อย่ากลัว "Death Panels" - กลัว Spiral ตาย!

การปฏิรูปด้านการดูแลสุขภาพถูกล้อมรอบโดยข้อมูลที่ผิด ตัวอย่างเช่น "แผ่นความตาย" แผ่นความตายเป็นตำนาน แต่สิ่งที่ไม่ได้รับการพูดถึงแม้จะเป็นจริงและน่ากลัวมากขึ้นเป็นสิ่งที่เรียกว่าเกลียวตายคัดเลือกไม่พึงประสงค์ เกลียวตายมีความสามารถที่จะไม่เพียง แต่ตกรางพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง แต่ยังทำให้เกิดการยุบตลาด *

เป้าหมายของ ACA คือการปฏิรูปตลาดประกันสุขภาพเพื่อให้แน่ใจว่าทุกคนมีความครอบคลุมและเพื่อรักษาความครอบคลุมของต้นทุนต่ำ สองกลไกที่สร้างขึ้นเพื่อให้บรรลุเป้าหมายคือ:

• รับประกันปัญหา: บังคับให้ บริษัท ประกันครอบคลุมทุกคน
• คะแนนชุมชน: บริษัท ประกันมีขีด จำกัด ในความสามารถในการเรียกเก็บเงินจากลูกค้าตามราคาหรือส่วนของความเสี่ยง

ไม่มีใครบอกว่า บริษัท ประกันครอบคลุมทุกคนเป็นสิ่งที่ไม่ดีหรือ บริษัท ประกันภัยควรเรียกเก็บเงินจากผู้ป่วยมากกว่าคนที่มีสุขภาพดีต่อไป แต่มีความกังวลเป็นจำนวนมากเกี่ยวกับผลกระทบที่ไม่ได้ตั้งใจของปัญหาที่ได้รับการรับรองและการให้คะแนนของชุมชนว่าจริงแล้วพวกเขาจะนำไปสู่การประกันภัยที่มีต้นทุนมากขึ้นเนื่องจากการเลือกใช้เกลียวตาย

เพื่อแสดงให้เห็นถึงผลกระทบที่ไม่ได้ตั้งใจลองนึกภาพกันว่าการปฏิรูป ACA กับ บริษัท ประกันสุขภาพจะถูกนำไปวางบน บริษัท ประกันน้ำท่วมหรือไม่. ประเด็นคือการปลดปล่อยอารมณ์ออกจากการอภิปราย ให้ชีวิตและความตายที่เชื่อมโยงอย่างไม่ลดละกับการดูแลสุขภาพกันและเพียงแค่มองสิ่งที่การปฏิรูปเหล่านี้จะทำกับ บริษัท ประกัน คุณไม่จำเป็นต้องรู้สึกเห็นอกเห็นใจกับสภาพการณ์ของผู้ประกันตน แต่ควรพิจารณาว่าการปฏิรูปจะช่วยลดค่าใช้จ่ายที่พวกเขากำลังชาร์จหรือไม่

ACA สำหรับการประกันภัยน้ำท่วม?

ก่อนอื่นภายใต้พระราชบัญญัติน้ำท่วมราคาไม่แพงคุณสามารถเรียกผู้ประกันตนหลังจากน้ำท่วมได้ตีบ้านของคุณและ บริษัท ประกันภัยจะออกนโยบายของคุณ นอกจากนี้ บริษัท ประกันน้ำท่วมไม่สามารถพรีเมี่ยมพื้นฐานเกี่ยวกับโอกาสของการเกิดน้ำท่วม นั่นหมายความว่าราคาที่พวกเขาคิดค่าใช้จ่ายคนที่อาศัยอยู่ในที่ราบลุ่มบนฝั่งของแม่น้ำมิสซิสซิปปีจะได้ไม่เกินสามครั้งสูงกว่าสิ่งที่คนที่อาศัยอยู่ในทะเลทรายนอกลาสเวกัสจ่าย นั่นแปลว่าการประกันราคาถูกกว่าสำหรับที่ราบลุ่มแม่น้ำมิสซิสซิปปีมีความครอบคลุมมากขึ้นสำหรับทะเลทราย

ตอนนี้โปรดจำไว้ว่าบทบัญญัติอื่นของพระราชบัญญัติน้ำท่วมราคาไม่แพงคือคุณต้องดำเนินการประกันความเสียหายจากน้ำท่วม นั่นหมายความว่าชาวสเวกัสในทะเลทรายต้องซื้อ แต่สิ่งที่บังคับใช้บทบัญญัติที่? ค่าปรับซึ่งค่าใช้จ่าย น้อยกว่า กว่าเบี้ยประกันภัยสำหรับประกัน upped ใหม่ในตลาดสเวกัส ดังนั้นเข้าใจเจ้าของบ้านในทะเลทรายเริ่มจ่ายค่าปรับมากกว่าซื้อความคุ้มครอง ทำไมพวกเขาจะไม่? ไม่เพียง แต่น้ำท่วมไม่น่าเป็นไปได้ - ถ้าเกิดขึ้นพวกเขายังคงสามารถติดต่อ บริษัท ประกันภัยและลงทะเบียนได้ในขณะที่น้ำเพิ่มขึ้น

ประกันภัยทั้งหมด (น้ำท่วม, สุขภาพ, รถยนต์, ฯลฯ) ช่วยให้ผู้คนเพื่อป้องกันตัวเองจากความเสี่ยงของการสูญเสียมากโดยการรวมทั้งพรีเมี่ยมและความเสี่ยงของพวกเขาร่วมกัน เนื่องจากความน่าจะเป็นของทุกคนที่ต้องสูญเสียเดียวกันในเวลาเดียวกันต่ำสระว่ายน้ำสามารถจ่ายเงินก้อนใหญ่เป็นงวดและปกป้องทุกคน เพื่อให้การรวมกลุ่มความเสี่ยงในการทำงานต้องมีความหลากหลายของระดับความเสี่ยงระหว่างผู้เข้าร่วมแผน แต่ตอนนี้ภายใต้พระราชบัญญัติน้ำท่วมราคาไม่แพงบ้านที่อยู่ในสระว่ายน้ำเสี่ยงมีความเสี่ยงและน้ำท่วมได้ง่าย ความสัมพันธ์ระหว่างค่าใช้จ่ายระหว่างความเสี่ยงและมีความเสี่ยงน้อยที่สุดช่วยให้การขี่จักรยานขึ้นและขึ้นและความคุ้มครองจะมีมากขึ้นและมีราคาแพงมากขึ้น

คนที่มีสุขภาพดีได้รับออกจากสระว่ายน้ำ, คนป่วยเข้าพัก

แม้ว่าการให้คะแนนของชุมชนได้รับการออกแบบเพื่อให้ผู้ป่วยที่มีความเสี่ยงไม่จ่ายเงินมากกว่าผู้ป่วยที่มีสุขภาพดี แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าทุกคนจ่ายเงินเท่ากัน ค่อนข้างจะสร้างอัตราส่วนซึ่งหมายความว่า บริษัท ประกันสามารถเรียกเก็บเงินจากลูกค้าที่มีความเสี่ยงมากที่สุดได้ไม่เกินสามเท่าที่พวกเขาคิดค่าใช้จ่ายที่มีความเสี่ยงน้อยที่สุด อัตราส่วน 3: 1 นี้จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายของเบี้ยประกันภัยที่คิดค่าบริการในแต่ละตลาด **

