6 วิธีในการช่วยลูกหลานของคุณให้มีอนาคตทางการเงินที่ดี

ปู่ย่าตายายมักจะอยู่ในตำแหน่งที่ดีกว่าพ่อแม่เพื่อช่วยให้เยาวชนสามารถเริ่มต้นชีวิตทางการเงินได้ดีขึ้นด้วยการให้เงินและสอนพวกเขาว่าจะจัดการอย่างไร

"พวกเขามีเวลา พวกเขามีทรัพยากร พวกเขาไม่ใช่แม่และพ่อ "จอห์นบูเกอร์เกอร์นักวางแผนทางการเงินในเมืองซานหลุยส์โอบิสโปรัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว

ที่กล่าวว่ามีตัวเลือกมากมายสำหรับปู่ย่าตายายที่ต้องการช่วยทางการเงินและบางคนดีกว่าคนอื่น ๆ นี่คือหก biggies พร้อมกับข้อดีและข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้นของพวกเขา

ร่วมให้แผน 529

ได้รับการตั้งชื่อตามรหัสสรรพากรภายใน 529 แผนได้กลายเป็นหนึ่งในวิธีการที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในการประหยัดค่าเล่าเรียนนับตั้งแต่คองเกรสสร้างขึ้นเมื่อปีพ. ศ. 2539 มี 2 ประเภทหลัก ๆ คือ

• แผนการออมทรัพย์ซึ่งคุณลงทุนในนามของผู้รับผลประโยชน์ รายได้จะไม่ถูกเก็บภาษีถ้าใช้สำหรับค่าใช้จ่ายที่มีคุณภาพเช่นค่าเล่าเรียนหนังสือและห้องพักและคณะกรรมการ
• หลักสูตรค่าเล่าเรียนล่วงหน้าของรัฐ, ซึ่งล็อคในระดับการเรียนการสอนในปัจจุบันสำหรับวิทยาลัยและมหาวิทยาลัยของรัฐ คุณสามารถใช้เงินที่ได้จ่ายให้กับโรงเรียนเอกชนหรือโรงเรียนนอกรัฐซึ่งโดยปกติแล้วจะได้รับเงินเป็นจำนวนเท่ากับค่าเล่าเรียนโดยเฉลี่ยของรัฐในขณะที่ถอนตัว

Steven Podnos, ที่ปรึกษาด้านการเงินของ Merritt Island, Florida กล่าวว่า "พวกเขาเป็นคนที่ตระการตาสำหรับปู่ย่าตายายเพราะพวกเขาสามารถสร้างมันขึ้นและยังคงเป็นเจ้าของได้ ถ้าหลานไม่ต้องการเงินหรือปู่ย่าตายายต้องการให้พวกเขากลับมาพวกเขาสามารถเรียกคืนได้การจ่ายภาษีและการลงโทษ 10% สำหรับรายได้

ภาษีของขวัญโดยทั่วไปจะมีผลถ้าคุณให้รายได้มากกว่า $ 14,000 ในปีใด ๆ กับบุคคลหนึ่งคนรวมทั้งผ่าน 529 แผนการแม้ว่า IRS จะช่วยให้คุณสามารถบริจาคเงินได้ถึง 70,000 เหรียญสหรัฐถึง 529 ฉบับโดยไม่ต้องเสียภาษีโดยการปฏิบัติเช่นเดียวกับที่คุณได้ใส่เงินไว้ มากกว่าห้าปี

ชำระค่าเล่าเรียนโดยตรง

ปู่ย่าตายายยังสามารถเสนอให้จ่ายเงินสำหรับโรงเรียนเอกชนหรือวิทยาลัยทั้งโดยตรงหรือผ่านพ่อแม่หรือลูก

การจ่ายค่าเล่าเรียนโดยตรงมีข้อดีคือไม่ต้องเสียภาษีของขวัญ แต่การชำระเงินอาจนำไปสู่การลดความช่วยเหลือทางการเงินของวิทยาลัย หากเป็นปัญหาคุณควรอ่านเช็คกับพ่อแม่ในช่วงเวลาเรียนอย่างเงียบ ๆ Buerger ให้คำแนะนำ

ชื่อหลานเป็นผู้รับประโยชน์ประกันชีวิต

หากลูกหลานพึ่งพาคุณทางการเงินคุณอาจต้องการประกันชีวิตเพื่อประกันว่าพวกเขาจะได้รับการคุ้มครองถ้าคุณตาย

»เปรียบเทียบ: เครื่องมือเปรียบเทียบราคาประกันชีวิตของเรา

ปู่ย่าตายายที่ร่ำรวยอาจต้องการพิจารณาการซื้อประกันชีวิตถาวรเป็นวิธีการโอนเงินให้กับพวกเขาปลอดภาษี คุณต้องการตั้งค่าความน่าเชื่อถือประกันชีวิตสำหรับเงินที่มากกว่าการตั้งชื่อลูกหลานของคุณเป็นผู้รับประโยชน์โดยตรงโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขาเป็นผู้เยาว์

ร่วมให้แผนการเกษียณอายุ

ทันทีที่ลูกหลานได้ทำงานในช่วงฤดูร้อนพวกเขาสามารถเริ่มวางเงินเข้าไปในบัญชีเกษียณอายุที่เสียภาษีได้หรือคุณสามารถบริจาคเงินได้

พิจารณาการระดมทุนของ IRA ยังดีกว่าเสนอเพื่อให้ตรงกับผลงานที่หลานของคุณทำ ปู่ย่าตายายสามารถตั้งค่า IRA คุมขังที่พวกเขาควบคุมในนามของหลาน

และทำให้เป็น Roth IRA ด้วยแผนการ Roth การบริจาคครั้งแรกจะต้องเสียภาษี แต่ผลตอบแทนจากการลงทุนไม่ได้ นี่เป็นข้อได้เปรียบโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับเยาวชนที่ต้องจ่ายภาษีเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยและมีการเติบโตของการลงทุนนานหลายทศวรรษข้างหน้า

ตั้งค่าความไว้วางใจ

ความน่าเชื่อถือเป็นวิธีการทั่วไปสำหรับปู่ย่าตายายที่จะถ่ายทอดความมั่งคั่งให้กับทายาท ผู้ดูแลจะควบคุมทรัพย์สินจนกว่าจะถึงอายุที่เหลือซึ่งเป็น 18, 21 หรือ 25 ขึ้นอยู่กับสถานะและประเภทของการโอนแม้ว่าปู่ย่าตายายสามารถระบุอายุที่มากขึ้นได้

สินทรัพย์เหล่านี้สามารถลดจำนวนเงินที่วิทยาลัยหลานช่วยเหลือทางการเงินมีสิทธิ์ได้รับการเตือน Buerger ปัญหาใหญ่ที่อาจเกิดขึ้นคือการได้รับเงินเป็นจำนวนมากไม่จำเป็นต้องเป็นสิ่งที่ดีสำหรับเยาวชน

"ฉันกังวลกับคนที่ให้ทรัพยากรทางการเงินที่เจียมเนื้อเจียมตัวแม้จะไม่มีความสามารถในการควบคุมพวกเขา" Buerger กล่าว "ฉันได้เห็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญกลายเป็นสารที่ผิดกฎหมายในด้านหลังของรถเร็วมากซึ่งจะห่อหุ้มไว้รอบ ๆ ต้นไม้"

ปู่ย่าตายายสามารถบรรเทาปัญหาเหล่านี้ได้โดยการตั้งค่าความไว้วางใจที่ จำกัด การเข้าถึงการใช้งานเฉพาะเช่นการจ่ายเงินค่าเล่าเรียนการจับคู่เงินเดือนส่วนหนึ่งหรือการสนับสนุนผู้ปกครองรายใหม่ที่ต้องใช้เวลาในการทำงาน Podnos ให้คำแนะนำ "พวกเขาไม่ได้รับการแจกจ่ายที่มีขนาดใหญ่จนกว่าผู้ดูแลจะรู้สึกว่าตนมีอายุมากขึ้นและมีความรับผิดชอบและเงินจำนวนนี้จะไม่ทำให้พวกเขาพังทลายลง" เขากล่าว

สร้างความท้าทายทางการเงิน

ตัวเลือกที่น่าสนใจที่สุดคือการตั้งค่าความท้าทายทางการเงินสำหรับหลานของคุณ

ตัวอย่างเช่น Buerger มีลูกค้ารายหนึ่งซึ่งหลานชายผู้ประกอบการได้ทำงานที่แปลกสำหรับเพื่อนบ้านเช่นการตัดหญ้าและใบหยัก ปู่ย่าตายายให้เงิน 500 เหรียญพร้อมกับสัญญาอีก 500 เหรียญหากเด็กคนนี้กลับมาปีใหม่และแสดงให้เห็นว่าเขาใช้เงินเพื่อทำธุรกิจของเขาอย่างไร

ปู่ก็ช่วยเด็กคิดผ่านตัวเลือกต่างๆ Buerger เล่าให้ฟัง "เด็กรู้สึกตื่นเต้นกับเรื่องนี้ เขาอยากจะกลับมาตรวจสอบกับคุณปู่และแสดงให้เขาเห็นว่าเขากำลังทำอะไรอยู่ "เขากล่าว

สิ่งหนึ่งที่ไม่ควรทำ

ทางเลือกหนึ่งที่นักวางแผนทางการเงินแนะนำคือการสแตนด์บายแบบเก่า: พันธบัตรออมทรัพย์ไมเคิลแซนเดอร์ที่ปรึกษาทางการเงินในเมืองทาร์รีทาวน์รัฐนิวยอร์กกล่าวว่าการให้ผลตอบแทนต่ำและสถานะทางภาษีของพวกเขาทำให้พวกเขา "ไปทางไดโนเสาร์"

พันธบัตรออมทรัพย์มีอยู่ 2 ชุดคือพันธบัตร EE ซึ่งมีอัตราดอกเบี้ยคงที่และพันธบัตรที่ 1 ซึ่งรวมอัตราดอกเบี้ยคงที่พร้อมกับการปรับอัตราเงินเฟ้อ อัตราดอกเบี้ยสำหรับพันธบัตร Series EE ที่ออกระหว่างเดือนพฤษภาคมและตุลาคม 2015 คือ 0.3% อัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับพันธบัตรแบบ I ที่ออกในช่วงเวลาเดียวกันคือ 0%

เลือกตัวเลือกใดปู่ย่าตายายที่พวกเขาควรพิจารณาไม่เพียง แต่วิธีการให้หลาน แต่ยังวิธีการสอนให้ใช้เงินอย่างรับผิดชอบ

นี่เป็นสิ่งจำเป็นอย่างยิ่งในโลกปัจจุบันที่มีราคา 5 เหรียญสหรัฐและสั่งซื้อเพียงคลิกเดียว "ร้อยละเก้าสิบของการตัดสินใจที่คุณและฉันทำโดยเฉพาะอย่างยิ่งการตัดสินใจทางการเงินจะทำภายใต้จิตใต้สำนึกและอารมณ์" Buerger พูดว่า

ในฐานะที่เป็นแซนเดอร์กล่าวว่า "หลายสิ่งหลายอย่างล้วนอยู่นอกเหนือการควบคุมของเรา แต่สิ่งที่อยู่ในการควบคุมของเราทำให้คุณมั่นใจได้ว่าจะได้รับชีวิตที่ดีและมีชีวิตที่ยืนยาว

"ฉันเห็นเพื่อนของฉันที่เพิ่งใช้จ่ายและพวกเขาไม่ได้มีนิกเกิลเพื่อชื่อของพวกเขา" เขากล่าวต่อ "พวกเขากล่าวว่าพวกเขาจะต้องกังวลเกี่ยวกับเรื่องนี้ในบางวันและพวกเขาเกือบ 40 ปีแล้ว"

Aubrey Cohen เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

รูปภาพผ่านทาง iStock