กล่าว "บางทีคุณอาจมองเข้าไปในสัญญาเช่าอุปกรณ์หรือหาผู้ให้กู้รายหนึ่งคนหนึ่งซึ่งสามารถจัดหาอุปกรณ์ของคุณและใช้แหล่งอื่น ๆ สำหรับสินค้าคงคลังและลูกหนี้" เขาให้คำแนะนำ

ในที่สุดแล้วจะเป็นผู้กู้ที่มีความรับผิดชอบ Weiss แนะนำให้กลั่นกรองค่าเริ่มต้น ข้อกำหนดของสัญญา: "เกิดอะไรขึ้นถ้าคุณไม่ชำระเงิน ระยะเวลาการรักษาอะไรที่คุณต้องผิด? folks ตื่นเต้นมากที่จะได้รับเงินที่พวกเขามักจะไม่มองไปที่ส่วนบทบัญญัติของสัญญา "Weiss ยังเน้นความสำคัญคือการเปรียบเทียบอัตราจากหลาย บริษัท ที่แตกต่างกันเพื่อหาที่ดีที่สุดเพราะเช่นเดียวกับอะไรช้อปปิ้งรอบ สามารถช่วยให้คุณประหยัดอย่างมาก

ต้องการความช่วยเหลือในการหาเงินกู้? ตรวจสอบ Bplans Loan Finder