การจำนอง 40 ปีเป็นเรื่องจริงหรือไม่?

สงสัยว่าจะบีบการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณให้ต่ำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้หรือไม่ - จากนั้นให้บีบรายละเอียดเพิ่มเติม จำนอง 40 ปีเป็นวิธีหนึ่งที่จะทำ

ในทางทฤษฎีมีเรื่องเกี่ยวกับการจำนอง 40 ปีเป็นจำนวนมาก การจัดโครงสร้างเงินกู้มากกว่า 40 ปี - มากกว่าปกติมากกว่า 30 ปี - อาจช่วยให้ผู้กู้มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ขนาดใหญ่กว่าเล็กน้อยหรือลดการชำระเงินรายเดือน ทั้งคู่มีความสนใจเป็นพิเศษในเรื่องราคาอสังหาริมทรัพย์ที่สูงและผู้กู้ต้องการจะมีคุณสมบัติเป็นไปได้มากที่สุด

ข้อเสียคือค่าใช้จ่ายสำหรับผู้ซื้อบ้านอย่างไรก็ตาม สำหรับสิ่งหนึ่งที่คุณกำลังทำการจ่ายดอกเบี้ยเป็นเวลา 10 ปี

สำหรับอีกกรณีหนึ่งเมื่อจำนองถูกยืดออกไปกว่า 40 ปีจะต้องใช้เวลานานกว่าในการสร้างส่วนได้เสียในบ้าน ที่เพิ่มราคาที่ราคาอสังหาริมทรัพย์อาจลดลงทำให้คุณเป็นหนี้มากขึ้นในการจำนองกว่าบ้านมีมูลค่า Keith Gumbinger รองประธาน HSH.com ซึ่งเป็น บริษัท ด้านข้อมูลสินเชื่อที่อยู่อาศัยกล่าวว่าเพื่อรองรับความเสี่ยงดังกล่าวผู้ให้กู้อายุ 40 ปีคิดอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าเล็กน้อย

แม้ว่าข้อเสียจะไม่ทำให้คุณท้อคุณมีโอกาสที่คุณจะพบกับเงินกู้ประเภทนี้ในตลาดปัจจุบันซึ่งส่วนใหญ่จะใช้สำหรับการปรับเปลี่ยนการจำนองที่มีปัญหา วันนี้การจำนอง 40 ปีทำขึ้นเพียงเศษเสี้ยวของ 1% ของการจำนองทั้งหมดที่ขายตาม CoreLogic ซึ่งติดตามและวิเคราะห์ข้อมูลการจดจำนอง

เงินกู้ 40 ปีและเงินกู้ 30 ปี

Gumbinger เปรียบเทียบค่าใช้จ่ายและเงินออมของระยะเวลา 40 ปีและระยะเวลา 30 ปีในการจำนอง 200,000 ดอลลาร์:

• จำนอง 30 ปี, ดอกเบี้ย 4%: การชำระเงินรายเดือนมูลค่า $ 955 หลังจากผ่านไป 5 ปีคุณจะได้รับส่วนแบ่งในตราสารทุนเกือบ 20,000 ดอลลาร์โดยปล่อยให้มียอดค้างชำระประมาณ 180,895 เหรียญ เมื่อครบ 30 ปีคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงิน 143,739 เหรียญ
• จำนอง 40 ปีดอกเบี้ย 4.25%:การชำระเงินรายเดือนมูลค่า 867 เหรียญ หลังจากผ่านไปห้าปีแล้วคุณจะมีเงินทุนประมาณ 10,000 เหรียญโดยปล่อยให้มียอดคงค้างอยู่ที่ 189,397 เหรียญ เมื่อครบ 40 ปีคุณต้องจ่ายดอกเบี้ยเป็นจำนวนเงินประมาณ 216,275 เหรียญ

ความแตกต่างในการชำระเงินรายเดือนคือ "ไม่ใช่จำนวนมาก" Gumbinger พูด "แต่สำหรับผู้กู้บางคนก็เพียงพอที่จะรับพวกเขามากกว่าโคก" เพื่อขอยืมเงินอีกเล็กน้อยหรือทำให้การชำระเงินสามารถจัดการได้

ไม่นิยมอย่างแท้จริง

แม้ในช่วงรุ่งเรืองของพวกเขาในปี 2550 การจำนองในรอบ 40 ปีเป็นสัตว์ที่หายาก - น้อยกว่า 2% ของสินเชื่อซื้อใหม่และการรีไฟแนนซ์ทั้งหมด พวกเขาได้รับความนิยมมากขึ้นในตลาดอสังหาริมทรัพย์ในราคาที่สูงของแคลิฟอร์เนียตามที่ CoreLogic กล่าว

ความนิยมของพวกเขาเริ่มลดลงในช่วงปลายปีนั้นเนื่องจากตลาดอสังหาริมทรัพย์แย่ลง

ในปี 2014 รัฐบาลกลางได้ยกเลิกการให้ความคุ้มครองตามกฎหมายสำหรับการให้กู้ยืมเงินแก่ผู้ให้กู้ซึ่งใช้เวลานานกว่า 30 ปี ที่ทำให้เงินกู้ 40 ปีมีความเสี่ยงสำหรับผู้ให้กู้และตั้งแต่นั้นมาไม่กี่มีความสนใจในการทำเงินให้กู้ยืมเหล่านี้แฟรงก์ Nothaft รองประธานอาวุโส CoreLogic และหัวหน้านักเศรษฐศาสตร์กล่าวว่า

"เมื่อเทียบกับภูมิทัศน์แห่งชาติ [จำนอง] มันเป็นเรื่องน่าสนใจมาก" เขากล่าว

ยังคงพบในสินเชื่อ mods

Tom Trimbath นักเขียนอิสระที่ปรึกษาและเจ้าของบ้านในคลินตันวอชิงตันรู้สึกขอบคุณสำหรับการจดจำนองอายุ 40 ปีของเขาด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำและการชำระเงินที่เหมาะสมประมาณ 900 เหรียญต่อเดือน มันเป็นเส้นชีวิต - เสนอให้เขาในปี 2014 โดยผู้ให้กู้ของเขาเป็นส่วนหนึ่งของการปรับเปลี่ยนการจำนอง HAMP หลังจากรายได้ลดลง Trimbath และเขาไม่สามารถที่จะทำให้การชำระเงินจำนองของเขา

การปรับเปลี่ยนการจำนองที่ยากลำบากยังคงเป็นหนึ่งในการใช้ประโยชน์ล่าสุดของการจำนอง 40 ปี, Gumbinger กล่าวว่า แม้ว่าโปรแกรมการปรับเปลี่ยนที่บ้านราคาไม่แพงสิ้นสุดลงในปี 2016 โครงการ Fannie Mae และ Freddie Mac Flex Modification สามารถใช้การจำนองในระยะเวลา 40 ปีเพื่อให้การชำระเงินของผู้ยืมไปถึงระดับที่เหมาะสม

สำหรับ Trimbath เงินกู้ระยะเวลา 40 ปีทำงานได้ดีโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากเขาไม่มีแผนที่จะย้ายไปเร็ว ๆ นี้ "ฉันมีความสุขกับปัจจุบันและยินดีที่จะยอมรับสิ่งที่เรียงรายไปในอนาคต" เขากล่าว

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome

• ได้รับการอนุมัติล่วงหน้าสำหรับการจดจำนองของคุณ
• เปรียบเทียบอัตราการจำนอง
• ข้อดีและข้อเสียของการจำนองระยะสั้น

Marilyn Lewis เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected]