คน 4 รายเสียเงินสะสม 1 ล้านเหรียญ

โดย Thomas Nitzsche

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับโทมัสที่ โซลูชั่นการให้คำปรึกษา Clearpoint เครดิต

ร้อยละสามสิบแปดของครัวเรือนชาวอเมริกันมีหนี้บัตรเครดิตเป็นรายเดือนและมีหนี้สินรวมเพิ่มขึ้น 918 พันล้านดอลลาร์ Federal Reserve คาดการณ์ความสมดุลของครัวเรือนโดยเฉลี่ยมากกว่า 16,000 เหรียญ และครอบครัวโดยเฉลี่ยของสหรัฐอเมริกาจ่ายเงิน 6,658 ดอลลาร์ต่อปีในอัตราดอกเบี้ยเดียวหรือ 9% ของรายได้

ข่าวนี้ทำให้ท้อใจ แต่ก็มีเหตุผลที่จะมองโลกในแง่ดี คนสามารถออกจากหนี้สินตราบเท่าที่พวกเขาดำเนินการและเข้าใจพฤติกรรมและแรงกระตุ้นที่อาจนำไปสู่ปัญหาหนี้

ที่ Clearpoint Credit Counselling Solutions ซึ่งเป็นหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่ไม่หวังผลกำไรที่เก่าแก่ที่สุดและใหญ่ที่สุดแห่งหนึ่งในสหรัฐฯเราได้ศึกษาข้อมูลภายในและให้สัมภาษณ์พนักงานของเอเจนซี่และลูกค้าเพื่อทำความเข้าใจผู้คนที่อยู่เบื้องหลังสถิติมากขึ้น เราตั้งเป้าหมายว่าลูกค้าที่มีหนี้สินสูงมีแนวโน้มที่จะพอดีกับบุคลิกที่เป็นตัวตนทางการเงินทั้งสี่ประเภท ได้แก่ นักลงทุนผู้เล่นพนันชาวโบฮีเมียและนักวางแผนอย่างรอบคอบ

นี่คือคำอธิบายของแต่ละบุคลิกภาพขึ้นอยู่กับข้อสังเกตของเราแสดงโดยลูกค้า Clearpoint ชีวิตจริงที่มีการจัดการเพื่อเอาชนะปัญหาหนี้ ชื่อและสถานที่ตั้งของลูกค้าได้รับการเปลี่ยนแปลงเพื่อป้องกันตัวตนของพวกเขา

Spender

เจค: หนี้ 290,000 เหรียญ

กลุ่มผู้บริโภครายใหญ่ที่สุดที่ต้องการคำปรึกษาด้านการเงินคืออะไร? ผู้ที่ไม่เก็บงบประมาณ พวกเขามักจะไม่ทราบยอดคงเหลือในบัญชีของตนหรือแม้แต่เท่าไหร่ที่พวกเขาได้รับในการจ่ายเงินที่บ้าน พวกเขาเป็นผู้ใช้จ่ายเงิน

พฤติกรรม: ผู้ซื้อซื้อสินค้าที่อยู่นอกเหนือหมาย พวกเขาค้ายานพาหนะบ่อยเกลียดเครดิตติดลบจากรถคันสุดท้ายเข้าใหม่และมักจะติดลบค่าครองชีพในชีวิตประจำวันเช่นที่อยู่อาศัยและของชำ พวกเขายังมีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายเงินเป็นจำนวนมากสำหรับตู้เสื้อผ้าและสไตลิสส่วนบุคคลและพวกเขาก็อาบน้ำคนที่คุณรักด้วยของขวัญเกือบตลอดเวลาในการเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิต

เมื่อเงินรัดตัวผู้มีรายได้มักจะพึ่งพา windfalls เช่นโบนัสและการคืนภาษีเพื่อรักษาวันทั้งหมดขณะที่แทบจะไม่สามารถชำระเงินด้วยบัตรเครดิตขั้นต่ำได้ มนต์ของพวกเขาคือ "เงินมีไว้สำหรับการใช้จ่าย" และทำให้พวกเขาไม่มีปัญหาในการแยกทางกัน บางครั้งพวกเขาก็หาเหตุผลใช้ชีวิตที่ฟุ่มเฟือยด้วยการบริจาคเพื่อการกุศลมักใช้เครดิตในการทำเช่นนั้น

กรณีศึกษา: เจคทนายความจากเท็กซัสพบว่าตัวเองกำลังเฝ้าดู "Suze Orman Show" ปลายคืนหนึ่งและรู้ตัวอย่างรวดเร็วว่า Orman จะใช้บทกลอนของเธอ - "ปฏิเสธ!" เพื่อตอบสนองต่อการตัดสินใจเลือกเงินมากที่สุด เช้าวันรุ่งขึ้นเขานั่งลงเพื่อดูการเงินของเขา ประมาณหนึ่งชั่วโมงต่อมาเขาได้ระบุไว้ 34 เจ้าหนี้และยอดเงินรวม $ 290,000

รู้สึกตะลึงและหวาดกลัวเขาหันไปหา Clearpoint และพัฒนางบประมาณในการทำงานกับที่ปรึกษาของเขาซึ่งแนะนำการลดค่าใช้จ่ายเป็นจำนวนหลายพันดอลลาร์ หลังจากปรึกษาเจคเจ้าหนี้ผู้ให้คำปรึกษาระบุว่าเขาสามารถลดอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของบัตรจาก 23% เหลือ 11% และประหยัดเงินได้มากกว่า 1,200 ดอลลาร์ต่อเดือนโดยสมัครเข้าโครงการจัดการหนี้สิน เจคเริ่มจ่ายเงินคืนและส่งอีเมลที่มีการให้คำปรึกษาทุกครั้งที่มีการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต ที่ปรึกษาของเขาสนับสนุนให้เขาไปพร้อมกันช่วยให้เขาชำระหนี้ที่ไม่มีหลักประกันทั้งหมดของเขาในเวลาเพียง 42 เดือน

สายล่างสำหรับเครื่องปั่นไฟ ถึงแม้ว่ามักจะต่อต้านการเปลี่ยนแปลงนักลงทุนที่ถูกฝังอยู่ในหนี้สินต้องยอมรับความจริงในการยกเครื่องการเงินฉบับสมบูรณ์ โดยปกติแล้วจะมีการใช้แบบจำลองเงินสดเท่านั้นติดตามเงินทุกๆที่ใช้จ่ายและตัดบัตรเครดิตทั้งหมดเพื่อลดการใช้จ่าย ผู้มีส่วนได้เสียต้องหย่าตัวเองออกจากการใช้เครดิตเพื่อขยายรายได้ของตนเพื่อให้บรรลุเป้าหมายของการเป็นหนี้ฟรี

>> เรียนรู้เพิ่มเติม: การจัดการหนี้ทำงานอย่างไร?

นักพนัน

ชารอน: หนี้ 298,000 เหรียญ

ชีวิตมักจะรู้สึกเหมือนเป็นเกมที่มีโอกาสสำหรับคนที่เหมาะกับตัวตนทางการเงินแบบนี้ พวกเขามีแนวโน้มที่จะถูกขับเคลื่อนด้วยความมองโลกในแง่ดีและมักเลือกตามสัญชาตญาณมากกว่าการวิจัยที่สำคัญ ผู้เล่นพนันเจริญเติบโตจากความเสี่ยงที่มีนัยสำคัญโดยมีโอกาสเกิดผลตอบแทนได้มากขึ้น นักพนันที่แสวงหาคำปรึกษาทางการเงินมักจะสูญเสียเงินทั้งหมด

พฤติกรรม: นักพนันรู้สึกกล้าได้กล้าเสียและมั่นใจในความคิดของพวกเขาและพวกเขามักจะเห็นความสำเร็จที่สำคัญในตอนแรกตัวอย่างเช่นการเริ่มต้น บริษัท ขายพวกเขาด้วยผลกำไรที่ยอดเยี่ยมและใช้เงินที่ได้จากการทำธุรกิจอื่น เมื่อพวกเขาลังเลใจพวกเขามั่นใจว่าพวกเขาสามารถทำซ้ำความสำเร็จก่อนหน้าได้แม้ว่าพวกเขาจะข้ามการวิเคราะห์อย่างรอบคอบและไปที่การเคลื่อนไหวแบบตัวต่อตัว

เมื่อเวลาที่ยากลำบากตีและรายได้กลายเป็นยัน แต่พวกเขามักจะมีปัญหาในการปรับวิถีชีวิตของพวกเขา นักพนันเชื่อมโยงภาพของพวกเขาอย่างใกล้ชิดกับความสำเร็จอย่างมืออาชีพดังนั้นเพื่อรักษาสถานะที่พวกเขาให้ความสำคัญกับมาตรฐานการครองชีพ

กรณีศึกษา: ชารอนผู้ประกอบการจากชิคาโกรู้สึกราวกับว่าเธอโดนกระแทกหินและรู้สึกอับอายที่จะยอมรับเพื่อนที่ดีที่สุดของเธอว่าเธอได้สะสมหนี้ที่ไม่มีหลักประกันจำนวน 298,000 เหรียญนอกเหนือจากการจำนองสินเชื่อรถยนต์และสินเชื่อนักศึกษา ทำงานร่วมกับที่ปรึกษาเธอได้รวมบัตรเครดิต 10 ใบซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 27% เป็นจำนวนเงินต่อเดือนหนึ่งครั้งซึ่งเป็นจำนวนเงินที่มากถึง 2,000 เหรียญต่อเดือนต่ำกว่าที่เธอจ่ายให้กับบัตรแต่ละใบโดยมีอัตราดอกเบี้ย จาก 8%หลังจากเริ่มแผนชำระหนี้ของเธอในช่วงฤดูใบไม้ร่วงปีพ. ศ. 2552 แล้วเธอก็เสร็จสิ้นภายในห้าปีต่อมาและตอนนี้ก็ไม่มีหนี้บัตรเครดิต

BOTTOM LINE สำหรับนักเล่นเกม: ในขณะที่พวกเขามีความคิดสร้างสรรค์และขยันขันแข็งอัตตาของพวกเขาสามารถทำให้พวกเขาตกอยู่ในความหายนะทางการเงินได้ นักเล่นการพนันต้องสูญเสียตัวเองและมักตำหนิตัวเอง แต่ต้องเลือกตัวเองขึ้นและเรียนรู้จากประสบการณ์ นักพนันควรลดความเสี่ยงโดยปรึกษาแผนงานกับบุคคลที่สามเพื่อรวบรวมมุมมอง

>> เรียนรู้เพิ่มเติม: สี่วิธีในการหาหนี้บรรเทา

ชาวโบฮีเมีย

เควิน: หนี้ 265,000 เหรียญ

เช่นเดียวกับ Spenders, Bohemians แทบไม่มีงบประมาณและมักอาศัย paycheck เพื่อ paycheck พวกเขาต้องการที่จะใช้ชีวิตอย่างเต็มที่และกระปรี้กระเปร่าเกี่ยวกับเงินของพวกเขาเพราะพวกเขาไม่สนใจรายละเอียดที่ทำให้พวกเขาเพลิดเพลินไปกับชีวิต

พฤติกรรม: Bohemians อาจเป็นศิลปินนักเขียนนักดนตรีหรือนักคิดอิสระที่ต้องการมีส่วนร่วมในงานอดิเรกที่มีราคาแพงเช่นกีฬาสุดขีดหรือการเดินทางที่กว้างขวาง ที่ Bohemians แตกต่างจาก Spenders และนักวางแผนอย่างรอบคอบคือพวกเขาไม่ได้ดูเงินเป็นเครื่องมือในการสร้างสถานะทางสังคมหรือความมั่นคงทางการเงิน บางคนอาจรู้สึกว่าคนที่คิดหนักเกินไปเกี่ยวกับเงินเป็นโรคประสาท

