ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว

โดย Damon Gonzalez

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Damon ใน Investmentmatome's Ask the Advisor

การวางแผนการดูแลระยะยาวเป็นการยากที่จะพูดถึง อาจเป็นเรื่องน่ากลัวที่จะจินตนาการตัวเองด้วยกำลังที่ลดลงและต้องการความช่วยเหลือจากผู้อื่น และเนื่องจากเราพบว่ามีความท้าทายในการพูดถึงเรื่องนี้เรามักไม่ได้วางแผนไว้

คนที่มั่งคั่งมากสามารถจ่ายเงินสดเพื่อสิ่งอำนวยความสะดวกด้านการพยาบาลระดับสูงที่พวกเขาจะได้รับการดูแลที่ดี ผู้ที่มีทรัพย์สินน้อยลงมักได้รับความช่วยเหลือจากครอบครัวและเพื่อนหรือ Medicaid ทุกคนที่อยู่ตรงกลางมีสองตัวเลือก: การประกันตัวเองหรือเปลี่ยนความเสี่ยงบางอย่างให้กับ บริษัท ประกันภัย

เมื่อคู่สมรสในยุค 60 ของพวกเขาได้รับการประกันการดูแลระยะยาวราคา 5,000 ถึง 8,000 เหรียญต่อปีพวกเขามักตัดสินใจต่อต้านนโยบายนี้และคิดว่าพวกเขาสามารถใช้เงินเพิ่มอีก 8,000 เหรียญเพื่อเดินทางได้ ฟังดูสนุก แต่ไม่ใช่วิธีที่ชาญฉลาด สิ่งสำคัญคือต้องมีแผนครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาว

ประกันภัยเอง

ผู้ที่ตัดสินใจต่อต้านการซื้อประกันเป็นตามคำนิยามการประกันตัวเอง ถ้าคุณไปเส้นทางนี้คุณต้องทุ่มเทสินทรัพย์บางส่วนให้เป็นไปได้ที่จะต้องได้รับการดูแล คุณไม่สามารถใช้จ่ายเงินในวันหยุดหรือรายการตั๋วขนาดใหญ่อื่น ๆ เพราะคุณไม่เคยรู้เมื่อคุณอาจต้องการ

สมมุติว่าคู่สมรสจะเกษียณอายุใน IRA จำนวน 1 ล้านเหรียญและนักวางแผนทางการเงินของพวกเขาบอกว่าพวกเขาสามารถดึงเงินได้เพียง $ 40,000 (4%) จากบัญชีในแต่ละปีรวมทั้งเงินเฟ้อเพิ่มขึ้น หากพวกเขาตัดสินใจที่จะไม่ซื้อประกันพวกเขาควรอุทิศ 150,000 เหรียญเป็น 300,000 เหรียญสำหรับความเป็นไปได้ในการดูแลในอนาคตทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสมมติฐานเกี่ยวกับผลตอบแทนจากการลงทุนอัตราเงินเฟ้อประมาณจำนวนปีที่พวกเขาต้องการเงินทุน ฯลฯ หากคู่รักคนเดียวกัน อุทิศ 250,000 ดอลลาร์เพื่อการดูแลระยะยาวพวกเขาต้องลดการถอนเงินออกจาก 40,000 เหรียญต่อปีเหลือเพียง 30,000 เหรียญ (4% ของ 750,000 เหรียญ)

ซื้อประกัน

เส้นทางที่เป็นไปได้อื่น ๆ เกี่ยวข้องกับการขยับภาระทางการเงินบางส่วนให้กับ บริษัท ประกันภัย ในการวางแผนทางการเงินของฉันฉันขอแนะนำวิธีที่แตกต่างกัน 3 วิธีเพื่อให้ลูกค้าของฉันครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดูแลระยะยาวที่อาจเกิดขึ้น:

ประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม

หากคุณมีนโยบายการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมคุณจะต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยรายปีตามอายุสุขภาพและสถานะคู่ค้าของคุณ ผลประโยชน์ของนโยบายส่วนใหญ่จะเกิดขึ้นหากคุณได้รับการวินิจฉัยโรคอัลไซเมอร์หรือโรคสมองเสื่อมหรือไม่สามารถดำเนินการ "กิจกรรมในชีวิตประจำวันอย่างน้อย 2 อย่าง" ได้อย่างน้อยสองอย่างซึ่งกิจกรรมเหล่านี้รวมถึงการถ่ายโอนตัวอย่างเช่นการย้ายจากเตียงนอนไปยังโซฟา - อาบน้ำแต่งตัวรับประทานอาหารและใช้ห้องสุขา

