การหย่าร้างและการประกันสังคม

โดยโจอัลฟองโซ, CFP®, ChFC, EA, LTC

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Joe ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

(หมายเหตุ: สวัสดิการประกันสังคมเป็นเพศที่เป็นกลาง แต่ในบทความนี้ฉันจะอ้างถึงภรรยาเป็นผู้รับเนื่องจากสถิติเป็นกรณีปกติ)

นักสังคมวิทยามีชื่อสำหรับคนที่หย่าร้างหลังจากอายุ 50 ปีขึ้นไป "การหย่าร้างที่หย่าร้าง" และตัวเลขของพวกเขากำลังเพิ่มขึ้นในสหรัฐในความเป็นจริงชาวอเมริกันในกลุ่มอายุนี้หย่าร้างกันมากกว่าม่ายและจำนวนนี้เติบโตขึ้นพร้อมกับเพิ่มขึ้น อายุยืน

แม้ว่านี่ไม่ใช่แนวโน้มที่มีความสุข แต่ก็มี (การให้อภัยการเล่นสำนวน) ซับเงิน ปรากฎว่าในขณะที่การแต่งงานของตัวเองอาจสิ้นสุดลงผลประโยชน์ประกันสังคมบางอย่างจากการแต่งงานมักจะอยู่รอดได้ การหย่าร้างในวัยสูงอายุจะต้องตระหนักถึงผลประโยชน์เหล่านี้หรือมิฉะนั้นอาจเสี่ยงต่อการสูญเสียรายได้หลายพันดอลลาร์ออกไป

คนส่วนใหญ่ทราบว่าคู่สมรสมีสิทธิได้รับประโยชน์ภายใต้ประกันสังคมโดยอิงตามบันทึกการจ้างงานของคู่ค้า หลายคนรู้สึกประหลาดใจที่ได้เรียนรู้ว่าคู่สมรสที่หย่าร้างอาจได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมเดียวกันตามบันทึกการจ้างงานของอดีตคู่หูของตน กฎแตกต่างกันเล็กน้อย ก่อนอื่นผมจะพูดถึงเรื่องที่เกี่ยวข้องกับคู่สมรสที่กำลังแต่งงานอยู่ในปัจจุบัน

หนึ่งคู่สมรสสามารถเรียกร้องผลประโยชน์พิธีสมรสหลังจากที่อื่น ๆ ได้ยื่นเพื่อประโยชน์การเกษียณอายุของเขาเอง เมื่อเกษียณอายุเต็มจำนวนคู่สมรสที่อ้างสิทธิ์จะได้รับเงินประกัน 50% ของเงินประกันหลักของสามี - นั่นคือผลประโยชน์ที่เกษียณอายุเนื่องจากเขาในวัยเกษียณเต็มรูปแบบ - เป็นประโยชน์สำหรับคู่สมรสของตน การอ้างสิทธิ์ก่อนหน้านี้ (แต่ไม่ใช่ก่อนอายุ 62 ปี) ส่งผลให้เกิดประโยชน์ที่ลดลง หลังจากเกษียณอายุเต็มรูปแบบและในขณะที่ได้รับผลประโยชน์พิธีสมรสภรรยาสามารถเลื่อนผลประโยชน์เพื่อการเกษียณอายุของตัวเองเพื่อที่จะได้รับเครดิตล่าช้าและจากนั้นเมื่ออายุ 70 ​​เปลี่ยนไปใช้ประโยชน์การเกษียณอายุที่เพิ่มขึ้นตลอดชีวิตที่เหลือของเธอ คู่สมรสที่มีผลประโยชน์เกษียณอายุของตัวเองน้อยกว่าครึ่งหนึ่งของสามีของเธอจะเก็บผลประโยชน์ของคู่สมรสต่อไปตราบใดที่คู่สมรสทั้งสองยังมีชีวิตอยู่

