9 ข้อผิดพลาดที่มีราคาแพงคุณอาจทำกับแผน 529 ของคุณ

คุณต้องการการศึกษาที่ดีที่สุดสำหรับบุตรหลานของคุณ ค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา

ตามสถิติของคณะกรรมการวิทยาลัยระหว่างปีการศึกษา 2545-03 และปีการศึกษา 2012-13 ค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมที่วิทยาลัยเอกชนสี่ปีที่ไม่หวังผลกำไรเพิ่มขึ้นเฉลี่ย 2.4% ต่อปี ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมาอัตราเงินเฟ้อของวิทยาลัยสี่แห่งของรัฐก็สูงถึง 5.2%

วันนี้ค่าใช้จ่ายเฉลี่ยเพียงหนึ่งปีในวิทยาลัยเอกชนที่ไม่หวังผลกำไรซึ่งรวมค่าเล่าเรียนและค่าธรรมเนียมรวมทั้งห้องพัก และกระดาน - มาในที่ $ 39,518 ที่มหาวิทยาลัยของรัฐก็คือ $ 17,860 - และจ่ายค่าเล่าเรียนในรัฐ

หนึ่งในวิธีการที่ดีที่สุดในการประหยัดค่าใช้จ่ายที่ไม่อาจเป็นไปได้เหล่านี้คือการเปิดแผนออมทรัพย์ 529 ซึ่งเป็นรัฐที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐ, บัญชีที่ด้อยโอกาส ด้วยแผนการออมเงิน 529 รายเงินที่คุณลงทุนจะเติบโตขึ้นโดยไม่ต้องเสียภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง และคุณจะหลีกเลี่ยงการจ่ายภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางในเงินที่คุณทำออกจากแผน - ตราบเท่าที่คุณใช้เพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณภาพเช่นห้องพักและค่าเล่าเรียนหนังสือเรียนและหนังสือ

ทั้งหมด จาก 34 รัฐรวมทั้ง District of Columbia เสนอการลดหย่อนภาษีรายได้ของรัฐหรือเครดิตสำหรับผู้อยู่อาศัยที่ร่วมให้แผนการออมทรัพย์ของรัฐ 529 ห้ารัฐ - แอริโซนา, แคนซัส, เมน, มิสซูรี่และเพนซิลเวเนีย - ให้แบ่งรายได้ของรัฐหากคุณมีส่วนร่วมในแผน 529 ของรัฐ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติม saveforcollege.com มีเครื่องมือฟรีที่ช่วยให้คุณสามารถเปรียบเทียบ 529s ต่างๆ)

แต่ก่อนที่คุณจะรีบเร่งลงทุนในแผนการเหล่านี้มีข้อผิดพลาดบางอย่างที่ควรจะเป็นบนเรดาร์ของคุณเช่นเดียวกับด้านบนเหล่านี้ เก้าข้อผิดพลาดที่พ่อแม่ที่มีความหมายหมายถึงพ่อแม่มีแนวโน้มที่จะสร้างขึ้น

1. การลืมเกี่ยวกับค่าใช้จ่าย

เช่นเดียวกับกองทุนรวมแผนออมทรัพย์ของ 529 แห่งส่วนใหญ่คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของการลงทุนเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการดำเนินงาน แผนเหล่านี้แบ่งออกเป็นสองประเภทหลัก ๆ คือขายโดยตรงจากสหรัฐฯและขายผ่านที่ปรึกษาการลงทุนซึ่งส่วนใหญ่มีแนวโน้มว่าจะมีราคาสูงกว่า

ตามรายงานจาก Financial Research Corporation ซึ่งเป็นแผน 529 แบบทั่วไปที่เสนอผ่านทางรัฐ มีค่าธรรมเนียมรายปีเฉลี่ย 0.69% ขณะที่ 529 ที่ขายผ่านโบรกเกอร์มีค่าธรรมเนียมรายปีเฉลี่ย 1.17% แม้ว่าความแตกต่างอาจดูเหมือนไม่สำคัญในตอนแรก แต่ก็เพิ่มขึ้น หากคุณลงทุน 10,000 ดอลลาร์ในช่วง 18 ปี (สมมติว่าคุณจะได้รับผลตอบแทน 6%) คุณอาจมีเงิน 2,000 บาทลดลงในแผน 529 โดยมีค่าธรรมเนียม 1.17% เทียบกับแผนซึ่งคิดค่าบริการ 0.69%