กรณีศึกษา: เควินนักดนตรี Gen X จากแคลิฟอร์เนียเป็นตัวอย่างที่สำคัญ ทำงานร่วมกับลูกน้อยในระหว่างการเดินทางเควินมีเงิน 265,000 ดอลลาร์ทั่ว 20 เจ้าหนี้ที่ไม่มีหลักประกันและเขากลัวว่าเขาอาจจะต้องพิจารณาการล้มละลาย คู่หมั้นของเขาชักชวนให้เขามองดูการเงินของเขาอย่างหนัก หลังจากติดต่อเครดิตยูเนี่ยนเควินก็ถูกส่งไปหาที่ปรึกษา Clearpoint ซึ่งช่วยให้เขาสามารถปรับสมดุลงบประมาณได้รวมถึงสินเชื่อจำนองและสินเชื่อรถยนต์สองแห่งและช่วยให้เขาสามารถวางแผนการจัดการหนี้ได้ เขาสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของเขาได้ถึง 1,300 เหรียญและลดอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยของบัตรลงจาก 25% เหลือ 10% ซึ่งรวมกับการลดงบประมาณรายเดือน 2,500 บาทและแผนการดำเนินการส่วนบุคคลทำให้เควินสามารถชำระหนี้บัตรเครดิตได้ภายใน 54 เดือน

บรรทัดล่างสำหรับ BOHEMIANS: วิธีการทางรูปแบบทางธรณีวิทยาของชาวเมี่เมียมีความสำคัญต่อการรับทราบเพื่อให้การชำระหนี้ประสบความสำเร็จ พวกเขาต้องตระหนักว่าแผนการใช้จ่ายไม่ได้หมายความว่าการกีดกันจากสิ่งที่พวกเขาชอบ การสร้างกองทุนสำรองเลี้ยงชีพพิเศษเพื่อเป็นแรงจูงใจที่เหมาะสมในการเฉลิมฉลองเหตุการณ์สำคัญต่างๆเช่นเมื่อเจ้าหนี้จ่ายเงิน ชาวเมี่ยนควรหาวิธีที่จะทำให้การออมของตนเป็นไปอย่างอัตโนมัติและสร้างกลยุทธ์การจัดทำงบประมาณและการประหยัดเงินได้อย่างลงตัวในกิจวัตรประจำวันของพวกเขา หากพวกเขาสามารถจัดการการเงินได้อย่างสะดวกและคล่องตัวพวกเขาสามารถดำเนินชีวิตต่อไปได้โดยไม่ต้องกังวลในขณะที่ยังมีความปลอดภัยทางการเงิน

>> เรียนรู้เพิ่มเติม: แผนแปดจุดเพื่อชำระหนี้

ผู้วางแผนอย่างรอบคอบ

เอก: $ 147,000 ในตราสารหนี้

แม้แต่นักวางแผนที่รอบคอบคนที่มีบุคลิกที่ประหยัดที่สุดก็สามารถหลุดร่วงได้ตามช่วงเวลาที่ยากลำบาก การเพิ่มขึ้นอย่างมากในค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาและการดูแลสุขภาพที่ผสมกับการจ้างงานที่ยากลำบากและสถานการณ์ที่อยู่อาศัยมักถูกตำหนิ

พฤติกรรม: นักวางแผนอย่างรอบคอบเรียนรู้จากวัยหนุ่มสาวว่าจะจัดการเงินได้อย่างชาญฉลาดเสมอและหางบประมาณที่คุ้มค่าที่สุด พ่อแม่ของพวกเขาสอนพวกเขาเกี่ยวกับความพึงพอใจล่าช้าและพวกเขาเติบโตขึ้นใช้วันหยุดพักผ่อนอนุรักษ์นิยมและการขับรถที่ใช้ดี

เมื่อการเงินเริ่มลื่นนักวางแผนในบางครั้งอาจตกใจ การสูญเสียการโยกย้ายและความพยายามที่ไม่ประสบผลสำเร็จในการขายบ้านเป็นจุดวิกฤติที่เกิดขึ้นโดยการเรียกเก็บเงินจากโรงเรียนเอกชนหรือเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของเด็ก ๆ พวกเขาลดค่าใช้จ่ายและลดการออมฉุกเฉินในความพยายามที่จะครอบคลุมความขาดแคลนของพวกเขา แต่ก็ไม่ได้เสมอพอ

