บัตรเครดิตต่ำสุด: ปรับเทียบเพื่อให้คุณมีหนี้สิน

เพลงไซเรนของการชำระเงินขั้นต่ำยากที่จะต่อต้านและผู้ออกบัตรเครดิตทราบ

ในช่วงสองสามทศวรรษที่ผ่านมาผู้ออกตราสารหนี้รายใหญ่ได้ลดความต้องการในการชำระเงินขั้นต่ำลงมากจนทำให้ยอดขั้นต่ำไม่สามารถทำยอดค้างชำระได้อีกต่อไป การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวหมายความว่าผู้ถือบัตรทั้งหมดจะจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นทำให้บัญชีมีผลกำไรมากขึ้นสำหรับผู้ออกตราสารขณะที่เชื่อมโยงไปถึงผู้บริโภคในวงจรหนี้ซึ่งอาจหนีได้ยาก

ตามข้อมูลจากสำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค (Consumer Financial Protection Bureau) ประมาณ 15% ของบัญชีรายจ่ายประจำทุกเดือนอย่างสม่ำเสมอ การจ่ายเงินเพียงขั้นต่ำที่ใช้จะเพียงพอที่จะทำให้คุณค่อนข้างล่วงหน้าของหนี้ของคุณ แต่ที่ไม่ได้กรณี

กรณีที่อยากรู้อยากเห็นของการลดเงินขั้นต่ำ

ในปี 1970 ผู้ออกบัตรส่วนใหญ่ต้องชำระเงินขั้นต่ำเท่ากับ 5% ของยอดค้างชำระ เนื่องจากจำนวนเงินขั้นต่ำที่ลดลงพร้อมกับยอดคงเหลือของคุณและเนื่องจากความสนใจเกิดขึ้นด้วยเช่นกันหนี้ขนาดใหญ่บางครั้งอาจใช้เวลา 10 ปีในการชำระเงินหากคุณดำเนินการให้ช้าที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ แต่โดยปกติแล้วจะต้องไม่เกิน 30 ปีเมื่อถึงช่วงเปลี่ยนศตวรรษ การชำระเงินขั้นต่ำมีขนาดเล็กมาก การเปลี่ยนแปลงเริ่มต้นด้วยแนวคิดจากที่ปรึกษาด้านการให้บริการทางการเงินในขณะนั้น Andrew Kahr

"การชำระเงินขั้นต่ำได้ 5%" Kahr อธิบายให้ PBS Frontline ในการสัมภาษณ์ในปี 2547 "ผมสามารถโน้มน้าวให้ผู้ออกตราสารรายใหญ่รายหนึ่งลดจำนวนลงเหลือ 2%" การชำระเงินที่ลดลงทำให้ลูกค้ามีความยืดหยุ่นมากขึ้น แต่ "แน่นอนว่าธนาคารมีบัญชีที่ทำกำไรได้มาก" เขากล่าว

เมื่อผู้ออกตราสารหนี้เห็นว่าการเปลี่ยนแปลงเกิดขึ้นได้อย่างไรการเปลี่ยนแปลงของ Kahr กลายเป็นกระแสหลัก โดยต้นปี 2000s ขั้นต่ำ 2% เป็นปกติใหม่

ในปี 2549 กฎระเบียบของรัฐบาลกลางใหม่มีผลกระทบต่อการชำระเงินขั้นต่ำเพื่อให้ครอบคลุมดอกเบี้ยดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมและส่วนของยอดเงินต้น ทำให้ผู้ออกบัตรหลายรายสามารถเอาชนะความต้องการได้ แต่ก็ยังไม่สามารถลดระดับขั้นต่ำถึง 1970 ได้

ผู้ออกตราสารหนี้รายใหญ่ส่วนใหญ่ในปัจจุบันคิดค่าใช้จ่ายเพียง 1% ของยอดเงินบวกดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมใหม่ โดยทั่วไปค่าบริการเหล่านี้มาพร้อมกับชั้นคงที่กับจำนวนเงินที่ต้องชำระขั้นต่ำ - โดยปกติจะเป็นเงินจำนวน $ 25 สำหรับผู้ออกหลัก สหภาพเครดิตพร้อมกับผู้ออกหลักรายใหญ่บางรายยังเรียกเก็บเงินขั้นต่ำ 2% พร้อมกับมูลค่าพื้นคงที่ การเปลี่ยนแปลงกฎของรัฐบาลกลางช่วยให้ผู้บริโภค แต่เพียงเล็กน้อยเท่านั้น

จำนวนวันขั้นต่ำสุดของวันนี้สามารถเสียค่าใช้จ่ายได้อย่างไร

การชำระเงินเพียงไม่น้อยกว่าเดือนบัตรเครดิตของคุณหลังจากเดือนเป็นความคิดที่น่ากลัว นี่คือเหตุผล:

จะเพิ่มระยะเวลาการชำระหนี้ของคุณ ภายใต้อนุสัญญาของวันนี้อาจใช้เวลาประมาณ 30 ปีในการชำระคืน 10,000 เหรียญในอัตราที่ช้าที่สุด นานเกินไป

"เราคิดว่าบัตรเครดิต 'ปลอดภัย' จะมีสูตรที่ส่งผลให้เกิดการชำระคืนภายในห้าปี" Chi Chi Wu พนักงานทนายความของ National Consumer Law Center กล่าว

ด้วยบทบัญญัติในพระราชบัญญัติบัตรเครดิตปีพ. ศ. 2552 ผู้ออกตราสารหนี้ต้องแจ้งให้คุณทราบในแถลงการณ์ของคุณว่าต้องใช้เวลานานเท่าใดในการชำระยอดคงเหลือของคุณหากคุณจ่ายเงินขั้นต่ำเท่านั้น หากคุณต้องการแรงจูงใจเพิ่มเติมในการชำระค่าใช้จ่ายของคุณให้เร็วขึ้นเพียงตรวจสอบการเปิดเผยข้อมูล

สามารถทุบตีดอกเบี้ยของคุณได้ เมื่อคุณจ่ายเงินให้น้อยที่สุดเท่าที่จะทำได้ใบนี้จะทำให้คุณมียอดค้างชำระมากขึ้น ยกเว้นกรณีที่คุณมีบัตรที่มีอัตราโปรโมชันเป็นอัตราร้อยละ 0 ต่อปีซึ่งจะเป็นการเพิ่มค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยของคุณด้วยเหตุผลสองประการ:

• อัตราดอกเบี้ยของบัตรของคุณจะใช้กับหนี้ที่มีขนาดใหญ่
• หากคุณมียอดคงเหลือหลายใบในบัตรเดียวเช่นการโอนยอดคงเหลือและการซื้อ - ผู้ออกโดยทั่วไปจะจ่ายเงินขั้นต่ำให้กับยอดคงเหลือโดยมีอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดก่อน

การจ่ายเงินเกินกว่าขั้นต่ำจะช่วยให้คุณประหยัดดอกเบี้ย โดยทั่วไปสิ่งที่คุณจ่ายเกินกว่าขั้นต่ำจะไปถึงยอดคงเหลือที่สูงขึ้นก่อน

อาจทำให้เครดิตของคุณเสียหาย หากคุณไม่ได้ลดยอดคงเหลือในขณะที่ยังคงใช้บัตรของคุณต่อไปคุณจะเสี่ยงต่อการทำให้บัตรมากเกินไปหรือใช้เครดิตที่มากเกินไปซึ่งอาจส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณได้ ตามกฎทั่วไป FICO แนะนำให้คุณรักษายอดคงเหลือในบัตรทุกๆ 30% ของวงเงิน ที่ต่ำกว่าจะดีกว่า

สามารถทำให้หนี้สินของคุณดูไม่แพงแม้ว่าจะไม่ใช่ก็ตามก็ตาม หากหนี้ของคุณมีรายได้มากกว่าครึ่งหนึ่งคุณไม่สามารถหาวิธีชำระเงินได้ภายในห้าปีและทำให้เกิดความเครียดจำนวนมากในชีวิตของคุณการจ่ายเงินเพียงอย่างน้อยที่สุดจะไม่ช่วยปรับปรุงสถานการณ์ทางการเงินของคุณ ในกรณีนี้การล้มละลายอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดของคุณ คุณอย่างน้อยควรปรึกษากับทนายความล้มละลายเกี่ยวกับทางเลือกของคุณ

