Top 10 สิ่งที่ครัวเรือนจะไม่บอกคุณเกี่ยวกับการเงินของพวกเขา

โดย Richard M. Rosso

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับริชาร์ดในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

ในยุคของสื่อทางสังคมที่ความเป็นส่วนตัวดูเหมือนจะเป็นเรื่องของอดีตที่ผ่านมามีหัวข้อทางการเงินหลายเรื่องที่ยังคงหยาบกร้านในแวดวงสาธารณะ

ฉันฟังและบันทึกเอกสารเหล่านี้เป็นที่ปรึกษาทางการเงิน

ที่นี่ 10 สิ่งที่สำคัญที่สุดเกี่ยวกับการเงินครัวเรือนมักไม่ค่อยมีส่วนร่วม

1. การบริจาคเงินเพื่อการกุศลไม่ใช่สิ่งสำคัญ: ในช่วงเวลาที่เครียดงบประมาณหลังวิกฤตการณ์ทางการเงินจำนวนครัวเรือนที่ครอบงำสารภาพยอมรับว่าพวกเขาไม่สามารถบริจาคเงินได้โดยไม่คำนึงถึงการหักภาษีที่น่าสนใจ อย่างไรก็ตามเวลาที่พวกเขาให้ความช่วยเหลือแก่องค์กรการกุศลกำลังเพิ่มสูงขึ้นโดยเฉพาะอย่างยิ่งคนที่อยู่ใกล้กับคริสตจักรในบ้านธนาคารอาหารสัตว์ที่พักอาศัยเป็นต้น

2 พวกเขาชอบการปรับอัตราการจำนอง: ครัวเรือนที่ชาญฉลาดทางการเงินมีความสมจริง พวกเขาเข้าใจอัตราที่เหลืออยู่ในที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขาสำหรับ 15 หรือ 30 ปี (ระยะเวลาของการจำนองคงที่เป็นที่นิยมทั่วไป) มีบาง อัตราการปรับได้โดยทั่วไปต่ำกว่าอัตราคงที่และการชำระเงินจะถูกล็อคไว้ในระยะเวลาเฉพาะเจาะจง - หก, เจ็ดหรือ 10 ปี การชำระเงินจำนองต่ำช่วยให้เจ้าของบ้านเหล่านี้สามารถใช้เงินสดเพิ่มเติมเพื่อวัตถุประสงค์เช่นการออมเพื่อการเกษียณอายุหรือการลดหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน ตัวอย่างนี้เต็มใจที่จะรับความเสี่ยงที่อัตราอาจปรับตัวสูงขึ้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา พวกเขาตระหนักถึงความสำคัญว่าอัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้นได้อย่างไร แต่เชื่อว่าความเสี่ยงจะเกิดขึ้น

3. เป็นกระบวนการที่เหนือผลิตภัณฑ์:กองทุนดัชนีไม่ใช่ยาครอบจักรวาล ค่าธรรมเนียมมีความสำคัญ แต่กลุ่มนี้เชื่อมั่นว่าหลังจากสองตลาดหมีที่หายนะในชีวิตการลงทุนของพวกเขาพวกเขาไม่สามารถจ่ายเงินขาดทุนแบบสองหลัก พวกเขายอมรับโครงสร้างค่าธรรมเนียมที่น่าสนใจของดัชนีตราบเท่าที่ที่ปรึกษาของพวกเขาช่วยให้มีการปรับสมดุลที่ชัดเจนเขียนและกลยุทธ์การขายทันทีเพื่อลดความเสี่ยงเบิกหรือสูญเสียชีวิตของการสูญเสียเงินทุน ในหนังสือ "การลงทุนด้วยเทรนด์: แนวทางที่ใช้กฎเพื่อการบริหารเงิน" เกรกอรี่ลิตรมอร์ริสมองหุ้นเข้าสู่ประวัติศาสตร์อุตสาหกรรมการบริการทางการเงิน

งานวิจัยของเขาระบุว่าตลาดในช่วงปีพ. ศ. 2470-2555 ซึ่งเป็นตัวแทนของ S & P 500 อยู่ในสถานะเบิกเกินกว่า 95% ของเวลานั้น ตลาดทำสถิติสูงสุดใหม่ทุกครั้งที่ไม่ถึง 5% ของเวลา การเบิกจ่ายเกินกว่า 20% (หมีตลาด) เฉลี่ย 1,433 วันหรือ 5.6 ปีและ 51 เดือนเพื่อกู้คืน สำหรับนักลงทุนส่วนใหญ่ระยะเวลาการกู้คืนนั้นยาวนานกว่า เมื่อคุณพิจารณาอายุขัยหรือเวลาที่ต้องใช้เพื่อชดเชยความสูญเสียคุณสามารถอดทนต่อตลาดหมีได้กี่ครั้งในชีวิต?

