สิ่งที่ผู้ให้บริการสินเชื่อเพื่อการศึกษาของคุณอาจบอกไม่ได้

บริษัท ให้กู้ยืมเงินเพื่อการศึกษาซึ่งเป็น บริษัท ที่บริหารเงินทุน 1.4 ล้านล้านดอลลาร์ในภาครัฐและเอกชนยังไม่ได้รับความไว้วางใจจากผู้กู้มากนัก

ร้อยละหกสิบสี่ของนักเรียนกู้ยืมเงิน 44,400 ร้องเรียนเรื่อง Consumer Financial Protection Bureau ระหว่างเดือนกรกฎาคม พ.ศ. 2554 ถึงมีนาคม พ.ศ. 2560 เกี่ยวกับปัญหาที่ผู้กู้มีกับผู้ให้กู้หรือผู้ให้บริการรวมทั้งไม่แจ้งให้ทราบเกี่ยวกับตัวเลือกการชำระหนี้ นั่นคือเกือบสองเท่าของจำนวนผู้ร้องเรียนที่ทำเกี่ยวกับการชำระคืนเงินกู้ unaffordable

คุณสามารถเปลี่ยนผู้ให้บริการสินเชื่อภาคเอกชนโดยการรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้คนอื่น ๆ ได้ แต่เปลี่ยน servicers เงินกู้ของรัฐบาลกลางมีความซับซ้อนมากขึ้น: คุณสามารถทำได้โดยการรวมเงินให้กู้ยืมหลายแห่งในการรวมเงินกู้สหพันธรัฐโดยตรงและมีข้อเสียของกระบวนการนี้ หากคุณไม่รู้จักผู้ให้บริการของคุณโปรดดูที่เว็บไซต์ Federal Student Aid มีเก้าคนรับใช้ชาติ แต่กรมสามัญศึกษาจะย้ายไปใช้เพียงคนเดียว

เนื่องจาก servicer ของคุณอาจไม่แชร์รายละเอียดทั้งหมดคุณจึงควรทราบตัวเลือกการชำระคืนและการให้อภัยของคุณ ต่อไปนี้เป็นสิ่งที่ควรคำนึงถึงสามประการ

1. คุณสามารถลดการชำระเงินได้

แผน 10 ปีที่เป็นค่าเริ่มต้นเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการชำระคืนเงินกู้ของรัฐบาลกลางโดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น หากคุณล้มลงในใบเรียกเก็บเงินของคุณหลีกเลี่ยงการระงับการชำระเงินชั่วคราวด้วยการผัดผ่อนหรือความอดทน ตัวเลือกทั้งสองจะไม่สามารถจัดการกับหนี้สินของคุณได้และเงินให้กู้ยืมของคุณยังคงมีความสนใจซึ่งหมายถึงยอดเงินที่ใหญ่ขึ้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการเลื่อน

แทนที่จะพิจารณาแผนการชำระหนี้ของรัฐบาลกลางเหล่านี้:

• การชำระคืนสำเร็จการศึกษา: แผนนี้เริ่มต้นด้วยการชำระเงินที่ต่ำกว่าแผนมาตรฐาน แต่จะเพิ่มขึ้นทุกสองปี เป็นตัวเลือกที่ดีหากคุณคาดหวังว่ารายได้ของคุณจะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
• การชำระเงินเพิ่ม: หากคุณมีคุณสมบัติคุณสามารถจ่ายเงินที่สำเร็จการศึกษาหรือคงที่โดยมีระยะเวลาผ่อนชำระนานถึง 25 ปี
• การชำระหนี้ตามรายได้: แผนรายได้ 4 แบบคือรายได้ที่จ่ายตามรายได้การชำระคืนตามรายรับการจ่ายเงินตามที่คุณได้รับและการจ่ายเงินตามที่คุณได้รับ แผนแต่ละครั้งจะชำระเงินรายเดือนของคุณระหว่าง 10 ถึง 20 เปอร์เซ็นต์ของรายได้ที่คุณตัดสินใจและเพิ่มระยะเวลาเงินกู้ของคุณจาก 10 ปีเป็น 20 หรือ 25 ปี สมัครและเลือกแผนบริการของคุณที่ studentloans.gov หรือ servicer ของคุณจะเลือกสาขาที่คุณมีคุณสมบัติสำหรับการชำระเงินรายเดือนต่ำสุด

โปรดทราบว่ายิ่งคุณขยายระยะเวลาการชำระคืนมากเท่าใดคุณก็จะได้รับดอกเบี้ยมากขึ้นเท่านั้น