การเสียชีวิตของคู่สมรสคนหนึ่งก่อให้เกิดผลประโยชน์ที่สอง: ประโยชน์ของผู้รอดชีวิต เมื่อคู่สมรสตายแล้วคู่สมรสที่รอดตายจะได้รับประโยชน์ของผู้เสียชีวิตเป็นของตัวเองตลอดชีวิตที่เหลือตราบเท่าที่ผลประโยชน์นี้มากกว่าสิทธิที่ได้รับในบันทึกของตัวเอง ผู้รอดชีวิตจะได้รับสิทธิประโยชน์ที่ลดลงเมื่ออายุครบ 60 ปีหรือผู้รอดชีวิตสามารถรอจนกว่าจะเกษียณอายุเต็มจำนวนและได้รับสิทธิประโยชน์ที่ไม่ได้รับการยกเว้น (ยกเว้นกรณีที่สามีของเธอได้รับสวัสดิการในช่วงต้น) โดยทั่วไปแล้วการแต่งงานต้องใช้เวลาอย่างน้อยเก้าเดือนและคู่สมรสที่ยังมีชีวิตรอดจะต้องไม่แต่งงานใหม่ก่อนอายุ 60 ปี

กฎเหล่านี้อธิบายถึงประโยชน์ที่คู่รักที่แต่งงานกันอยู่ในปัจจุบัน คนส่วนใหญ่ไม่ได้ตระหนักว่าอย่างไรก็ตามผลประโยชน์ที่เหมือนกันเหล่านี้ก็มีให้กับคู่สมรสที่หย่าร้างที่ตอบสนองกฎที่แตกต่างกันเล็กน้อย

คู่สามีภรรยาหย่าร้างที่แต่งงานแล้วอย่างน้อย 10 ปีสามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนคู่สมรสได้เมื่อคู่สมรสเดิมมีอายุถึง 62 ปีหากหย่าร้างเกิดขึ้นเมื่อสองปีก่อนคู่สมรสเดิมไม่จำเป็นต้องยื่นเรื่องเพื่อประโยชน์ของตัวเอง กฎระเบียบอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องกับผลประโยชน์ของคู่สมรสจะใช้กับสิทธิประโยชน์คู่สมรสที่หย่าร้างด้วย การสมรสจะยุติสิทธิประโยชน์คู่สมรสที่หย่าร้าง

น่าแปลกใจที่กฎความปลอดภัยทางสังคมอนุญาตให้คู่สมรสแต่ละคนเดิมเรียกร้องสิทธิประโยชน์คู่สมรสที่หย่าร้างพร้อม ๆ กัน (สิ่งที่ไม่ได้รับอนุญาตให้คู่สมรสในปัจจุบัน) ผลประโยชน์ของอดีตคู่สมรสจะไม่ได้รับผลกระทบจากปัจจัยอื่น บางทีอาจจะน่าอัศจรรย์ยิ่งกว่านั้นก็คือถ้าผู้ชายคนหนึ่งแต่งงานกันนานกว่า 10 ปีภรรยาเก่าของเขาจะได้รับผลประโยชน์คู่สมรสที่หย่าร้างและทั้งสามีเก่าหรือภรรยาเก่าจะได้รับผลกระทบ ผลที่ตามมา. (ฉันแน่ใจว่านี่ไม่ได้ตั้งใจเมื่อกฎประกันสังคมถูกเขียนครั้งแรก!)

คู่สมรสหย่าร้างยังมีสิทธิได้รับผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิต การสมรสอีกครั้งต้องใช้เวลาอย่างน้อย 10 ปีและคู่สมรสที่หย่าร้างจะต้องมีอายุตั้งแต่ 60 ปีขึ้นไปและยังเป็นโสด เธอสามารถแต่งงานใหม่หลังจากอายุ 60 ปีและได้รับประโยชน์จากการรอดชีวิตต่อไป ในขณะที่ผลประโยชน์ของผู้รอดชีวิตสามารถอ้างสิทธิ์ได้ตั้งแต่อายุ 60 ปีก่อนจนกว่าผลการเกษียณอายุที่ครบถ้วนจะลดลง

การหย่าร้างในวัยสูงอายุจะต้องตระหนักถึงผลประโยชน์ทางสังคมที่อาจจะเกิดขึ้นจากการแต่งงานในอดีต เนื่องจากความซับซ้อนของกฎที่ใช้บังคับผู้หย่าร้างที่หย่าร้างควรปรึกษาคำแนะนำของผู้วางแผนทางการเงินที่มีความเชี่ยวชาญในด้านนี้ การมีส่วนร่วมของที่ปรึกษาที่ดีจะคุ้มค่ากับค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นในชีวิต