หา 'Magic Number' ของคุณสำหรับการออมของ College

โดย Mark Struthers

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Mark บนเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

พ่อแม่ใหม่หลายคนต้องการที่จะจ่ายเงินเพื่อการศึกษาวิทยาลัยของเด็ก แต่ก็ยากที่จะทราบว่าพวกเขาจะต้องใช้เงิน 18 หรือ 19 ปีในอนาคต ประเภทของวิทยาลัยที่บุตรหลานของคุณไปเงินเฟ้อด้านการศึกษาและตัวแปรอื่น ๆ จะส่งผลต่อจำนวนที่คุณต้องประหยัด

แต่อย่าให้สมบูรณ์แบบเป็นศัตรูแห่งความดี ด้วยการวางแผนที่ละเอียดรอบคอบคุณสามารถคำนวณจำนวนมายากลที่เหมาะสมสำหรับการออมในวิทยาลัยได้ ต่อไปนี้เป็นข้อควรพิจารณาที่สำคัญเมื่อคุณเริ่มวางแผน:

• ประเภทของโรงเรียน: ค่าใช้จ่ายในการเข้าเรียนแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับว่าเป็นโรงเรียนของรัฐหรือเอกชนสองหรือสี่ปี จากการสำรวจเมื่อเร็ว ๆ นี้จากคณะกรรมการวิทยาลัยค่าใช้จ่ายประมาณ $ 11,000 ถึงประมาณ $ 44,000 (รวมถึงห้องพักและคณะกรรมการ) ต่อปีในปี 2015
• ห้องและคณะกรรมการ: ห้องและคณะกรรมการซึ่งคิดเป็นส่วนใหญ่ของค่าใช้จ่ายในการเข้าร่วมเป็นหนึ่งในพื้นที่ที่คุณสามารถประหยัดเงิน การให้บุตรของท่านอาศัยอยู่ที่บ้านเป็นเวลาหนึ่งปีหรือสองปีอาจช่วยให้ท่านประหยัดเงินได้มากพอที่จะจ่ายค่าเล่าเรียนปีละหนึ่งครั้ง

• เงินเฟ้อ: ตามการศึกษาล่าสุดของคณะกรรมการวิทยาลัยราคาเพิ่มขึ้นประมาณ 3% จากปีการศึกษา 2014-2015 ถึงปีการศึกษา 2015-2016 แต่ไม่มีการรับประกันอัตราเงินเฟ้อนี้จะยังคงเหมือนเดิม และเลือกอัตราเงินเฟ้อที่ค่อนข้างสูงเช่น 5% ตามที่คุณคำนวณว่าคุณต้องการประหยัดเงินเท่าไร
• ราคาที่จ่ายจริง: นักเรียนจำนวนมากไม่ต้องจ่ายเงินเต็มจำนวนเนื่องจากเงินอุดหนุนจากสถาบันและรัฐบาลกลางและสิทธิประโยชน์ทางภาษี คณะกรรมการวิทยาลัยพบว่าสำหรับมหาวิทยาลัยของรัฐสี่ปีที่มีราคาเสนอราคา 19,550 ดอลลาร์สำหรับปีการศึกษา 2015-2016 นักเรียนในรัฐโดยเฉลี่ยจ่ายจริงเพียง 14,120 เหรียญเท่านั้น นักศึกษามหาวิทยาลัยเอกชนยังเห็นการลดราคาอย่างมีนัยสำคัญจากราคาในรายการจาก 43,920 เหรียญเป็น 26,400 เหรียญ แม้ว่าจะเป็นเรื่องยากที่จะรู้ว่านักเรียนของคุณสามารถลดราคาได้มากเพียงใดก็ตามการวางแผนส่วนลด 20% ถึง 25% มักเป็นราคาที่สมเหตุสมผล (เพื่อเพิ่มศักยภาพในการให้เงินอุดหนุนและความช่วยเหลือทางการเงินคุณอาจจำเป็นต้องวางแผนเพิ่มเติมเกี่ยวกับรายได้และการจัดเก็บสินทรัพย์เนื่องจากบัญชีบางแห่งได้รับการปฏิบัติที่ดีกว่าคนอื่น ๆ เมื่อสมัครขอความช่วยเหลือ)

• ผลงานของบุตรหลานของท่าน: พ่อแม่หลายคนเชื่อว่าลูก ๆ ของพวกเขาจะช่วยให้จ่ายเงินค่าเล่าเรียนผ่านการทำงานหรือเงินกู้ยืมของนักเรียน ด้านสว่างนี้สามารถกระตุ้นและดึงดูดเด็กได้ อย่างไรก็ตามหากคุณตัดสินใจที่จะให้บุตรหลานของคุณมีส่วนร่วมกับเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาตรวจสอบให้แน่ใจว่าเขาหรือเธอตระหนักถึงความเสี่ยงและภาระที่เกี่ยวข้องในการรับภาระหนี้สิน การจบการศึกษาด้วยหนี้นักศึกษาที่มากเกินไปอาจจำกัดความสามารถของบุตรหลานที่จะย้ายไปเมืองใหม่หรือหางานทำเพื่อหาประสบการณ์ได้
• เงินสมทบครอบครัว: ปู่ย่าตายายบางคนเห็นด้วยที่จะจ่ายบางส่วนหรือทั้งหมดของค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาหลานของพวกเขา นี่เป็นภาระที่น่าทึ่งยกขึ้นและทำให้การวางแผนง่ายขึ้นสำหรับครอบครัวเหล่านี้ แต่ไม่ทุกครอบครัวมีความหรูหรานี้ บิดามารดาที่มีความระมัดระวังส่วนใหญ่จะไม่ได้รับความช่วยเหลือจากครอบครัวเว้นเสียแต่ว่าความช่วยเหลือจะอยู่ห่างออกไปเพียงไม่กี่ปี พูดคุยกับครอบครัวของคุณเพื่อหาว่านี่คือสิ่งที่พวกเขาสนใจหรือไม่สามารถทำได้ หากเป็นเช่นนั้นคุณจะต้องทำแบบฝึกหัดเพิ่มเติมเพื่อให้แน่ใจว่าผลงานของคุณปู่ย่าตายายเป็นความช่วยเหลือด้านภาษีและช่วยเหลืออย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุด

ตัวอย่างหมายเลขเมจิก

หากต้องการดูว่าปัจจัยเหล่านี้มีผลต่อการวางแผนของวิทยาลัยอย่างไรให้พิจารณาตัวอย่างนี้ Johnstons ต้องการวางแผนสำหรับวิทยาลัยสำหรับทารกใหม่ของพวกเขาและพวกเขามีอยู่แล้วในโรงเรียนในใจ ค่าใช้จ่ายในการเข้าศึกษาของรัฐในมหาวิทยาลัยของรัฐ Minnesota ประมาณ 26,482 เหรียญต่อปี พวกเขาตัดสินใจที่จะครอบคลุมค่าเล่าเรียนเป็นเวลาสี่ปี แต่วางแผนสำหรับส่วนลด 25% ของราคาที่ระบุไว้และเพื่อให้เด็กมีความรับผิดชอบสำหรับห้องพักและคณะกรรมการรวมทั้งหนังสือและค่าใช้จ่ายส่วนตัวอื่น ๆ (ประมาณ $ 12,200 จาก $ 26,482) หากจำเป็นบุตรของตนสามารถอยู่ที่บ้านเพื่อลดค่าใช้จ่าย

นี่เป็นวิธี Johnstons มาถึงจำนวนมายากลของพวกเขา:

• พวกเขากำหนดส่วนที่จะครอบคลุมต่อปีหรือ $ 26,482 ถึง $ 12,200 = $ 14,282
• วางแผนส่วนลด 25% สำหรับราคาปลีกหรือ $ 14,282 x 0.75 = $ 10,711.50
• เป็นเวลาสี่ปีนั่นคือ $ 10,711.50 x 4 = $ 42,850 (ปัดเศษขึ้น)
• จากนั้นพวกเขาก็ปรับค่าเงินเฟ้อที่เป็นไปได้ในวันนี้ที่ 5% ในช่วง 19 ปีหรือ $ 42,850 x (1 + 0.05)¹⁹ = $108,280.

ด้วยอัตราผลตอบแทนจากการลงทุนในวิทยาลัยของพวกเขา (สมมติฐานอันสมเหตุสมผลตามประวัติของ Standard & Poor's 500 และ 70% ถึง 80%) จะต้องประหยัดเงิน 228 เหรียญต่อเดือนเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย 108,280 เหรียญใน 19 ปี ปี. สำหรับครอบครัวชนชั้นกลางเช่น Johnstons เป็นเรื่องยาก แต่ทำได้ดี

ถ้าจอห์นสตันรอเพื่อเริ่มต้นการออมพวกเขาจะต้องประหยัดมากขึ้นทุกเดือน ตัวอย่างเช่นสมมติว่าพวกเขามีเวลาเพียง 10 ปีเท่านั้นที่จะช่วยประหยัดค่าเรียนได้ แทนที่จะใช้เงิน $ 228 ต่อเดือนพวกเขาจะต้องประหยัดเงิน 625 เหรียญต่อเดือนโดยสมมติว่ามีค่าใช้จ่ายและผลตอบแทนเหมือนกัน นี่คือเป้าหมายที่สูงส่งสำหรับทุกคน และในความเป็นจริงพวกเขาอาจจำเป็นต้องประหยัดมากยิ่งขึ้นกว่าที่ เมื่อใกล้เข้ามาถึงจุดเริ่มต้นของโรงเรียนพวกเขามักจะต้องลดความเสี่ยงในผลงานของพวกเขาและส่งผลให้ผลตอบแทนลดลง

มีความยืดหยุ่น

แน่นอน Johnstons ยังตระหนักว่าพวกเขาจะต้องทบทวนแผนการของพวกเขาทุกบ่อยและทำการปรับเปลี่ยนตามความจำเป็น ถ้าทารกจอห์นสตันต้องการไปโรงเรียนวิศวกรรมชั้นนำในประเทศก็จะมีราคาแพงมากและการใช้ชีวิตที่บ้านจะไม่เป็นตัวเลือก

การวางแผนเพื่อการออมของวิทยาลัยจะต้องเป็นกระบวนการที่ต่อเนื่องและการพูดคุยกับคู่สมรสและ / หรือที่ปรึกษาของคุณในช่วงต้นอาจเป็นสิ่งล้ำค่า เพื่อให้ได้หมายเลขมหัศจรรย์ของคุณคุณจะต้องทำการวิจัยเพื่อหาว่าจะให้ตัวเลขเริ่มต้นอย่างไร แต่อย่ากำหนดจำนวนมากเกินไปสำหรับโรงเรียนหรือหมายเลขใดโรงเรียนหนึ่ง วางแผนเพื่อการคาดเดาที่ดีที่สุด แต่ยืดหยุ่น

ถ้าคุณมีทรัพยากรไม่ จำกัด สำหรับวิทยาลัยคุณควรตั้งแผนการที่เหมาะสมสำหรับการออมให้ปรับเป็นระยะตามความจำเป็นและใช้ประโยชน์สูงสุดจากสิ่งที่คุณมี

Mark Struthers, CFA, CFP เป็นผู้วางแผนรายเดียวกับ Sona Financial ใน Chanhassen รัฐ Minnesota

บทความนี้ยังปรากฏขึ้น ใน Nasdaq