ดังนั้นการให้คะแนนของชุมชนเป็นหลักหมายความว่าโดยเฉลี่ยแล้วความคุ้มครองจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่านี้สำหรับคนที่มีสุขภาพดีและน้อยกว่าที่เป็นอยู่ในขณะนี้สำหรับผู้ป่วย เลือกที่ไม่พึงประสงค์หมายความว่าค่าใช้จ่ายสูงสำหรับคนที่มีสุขภาพจะขับพวกเขาออกจากตลาดประกันสุขภาพหรือทำให้พวกเขาเลือกที่จะไม่ซื้อประกันเลย (ใช่คุณอาจเคยได้ยิน ACA บังคับให้ทุกคนซื้อประกันเพิ่มเติมในภายหลัง) ตอนนี้คนสุขภาพซื้อประกันเพราะรู้ว่าป่วยหนักหรือไม่ในภายหลังพวกเขาอาจปฏิเสธความคุ้มครองเนื่องจากสภาพก่อนหน้าของพวกเขา

ปัญหาสุขภาพจะเปลี่ยนไปเนื่องจากคุณไม่สามารถปฏิเสธความคุ้มครองคนสุขภาพก็สามารถรอจนกว่าพวกเขาจะป่วยที่จะซื้อประกัน *** ในฐานะที่เป็นคนที่มีสุขภาพออกจากตลาดแลกเปลี่ยนกลุ่มคนในนั้นจะกลายเป็นความเสี่ยงและความเสี่ยง.

ค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นไม่เพียงเพราะสระว่ายน้ำได้รับความเสี่ยง แต่ บริษัท ประกันสามารถออกจากตลาดเลือกที่จะไม่ขายประกันให้กับบุคคลที่ทั้งหมด สำหรับบุคคลเหล่านั้นที่เหลืออยู่ในกลุ่มความเสี่ยงการออกจากตลาดของ บริษัท ประกันจะส่งผลต่อต้นทุนที่สูงขึ้น

เรารู้ได้อย่างไรว่าเกลียวเป็นจริง?

การให้คะแนนของชุมชนและปัญหาที่ได้รับการค้ำประกันได้รับการทดลองมาแล้วและหลายรัฐที่พยายามใช้นโยบายเหล่านี้ได้ลดนโยบายเหล่านี้ลงหรืออย่างน้อยก็มีการเปลี่ยนแปลงอย่างมีนัยสำคัญเนื่องจากมีบางอย่างคล้ายกับเกลียวการตาย

การวิเคราะห์ผลกระทบอย่างกว้างขวางของการปฏิวัติการเปลี่ยนแปลงในตลาดประกันภัยเป็นเรื่องยาก แต่จาก 10 รัฐที่พยายามจัดตั้งการรวมกันของการจัดอันดับชุมชนและปัญหาที่รับประกันเกือบทั้งหมดมีทั้งยกเลิกหรือปรับปรุงมาตรการ

คลิกที่นี่เพื่อดูรายละเอียดทั้งหมดของประสบการณ์ของรัฐกับปัญหาที่ได้รับการรับรองคะแนนชุมชนและเกลียวความตาย

ข้อเสนอที่สำคัญจากประสบการณ์ 10 รัฐเหล่านี้:

• ความคาดหวังของเกลียวการตายอาจทำให้ บริษัท ประกันออกจากตลาดได้
• รัฐที่เริ่มต้นด้วยอัตราส่วน 3: 1 สำหรับการจัดอันดับของชุมชนมักจะปรับปรุงมาตรการโดยการขยับขยาย
• รัฐที่ไม่ได้เริ่มต้นด้วยอาณัติของแต่ละบุคคลหรือความต้องการที่จะซื้อประกันบางครั้งต้องเพิ่มอย่างใดอย่างหนึ่ง ****

หนังสือมอบอำนาจบุคคล

อาณัติของแต่ละบุคคลได้รับข่าวลือเมื่อเร็ว ๆ นี้ซึ่งเป็นที่ถกเถียงกันอยู่เพราะในใจของคนบางคนมีการเสียภาษีและเสียภาษี ไม่ ทำอะไร อาณัติแต่ละตัวคือค่าปรับที่คุณจ่ายหากคุณไม่ซื้อประกัน จุดของอาณัติแต่ละตัวคือการหยุดเกลียวการตาย