[ที่เกี่ยวข้อง: กำลังมองหา สำหรับแผนการออมทรัพย์ของวิทยาลัยหรือไม่? นี่คือ Top-จัดอันดับ 529s]

2. การลงทุนในระบบ Prepaid 529 โดยไม่ต้องอ่านแผนการเงินฝากออมทรัพย์

529 ไม่ได้เป็นเพียง 529 ฉบับที่มีอยู่ บางรัฐยังมีแผนค่าเล่าเรียนล่วงหน้าล่วงหน้าจำนวน 529 ใบที่อนุญาตให้คุณบริจาคเงินในวันนี้เพื่อที่จะล็อคราคาในมหาวิทยาลัยของรัฐนับจากนี้เป็นต้นไป แต่พิจารณาอัตราการเติบโตของค่าเล่าเรียนในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาการจ่ายเงินล่วงหน้ามักจะยังคงเป็นที่ต้องการมากกว่า

แต่มีการจับกุม

แม้จะมีการส่งเสริมเกี่ยวกับแผนการเหล่านี้ก็ตาม เป็นรัฐที่ปราศจากความเสี่ยงรัฐส่วนใหญ่ไม่ได้รับประกันผลตอบแทนของคุณ หากคุณอาศัยอยู่ในฟลอริด้า, แมสซาชูเซตมิสซิสซิปปีหรือวอชิงตันซึ่งจะรับประกันข้อเสนอแล้วประเภทของแผนนี้อาจจะพอดี มิฉะนั้นคุณไม่มีความมุ่งมั่นที่จะให้เงินของคุณครอบคลุมการศึกษาของบุตรหลานหากการเติบโตของค่าเล่าเรียนแซงหน้าการลงทุนของคุณ รัฐที่ไม่ได้ให้สัญญาในแผนการเติมเงินของพวกเขา? Illinois, Kentucky, Maryland, Michigan, Nevada, Pennsylvania, South Carolina, Virginia และ West Virginia

3. การไม่ได้รับการยกเว้นภาษีของขวัญ

การบริจาคตามแผน 529 ถือว่าเป็นของขวัญในสายตาของกฎหมายภาษีอากรและการยกเว้นภาษีของขวัญ 529 เป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมสำหรับการพูดปู่ย่าตายายเพื่อสนับสนุนการศึกษาของหลานและหลีกเลี่ยงภาษีอสังหาริมทรัพย์ แต่คนไม่มากพอไปเส้นทางนี้

โดยทั่วไปคุณสามารถให้ของขวัญแก่ผู้คนเป็นจำนวนเงินไม่เกิน 14,000 เหรียญต่อปีโดยไม่ต้องเสียภาษีของขวัญของรัฐบาลกลาง แต่เมื่อพูดถึงแผน 529 มีความยืดหยุ่นมากขึ้น: คุณสามารถมีส่วนร่วมได้สูงสุดถึง 70,000 เหรียญในตอนเริ่มต้น "โหลดหน้า" เป็นเวลา 5 ปี นั่นหมายความว่าคุณสามารถมีส่วนร่วมได้ถึง 70,000 เหรียญในตอนเริ่มต้น แต่คุณไม่สามารถมีส่วนร่วมได้มากขึ้นอีกเป็นเวลาสี่ปี

4. การถอนเงินมากเกินไป

คุณรู้หรือไม่ว่าค่าเล่าเรียนออกมาบนกระดาษมากแค่ไหน บิดามารดาบางรายถอนเงินจากแผน 529 รายด้วยความเร่งรีบ - ก่อนที่จะพิจารณาเงินทุนและทุนการศึกษาที่เป็นไปได้ทั้งหมด อาจจะไม่ใช่เรื่องใหญ่ แต่ถ้าคุณไม่ตรงกับค่าใช้จ่ายด้วยการถอนเงินอย่างถูกต้องคุณอาจต้องเสียภาษีในรายได้

