วิธีทำความเข้าใจคะแนนฟรี FICO บัตรเครดิตของคุณ -

ผู้ออกบัตรเครดิตรายใหญ่มักจะได้รับคะแนน FICO ฟรีซึ่งจะช่วยให้ผู้คนจำนวนมากขึ้นกว่าที่เคยคุ้นเคยกับคะแนนเครดิตของตนอย่างใกล้ชิด แต่สิ่งที่เกี่ยวกับเครดิต รายงาน ซึ่งได้รับฟรีสำหรับปี?

"สิบห้าหรือ 16 ปีที่ผ่านมาไม่มีใครรู้เรื่องคะแนนเครดิต" Bruce McClary โฆษกมูลนิธิแห่งชาติให้คำปรึกษาด้านเครดิตกล่าว "ตอนนี้คุณสามารถซื้อได้จากทุกที่เช่นเครื่องจำหน่ายสินค้าอัตโนมัติ การตัดการเชื่อมต่อคือการที่ผู้บริโภครู้จำนวน แต่ไม่ใช่ว่าคนขับเป็นอย่างไร"

คะแนนเครดิตของคุณคือข้อมูลสรุปสามข้อของข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณซึ่งเป็นประโยชน์ แต่ไม่ใช่เนื้อหาเต็มรูปแบบ หากผู้ออกบัตรเครดิตของคุณเสนอคะแนนฟรีคุณสามารถติดตามบัญชีของคุณได้ในใบแจ้งยอดรายเดือนหรือโดยการลงชื่อเข้าใช้บัญชีออนไลน์ แต่ถ้าคุณไม่เข้าใจว่าการใช้จ่ายผ่านบัตรเครดิตและกิจกรรมทางการเงินอื่น ๆ ของคุณปรากฏในรายงานเครดิตของคุณคุณเพียงคาดเดาเกี่ยวกับสาเหตุของการขึ้นหรือลงคะแนนของคุณ

ในการสำรวจในปี พ.ศ. 2543 American Bankers Association พบว่า 60% ของผู้บริโภคได้ตรวจสอบรายงานเครดิตของตนในช่วง 12 เดือนก่อนหน้าและ 66% ได้ตรวจสอบคะแนนของพวกเขา แต่เพียงกี่คน จริงๆ มองในรายงานของพวกเขาไม่ชัดเจน: ในการสำรวจเดียวกัน 44% กล่าวว่ารายงานเครดิตและคะแนนเครดิตเป็นชื่อที่แตกต่างกันสำหรับสิ่งเดียวกัน

" มากกว่า: บัตรเครดิตใดมีคะแนน FICO ฟรี

วิธีการใช้ปัจจัยการใช้จ่ายบัตรเครดิตเป็นคะแนน

ดูปัจจัยต่างๆที่ทำให้คะแนน FICO ของคุณเป็นรูปแบบการให้คะแนนเครดิตที่ใช้โดยผู้ให้กู้รายใหญ่ที่สุดช่วยให้คุณทราบได้อย่างชัดเจนว่าคุณสามารถทำร้ายเครดิตของคุณได้อย่างง่ายดายด้วยการใช้บัตรเครดิตที่ไม่ระมัดระวังหรือช่วยเหลือด้วยการกระทำที่รับผิดชอบ:

• ประวัติการชำระเงิน: 35%. ตั๋วเงินที่จ่ายเกินกว่า 30 วันล่าช้าจะปรากฏในรายงานเครดิตของคุณและทำร้ายคะแนนของคุณ
• จำนวนเงินที่คุณค้างชำระ (รวมและเป็นเปอร์เซ็นต์ของเครดิตที่ใช้ได้): 30%. ยอดคงเหลือที่สูงหรือบัตรที่มากที่สุดอาจทำให้คะแนนของคุณออกจากคะแนนแม้ว่าคุณจะรักษายอดเงินไว้
• อายุบัญชี:15%. บัญชีเก่าดีสำหรับคะแนนของคุณดังนั้นการปิดบัตรเครดิตอาจทำร้ายคุณได้
• บัญชีใหม่:10%. การสมัครหรือเปิดบัตรเครดิตใหม่จำนวนมากภายในระยะเวลาสั้น ๆ เป็นธงสีแดงในการทำแบบจำลองการให้คะแนน
• เครดิตผสม:10%. อัลกอริทึมคะแนนเครดิตมีแนวโน้มที่จะให้รางวัลแก่บัญชีเครดิตที่หลากหลาย

ระดับของรายละเอียดที่นำเสนอในรายงานเครดิตทำให้พวกเขาล้ำค่าสำหรับการทำความเข้าใจว่าการกระทำของคุณมีผลต่อคะแนนของคุณอย่างไร

"รายงานเครดิตของคุณมีความสำคัญเท่ากับคะแนนของคุณ" ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อ Beverly Harzog ผู้เขียน "แผนหนีภัย" กล่าว "คุณต้องเริ่มต้นด้วยรายงานเครดิตของคุณ ไม่ว่าคุณจะอยู่ที่ไหนในชีวิตเครดิตคุณต้องการตรวจสอบรายงานของคุณ"

เนื่องจาก Federal Credit Reporting Act ของรัฐบาลกลางได้รับการแก้ไขในปี 2546 ทุกคนมีสิทธิได้รับรายงานเครดิตฟรีปีละครั้งจากสำนักงานรายงานเครดิตรายใหญ่แต่ละแห่งคือ Equifax, Experian และ TransUnion คุณสามารถเข้าถึงรายงานเหล่านั้นได้ที่ AnnualCreditReport.com "ใช้ประโยชน์จากสิ่งนั้น" Harzog กล่าว "ฉันกระจายพวกเขาออกทุกๆสี่เดือน นอกจากนี้ยังมีโอกาสที่จะตรวจจับการทุจริต การฉ้อโกงอาจเกิดขึ้นได้เมื่อมีคนได้รับข้อมูลส่วนบุคคลของคุณแล้วเปิดบัญชีในชื่อของคุณ"

" มากกว่า: ลงชื่อสมัครใช้รายงานเครดิตฟรีซึ่งอัปเดตทุกสัปดาห์

การอ่านรายงานเครดิตของคุณ

คุณจะทำอย่างไรเมื่อได้รับรายงานแล้ว "มองไปที่รายงานอย่างระมัดระวัง: ข้อมูลส่วนบุคคลบัญชีอยู่ทุกอย่าง ให้แน่ใจว่าไม่มีข้อผิดพลาดหรือข้อผิดพลาด "Harzog กล่าว "ถ้ามีการชำระเงินที่ไม่ได้พูดและไม่เป็นความจริงเขียนไปที่เครดิตบูโรและรับมันคง และจำไว้ว่าผู้ให้กู้ไม่จำเป็นต้องรายงานไปยังสำนักงานทั้งสามแห่งดังนั้นอาจมีข้อมูลที่แตกต่างกันในแต่ละ [รายงาน]"

บางครั้งคุณอาจไม่รู้จักบัญชีที่ปรากฏในรายงานเครดิตของคุณ "ถ้าคุณไม่แน่ใจว่าใครเป็นเจ้าหนี้เพียงชื่อของ Google" Harzog กล่าว "ถ้าคุณไม่สามารถคิดบัญชีนี้ได้อาจไม่ใช่สิ่งที่คุณเปิดไว้"

ในทางตรงกันข้ามหากบัญชีของคุณหายไปจากรายงานของคุณโปรดติดต่อ บริษัท บัตรเครดิตหรือเจ้าหนี้และขอให้มีการรายงานเครดิตของคุณเพื่อให้การใช้เครดิตที่รับผิดชอบของคุณแสดงในคะแนนของคุณ ตรวจสอบว่ารายงานเครดิตของคุณถูกต้องเป็นที่สุดความรับผิดชอบของคุณไม่ใช่ของเครดิตบูโร

" มากกว่า: วิธีการอ่านรายงานเครดิตของคุณ

เคล็ดลับในการจัดการบัตรเครดิต

หลังจากที่คุณได้ตรวจสอบรายงานเครดิตแล้วให้วางแผนเพื่อจัดการเครดิตของคุณเพื่อประโยชน์สูงสุด หากคุณยังไม่คุ้นเคยกับเครดิตคุณจะไม่สามารถทำอะไรได้บ้างเกี่ยวกับประวัติเครดิตของคุณ แม้ว่าคุณจะมีบัตรเครดิตเพียงใบเดียว แต่คุณยังสามารถดำเนินการเพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณได้

อย่าชำระเงินล่าช้าหรือผิดนัดในบัตรเครดิต การจ่ายเงินตามกำหนดเวลาเป็นองค์ประกอบที่สำคัญที่สุดเพียงอย่างเดียวของคะแนนเครดิตของคุณและไม่ยากที่จะทำ "มีหลายวิธีที่จะช่วยให้คุณทำเช่นนี้ได้" Harzog กล่าว "การชำระเงินอัตโนมัติการแจ้งเตือนทางอีเมลเพื่อให้คุณไม่พลาดการชำระเงินซอฟต์แวร์การจัดการทางการเงินเช่น Mint ชำระค่าบริการทั้งหมดตามกำหนดเวลาเพื่อให้คุณมีเครดิตที่ดี"

ให้เครดิตอยู่ในระดับต่ำ ผู้ออกบัตรเครดิตไม่ต้องการเห็นว่าคุณใช้เครดิตทั้งหมดที่มีอยู่ของคุณ โดยทั่วไปมีจุดมุ่งหมายเพื่อให้การใช้ประโยชน์ต่ำกว่า 30% ที่ต่ำกว่าจะดีกว่า "ถ้าคุณเก็บไว้ด้านล่าง 10% คุณสามารถเพิ่มคะแนนของคุณได้" Harzog กล่าว ผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิต John Ulzheimer ผู้ซึ่งทำงานให้กับ FICO กล่าวว่าผู้ที่มีคะแนน FICO 780 ขึ้นไปมีอัตราการใช้ประโยชน์เฉลี่ย 7% "มันดูยากที่จะทำ" Harzog กล่าว "แต่มีหลายอย่างที่คุณสามารถทำได้เพื่อลดการใช้ประโยชน์ของคุณ โทรหาผู้ออกและถามเมื่อรายงานไปยังที่ทำการ หากพวกเขาบอกคุณคุณสามารถชำระเงินก่อนที่จะรายงานประวัติการชำระเงินของคุณดังนั้นยอดเงินของคุณจะเป็นศูนย์"

