จะทำอย่างไรกับเงินทุนส่วนเกิน 529 แผน

การจ่ายเงินสำหรับวิทยาลัยเป็นหนึ่งในครอบครัวที่ใหญ่ที่สุดของภูเขาทางการเงินต้องปีนขึ้นไป ผู้ช่วยหายากที่หายากเพียงไม่กี่รายพบว่าตัวเองอยู่ในตำแหน่งที่น่าประหลาดใจที่มีเงินมากขึ้นกว่าที่พวกเขาต้องการ

มีสาเหตุมากมายที่ทำให้พ่อแม่และปู่ย่าตายายพบว่าตัวเองต้องเสียเงินมากเกินไปสำหรับค่าเล่าเรียนของเยาวชน (นักเรียนได้รับทุนการศึกษาใจกว้าง) กับโศกนาฏกรรม (นักเรียนเสียชีวิตก่อนถึงวัยเรียน) เด็ก ๆ ตัดสินใจที่จะไม่ไปเรียนที่วิทยาลัยบ่อยๆ

ยานพาหนะยอดนิยมสำหรับการประหยัดวิทยาลัยคือแผน 529 ซึ่งเป็นบัญชีการลงทุนที่ตั้งชื่อตามส่วนของรหัสภาษีของรัฐบาลกลางที่สร้างขึ้น แม้ว่าเงินสมทบจะไม่สามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางได้ แต่บางรัฐอนุญาตให้มีการจ่ายเงินก่อนหักภาษี ประโยชน์หลักจากแผนเหล่านี้คือการลงทุนใด ๆ ที่ได้รับการยกเว้นภาษีหากใช้เป็นค่าใช้จ่ายทางการศึกษาที่มีคุณสมบัติเช่นค่าเล่าเรียนห้องพักและค่าอาหาร

มีการลงโทษ 10% สำหรับการถอนเงินจากแผน 529 สำหรับค่าใช้จ่ายอื่นนอกเหนือจากค่าเล่าเรียนดังนั้นคุณควรมีกลยุทธ์หากมีเหตุผลที่ดีที่จะใช้เงินเพื่อวัตถุประสงค์อื่นนอกเหนือจากการศึกษาขั้นสูง พอลเคอร์ลีย์ผู้อำนวยการวิทยาลัยการออมทรัพย์ของ Strateg Insight ซึ่งเป็น บริษัท วิจัยตลาดในเมืองบอสตันกล่าวว่าประมาณ 10% ของการแจกจ่ายจาก 529 แผนการไม่ใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

ถ้าคุณมีเงินมากเกินไปในแผน 529 มีหลายทางเลือกในการบริหารเงินด้วยความรับผิดชอบ

อย่าสัมผัสมัน

Chad Nehring ที่ปรึกษาด้านการเงินของ Conceptual Financial Planning ของ Appleton รัฐวิสคอนซินกล่าวว่า "การไม่ทำอะไรเป็นตัวเลือก" "คุณอย่างแท้จริงสามารถออกจากกองทุนนั่งอยู่ที่นั่นเป็นเวลาอนันต์ของเวลาถ้าคุณต้องการ."

ข้อดีของการฝากเงินในบัญชีคือคุณสามารถตัดสินใจได้ว่าจะใช้เงินในภายหลังอย่างไร บางทีนักเรียนในที่สุดก็จะได้รับปริญญาขั้นสูงและเงินที่ได้รับไว้สำหรับการศึกษาระดับปริญญาตรีของเขาสามารถจัดการค่าใช้จ่ายของการศึกษาระดับบัณฑิตศึกษาได้ หากเงินยังคงนั่งอยู่ที่นั่นเมื่อเด็กนักเรียนของนักเรียนเองก็พร้อมที่จะเข้าเรียนในวิทยาลัยเงินนั้นสามารถใช้เพื่อตั้งค่าเงินสำหรับพวกเขาได้