2. อย่าลืมยืนยันรายได้ของคุณใหม่

การมีคุณสมบัติในการชำระหนี้โดยรายได้ไม่ใช่ขั้นตอนเดียว คุณต้องยืนยันรายได้และขนาดครอบครัวของคุณในแต่ละปีกับผู้รับบริการของคุณ หากรายได้ของคุณเพิ่มขึ้นการชำระคืนเงินกู้ของคุณก็เช่นกัน แต่ถ้ารายได้ของคุณลดลงหรือขนาดของครอบครัวของคุณเปลี่ยนแปลงไปก่อนที่จะได้รับการรับรองใหม่ประจำปีของคุณให้ส่งใบสมัครที่มีการอัปเดตและขอการคำนวณเงินใหม่ทันที มิฉะนั้นคุณสามารถจ่ายเกินกว่าที่กำหนด

การให้อภัยอาจไม่ใช่ทางออก

มีสี่โปรแกรมการให้กู้ยืมเงินสำหรับนักเรียนกู้เงินของรัฐบาลกลาง ได้แก่ การให้อภัยการให้บริการสาธารณะการให้อภัยครูการเพิกถอนเงินกู้ของ Perkins และการให้อภัยจากการชำระหนี้รายได้ แผนการชำระหนี้ของคุณอาจทำให้คุณขาดคุณสมบัติบางโปรแกรมแม้ว่าคุณจะมีคุณสมบัติอื่น ๆ

ตัวอย่างเช่นการให้อภัยการให้บริการสาธารณะจะยกเลิกยอดเงินคงเหลือที่เหลืออยู่ซึ่งเป็นเงินกู้ประเภทนักเรียนที่ใช้กันโดยทั่วไปหลังจากได้รับการชำระเงินรายเดือน 120 ครั้งในขณะที่ทำงานเต็มเวลาสำหรับนายจ้างที่มีสิทธิ์เช่นองค์กรของรัฐบาล คุณต้องได้รับการลงทะเบียนในแผนชำระหนี้แบบมาตรฐานหรือแผนการชำระคืนรายได้แม้ว่าการชำระเงินที่ทำเป็นแผนการที่สำเร็จการศึกษาหรือขยายจะไม่นับเป็น 120

จะทำอย่างไรถ้าคุณไม่พอใจกับผู้รับใช้ของคุณ

แม้ว่าคุณจะรู้จักตัวเลือกการชำระเงินของคุณ แต่คุณอาจประสบปัญหากับผู้รับบริการของคุณ น่าเสียดายที่คุณจะมีสิทธิไล่ตามกฎหมายเพียงเล็กน้อย

Persis Yu, พนักงานทนายความที่ศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติกล่าวว่า "แม้ว่าจะมีความพยายามอย่างมาก แต่ความสามารถในการฟ้องก็เป็นเรื่องที่ท้าทายมาก "พระราชบัญญัติการศึกษาระดับอุดมศึกษาไม่มีสิทธิในการดำเนินการของเอกชน" ดังนั้นผู้ให้บริการสามารถทำอะไรบางอย่างในการละเมิดอย่างเห็นได้ชัดของการกระทำนั้นและไม่มีสิทธิที่จะนำเรื่องนั้นไปสู่ศาล"

อย่างไรก็ตามหากคุณไม่พอใจกับผู้รับบริการของคุณคุณสามารถส่งคำร้องเรียนไปยัง CFPB ซึ่งจะติดตามและส่งต่อไปยัง บริษัท เพื่อรับการตอบกลับ ในบางกรณี CFPB จะดำเนินการเอง: เมื่อต้นปีที่ผ่านมา บริษัท ได้เข้าร่วมกับ Navient ซึ่งเป็นผู้ให้บริการรายใหญ่ที่สุดของประเทศโดยอ้างว่าผิดพลาดในการชำระเงินของผู้ยืมและทำให้เข้าใจผิดเกี่ยวกับตัวเลือกการชำระหนี้ Navient ปฏิเสธข้อกล่าวหาและกำลังหาทางยกฟ้องคดี

นอกจากนี้คุณยังสามารถส่งคำร้องเรียนไปยังกรมสามัญศึกษา นอกจากนี้แคลิฟอร์เนียรัฐคอนเนตทิคัตและกรุงวอชิงตัน ดี.ซี. ยังได้ประกาศใช้กฎหมายด้านสิทธิในการเรียกเก็บเงินค่าเล่าเรียนสำหรับนักเรียนเพื่อรวบรวมข้อร้องเรียนจากผู้ยืมและช่วยให้พวกเขาเข้าใจสิทธิของตน

Anna Helhoski เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .