ซื้อบ้าน? การแก้ไขเครดิตของคุณสามารถประหยัดเงินได้ 7,420 เหรียญ

โดย Adam Funk

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Adam ใน Investmentmatome's Ask the Advisor

"เฮ้, โค้ช, ฉันซื้อบ้าน" หนึ่งในลูกค้าของฉันเมื่อเร็ว ๆ นี้บอกฉัน "ฉันต้องหมุนเงินจากบัญชีการลงทุนเพื่อใช้สำหรับการชำระเงินดาวน์" ในฐานะผู้วางแผนทางการเงินนี่เป็นข้อความที่น่ายินดีมากที่ได้รับ

เมื่อลูกค้ารายนี้ถูกเรียกฉันเมื่อหนึ่งปีครึ่งที่ผ่านมาเขาอายุ 33 ปีและมีงานที่ดีทำเงินได้ 50,000 เหรียญต่อปี นอกจากนี้เขายังมีหนี้สินเพียงเล็กน้อยเพียง 1,200 เหรียญที่เขาต้องจ่ายให้กับรถและ 430 เหรียญในบัญชีเก็บเงินที่ไม่ชอบ ๆ เขาจะปล่อยผ่านรอยแตก แต่เขามีเพียง 5 เหรียญในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์และคะแนน FICO 612

ในเวลานั้นเขาจะไม่สามารถซื้อบ้านที่มีการจำนองแบบเดิมได้ วันนี้เขามีคุณสมบัติสำหรับการจำนอง 100,000 ดอลลาร์และประหยัดเงินได้มากพอที่จะจ่ายเงินดาวน์ 11,000 เหรียญ

มันเกิดขึ้นได้อย่างไร? เราเริ่มต้นด้วยแผนการทางการเงินที่ครอบคลุม หลังจากพูดคุยกับเขาเกี่ยวกับสถานการณ์เฉพาะของเขาฉันใช้เวลาประมาณ 10 ชั่วโมงในการตรวจสอบเอกสารทางการเงินทั้งหมดของเขารวมถึงผลตอบแทนทางภาษีกรมธรรม์ประกันภัยและผลประโยชน์ในการหางาน ฉันวิ่งคำนวณและค้นคว้าวิธีที่เขาสามารถลดค่าใช้จ่ายกำหนดเครดิตของเขาและเพิ่มเงินออม ไม่กี่สัปดาห์ต่อมาเราได้พบกันอีกครั้งเพื่อทำตามแผน

การยึดเครดิต

เมื่อฉันทบทวนสถานการณ์ทางการเงินของลูกค้าแล้วฉันสังเกตเห็นว่าเขาจ่ายเบี้ยประกันสูงกว่า 2,000 ดอลลาร์ต่อปี ผมขอแนะนำให้เราตรวจสอบเครดิตก่อนเพื่อตรวจดูว่าอาจมีส่วนช่วยในการเบี้ยประกันของเขาหรือไม่ เมื่อเราดึงรายงาน FICO ของเขาเราได้เรียนรู้ว่าคะแนนเครดิตของเขาคือ 612

เพื่อช่วยให้เขาปรับปรุงเครดิตของเขาฉันได้พัฒนาแผนการเล่นเกมแบบหน้าเดียวซึ่งประกอบด้วยการจ่ายเงินจากคอลเล็กชันและเปิดเครดิตใหม่เพื่อให้แน่ใจว่าเขามีผลงานบัตรเครดิตที่ดีที่สุดสำหรับเขา กลยุทธ์ของฉันทำให้มั่นใจได้ว่าเขาสามารถเข้าถึงเครดิตได้มากพอสมควรในขณะที่จำกัดความเสี่ยงในการฉ้อโกงและมอบเครื่องมือในการสร้างคะแนนเครดิตที่ดี

การเพิ่มทุนสำรองเงินสด

อีกจุดที่อ่อนแอของลูกค้าคือการขาดเงินออมสำหรับเหตุฉุกเฉินหรือโอกาสที่อาจเกิดขึ้นเช่นการซื้อบ้านการเดินทางหรือการมีครอบครัว ผมขอแนะนำให้เขาเปิดบัญชีเงินลงทุนเพื่อกระตุ้นให้เขาวางแผนเรื่องสำคัญ ๆ เหล่านี้

การออมในกรณีฉุกเฉินไม่ใช่เรื่องสนุก แต่การคิดถึงทุกสิ่งทุกอย่างที่คุณต้องการทำในภายหลังอาจทำให้ได้รับรางวัลมากขึ้น ด้วยมุมมองภาพที่ใหญ่ขึ้นลูกค้าของฉันสามารถระบุวิธีที่เขาสามารถบันทึกได้เป็นประจำและเริ่มฝากเงินจากเช็คเอาท์โดยตรงในบัญชีเงินลงทุนของเขา

การลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัย

ผู้ให้กู้จำนองประเมินผู้ยืมเกี่ยวกับปัจจัยเสี่ยงต่างๆรวมถึงคะแนน FICO และการชำระเงินดาวน์ที่พวกเขาสามารถให้ได้ สูงกว่าคะแนนของคุณและมากขึ้นคุณสามารถใส่ลงที่ดีกว่าอัตราการจำนองคุณจะมีสิทธิ์ได้รับ เนื่องจากการปรับปรุงของเขาในสองพื้นที่ลูกค้าของฉันไม่เพียง แต่สามารถรักษาความปลอดภัยเงินกู้ แต่เพื่อช่วยประหยัดเงินในการทำธุรกรรม

โดยการคำนวณของฉัน - ขึ้นอยู่กับระบบจุดหลายผู้ให้กู้ใช้ในการประเมินความเสี่ยงและประเมินค่าธรรมเนียมที่พวกเขาจะคิดค่าบริการผู้กู้ - ลูกค้าของฉันสามารถประหยัด $ 3,860 โดยการเพิ่มคะแนน FICO ของเขาไป 715 บัญชีที่สำหรับค่าธรรมเนียมผู้ให้กู้จำนองเพิ่มเติมเขา ' d ได้เกิดขึ้นถ้าคะแนนของเขาคือ 620, ผู้ให้กู้ขั้นต่ำจำนวนมากจะยอมรับ ในทำนองเดียวกันเขาช่วยประหยัด 3,560 เหรียญโดยลดลง 10% ซึ่งคิดเป็นค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมที่เกิดขึ้นหากเขาต้องการลดขั้นต่ำลง 3%

ที่เพิ่มขึ้น 7,420 เหรียญจะมีรูปแบบของค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีล่วงหน้าเพิ่มเติมหรืออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นซึ่งจะส่งผลให้เกิดการชำระเงินรายเดือนที่สูงขึ้น

ผลตอบแทนที่ยิ่งใหญ่

ฉันตื่นเต้นกับความคืบหน้าของลูกค้าที่ได้ทำไปสู่ความเป็นอิสระทางการเงิน การมีฐานะทางการเงินที่ดีขึ้นทำให้เขาสามารถซื้อบ้านได้และช่วยประหยัดเงินได้เป็นพัน ๆ รายการ ยิ่งไปกว่านั้นผมเชื่อว่าความสำเร็จของเขาในการเดินทางทางการเงินครั้งนี้ยังช่วยเสริมสร้างความสัมพันธ์ส่วนตัวของเขา ลูกค้าของฉันจะไม่ได้อาศัยอยู่ในบ้านใหม่ของเขาคนเดียว - แฟนของเขาจะช่วยให้เขาเลือกมันออก!

รูปภาพผ่านทาง iStock