เปลี่ยนผู้รับประโยชน์

"โดยปกติแล้วเราจะเห็นการโอนไปยังผู้รับประโยชน์คนอื่น" Nehring กล่าว การเปลี่ยนแปลงผู้รับผลประโยชน์สามารถทำได้ปีละครั้งและสามารถกำหนดให้ผู้รับมอบสิทธิ์เพียงรายเดียวที่กำหนดให้กับบัญชีได้ตลอดเวลา ตามที่กรมสรรพากรไม่มีผลภาษีตราบเท่าที่ผู้รับประโยชน์รายใหม่เป็นสมาชิกในครอบครัว ในครอบครัวที่มีบุตรหลายคนไม่ใช่เรื่องแปลกสำหรับแหล่งข้อมูลที่ไม่จำเป็นสำหรับเด็กที่มีอายุมากกว่าที่จะถูกโอนไปให้พี่น้อง Nehring ให้คำแนะนำว่าเงินจะถูกบันทึกไว้สำหรับรุ่นต่อไปหากไม่จำเป็นต้องใช้ทันที ถ้าเงินได้รับการช่วยเหลือจากพ่อแม่ของนักเรียนพวกเขาอาจต้องการความคิดในการเตรียมความพร้อมล่วงหน้าเพื่อจัดหาทุนการศึกษาของหลาน

จ่ายค่าปรับ

ไม่ว่าจะถอนเงินออกไปเนื่องจากความยากลำบากทางการเงินหรือการนำเงินไปใช้เพื่อการเกษียณอายุหลังจากที่เด็กโตขึ้นมีสถานการณ์ที่การใช้เงินสดสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่ใช่วิทยาลัยดูเหมือนจะสมเหตุสมผล Eda Kauffman นักสังคมสงเคราะห์ในฟิลาเดลเฟียคว้าโอกาสที่จะพาลูกสาวไปเที่ยวเอเชียตะวันออกเฉียงใต้เป็นระยะเวลา 3 เดือนเมื่อสามีครูได้รับสวัสดิการ พวกเขาตัดสินใจว่ามูลค่าของการเดินทางนั้นมีความสำคัญพอที่จะทำให้บัญชีของวิทยาลัยหญิงเกิดปัญหาได้

"เราเห็นว่าเป็นประสบการณ์การศึกษาที่แท้จริง" คอฟฟ์แมนกล่าว "เราตัดสินใจที่จะดึงเงินออก มีการลงโทษเล็กน้อย แต่มันก็คุ้มค่า."

เกิดขึ้นน้อยมาก

จำนวนครอบครัวที่จบลงด้วยการช่วยชีวิตนักศึกษาในมหาวิทยาลัยมากเกินไปมีขนาดเล็กมาก Curley ประมาณการว่า 0.1% ของครอบครัวประหยัดมากกว่า ความเป็นไปได้ที่จะสะสมส่วนเกินไม่ควรกีดกันการออมในตอนแรกเขากล่าว การออมเงินช่วยลดจำนวนเงินที่นักเรียนอาจต้องยืมและเงินในแผน 529 จะได้รับการปฏิบัติในการคำนวณความช่วยเหลือทางการเงินที่ดีกว่าเงินที่เก็บอยู่ในบัญชีที่มีข้อ จำกัด น้อยกว่า

สำหรับลูกสาววัย 2 ปีของเขาเองเคอร์ลีย์กำลังวางเงิน 25 เหรียญต่อเดือนในแผน 529 "ผู้คนต้องคิดถึงทางเลือกของพวกเขา" เขากล่าว "ยี่สิบห้าเหรียญต่อเดือนเป็นเรื่องยาก แต่สามารถทำได้สำหรับครอบครัวส่วนใหญ่ ทุกสกุลเงินดอลลาร์ทำให้เกิดความแตกต่าง"

เวอร์จิเนีย C. แมคไกวร์เป็นนักเขียนพนักงานที่ครอบคลุมด้านการเงินส่วนบุคคลสำหรับ Investmentmatome . ติดตามเธอทาง Twitter @vcmcguire และบน Google+ .

รูปภาพผ่านทาง iStock