คำพูดสี่คำเพื่อการวางแผนการเกษียณอายุที่ดีกว่า

โดย Richard M. Rosso

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับริชาร์ดในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

สิ่งที่อุปสรรคทำให้คุณ veer ปิดหลักสูตรเมื่อมันมาถึงการวางแผนการเกษียณอายุ? การเพิ่มอัตราต่อรองของความสำเร็จไม่ควรครอบงำเนื่องจากโซลูชันบางครั้งอาจหลบซ่อนในสายตาธรรมดา พิจารณาทั้งสี่คำ:

1. ไม่. หากคุณมีนิสัยในการให้ยืมเงินกับเพื่อนและญาติที่ไม่ค่อยมีความพยายามที่จะชำระหนี้คุณถึงเวลาที่จะทำให้การเกษียณอายุของคุณเป็นเรื่องสำคัญและมักใช้คำว่า "ไม่" บ่อยๆ คุณไม่จำเป็นต้องอธิบาย หากคุณหลงใหลในการช่วยเหลือพิจารณาการสนับสนุนของคุณเป็นของขวัญ ลองตั้งค่ากฎถ้าพูดว่า "ไม่" เป็นเรื่องยาก ตัวอย่างเช่นกำหนดจำนวนเงินที่เจาะจงในงบประมาณสำหรับเงินกู้ อย่าให้ยืมแก่ผู้กู้รายเดียวกันสองครั้งในปีเดียวกัน ลดงบประมาณการกู้เงินของคุณลง 10% ทุกปีจนในที่สุดก็ไม่มีสาระสำคัญที่คุณจะรู้สึกอายมากเกินไปที่จะพูดอะไร แต่ "ไม่"

การเลื่อนหรือลดการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณด้วยการให้ความสำคัญกับแผนการออมเพื่อการศึกษาหรือการใช้หนี้มากเกินไปเพื่อช่วยเหลือบุตรหลานของคุณด้วยการระดมทุนของวิทยาลัยก็สมควรที่จะ "ไม่"

ตามธรรมชาติคุณต้องการให้บุตรหลานของคุณประสบความสำเร็จ แต่เมื่อถึงเวลาที่จะเกษียณอายุคุณจะไม่มีเงินกู้ความช่วยเหลือด้านการเงินหรือทุนการศึกษาที่มีให้คุณ เด็กมีตัวเลือกสำหรับการระดมทุน แต่คุณไม่ได้ ไม่จำเป็นต้องมีบรรทัด "ไม่"

บางทีคุณอาจจะสามารถอุดหนุนค่าใช้จ่ายด้านการศึกษาบางส่วนหรือหาทางประนีประนอมเช่นมหาวิทยาลัยของรัฐกับวิทยาลัยเอกชน ในแปดใน 10 แผนการทุกอย่างที่ฉันได้รับการออกแบบการเกษียณอายุจะเลื่อนออกไปอย่างน้อยหกปีเมื่อพ่อแม่ตัดสินใจที่จะเก็บใบเรียกเก็บเงินทั้งหมดเพื่อการศึกษาของบุตรหลาน หากครอบครัวประนีประนอมฉันเห็นแผนการเกษียณอายุที่เลื่อนออกไปเพียงไม่กี่ปี

Mitch Anthony ผู้เขียนเรื่อง "Retirementality ใหม่" อธิบายถึงผู้เกษียณสมัยใหม่เนื่องจากพยายามที่จะสร้างความสมดุลระหว่างวันหยุดและอาชีพ กล่าวอีกนัยหนึ่งอาจจะเป็นแผนเกษียณอายุที่สมบูรณ์แบบคือการพูดว่า "ไม่" เพื่อการเกษียณอายุ การรับรู้แบบดั้งเดิมของการเกษียณอายุเป็นจริงตาย

2. รอสักครู่ ข้อผิดพลาดที่พบบ่อยที่สุดที่ฉันเห็น: ผู้เกษียณอายุที่วางแผนจะใช้สวัสดิการเพื่อการเกษียณอายุของ Social Security ก่อนอายุครบเกษียณ หากเพียง แต่พวกเขากล่าวว่า "รอ" พวกเขาจะเพิ่มเงินเพิ่มอีกหลายพันเหรียญเพื่อการเกษียณอายุของพวกเขา

ฉันต้องพูดว่า "ไม่" กับลูกค้าที่ต้องการเกษียณอายุเมื่ออายุ 62 ปีอีกสามปีหรือไม่? มันไปได้อย่างรวดเร็วและรอคอยจะร่ำรวย ตามการศึกษาของ T. Rowe Price ปีพศ. 2551 กำลังทำงานอยู่อีก 3 ปีรอเกษียณจนครบเกษียณและประหยัด 15% ของเงินเดือนประจำปีของคุณอาจเพิ่มรายได้ประจำปีของคุณจากพอร์ตการลงทุน 22% ถ้าคุณสามารถทำงานได้ห้าปีและประหยัด 25% ของเงินเดือนประจำปีของคุณ - จะใช้เวลาทำงานบางอย่าง - แล้วคุณสามารถคาดหวังที่น่าแปลกใจ 50% รายได้มากขึ้นในการเกษียณอายุ

หากคุณรอผลประโยชน์ประกันสังคมถึงอายุ 70 ​​ปีหมายถึงการเพิ่มขึ้น 8% พร้อมการปรับค่าใช้จ่ายที่เกิดจากชีวิต ที่อื่นคุณสามารถได้รับการรับประกัน 8% ต่อปีหรือไม่?

3. ขาย จากเอกสารล่าสุดจาก Michael Kitces ผู้จัดพิมพ์รายงาน Kitces และ Wade D. Pfau ศาสตราจารย์ด้านรายได้เพื่อการเกษียณอายุที่ The American College ลดการได้รับหุ้นในช่วงเริ่มต้นของการเกษียณอายุแล้วเพิ่มขึ้นเป็นกลยุทธ์ที่มีประสิทธิภาพในการเข้าถึง การใช้จ่ายตลอดชีพและเป้าหมายการลงทุน

หัวใจหลักของการวิจัยคือ "Plan U" - การจัดสรรรูปตัวยู (U-shaped) ซึ่งเป็นหุ้นที่มีส่วนแบ่งมากขึ้นในช่วงการสะสม / เพิ่มทุนมนุษย์ แต่ลดลงเมื่อเริ่มเกษียณอายุแล้วเพิ่มขึ้นอีกครั้งตลอดการเกษียณอายุ ระยะเวลา

ความคิดในการลดการได้รับสต็อกในช่วงต้นของการเกษียณอายุและการเพิ่มขึ้นในภายหลังจะเป็นเรื่องที่ไม่สามารถโต้ตอบได้แม้ว่าจะอยู่ในมุมมองด้านตลาดและด้านอารมณ์ก็ตามก็น่าจะเป็นไปได้โดยเฉพาะอย่างยิ่งในตอนนี้

ประการแรกต้องไวต่อระดับความสะดวกสบายของคุณเนื่องจากการขยับจากการสะสมพอร์ตการลงทุนเป็นกลยุทธ์การกระจายอาจเป็นเรื่องที่เครียด ตรวจสอบความคืบหน้ากับพันธมิตรทางการเงินหรือบุคคลที่สามอย่างน้อยทุกๆไตรมาสเพื่อการตรวจสอบและการปรับเปลี่ยน

ประการที่สองหุ้นไม่ได้ราคาถูกขึ้นอยู่กับเมตริกการประเมินราคาในระยะยาวหลายรูปแบบ การขายหากคุณใกล้หรือเกษียณอายุอาจเป็นกลยุทธ์ที่มีประสิทธิภาพ โดยไม่คำนึงถึงคุณอาจจำเป็นต้องปรับพอร์ตการลงทุนของคุณใหม่เพื่อเพิ่มเงินสดให้เพียงพอเพื่อเริ่มถอนเงินบัญชีเกษียณ

สุดท้ายแม้ว่าคำสำคัญคือ "ขาย" อย่าลืมเพิ่มการจัดสรรหุ้นเป็นระยะ ๆ

4. Shift ใจกว้างและเต็มใจที่จะเปลี่ยนแปลงแผนการ หลังจากการขายหุ้นในตลาดหุ้นครั้งใหญ่สองครั้งตั้งแต่ปีพ. ศ. 2543 และการเปลี่ยนแปลงโครงสร้างการจ้างงานรวมทั้งการสูญเสียงานอย่างถาวรเราก็เริ่มคุ้นเคยกับการเผชิญหน้ากับความลำบากทางการเงินและขยับความคิดของเราเพื่อปรับให้เข้ากับสภาวะปัจจุบัน การกระทำที่อยู่นอกการควบคุมของคุณเช่นอัตราดอกเบี้ยที่ไม่ดีต่อตัวเลือกแบบอนุรักษ์นิยมเช่นบัตรเงินฝากอาจทำให้การออมเพื่อการเกษียณอายุและกระแสเงินสดลดลง ในหลาย ๆ ด้านภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ทำให้ผู้เกษียณอายุก่อนเกษียณทำงานได้นานขึ้นและติดตามหนี้ของตนอย่างรอบคอบ

นอกจากนี้ให้เปลี่ยนความคิดของคุณเกี่ยวกับการประหยัดเงินอย่างต่อเนื่องในบัญชีการเกษียณอายุเมื่อคุณใกล้ชิดกับการเกษียณอายุหากเงินลงทุนของคุณมากกว่า 80% อยู่ในแผนการผ่อนชำระภาษีและคุณมีอายุไม่เกินห้าปีนับจากวันเกษียณอายุของคุณให้พิจารณาการจัดตำแหน่งนายจ้างในแผนเกษียณอายุและบันทึกส่วนที่เหลือในบัญชีนายหน้าค้าหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษี กลยุทธ์นี้ช่วยให้มีความคล่องตัวมากขึ้นกับการวางแผนภาษีในระหว่างขั้นตอนการถอนโดยทั่วไปกำไรจากเงินทุนจะถูกหักภาษีในอัตราที่ต่ำกว่ารายได้ปกติที่กระจายจากบัญชีการเกษียณอายุ

ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและด้านภาษีที่มีคุณภาพสามารถสร้างกระบวนการไฮบริดได้ซึ่งเงินทุนจะถูกถอนออกจากสินทรัพย์ทั้งภาษีรอการตัดบัญชีและหลังหักภาษี

เปลี่ยนทัศนคติเกี่ยวกับเงินรายปี วัตถุประสงค์ของการจ่ายเงินรายปีคือการให้รายได้ที่คุณไม่สามารถมีชีวิตอยู่ได้ ในรูปแบบบริสุทธิ์ของรายได้รายได้ไม่ว่าจะเป็นทันทีหรือเลื่อนออกไปสามารถนำมาใช้เพื่อหนุนรายได้ตลอดอายุการใช้งานจาก Social Security

ความสำเร็จและความพึงพอใจในการวางแผนการเกษียณอายุไม่จำเป็นต้องครอบงำ คำง่ายๆอาจเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการขจัดความสับสน คุณจะพิจารณาคำอื่น ๆ