สมมติว่าคุณอยู่ในกรอบภาษีรายได้ของรัฐบาลกลาง 25% ถ้าคุณต้องจ่ายเงิน 20,000 ดอลลาร์เพื่อจ่ายเงินค่าเล่าเรียนสำหรับเด็ก แต่คุณต้องมีเงินเพียง 18,000 เหรียญเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายเนื่องจากจูเนียร์ได้รับทุนการศึกษา คุณจะต้องเสียภาษี 500 เหรียญสหรัฐเป็นจำนวนเงิน 500 เหรียญสหรัฐเว้นเสียแต่ว่าคุณใช้มันเพื่อใช้จ่ายด้านการศึกษาที่มีคุณสมบัติเหมาะสมอื่น ๆ

[เกี่ยวโยง: 5 คำถามทั่วไปสำหรับการจ่ายค่าเล่าเรียน]

5. การใช้การแจกจ่ายเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่ไม่มีเงื่อนไข

ค่าใช้จ่ายในการเรียนในโรงเรียนไม่ได้เป็นค่าใช้จ่ายที่เหมาะสมที่คุณสามารถจ่ายได้ด้วยการแจกจ่ายจากแผนออมทรัพย์ 529 ตัวอย่างเช่นคุณไม่สามารถใช้แผนการออมทรัพย์ 529 เพื่อจ่ายเงินให้กู้ยืมแก่นักเรียนหรือค่าขนส่ง นอกจากนี้ยังยากที่จะใช้เงินจากแผน 529 เพื่อให้ครอบคลุมห้องและคณะกรรมการหากคุณอาศัยอยู่นอกมหาวิทยาลัย โดยปกติมหาวิทยาลัยจะให้ค่าประมาณสำหรับห้องพักนอกห้องพักของมหาวิทยาลัยและคณะกรรมการที่เทียบเท่ากับที่อยู่อาศัยภายในวิทยาเขต ถ้าไม่ใช่กรณีที่โรงเรียนที่เด็ก ๆ ของคุณเข้าร่วมควรหลีกเลี่ยงการใช้จ่ายเงินในห้องและคณะจากแผนออมทรัพย์ 529 มากกว่าที่นักศึกษาที่อาศัยอยู่ในมหาวิทยาลัยจะต้องจ่ายเงิน

6. การตั้งค่า … และลืมมัน

เป็นเรื่องสำคัญสำหรับการลงทุน 529 ครั้งของคุณเพื่อสะท้อนระยะเวลาที่คุณมีก่อนที่คุณจะต้องการเงินคืน ยิ่งคุณมีเวลามากเท่าไหร่ยิ่งคุณสามารถเลือกรับการปันส่วนความเสี่ยงได้มากขึ้นเช่นหุ้น หากคุณมีเวลาน้อยคุณควรลงทุนอย่างระมัดระวังด้วยพันธบัตรหรือใบรับรองเงินฝาก เมื่อเวลาผ่านไปการลงทุนบางอย่างจะประสบความสำเร็จมากกว่าที่อื่นดังนั้นคุณควรปรับพอร์ตการลงทุนของคุณทุกปีแทนที่จะใช้แผนเกมเดียวกันในช่วงแผนออมทรัพย์ 529 ของคุณ ข่าวดีก็คือหลาย 529 แผนเสนอพอร์ตการลงทุนที่กำหนดไว้ล่วงหน้าตามอายุของเด็กดังนั้นพวกเขาจึงปรับสมดุลโดยอัตโนมัติ ถ้าคุณไม่ได้ลงทุนในหนึ่งในนั้นให้ตรวจสอบการปรับสมดุลใหม่เป็นประจำทุกปี

7. การถอนเงินออกเพื่อชดเชยค่าใช้จ่ายอื่น ๆ

529 แผนไม่ใช่เงินทุนฉุกเฉินดังนั้นการเบิกจ่ายล่วงหน้าเพื่อจ่ายค่าใช้จ่ายในกรณีฉุกเฉินจะทำให้คุณต้องเสียค่าปรับ 10% บวกภาษีกับรายได้ และนี่ไม่ใช่การพูดถึงการเอาเงินออกก่อนถึงเวลาจะช่วยลดความสามารถในการช่วยชีวิตให้มากพอก่อนที่เด็กของคุณจะถึงวัยเรียน

8. การรับรางวัลฟรี

อย่าทิ้งโอกาสในการเพิ่มบุตรหลานของท่าน 529 ไว้บนโต๊ะ บัตรเครดิตเช่นบัตรที่เสนอโดย Upromise และ Fidelity มีส่วนร่วมในเงินสดจากการซื้อที่มีคุณภาพตามแผน 529 รายการ บัตรของ Upromise เช่นชำระเงินสดคืนได้ถึง 5% และทำงานร่วมกับ 309 แผนการที่แตกต่างกัน 527 โดย Upromise Investments ใน 16 รัฐ บัตรเครดิตของ Fidelity จะเปลี่ยนเป็น 2% ของการซื้อของคุณให้เป็นเงินสดผ่านหนึ่งในสี่แผน 529 ที่ Fidelity บริหารจัดการ

[เกี่ยวข้อง: 8 เงินลงทุนเล็ก ๆ น้อย ๆ ในบุตรของคุณที่ต้องจ่ายเงินปันผลใหญ่]

9. เริ่มต้นสายเกินไป

ถ้าคุณไม่ได้คิดถึงค่าใช้จ่ายในการเรียนจนกว่าเด็กของคุณจะเป็นวัยรุ่นคุณก็ไม่มีเวลามาก และเนื่องจากคุณสามารถเปิดแผน 529 ได้แม้ว่าคุณจะยังไม่มีบุตรก็ตาม (เพียงทำให้ตัวคุณเองเป็นผู้รับประโยชน์ตามแผนและเปลี่ยนเมื่อจูเนียร์เกิด) ก็ไม่มีเหตุผลที่จะไม่วางแผนล่วงหน้า เป็นปกติที่จะจมโดยทุก 529 ทางเลือกของคุณ แต่อย่าให้สงสัย paralyze คุณ ถ้าแผนการของคุณไม่สมบูรณ์แบบสมบูรณ์ 100% ตอนนี้คุณสามารถเปลี่ยนแปลงได้ในภายหลัง: 529 แผนการอนุญาตให้นักลงทุนเปลี่ยนพอร์ตการลงทุนปีละครั้งและคุณสามารถถอนเงินออกจากแผน 529 ฉบับและลงทุนในแผนอื่นได้ตลอดเวลา

นอกจากนี้ยังมีแนวโน้มที่จะชะลอการประหยัดเพราะคุณเชื่อว่าบุตรหลานของคุณจะได้รับทุนการศึกษาเต็มรูปแบบในฐานะนักกีฬาหรือนักวิชาการบุญ คุณอาจจะถูกต้อง แต่การขี่ม้าแบบเต็ม ๆ หาได้ยากและคุณไม่ต้องการให้เด็กของคุณได้รับผลกระทบจากการมองโลกในแง่ดีที่ถูกใส่ผิดของคุณ หากบุตรของท่านไม่ได้รับทุนการศึกษาคุณสามารถโอนเงินออม 529 ไปให้พี่น้องหรือผู้รับประโยชน์อื่นได้แม้กระทั่งตัวคุณเองเพื่อใช้เป็นค่าใช้จ่ายในการศึกษาที่ไม่ต้องเสียภาษี

ข้อมูลที่แสดงมีวัตถุประสงค์เพื่อเป็นข้อมูลเพื่ออธิบายเท่านั้น ไม่ได้ตั้งใจเป็นคำแนะนำการลงทุน โปรดปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงินเพื่อขอคำแนะนำเฉพาะด้านการเงินของคุณ