4 คำถามที่คุณต้องถามก่อนการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ

ถึงจุดหนึ่งผมติดความคิดในการรีไฟแนนซ์บ้าน

ป๊อปอัปอินเทอร์เน็ตจะยั่วยุให้ฉันด้วยอัตราที่ต่ำในอดีต และพวกเขาอยู่ในช่วง 3%

ฉันยังคงเฝ้าดูอัตราที่ธนาคารในประเทศของเรารอที่จะดึงการรีไฟแนนซ์ออก ฉันไม่พอใจกับอัตรา 5% แต่ฉันไม่แน่ใจว่าฉันต้องการจ่ายค่าธรรมเนียม

เมื่อเราได้บ้านเราจ่ายเงิน 3 คะแนนเพื่อลดอัตราลง 0.75% เราคำนวณว่าเราจะใช้เวลาสี่ปีในการหาเงินคืนและเราจะประหยัดเงินเป็นจำนวนหลายพันคนในช่วงปีที่เหลือของการชำระเงิน

คะแนนคือค่าธรรมเนียมที่คุณจ่ายเพื่อซื้อหรือลดการจดจำนองของคุณ แต่ละจุดคิดเป็น 1% ของจำนวนเงินทั้งหมดที่ได้รับการสนับสนุน ตัวอย่างเช่นถ้าคุณมีสินเชื่อบ้าน $ 160,000 หนึ่งจุดต้องเสียเงิน 1,600 เหรียญ

ธนาคารของเราเสนอลดอัตราดอกเบี้ยลง 0.5% ในเวลาเพียงจุดเดียว แต่เราตัดสินใจว่าเราต้องการเงินเพื่อซ่อมแซมบ้าน

แน่นอน, อัตราการได้เพิ่มขึ้นอย่างแน่นอนในช่วงไม่กี่สัปดาห์ที่ผ่านมาจากเมื่อพวกเขาอยู่ที่ด้านล่างหิน แต่พวกเขายังคงต่ำจากมุมมองทางประวัติศาสตร์ และตั้งแต่อัตราที่ได้รับต่ำจนนับไม่ถ้วนอเมริกันได้พิจารณาการรีไฟแนนซ์เช่นกัน และในขณะที่การรีไฟแนนซ์ของฉันเกี่ยวกับที่อยู่อาศัยหลักของฉันคนอื่น ๆ อาจต้องการที่จะรีไฟแนนซ์ทรัพย์สินเช่าหรืออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุนประเภทอื่น ๆ

ไม่ว่าคุณจะอยู่ในสถานการณ์ของคุณมีกฎเกณฑ์ใดบ้างที่คุณต้องปฏิบัติตาม มิฉะนั้นความฝันของคุณในการรับเงินออมที่มากจากการรีไฟแนนซ์อาจกลายเป็นฝันร้าย

นี่คือสิ่งที่คุณต้องพิจารณาก่อนการรีไฟแนนซ์:

1 การรีไฟแนนซ์อาจมีค่าใช้จ่ายหลายร้อยหลายพัน แต่คุณต้องมีสูตรพื้นฐาน

แบ่งต้นทุนของธนาคารที่ยกมาให้คุณสำหรับการรีไฟแนนซ์โดยความแตกต่างในการชำระเงินจำนองของคุณ

จำนวนนี้จะบอกจำนวนเดือนที่จะชำระค่าบริการใด ๆ ตัวอย่างเช่นถ้าคุณจ่ายเงิน 1,200 เหรียญเพื่อรีไฟแนนซ์เงินกู้ของคุณและการชำระเงินจำนองของคุณแตกต่างกันคือ 50 เหรียญจะใช้เวลา 24 เดือนในการชำระค่าธรรมเนียมการรีไฟแนนซ์

2. คุณมีเงินออมสำหรับซ่อมบ้านหรือไม่?

โดยเฉพาะอย่างยิ่งถ้าคุณไม่มีแผนประกันบ้านคุณต้องมีเงินถ้าเครื่องปรับอากาศหยุดพักหรือรั้วหลุดออก

ควรมี 10% ราคาของบ้านของคุณในการออมเพียงในกรณีที่คุณสูญเสียงานของคุณต้องใช้เงินจำนองหรือติดค้างชำระเงินสำหรับการซ่อมแซมที่สำคัญ คุณอาจคิดว่าคุณต้องการแค่การซ่อมเพียงครั้งเดียว แต่ถ้าต้นไม้ระเบิดท่อของคุณหลังจากที่เครื่องปรับอากาศของคุณหยุดพัก? การซ่อมแซมหรือทดแทนแต่ละครั้งอาจเสียค่าใช้จ่ายหลายพัน ๆ

3. คุณมีสิทธิ์ใช้เงินอื่นหรือไม่?

ถ้าคุณใช้เงินจาก 401 (k) คุณอาจต้องได้รับการลงโทษทางภาษีสำหรับการถอนบัญชีเกษียณ หากคุณมีหนี้บัตรเครดิตคุณอาจใช้เงินเพื่อชำระคืนบัตรเครดิตที่มีอัตรา 20%

ในทางตรงกันข้ามหากคุณมีรายได้ที่สม่ำเสมอ 5% สำหรับการลงทุนอาจไม่สามารถจ่ายเงินได้ เอาเงินออกถ้าจำนองของคุณน้อยกว่า 5% คุณมีรายได้มากกว่าที่คุณจ่ายหนี้

4. สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณจะเริ่มต้นใหม่หรือไม่?

ซึ่งโดยปกติจะขึ้นอยู่กับว่าคุณได้รับข้อเสนอการรีไฟแนนซ์หรือการปรับเปลี่ยนเงินกู้หรือไม่ การปรับเปลี่ยนเงินกู้ปรับอัตราสำหรับส่วนที่เหลือของเงินกู้ แต่การรีไฟแนนซ์จะเริ่มต้นการจำนอง

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่าคุณมีการชำระเงิน 22 ปีในการจำนอง 30 ปี หากคุณรีไฟแนนซ์สินเชื่อ 30 ปีใหม่คุณจะมองหาการชำระเงินเพิ่มอีกแปดปี แม้ว่าการชำระเงินจะเล็กลง แต่คุณยังมีหนี้สินอยู่อีก ถ้าคุณรีไฟแนนซ์อีกสองครั้งคุณอาจจบลงด้วยการจำนองเมื่อคุณอายุ 90!

มีอีกทางเลือกหนึ่ง หากคุณสามารถใช้การจดจำนอง 30 ปีในปัจจุบันของคุณ (มีการชำระเงินอีก 22 ปีตามที่ได้กล่าวไปแล้ว) และการรีไฟแนนซ์เงินกู้จำนอง 15 ปีคุณได้บันทึกการชำระเงินเป็นเวลาเจ็ดปีแล้ว จากนั้นคุณจะต้องพิจารณาว่าคุณสามารถจ่ายเงินได้หรือไม่

คำตอบในการลงทุน:

เมื่อคุณชั่งน้ำหนักอย่างรอบคอบแล้วว่าการรีไฟแนนซ์เป็นทางเลือกที่ดีสำหรับคุณหรือไม่ คุณอาจได้รับการแจ้งจากธนาคารว่าอัตราอาจเปลี่ยนแปลงได้ในวันพรุ่งนี้ ในขณะที่คุณไม่ควรรอนานเกินไปในการตัดสินใจขั้นสุดท้ายใช้เวลาของคุณ คุณจะติดค้างอยู่กับการชำระเงินเหล่านี้เป็นเวลาถึง 30 ปี