แต่การลงโทษอาณัติบุคคลอาจไม่แข็งแรงพอที่จะหยุดเกลียวการตายได้ การปรับเป็น 95 ดอลลาร์ในปี 2014 และระยะถึง $ 325 ในปี 2015 ในที่สุดถึง $ 695 ในความเป็นจริงศาลฎีกาตัดสินเมื่อเร็ว ๆ นี้เพื่อรักษาส่วนที่ได้รับมอบอำนาจในส่วนหนึ่งเนื่องจากกลไกการบังคับใช้ไม่เข้มงวด ส่วนหนึ่งของความยุติธรรมหัวหน้าผู้พิพากษาโรเบิร์ต 'สำหรับการยอมรับว่าภาษีเป็นภาษีและไม่โทษก็คือการศึกษาสำนักงานงบประมาณรัฐสภาคาดว่าสี่ล้านคนต่อปีจะจ่ายค่าธรรมเนียมกรมสรรพากรมากกว่าซื้อประกันสุขภาพ โรเบิร์ตส์เขียนว่า "เราคาดหวังให้สภาคองเกรสประสบกับปัญหาดังกล่าวหากการกระทำดังกล่าวผิดกฎหมาย" "สภาคองเกรสเห็นได้ชัดว่าการที่ล้มเหลวอย่างมากดังกล่าวเพื่อให้สอดคล้องกับอาณัติอย่างพอเพียงได้แสดงให้เห็นว่าสภาคองเกรสไม่ได้คิดว่าเป็นการสร้างโจรกรรมสี่ล้านคน มันแสดงให้เห็นว่าแทนการชำระเงินที่รับผิดชอบร่วมกันเพียงแค่เรียกเก็บภาษีประชาชนอาจถูกต้องตามกฎหมายเลือกที่จะจ่ายแทนการซื้อประกันสุขภาพ."

แต่ถ้าคนสี่ล้านคนต่อปี "ถูกต้องตามกฎหมายเลือกที่จะจ่าย" การลงโทษเราจะเห็นเกลียวตาย ดูเหมือนว่าเป้าหมายของปัญหาที่ได้รับการรับรองและการจัดเรตของชุมชนอาจล้มเหลว

-

* LoSasso, A. "การจัดอันดับของชุมชนและการรับประกันในตลาดประกันสุขภาพส่วนบุคคล" สถาบันแห่งชาติเพื่อการจัดการด้านการดูแลสุขภาพ: เสียงผู้เชี่ยวชาญ มกราคม 2554

** ตลาดประกันสุขภาพสามารถแบ่งออกเป็น 5 กลุ่มคือกลุ่มใหญ่ธุรกิจขนาดเล็กรัฐบาลให้ตลาดรายบุคคลและไม่มีประกันภัย วันนี้ตลาดบุคคลซึ่งเป็นที่ที่ผู้คนซื้อสินค้าด้วยตัวเองซึ่งไม่ใช่นายจ้างให้ความคุ้มครองซึ่งคิดเป็นประมาณ 4% ของตลาด แต่ภายใต้พระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงส่วนนี้ของตลาดจะเห็นการไหลเข้าของประชากรที่ไม่มีประกันภัย

*** การแลกเปลี่ยนมีระยะเวลาการลงทะเบียนเปิดเป็นประจำทุกปี นี่หมายถึงการคัดค้านการเลือกไม่พึงประสงค์ดังนั้นหากคุณป่วยในเดือนมีนาคมคุณอาจไม่สามารถซื้อความคุ้มครองได้จนถึงเดือนตุลาคม (เช่น)

**** "ผลกระทบของการค้ำประกันการออกและการปรับปรุงอันดับความน่าเชื่อถือของชุมชนในตลาดการประกันภัยส่วนบุคคลของรัฐ" Milliman, มีนาคม 2009