หากคุณมีคุณสมบัตินโยบายของคุณจะมีระยะเวลารอสักครู่ก่อนที่คุณจะได้รับผลประโยชน์ หลังจากนั้นจะจ่ายให้คุณหรือผู้ดูแลผลประโยชน์รายวันหรือรายเดือนตามที่ระบุไว้ในสัญญาจนกว่าคุณจะได้ใช้ประโยชน์จากสระผลประโยชน์ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่คุณได้ชำระเงิน

การประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิมมีแนวโน้มที่จะเป็นวิธีที่ถูกที่สุดเพื่อให้ได้รับความคุ้มครองเป็นจำนวนมาก

ประกันการดูแลระยะยาวแบบผสมผสาน

บริษัท ประกันภัยตระหนักดีว่าผู้คนไม่เต็มใจที่จะเบิกเงินหลายหมื่นดอลลาร์และอาจไม่ได้รับผลประโยชน์ใด ๆ ดังนั้นพวกเขาจึงได้สร้างนโยบายที่รวมการประกันชีวิตถาวรซึ่งมีองค์ประกอบด้านเงินสดพร้อมกับการประกันการดูแลระยะยาว เมื่อคุณต้องการเงินสำหรับการดูแลระยะยาวคุณถอนเงินออกจากมูลค่าเงินสดของคุณ เมื่อเงินนั้นหมดลง บริษัท ประกันจะเริ่มจ่ายเงินค่าชดเชยสำหรับการดูแลของคุณ คุณจะได้รับผลประโยชน์ด้านการดูแลระยะยาวที่ต่ำกว่าสำหรับพรีเมี่ยม แต่ทายาทของคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตหากคุณตายโดยไม่จำเป็นต้องได้รับการดูแลดังนั้นคุณจะไม่รู้สึกว่าพรีเมี่ยมของคุณจะสูญเปล่า

หากคุณพบว่าการใช้เงินของคุณคุ้มค่ามากขึ้นหรือเชื่อว่าการดำเนินงานไม่ได้ตามที่คุณคาดไว้คุณยังสามารถยกเลิกและรับพรีเมี่ยมส่วนใหญ่ได้อีกด้วย อย่างไรก็ตามหากมีการยกเลิกภายในสิบปีแรกของนโยบายจะมีการเรียกเก็บเงินตามปกติ

ประกันชีวิตที่มีการจัดทำดัชนีไว้ด้วยความระมัดระวังเป็นพิเศษหรือผู้ขับขี่ที่เสียชีวิตด้วยความเร็วสูง

นโยบายเกี่ยวกับการประกันชีวิตด้วยเงินสดบางประเภทมีผู้ขับขี่ที่มีต้นทุนต่ำหรือไม่มีค่าใช้จ่ายซึ่งจะช่วยให้คุณสามารถเข้าถึงประโยชน์ที่เสียชีวิตจากนโยบายได้มากที่สุดสำหรับการดูแลระยะยาว หากคุณมีสุขภาพดีนโยบายเหล่านี้สามารถได้รับการสนับสนุนเพื่อให้มีมูลค่าเงินสดที่ดีขึ้นและได้รับประโยชน์จากการเสียชีวิตมากกว่านโยบายแบบผสมผสาน มูลค่าเงินสดของการประกันชีวิตสากลที่จัดทำดัชนีจะขึ้นอยู่กับผลตอบแทนของดัชนีเฉพาะอย่างเช่น S & P 500

นโยบายส่วนใหญ่มีจุดศูนย์ตั้งแต่ 1 ถึงร้อยละ 1 และมีอัตราการปัดประมาณ 10% ถึง 15% ถ้าอัตราสูงสุดของคุณคือ 13% และ S & P 500 ขึ้น 30% คุณจะได้รับ 13% ในปีนั้น แต่ถ้า S & P 500 สูญเสีย 40% พื้นจะป้องกันไม่ให้คุณสูญเสียเงิน คุณจะไม่ได้รับเงินปันผลถ้าคุณลงทุนโดยตรงในตลาด

การเติบโตที่มีศักยภาพของนโยบายนี้อาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดหากคุณสนใจเกี่ยวกับมูลค่าเงินสดและผลประโยชน์ที่เสียชีวิตมากกว่าการมีเงินทุนที่ใหญ่ที่สุดสำหรับการดูแลระยะยาว

เปรียบเทียบสามทางเลือก

ฉันรวบรวมคำพูดต่อไปนี้เพื่อแสดงหญิงที่มีสุขภาพดีวัย 62 ปีว่านโยบายทั้งสามนี้จะเปรียบเทียบเมื่ออายุได้ 80 ปีและอาจต้องได้รับการดูแลเป็นเวลานาน สำหรับแต่ละประเภทผมใช้ บริษัท ประกันชีวิตชั้นนำที่ให้ประโยชน์สูงสุดสำหรับการจ่ายเบี้ยประกันภัย โปรดจำไว้ว่าตัวเลขจะแตกต่างกันในแต่ละอายุ

สำหรับนโยบายด้านประชากรสากลที่มีการจัดทำดัชนีผมถือว่าอัตราผลตอบแทนรายปีเฉลี่ยอยู่ที่ 6% โปรดจำไว้ว่าผลตอบแทนที่แท้จริงจะผันผวนระหว่างพื้นและฝาตามที่เห็นในตารางมีทั้งสองค่าสำหรับประโยชน์การเสียชีวิตและมูลค่าเงินสด: หนึ่งคือค่าที่รับประกันและอีกค่าหนึ่งคือค่าที่ประมาณการขึ้นอยู่กับผลตอบแทนที่คาดว่าจะได้รับ เป็นการแยกประเภทเพื่อแสดงช่วงของความเป็นไปได้ บางคนซื้อประกันจะต้องการใช้ค่านิยมที่ระมัดระวังมากขึ้นเพื่อการวางแผนในขณะที่คนอื่นต้องการทราบว่านโยบายของพวกเขาอาจเติบโตขึ้นได้อย่างไร

	ประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม	ชีวิตแบบผสมผสานและการประกันการดูแลระยะยาว	ประกันสุขภาพสากลที่จัดทำดัชนี (ใช้ที่ 6%)
สระว่ายน้ำการดูแลระยะยาวที่ 80	$355,809	$385,746	$244,522
การเข้าถึงของคุณ	4,937 เหรียญต่อเดือน	4,970 เหรียญต่อเดือน	~ $ 61,000 ต่อปีเป็นเวลาสี่ปี
เสียชีวิตที่ 80	N / A	$91,482	$244,573
ประกันชีวิตที่ 80	N / A	$91,482	$155,386
มูลค่าเงินสดที่ 80	N / A	$64,424	$130,853
รับประกันมูลค่าเงินสดที่ 80	N / A	$64,424	$41,666
เบี้ยประกันภัยที่จ่ายโดย 80	$67,952	$ 80,530 (มากกว่า 10 ปี)	$ 80,530 (มากกว่า 13 ปี)

แต่ละตัวเลือกมีจุดแข็งและจุดอ่อนที่แตกต่างกัน คุณมีแนวโน้มที่จะได้รับประโยชน์ในการดูแลระยะยาวมากที่สุดสำหรับค่าใช้จ่ายน้อยที่สุดกับการประกันการดูแลระยะยาวแบบดั้งเดิม การประกันการดูแลระยะยาวแบบไฮบริดมีประโยชน์สำหรับการรับประกันภัยที่ง่ายมากและผู้ถือกรมธรรม์จะได้รับการดูแลเป็นจำนวนเงินที่ดีโดยจ่ายเงินรางวัลเป็นจำนวนมาก อายุการใช้งานสากลที่มีการจัดทำดัชนีมีแนวโน้มที่จะให้คุณค่าทางการเงินที่สูงกว่าและได้รับประโยชน์จากการเสียชีวิตที่ดีขึ้น แต่ให้ผลประโยชน์ในการดูแลระยะยาวต่ำสุด

คิดนอกกรอบ

มีหลายวิธีที่จะวางแผนสำหรับค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นในการดูแลระยะยาวและแต่ละคนมีข้อดีและข้อเสีย แต่ถ้าคุณตัดสินใจที่จะไม่ประกันตัวเองอย่ากลัวที่จะคิดนอกกรอบประกันสุขภาพแบบระยะยาว เปรียบเทียบผู้ให้บริการและประเภทของนโยบายที่แตกต่างกันเพื่อค้นหาผู้ให้บริการที่ตรงตามความต้องการของคุณมากที่สุด

Damon Gonzalez เป็นผู้วางแผนการเงินที่ได้รับการรับรองและเป็นประธานของ Domestique Capital ในพลาโนเท็กซัส

บทความนี้ยังปรากฏใน Nasdaq