อย่าเปิดบัตรเครดิตใหม่จำนวนมาก โบนัสการลงชื่อสมัครใช้ 40,000 ไมล์สำหรับการเปิดบัตรเครดิตใหม่ดูดีมากและโบนัสเงินสด 150 บาทสำหรับบัตรอื่น แต่การสมัครทั้งสองอาจทำร้ายคุณได้ "เมื่อคุณเปิดบัญชีบัตรเครดิตพวกเขาจะทำการสอบถามข้อมูลอย่างหนักในรายงานเครดิตของคุณ" Harzog กล่าว "และนั่นจะทำให้คะแนนของคุณลดลงได้ทุกที่ตั้งแต่ 2 ถึง 5 คะแนนสำหรับการสอบถามแต่ละครั้ง ไม่เหมือนกับการมองหาการจดจำนอง [ในกรณีนี้] คะแนน FICO สามารถรับรู้ว่าคุณกำลังช้อปปิ้งด้วยอัตรา บัตรเครดิตไม่ใช่แบบนั้น"

อย่าเคลื่อนย้ายยอดคงเหลือจากบัตรหนึ่งไปยังอีกบัตรหนึ่ง ข้อเสนอในการโอนยอดคงเหลือมีความน่าสนใจหากบัตรมีอัตราร้อยละ 0 ต่อปีเป็นระยะเวลาหนึ่ง "ถ้านี่เป็นโอกาสที่จะโอนหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงไปเป็นบัตร 0% คุณจะช่วยให้คะแนนของคุณได้" Harzog กล่าว "การออกจากตราสารหนี้ที่เป็นพิษจะต้องมีการมุ่งเน้นของคุณ"

แต่ถ้าคุณยังคงมียอดคงเหลือที่โอนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา 0% คุณอาจถูกเรียกเก็บเงินค่า APR ต่อเนื่องในจำนวนเงินทั้งหมด โปรดจำไว้ว่าคุณมักจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมการโอนยอดเงิน 3% หรือ 4% สำหรับจำนวนเงินที่คุณโอนและ APR 0% อาจใช้เฉพาะกับยอดคงเหลือที่โอนไม่ใช่การซื้อใหม่

เปิดบัญชีไว้ สมมติว่าคุณโอนยอดดุลไปยังบัตรใหม่และคิดว่าสิ่งที่ต้องรับผิดชอบคือการปิดบัตรเก่า "ผู้คนคิดว่าการรวมหนี้สินเป็นสิ่งที่ดีและโดยทั่วไปก็คือ" McClary ของ NFCC กล่าว "แต่ถ้าพวกเขาติดตามโดยการปิดบัญชีที่จ่ายออกไปพวกเขาไม่คิดถึงผลกระทบที่เกี่ยวกับคะแนนเครดิต คุณกำลังนำเพดานเครดิตที่ใกล้เคียงกับจำนวนเงินที่คุณค้างชำระ"

Harzog ไม่แนะนำให้ปิดบัญชีบัตรเครดิต แต่สังเกตว่ามีบางกรณีที่คุณอาจทำ "ถ้าเป็นบัตรรางวัลที่มีค่าธรรมเนียมรายปีสูงและคุณไม่ได้ใช้มันปิดมัน แต่ก่อนขอบัตรที่เหมาะสำหรับคุณมากที่สุด "เธอกล่าว "รับบัตรใหม่ในสถานที่ก่อนที่คุณจะปิดบัตรอื่น ๆ " ด้วยวิธีนี้อัตราส่วนการใช้เครดิตของคุณจะไม่ลดลงโดยสมมติว่าวงเงินเครดิตเท่ากัน

ถามเกี่ยวกับรายงานที่ส่งไปยังเครดิตบูโร หากคุณเปิดบัตรเครดิตที่มีหลักประกันเพื่อสร้างคะแนนเครดิตให้ตรวจสอบว่าผู้ออกรายงานประวัติการชำระเงินของคุณไปยังหน่วยงานรายงานเครดิต ไม่ทั้งหมดของพวกเขาทำ นอกจากนี้หากคุณใช้บัตรเดบิตแบบเติมเงินซึ่งจะไม่มีการรายงานด้วย

"คุณสามารถเลือกที่จะมีคะแนนที่ดี คุณสามารถทำได้จริงๆ "Harzog กล่าว "ทั้งหมดเกี่ยวกับการวางรากฐานของคุณในสถานที่ จัดทำงบประมาณและติดตามค่าใช้จ่าย จัดการเงินของคุณด้วยความรับผิดชอบ และคอยดูรายงานเครดิตของคุณ"

Ellen Cannon เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @ellencannon