4 ทางเลือกสำหรับเมื่อคุณ 401 (k) ไม่ตัดมัน

มีรายการ จำกัด ของสิ่งที่คุณสามารถเปลี่ยนได้ในที่ทำงานและแผนเกษียณอายุที่น้อยกว่าที่เป็นตัวเอกของนายจ้างอาจไม่ได้อยู่ในหมู่พวกเขา

สิ่งที่ทำให้หมัด 401 (k) ค่อนข้างจะอยู่ในสายตาของคนดู แต่ลักษณะอาจรวมถึงข้อเสนอที่ จำกัด ค่าธรรมเนียมสูงหรือไม่มีการจับคู่ของ บริษัท สี่ทางเลือกต่อไปนี้สามารถมั่นใจได้ว่าแผนเกษียณอายุของนายจ้างของคุณ (หรือขาดแคลน) ไม่ทำให้แผนการเกษียณอายุของคุณเสียหาย

เปิด IRA

บัญชีการเกษียณอายุของแต่ละบุคคลซึ่งเป็นแบบ Roth หรือแบบดั้งเดิมสามารถช่วยแก้ปัญหาสำหรับแผนสนับสนุนนายจ้างที่เต็มไปด้วยตัวเลือกที่น่าเบื่อและมีค่าใช้จ่ายสูง IRA ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษีที่เทียบเท่ากับ 401 (k) แต่มีสินทรัพย์ที่กว้างขึ้นและลดค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องโดยทั่วไป

ตัวอย่างเช่นใช้เงินทุนหมุนเวียน ข้อมูลอ้างอิงจากข้อมูลของ Investment Company Institute ซึ่งเป็นกลุ่มการค้าที่ยังไม่ได้รับการเสนอให้เป็นที่ยอมรับของนักลงทุนรายใหญ่ที่สุดในโลกการลงทุน 401 (k) ด้วย IRA คุณจะเข้าถึง ETFs พร้อมกับหุ้นตัวเลือกและพันธบัตร ในขณะเดียวกันแผนการสนับสนุนโดยนายจ้างส่วนใหญ่จะ จำกัด อยู่ในกองทุนรวมหรือดัชนี

มีข้อเสียอย่างหนึ่งของ IRAs อย่างไรก็ตาม บัญชีเหล่านี้มีเกณฑ์ผลงานสูงสุดที่ต่ำกว่าสำหรับวัตถุประสงค์ด้านภาษีอากรมากกว่า 401 (k): 5,500 เหรียญสหรัฐฯเมื่อเทียบกับ 18,500 ดอลลาร์สำหรับคนงานที่มีอายุต่ำกว่า 50 ปีขีด จำกัด จะเพิ่มขึ้นเป็น 6,500 เหรียญและ 24,500 เหรียญตามลำดับสำหรับคนที่อายุ 50 ขึ้นไป

อื่น ๆ ที่น่ารู้: IRAs Roth มีข้อ จำกัด ในการมีสิทธิ์ได้รับรายได้ในขณะที่ IRA แบบเดิมไม่ได้ (แม้ว่า IRA แบบดั้งเดิมจะ จำกัด การหักเงินสำหรับผู้มีรายได้สูงที่สามารถเข้าถึงแผนนายจ้างได้) ความแตกต่างหลักระหว่างบัญชีคือเมื่อคุณต้องเสียภาษี: ตอนนี้มี Roth เมื่อแจกแจงแบบดั้งเดิม

แม้ว่าคุณจะมีดี 401 (k) IRA เป็นทางเลือกอันชาญฉลาดและการเปิดใช้เวลาเพียงไม่กี่นาที ทบทวนตัวเลือกผู้ให้บริการ IRA

เปิดบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษี

หากบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ออนไลน์ฟังดูคล้ายกับบางสิ่งบางอย่างที่สงวนไว้สำหรับผู้ที่ซื้อขายหุ้นทุกวันให้คิดใหม่ บัญชีเหล่านี้ยังตอบสนองความต้องการของนักลงทุนระยะยาวและเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับบัญชีการเกษียณอายุตามปกติโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณต้องการลงทุนมากกว่า 5,500 ดอลลาร์ที่ได้รับอนุญาตสำหรับ IRAs

เช่นเดียวกับ IRAs คุณจะสามารถเข้าถึงการลงทุนได้กว้างกว่าแผนการที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างส่วนใหญ่พร้อมกับการพิจารณาค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องที่คุณจะจ่าย แต่มีข้อเสียสำคัญคือไม่มีการหักภาษีจากเงินช่วยเหลือดังนั้นการลงทุนจะทำเฉพาะเมื่อลุงแซมใช้เวลาการกัดของเขาและรายได้จะต้องเสียภาษีด้วยเช่นกัน

มีเงินไม่กี่ซับวิธีนี้อย่างไร บัญชีนายหน้าไม่ได้ให้สิทธิประโยชน์ด้านภาษีดังนั้น IRS จึงไม่ จำกัด จำนวนเงินที่คุณสามารถจัดสรรได้ สำหรับนักลงทุนที่ถือครองและระงับคุณจะถูกหักภาษี ณ อัตราภาษีกำไรระยะยาวซึ่งอาจต่ำกว่าอัตราภาษีปกติเมื่อคุณถอนตัว มิเช่นนั้นการลงทุนในการขายที่คุณถือไว้ไม่ถึงหนึ่งปีจะทำให้กำไรขึ้นอยู่กับอัตราภาษีกำไรจากเงินทุนสูงขึ้น

สร้างสรรค์

แม้ว่าคุณจะปรับตัวดีขึ้นอย่างสมบูรณ์ 401 (k) แต่ก็มีเหตุผลที่ดีที่จะวางไข่ในไข่การเกษียณอายุของคุณด้วยบัญชีอื่น ๆ ทางเลือกต่อไปนี้ไม่ใช่เรื่องยากที่จะตั้งค่า แต่คุณจะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีคุณสมบัติและปฏิบัติตามกฎที่เกี่ยวข้อง

มีกิ๊กที่ทำกำไรได้หรือไม่? พิจารณาเปิด SEP IRA (SEP คือชวเลขสำหรับเงินบำนาญของการจ้างงานแบบง่ายๆ) ซึ่งเป็นบัญชีเกษียณสำหรับเจ้าของธุรกิจหรือผู้ทำงานที่ประกอบอาชีพอิสระ บัญชีเหล่านี้มีขีด จำกัด ของผลงานที่มากขึ้นในทางทฤษฎีซึ่งเป็นจำนวนเงิน 55,000 เหรียญสำหรับปีพ. ศ. 2561 แต่ถ้าคุณทำเงินเป็นจำนวนมาก มิฉะนั้นจำนวนเงินจะต้องไม่เกิน 25% ของค่าชดเชยของคุณ

ผู้ให้บริการประกันของคุณมีบัญชีออมทรัพย์สุขภาพหรือไม่? ข่าวดี: มีวิธีใช้อย่างชาญฉลาดในการใช้บัญชีเหล่านี้เพื่อการเกษียณอายุ (และการมีส่วนร่วมเป็นเงินหักลดหย่อนภาษีและจะปลอดภาษีโดยทาง) เงินที่ไม่ได้ใช้จ่ายสำหรับค่ารักษาพยาบาลสามารถถอนได้หลังจากอายุ 65 ปีและใช้เพื่อจุดประสงค์ใด ๆ โดยไม่มีการลงโทษ รายได้และดอกเบี้ยจะเสียภาษีเป็นรายได้

หาแนวทางแก้ไขภายใน

การค้นคว้าทางเลือกให้กับแผน 401 (k) ที่มีหมัดใช้เวลาและความพยายามและจะทำให้ง่ายขึ้นหากนายจ้างของคุณเสนอแผนการที่ดีกว่า ถ้าใช่ใช่มั้ย?

คุณเข้าหาแผนกทรัพยากรบุคคลเกี่ยวกับ 401 (k) ของคุณแล้วหรือยัง? หลังจากที่ทุกแผนเกษียณอายุที่น่าสนใจเป็นหนึ่งใน บริษัท หลายข้อเสนอที่จะดึงดูดและรักษา - พนักงาน อธิบายสิ่งที่คุณขาดหายไปเกี่ยวกับแผนปัจจุบันและระบุแนวทางแก้ไขที่เป็นไปได้สำหรับการปรับปรุง

คุณอาจจะเป็นคนแรกที่พูดถึงแผนการนี้หรือเป็นร้อย ๆ แต่คุณจะไม่ทราบจนกว่าคุณจะถาม

คนงานบางคนที่มีความรู้สึกผิดเกี่ยวกับการจัดการแผนการเกษียณอายุของพวกเขามีแนวทางที่เข้มงวดมากขึ้น: ไปที่ศาล พนักงานประสบความสำเร็จในการตั้งถิ่นฐานหลังจากยื่นฟ้อง บริษัท ที่มีชื่อเสียงหลายรายในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเช่น Lockheed Martin และ Kraft Foods นี้ควรจะเป็นทางเลือกสุดท้าย แต่ถ้าปีข้อโต้แย้งทางกฎหมายเป็นสิ่งที่คุณ