แบบจำลองการให้คะแนน FICO แบบใหม่จะไม่เกี่ยวข้องกับการจำนอง

โดย Tracy Becker

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Tracy ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

FICO ผู้นำแบบคะแนนเครดิตที่ใช้โดยผู้ให้กู้และเจ้าหนี้ได้ประกาศแบบจำลอง FICO Score 9 ฉบับใหม่ที่จะออกในฤดูใบไม้ร่วง แบบจำลองนี้จะถูกนำมาใช้ที่เว็บไซต์ myfico.com สำหรับผู้บริโภคและอาจเป็นไปได้จากผู้ให้กู้รถยนต์และผู้ให้บริการบัตรเครดิต

ในขณะที่การเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในรูปแบบนี้เป็นวิธีการที่ใช้เรียกเก็บหนี้ทางการแพทย์ผู้คนในตลาดเพื่อขออนุมัติสินเชื่อจำนองควรตระหนักถึงความเปลี่ยนแปลงนี้อาจส่งผลกระทบต่อพวกเขาเช่นกัน

ภายใต้รูปแบบปัจจุบันที่ใช้โดยธนาคารจำนองส่วนใหญ่การเก็บรวบรวมหนี้ทางการแพทย์อาจเป็นอันตรายต่อคะแนนเครดิตของผู้บริโภค คอลเลกชันทางการแพทย์เป็นสาเหตุโดยทั่วไปของการลดลงของคะแนนเครดิต ผลการศึกษาล่าสุดของ TransUnion พบว่า 54% ของผู้เอาประกันภัยสับสนเกี่ยวกับค่ารักษาพยาบาล คะแนนเครดิตสามารถลดลงได้หลายร้อยจุดจากคอลเล็กชันหนึ่ง ๆ และคนส่วนใหญ่ไม่เข้าใจว่าสามารถวางตำแหน่งเหล่านี้ได้ง่ายเพียงใด แม้การลดลงของคะแนนเครดิตขนาดเล็กอาจหมายถึงความแตกต่างของหลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ตลอดอายุการจดจำนอง 30 ปีหรือการปฏิเสธอย่างสมบูรณ์สำหรับเงินกู้ มีเกณฑ์ต่างๆของคะแนนเครดิตที่เสนออัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกันและค่าใช้จ่าย แม้แต่คะแนนที่ลดลงหนึ่งจุดอาจหมายถึงการเปลี่ยนแปลงในราคา

อย่างไรก็ตามคะแนน FICO ใหม่จะให้ความสำคัญกับเรื่องนี้น้อยลง ผู้ที่มีคอลเลกชันทางการแพทย์ที่จ่ายเงินออกจะเห็นการเพิ่มขึ้นมากที่สุดในคะแนนเครดิตของพวกเขาและผู้ที่มีคอลเล็กชันที่ไม่ได้ชำระเงินจะเห็นความเสียหายบางอย่างในรายงานลดลง ตาม FICO ผู้บริโภคที่มีหนี้ทางการแพทย์ที่ยังไม่ได้ชำระเงินเป็นค่าเสียหายที่สำคัญสามารถดูคะแนนเฉลี่ยเพิ่มขึ้น 25 คะแนน

แม้ว่าจะเป็นเรื่องที่ดีสำหรับผู้ที่มีหนี้ทางการแพทย์ แต่ก็จะไม่เป็นที่ชัดเจนหากพวกเขากำลังมองหาการอนุมัติการจดจำนอง FICO รุ่นล่าสุด FICO 8 ได้รับการปล่อยตัวในปีพ. ศ. 2551 และเพิ่งได้รับการรับรองโดยผู้ให้กู้จำนวนน้อย จนถึงปัจจุบันส่วนใหญ่ของรายงานเครดิตที่ผสานรวมที่เราดูจากธนาคารเพื่อการจำนองใช้แบบจำลอง FICO 4 ธนาคารมีแนวโน้มที่จะระมัดระวังกับการให้กู้ยืมโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับเงินให้สินเชื่อขนาดใหญ่เช่นการจำนอง เพียงเพราะคะแนนใหม่ออกไม่ได้หมายความว่าผู้ให้กู้จำนองจะใช้มันและเป็นอย่างมากไม่น่าที่ธนาคารจะใช้คะแนนเครดิตที่ละเว้นบัญชีเก็บหนี้ที่ยังไม่ได้ชำระ

ผู้ที่อยู่ในตลาดที่จะซื้อบ้านหรือรีไฟแนนซ์จำนองต้องเข้าใจความแตกต่างนี้เพราะหลายคนอาจคิดว่าถ้าพวกเขารอจนกว่าฤดูใบไม้ร่วงคะแนนเครดิตของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นและพวกเขาจะได้รับการอนุมัติสำหรับเงินให้สินเชื่อในอัตราที่ต่ำกว่า นี้อาจทำให้ผู้ซื้อและผู้สมัครรีไฟแนนซ์เพื่อหลีกเลี่ยงการแก้ไขเครดิตของพวกเขาเท่านั้นที่จะผิดหวังและผิดหวัง

Fannie Mae และ Freddie Mac ยังคงใช้รุ่น FICO รุ่นเก่ากว่าในซอฟต์แวร์การจัดจำหน่ายของตัวเอง Fannie และ Freddie ไม่ได้แสดงเจตนาในการเปลี่ยนไปใช้รูปแบบใหม่ที่ไม่ค่อยอนุรักษ์ แต่บอกว่าพวกเขามั่นใจในเครื่องมือที่ใช้อยู่ในปัจจุบัน

แต่น่าเสียดายที่สิ่งนี้จะทำให้เกิดความสับสนในฤดูใบไม้ร่วง เมื่อสั่งซื้อคะแนน FICO จากไซต์ผู้บริโภคบุคคลต่างๆจะต้องคำนึงถึงคะแนนใหม่ของพวกเขาที่อาจเพิ่มสูงขึ้นกว่าคะแนนจากรุ่น FICO 8 บุคคลจะต้องตระหนักถึงรูปแบบ myfico.com ไม่ถูกต้องสะท้อนสิ่งที่ผู้ให้กู้จำนองเห็น