กรณีศึกษา: Donna ศาสตราจารย์จากรัฐนิวยอร์คสะสมเงินจำนวน 147,000 เหรียญในตราสารหนี้ที่ไม่มีหลักประกันในหมู่เจ้าหนี้เก้ารายหลังจากเหตุการณ์ต่างๆที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของเธอ เธอและสามีของเธอคิดว่าถอนเงินออกจากเงินฝากออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของพวกเขา แต่ในที่สุด Donna ก็หาทางไปหาที่ปรึกษาซึ่งบอกว่าเธอสามารถประหยัดเงินในการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตได้ 1,000 เหรียญต่อเดือนและลดอัตราดอกเบี้ยในบัตรของเธอจากค่าเฉลี่ย 15% 4% โชคดีที่สามีของ Donna พบการจ้างงานและที่ปรึกษาของเธอช่วยจัดเตรียมการปรับเปลี่ยนเงินกู้กับ บริษัท จำนองของพวกเขา ด้วยการเปลี่ยนแปลงทั้งหมดนี้คู่สมรสคงการชำระเงินรายเดือนคืนเครดิตที่ดีและกลายเป็นหนี้ฟรีใน 58 เดือน

BOTTOM LINE สำหรับนักวางแผนที่มีความระมัดระวัง: ความขยันหมั่นเพียรทางการเงินสามารถเป็นส้น Achilles สำหรับนักวางแผนอย่างรอบคอบ ความรู้สึกรับผิดชอบส่วนบุคคลของพวกเขาอาจเข้มแข็งมากจนพวกเขาปฏิเสธที่จะขอความช่วยเหลือจากเจ้าหนี้ที่ปรึกษาด้านสินเชื่อหรือที่ปรึกษาด้านกฎหมายเมื่อต้องเผชิญกับช่วงเวลาที่ยากลำบาก แต่พวกเขาหันไปหาสินทรัพย์ของตนเพื่อประกันตัวพวกเขาออก - ในบางกรณีทำอันตรายมากกว่าดี นักวางแผนอย่างรอบคอบควรตระหนักถึงแนวโน้มนี้และเข้าใจว่าไม่มีความละอายในการแสวงหาคำแนะนำและความช่วยเหลือ ตรงกันข้ามบางคนไม่เห็นด้วยกับการออมระยะยาวที่พวกเขาในที่สุดประสบความสูญเสียทางการเงินมากขึ้นโดยไม่ใช้สินทรัพย์ในกรณีที่เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด

อย่างที่คุณเห็นมีหลายวิธีที่ผู้บริโภคต้องใช้หนี้บัตรเครดิตหกตัวเลข บางครั้งก็เป็นผลมาจากบุคลิกภาพทางการเงินที่ไม่ใส่ใจและบางครั้งก็เป็นผลมาจากการรวบรวมสถานการณ์ที่ยากลำบาก ไม่ว่ากรณีใด ๆ จะมีแสงอยู่ที่ปลายอุโมงค์เสมอและการชำระหนี้มักเกิดขึ้นเร็วกว่าที่คุณคาดไว้

ภาพของลูกค้าสินเชื่อ

รายละเอียดข้อมูลประชากรของลูกค้ากว่า 120,000 รายที่ได้รับความช่วยเหลือ Clearpoint

แหล่งที่มา: โซลูชั่นการให้คำปรึกษาสินเชื่อ Clearpoint
อายุเฉลี่ย	51
หญิง	57%
ชาย	43%
เจ้าของบ้าน	69.5%
รายได้รวมขั้นต้นต่อปี	$40,146
หนี้ที่ไม่มีหลักประกันโดยเฉลี่ย	$24,963
คะแนนเครดิต FICO เฉลี่ย	611 (ค่าเฉลี่ยในสหรัฐอเมริกาเท่ากับ 687)

Thomas Nitzsche เป็นผู้จัดการประชาสัมพันธ์ของ Clearpoint Credit Counseling Solutions

รูปภาพผ่านทาง iStock