ความหมายและการกำหนดคุณภาพเครดิต

คืออะไร:

เครดิตคุณภาพ เป็นตัววัดความเชื่อถือได้ของแต่ละบุคคลหรือ บริษัท ซึ่งสามารถชำระหนี้ได้

วิธีการทำงาน (ตัวอย่าง):

คะแนน FICO ซึ่งสร้างและคำนวณโดย Fair Isaac Corporation เป็นตัววัดคุณภาพเครดิตของแต่ละบุคคล เป็นข้อมูลสรุปทางคณิตศาสตร์ของข้อมูลในรายงานเครดิตของบุคคล การให้คะแนนของตราสารหนี้คือการวัดคุณภาพเครดิตของ บริษัท ที่ออกพันธบัตร การให้คะแนนเหล่านี้สามารถกำหนดให้กับ บริษัท ประกันภัยหรือหน่วยงานอื่นหรือหลักทรัพย์เพื่อแสดงความเสี่ยงได้

คะแนน FICO มีตั้งแต่ 300 ถึง 850 คะแนนที่สูงกว่าของบุคคลนั้นยิ่งเชื่อถือได้มากขึ้น อัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุดมีแนวโน้มที่จะไปถึงผู้กู้ที่มีคะแนน FICO เหนือ 740 แต่นี่เป็นลักษณะทั่วไป อัลกอริธึม FICO-score พิจารณาหลายสิ่งในการพิจารณาคุณภาพเครดิต: ประวัติการชำระหนี้จำนวนเงินที่ค้างชำระความยาวประวัติเครดิตของบุคคลความสามารถในการยืมและประเภทของหนี้ที่ผู้กู้ใช้ สำนักงานสินเชื่อทั้งสามแห่ง (Experian, TransUnion และ Equifax) แต่ละแห่งจะเก็บรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับคุณภาพเครดิตของบุคคลดังนั้นจึงเป็นไปได้ที่บุคคลจะมีมาตรการด้านเครดิตที่แตกต่างกันสามแบบ (เช่น FICO 3 คะแนนแตกต่างกัน)

อันดับตราสารหนี้ หน่วยงานต่างๆเช่น Moody's และ Standard & Poor's (S & P) ให้บริการแก่นักลงทุนโดยการให้คะแนนคุณภาพเครดิตของผู้ออกตราสารหนี้ตามการวิจัยในปัจจุบัน ระบบการให้คะแนนแสดงถึงความเป็นไปได้ที่ผู้ออกจะผิดนัดในการจ่ายดอกเบี้ยหรือเงินทุน

• สำหรับ S & P การจัดอันดับจะแตกต่างจาก AAA (ปลอดภัยที่สุด) เป็น D (สำหรับค่าเริ่มต้น)
• สำหรับ Moody's การให้คะแนนไปจาก Aaa ถึง C ซึ่งหมายความว่าผู้ออกหลักทรัพย์มีแนวโน้มที่จะผิดนัดแล้ว

เฉพาะพันธบัตรที่มีการจัดอันดับ BBB หรือดีกว่าเท่านั้นถือว่าเป็น "ระดับการลงทุน" พันธบัตร BBB ได้รับการพิจารณาให้เหมาะกับการลงทุนโดยสถาบัน อะไรที่ต่ำกว่าการจัดเรตที่สาม - B ถือเป็นขยะหรือต่ำกว่าระดับการลงทุน การให้คะแนนของตราสารหนี้จะได้รับการปรับปรุงเป็นระยะ ๆ ตามข้อมูลล่าสุด พันธบัตรตั๋วเงินคลังได้รับการสนับสนุนจาก "ความเชื่อและเครดิตเต็มรูปแบบ" ของรัฐบาลสหรัฐอเมริกาและถือว่าเป็นเงินลงทุนที่มีคุณภาพเครดิตสูงที่สุดเพราะรัฐบาลมีอำนาจจัดเก็บภาษีเพื่อชำระหนี้ได้

ทำไมต้องเป็นเรื่อง:

คุณภาพเครดิตมีผลกระทบอย่างมากต่อปริมาณเครดิตที่บุคคลหรือธุรกิจมีคุณสมบัติและอัตราดอกเบี้ยที่เขาจ่ายสำหรับเครดิตนั้น บุคคลที่มีคะแนน FICO ต่ำอาจต้องจ่ายเงิน 10% สำหรับเงินกู้ที่บุคคลที่มีคะแนน FICO สูงกว่าจะต้องจ่ายเพียง 6% เท่านั้น ดังนั้นเมื่อพูดถึงการจำนองสินเชื่อรถยนต์และเงินกู้ขนาดใหญ่อื่น ๆ คะแนน FICO ที่ดีสามารถประหยัดเงินได้หลายพันคน

คุณภาพเครดิตยังมีอิทธิพลอย่างมากต่อราคาและความต้องการพันธบัตร คุณภาพของสินเชื่อต่ำกว่าความเสี่ยงในการลงทุนและการลงทุนจะน้อยลง ด้วยเหตุนี้การลดอันดับเครดิต (หรือข่าวลือเกี่ยวกับการปรับลด) ในการจัดอันดับความน่าเชื่อถือของผู้ออกตราสารหนี้อาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อพันธบัตรและในตลาดหรืออุตสาหกรรม

ในท้ายที่สุดอย่างไรก็ตามการปรับปรุงคุณภาพเครดิตของบุคคลหรือ บริษัท โดยทั่วไปอยู่ที่ศูนย์ แนวคิดเรื่องการจ่ายเงินตามกำหนดเวลาการรับเงินปัจจุบันและอยู่ในตั๋วเงินการรักษายอดคงเหลือในบัญชีให้ต่ำหลีกเลี่ยงเครดิตที่ไม่จำเป็นหลีกเลี่ยงการเปิดบัญชีเครดิตใหม่จำนวนมากในวัยเด็กการตรวจสอบรายงานสินเชื่อหนึ่งข้อผิดพลาดและการใช้บัญชีเครดิตอย่างรอบคอบ