3 เหตุผลที่การเกษียณอายุของคุณจะไม่เหมือนกับปู่ย่าตายายของคุณ
à¹à¸§à¸à¹à¸²à¸à¸±à¸ à¸à¸à¸±à¸à¸à¸´à¹à¸¨à¸©
โดย Matt McCoy
เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับแมตต์ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา
สามสิบปีที่ผ่านมารายได้เกษียณตามแนวทางสามง่ามที่เราทุกคนคุ้นเคยกับ: 1) รายได้เงินบำนาญจากนายจ้างของคุณ; 2) สวัสดิการประกันสังคม และ 3) รายได้จากการลงทุนของ บริษัท - รายได้ดอกเบี้ยส่วนใหญ่จากการถือครองหุ้นกู้
กล่าวอีกนัยหนึ่งการทดแทนรายได้ส่วนใหญ่ประสบความสำเร็จด้วยการชำระเงิน "รับประกัน" จากเงินบำนาญและประกันสังคมปล่อยให้ส่วนเล็ก ๆ ที่จะถอนตัวออกจากพอร์ตการลงทุน ดังนั้นภาพเกษียณของคุณจะเปรียบเทียบกับภาพยายของปู่ย่าตายายของคุณหรือแม้แต่พ่อแม่ของคุณได้อย่างไร? ลองเปรียบเทียบแต่ละแหล่งรายได้ในการเปิด
- รายได้บำนาญ - ในขณะที่บางท่านอาจโชคดีพอที่จะมีส่วนร่วมในโครงการบำเหน็จบำนาญที่กำหนดโดยนายจ้างของคุณคนงานส่วนใหญ่จะมีสิทธิ์ได้รับแผนเฉพาะที่กำหนดไว้ (401 (k), 403 (b) หรือที่คล้ายกัน). การย้ายออกไปจากโครงการผลประโยชน์ที่กำหนดไว้ในแผนกำหนดไว้มีความรับผิดชอบมากขึ้นในมือของผู้เข้าร่วมโครงการเกี่ยวกับจำนวนเงินที่มีส่วนร่วมและการเลือกลงทุน ในขณะที่แผนบำเหน็จบำนาญจะให้ภาพที่ชัดเจนในการทดแทนรายได้ขณะนี้ผู้เข้าร่วมถูกทิ้งไว้ในอุปกรณ์ของตนเองเพื่อช่วยประหยัดและลงทุนอย่างรอบคอบเพื่อที่จะได้รับการทดแทนรายได้ตามที่ต้องการ และนี่ไม่ได้พิจารณาถึงการเปลี่ยนแปลงในการดูแลสุขภาพด้านค่าใช้จ่ายสำหรับผู้เกษียณจากนายจ้างไปจนถึงผู้เกษียณอายุโดยเฉพาะผู้ที่เกษียณอายุก่อนอายุ 65 ปี
- สวัสดิการประกันสังคม - เราแต่ละคนมีความคิดเห็นของเราเกี่ยวกับสถานะปัจจุบันและอนาคตของระบบประกันสังคม แต่เราจะออกจากการอภิปรายเพื่ออภิปรายในอนาคต ความเป็นจริงคืออัตราส่วนของแรงงานที่จ่ายเงินเข้าสู่ระบบต่อผลประโยชน์ที่ได้รับจากการเก็บสะสมเกษียณอายุลดลงอย่างมากนับตั้งแต่เริ่มก่อตั้งโครงการ ผู้เชี่ยวชาญหลายคนคาดว่าแนวโน้มนี้จะยังคงดำเนินต่อไปซึ่งจะนำไปสู่ข้อสรุปง่ายๆข้อหนึ่งที่ต้องให้ ว่า "บางอย่าง" มาในรูปแบบของผลประโยชน์ที่ลดลงหรือการตรวจสอบระบบอย่างสมบูรณ์นั่นหมายความว่าคุณควรวางแผนด้วยความระมัดระวัง
- รายได้จากการลงทุน - ในขณะที่รายได้จากการลงทุนรวมถึงการจ่ายดอกเบี้ย (คูปอง) และเงินปันผลให้ความสนใจกับส่วนที่น่าสนใจ กฎทั่วไปของหัวแม่มือระบุว่าพอร์ตการลงทุนควรจะเป็นแบบอนุรักษ์นิยมมากขึ้นเช่นการเกษียณอายุ หมายถึงการลงทุนในตราสารหนี้มากขึ้น พิจารณาคนที่เกษียณเมื่อ 30 ปีที่แล้วและเปลี่ยนตำแหน่งงานของตนอย่างระมัดระวังตามที่กล่าวไว้ข้างต้น สมมติว่าพวกเขาปรับตำแหน่งพอร์ตการลงทุนของตนโดยบังเอิญเมื่อถึงวันเกษียณอายุพวกเขาสามารถซื้อพันธบัตรตั๋วเงินคลังอายุ 