จ่ายเงินขั้นต่ำเหมือนปี 1970

ค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตของคุณอาจทำให้คุณมีความคิดทั้งหมดหรือไม่มีเลย: จ่ายเงินเต็มจำนวนหรือจ่ายเงินเพียงขั้นต่ำ แต่นี่ไม่ใช่ทางเลือกเดียว หากคุณใช้เงินสดน้อยหนึ่งเดือนให้จ่ายค่า "ขั้นต่ำ" ของโรงเรียนเก่า 5% ยังดีกว่าจ่ายเท่าที่คุณสามารถจ่ายได้

นี่คือวิธีที่คุณสามารถกำจัดหนี้ของคุณได้เร็วขึ้น:

สร้างแผนการจ่ายหนี้ คิดออกเท่าไหร่ว่าคุณจะสามารถจ่ายหนี้บัตรเครดิตของคุณในแต่ละเดือนและกำหนดวันที่เป้าหมายให้กลายเป็นปลอดหนี้ได้ หากคุณมีเครดิตเพียงพอให้โอนยอดคงเหลือไปเป็นยอดเงินคงเหลือ 0% จากบัตรเครดิต APR เพื่อประหยัดดอกเบี้ยโพสต์เป้าหมายการจ่ายหนี้ของคุณในภาพธรรมดา - พูดบนประตูตู้เย็นหรือเหนือลูกบิดประตู - เป็นดาบจิตเพื่อให้สามารถติดตามได้

ลดการใช้จ่ายและเพิ่มรายได้ ปลดปล่อยเงินสดด้วยการตัดค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันของคุณและเพิ่มการจ่ายเงินที่บ้านของคุณ หากคุณคาดหวังว่าจะได้รับการคืนภาษีในปีนี้ให้ขอให้นายจ้างของคุณลดการหัก ณ ที่จ่ายโดยการกรอกข้อมูล W-4 ใหม่เพื่อให้คุณได้รับเงินเร็วกว่านี้ ถ้าคุณสามารถทำได้ให้อาสาทำงานกะทำงานพิเศษหรือไปร่วมงานกับ Uber หรือเช่าห้อง Airbnb จัดสรรเงินไว้เพื่อชำระหนี้ของคุณ

ชำระเงินอัตโนมัติ การชำระเงินอัตโนมัติเป็นรุ่นที่ทันสมัยของการบรรจุหูของคุณด้วยแว็กซ์หรือผูกตัวเองกับเสาเรือเพื่อต่อต้านการเรียกไซเรน ช่วยให้คุณหลบเลี่ยงสิ่งล่อใจโดยไม่ใช้จิตตานุภาพใด ๆ ตราบเท่าที่คุณมั่นใจว่าคุณจะไม่สามารถเบิกใช้บัญชีธนาคารของคุณได้ให้ใช้คุณลักษณะการชำระเงินอัตโนมัติของผู้ออกเพื่อชำระเงินเกินจำนวนขั้นต่ำในแต่ละเดือน ถ้าทำได้ให้กำหนดเวลาการชำระเงินของคุณทันทีหลังจากที่คุณได้รับชำระเงินในแต่ละเดือนดังนั้นคุณจึงไม่รู้สึกเบียดกับเงินสด ตรวจสอบยอดคงเหลือในบัญชีของคุณอย่างสม่ำเสมอและรักษายอดคงเหลือของบัญชีเอาไว้ดังนั้นจึงไม่มีความประหลาดใจ

ต่ำสุดต่ำสุดเป็นประโยชน์ต่อผู้ออกมากกว่าผู้บริโภค ถ้าคุณต้องการประหยัดเงินเมื่อจ่ายหนี้ของคุณให้ทำตามเงื่อนไขของคุณเอง อย่าปล่อยให้ผู้ออกของคุณชะลอตัวลง

แคลร์ Tsosie เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และได้รับการเผยแพร่โดย Forbes