4. การแข่งขันในสวรรค์: ครัวเรือนที่มีเงินฉลาดไม่เต็มใจที่จะนำเงินฝากออมทรัพย์ทั้งหมดไปใช้กับบัญชีเกษียณของ บริษัท พวกเขามักจะเลื่อนรายได้เพื่อใช้ประโยชน์จากการแข่งขันนายจ้างอย่างเต็มที่ หลังจากนั้นการลงทุนทางภาษีอย่างมีประสิทธิภาพหรือปลอดภาษีในบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์กำลังเป็นที่นิยมมากขึ้น กำไรจากการลงทุนจะถูกหักภาษีในอัตราที่มากกว่ารายได้ปกติแม้บุคคลและคู่สมรสในวงเล็บภาษีขั้นสูงสุด นอกจากนี้การมีความสามารถในการควบคุมการเก็บภาษีจากเงินได้เมื่อเกษียณอายุกลายเป็นประเด็นสำคัญ ความสามารถในการผสมผสานการกระจายรายได้จากบัญชีภาษีเงินได้รอการตัดบัญชีและกำไรจากบัญชีหลังหักภาษีช่วยเพิ่มความยืดหยุ่นในการลดการลากภาษีระหว่างเกษียณอายุ

5 พวกเขารักบัตรเครดิตของพวกเขา: ครัวเรือนที่มีเงินฉลาดแสวงหาผลประโยชน์ในการเดินทางและจ่ายเงินเต็มจำนวนโดยเฉลี่ย 10 ครั้งใน 12 เดือนของปี พวกเขาใช้บัตรสำหรับการซื้อทุกครั้งที่เป็นไปได้ นอกจากนี้พวกเขาใช้งบบัตรเครดิตบัตรรายการ ณ สิ้นปีเพื่อตรวจสอบการใช้จ่ายและหันโฟกัสไปยังพื้นที่ของการปรับปรุง

6. ไม่เกิน 15% ของมูลค่าสุทธิทั้งหมดในหุ้นนายจ้าง: ฉันไม่จำเป็นต้องเกลี้ยกล่อมให้ครัวเรือนเหล่านี้ขายหุ้นของ บริษัท พวกเขามีส่วนร่วมอย่างเต็มที่และได้ข้อสรุปว่าเงินสุทธิที่มากเกินไปรวมทั้งทุนมนุษย์จะผูกติดอยู่กับนายจ้าง หลายครัวเรือนมีสัดส่วนการถือหุ้นใน บริษัท นายจ้างประมาณ 15% หรือน้อยกว่าและมีความเสี่ยงที่จะเกิดความเสี่ยงต่อการกระจุกตัวมากเกินไป

7. ไม่มีเอกสารประกอบคำบรรยาย: เติบโตในความนิยมเป็นเงินให้กู้ยืมแก่สมาชิกในครอบครัวที่ต้องการเริ่มต้นธุรกิจขนาดเล็ก มีโครงสร้างทางกฎหมายโดยมีอัตราดอกเบี้ยร้อยละ 4 ถึง 10 ต่อปี กลุ่มนี้เชื่อในศักยภาพของเด็กและลูกหลานของตนในการเป็นผู้ประกอบการที่ประสบความสำเร็จ พวกเขาเต็มใจที่จะเสี่ยงกับครอบครัวและเชื่อว่าการให้กู้ยืมแบบ intrabamily ที่ได้รับการออกแบบอย่างเป็นทางการเป็นเครื่องวัดความรู้สึกที่ดีสำหรับความมุ่งมั่นที่จะทำในสิ่งที่จะทำให้ประสบความสำเร็จ เงินให้กู้ยืมที่ได้รับความนิยมมากขึ้นกว่าของขวัญทางการเงิน

8. การลดขนาดเป็นเป้าหมายอย่างต่อเนื่อง: ฉันประทับใจในความไวของกลุ่มนี้ต่อความยุ่งเหยิง สิ่งอื่น ๆ เท่ากับความเครียดมากขึ้น พวกเขาต้องการองค์กรและล้างพื้นที่ ฉันเรียกว่าการลดขนาดที่ใช้งานที่ครัวเรือนเหล่านี้ใช้พื้นที่โฆษณาเป็นประจำและขายของขวัญและบริจาคสิ่งของที่ไม่สอดคล้องกับแผนการในอนาคตของพวกเขาในการลดขนาดที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขา พวกเขามีแรงจูงใจในการลดค่าใช้จ่ายคงที่และชอบที่จะใช้จ่ายเงินกับประสบการณ์รวมทั้งคนง่ายๆเช่นทริปวันและอาหารเย็นที่ทำเองกับครอบครัวและเพื่อน ๆ

9 วิทยาลัยไม่ได้เป็นสิ่งที่แน่ใจว่า: ครัวเรือนเริ่มจะตั้งคำถามถึงผลตอบแทนจากการลงทุนในการศึกษาระดับอุดมศึกษาแบบดั้งเดิมเนื่องจากค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องพวกเขาไม่เต็มใจที่จะออกเงินให้กู้ยืมเสียสละเงินฝากออมเพื่อการเกษียณอายุหรือมีบุตรหลานของตนจะจมกับเงินกู้นักเรียน ตามรายงานล่าสุดของ Salllie Mae ว่า "อเมริกาจ่ายสำหรับวิทยาลัย 2014" การกู้ยืมโดยรวมอยู่ที่ระดับต่ำสุดในรอบห้าปี สี่ในห้าครอบครัวที่ฉันพบจะดีถ้าเด็กตัดสินใจที่จะเข้าเรียนในวิทยาลัยชุมชนหรือโรงเรียนอาชีวศึกษา

10 ความปรารถนาสำหรับของขวัญวันหยุดเย็นออก: ที่น่าสนใจกลุ่มนี้ต้องการการพบปะทางสังคมกับเพื่อนและครอบครัวมากกว่าการรับหรือให้ของขวัญ พวกเขาค่อนข้างจะปรุงอาหารให้คุณทานอาหารค่ำมากกว่าซื้อเสื้อให้คุณ การสนทนาและความทรงจำมีความสำคัญต่อความเป็นอยู่ของพวกเขา

ฉันเดิมพันหลายครัวเรือนมีมุมมองที่คล้ายกัน

ความลับของคุณปลอดภัยกับฉัน แต่ถึงเวลาแล้วมุมมองและการกระทำเหล่านี้กลายเป็นกระแสหลัก