30 ปีที่มีอัตราผลตอบแทนจากที่ใดที่หนึ่งในละแวกใกล้เคียง 11% (ในช่วงเวลาของการเขียนฉบับนี้ผลตอบแทน 30 ปีก็เป็นได้ เหนือ 3%) นั่นคือการรักษาความปลอดภัย "ไม่มีความเสี่ยง" เพิ่มในหุ้นกู้ที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตและผลตอบแทนของพวกเขาจะยิ่งสูงขึ้น สถานการณ์นี้มีลักษณะอย่างไรในช่วง 30 ปีที่ผ่านมา? ระลึกถึงกฎทั่วไปเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยและราคาพันธบัตร: เนื่องจากอัตราดอกเบี้ยลดลงราคาพันธบัตรเพิ่มขึ้นและในทางกลับกัน เกษียณอายุนี้สามารถล็อครายได้ดอกเบี้ยในอัตราประมาณ 11% และยังดูการเพิ่มขึ้นของพวกเขาเป็นหลักอัตราดอกเบี้ยลดลง ตอนนี้พวกเขาจะได้รับมูลค่าของพันธบัตรเมื่อครบกำหนด แต่จะมีโอกาสมากมายที่จะได้รับผลกำไรจากการลงทุนก่อนครบกำหนด
ทั้งหมดนี้หมายถึงอะไรสำหรับการเกษียณอายุของคุณ? ก่อนอื่นคุณจะไม่ถึงวาระ คุณเพียงแค่มีบิตของการทำงานและการวางแผนที่จะทำ พิจารณารายได้จากการลงทุนก่อนพิจารณารายได้ดอกเบี้ย ขึ้นอยู่กับสิ่งที่เรากล่าวข้างต้นคุณควรคาดหวังผลเดียวกัน? ดีฉันคิดว่าให้ระดับปัจจุบันของอัตราดอกเบี้ยมันจะสวยปลอดภัยที่จะบอกว่าไม่มี - อย่างน้อยถ้าคุณอยู่ใกล้กับการเกษียณอายุ ซึ่งหมายความว่ารายได้จากการลงทุนของคุณอาจจะต้องประกอบด้วยมากกว่าการเป็นเจ้าของพันธบัตรเพียงอย่างเดียว ในความเป็นจริงมีการวิจัยล่าสุดที่แนะนำการจัดสรรที่เพิ่มขึ้นไป ตราสารทุน ในการเกษียณอายุมากกว่าพันธบัตร คุณอาจต้องพิจารณารายได้รวมทั้งหมดของคุณ - รายได้และรายได้จากทุน - และทำความคุ้นเคยกับการใช้จ่ายเงินต้นของคุณ
ผลประโยชน์ด้านสวัสดิการสังคมได้รับปัญหาปุ่มร้อนเป็นระยะเวลาหนึ่งอย่างไรก็ตามปัจจัยที่มีอิทธิพลเหนือวันนี้คือเกี่ยวกับสถานะผลประโยชน์ในอนาคต คุณจะเก็บเงินจำนวนที่ประมาณไว้ในใบแจ้งยอดของคุณเมื่อคุณยื่นคำร้องขอหรือไม่? ฉันไม่แน่ใจว่าใครรู้คำตอบสำหรับคำถามนี้ - ฉันไม่แน่ใจ สิ่งที่ฉันรู้คือคุณควรวางแผนอย่างรอบคอบและระมัดระวัง ซึ่งหมายความว่าคุณควรทำบ้านของคุณ - หรือจ้างมืออาชีพที่มีความรู้ความเข้าใจระบบประกันสังคม จะเกิดอะไรขึ้นถ้าคุณวางแผนที่จะเกษียณอายุที่ปลอดภัย ไม่มี พิจารณาสวัสดิการประกันสังคม? เห็นได้ชัดว่าคุณเป็นคนออกเงินที่คุณจ่ายเข้าสู่ระบบถ้าคุณไม่ได้รับผลประโยชน์ แต่ คุณจะไม่ต้องกลับไปทำงานอย่างไม่เต็มใจ.
ตระหนักดีว่านี่ไม่ใช่การเกษียณอายุของปู่ย่าตายายของคุณเป็นขั้นตอนแรกที่ดี มันอาจจะดูแตกต่างและก่อให้เกิดความท้าทายมากขึ้น แต่ก็เป็นไปไม่ได้ มีความคาดหวังที่เป็นจริงเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมและการลงทุนเพื่อผลตอบแทนทั้งหมดด้วยความรอบคอบและความทุ่มเทและความช่วยเหลือระดับมืออาชีพบางอย่างคุณสามารถทำให้ตัวเองอยู่ในตำแหน่งที่ดีในการเข้าถึงความมั่นคงทางการเงิน
