การแบ่งภาษีและตัวเลือกเงินกู้เพื่อชำระค่าเล่าเรียน

โดย Mike Eklund

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Mike on Investmentmatome's Ask the Advisor

บุตรของท่านได้เลือกวิทยาลัยและตอนนี้มาถึงส่วนที่สนุก: การหาวิธีชำระเงิน

ในฐานะที่เป็นค่าใช้จ่ายสี่ปีของวิทยาลัยสามารถตั้งแต่ $ 100,000 ถึง $ 280,000 ต่อเด็กพ่อแม่ต้องมีแผนสำหรับวิธีการกองทุนการศึกษาที่สูงขึ้นของเด็กของพวกเขา เป็นสิ่งสำคัญโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากกองทุนไม่เพียงพอเป็นเหตุผลหลักที่ทำให้เด็ก ๆ ออกจากโรงเรียน

ขั้นแรกให้ข้อเสนอแนะ: จัดการความคาดหวังของเด็ก ๆ โดยการพูดคุยกับพวกเขาในช่วงต้น ๆ เกี่ยวกับสิ่งที่คุณสามารถจะจ่ายค่าเล่าเรียนได้ คุณไม่ต้องการให้บุตรหลานของคุณใช้เวลาหลายปีในการจินตนาการถึงวิทยาลัยบางแห่งที่คุณรู้ว่าคุณไม่สามารถจ่ายเงินได้แม้จะมีความช่วยเหลือทางการเงิน

มีแหล่งเงินทุนมากมายที่จะช่วยให้คุณจ่ายเงินเพื่อการศึกษาของบุตรหลานของท่าน ที่นี่เราจะดูที่สองหลัก: ความช่วยเหลือด้านภาษีและเงินกู้ยืม

ความช่วยเหลือด้านภาษี

หลายครอบครัวมีรายได้มากเกินไปที่จะมีคุณสมบัติในการขอรับความช่วยเหลือทางการเงินตามความต้องการ แต่พวกเขาอาจมีสิทธิ์ได้รับการเสียภาษี

เครดิตภาษีโอกาสของชาวอเมริกันคือการลดหย่อนภาษีที่พร้อมจะช่วยให้คุณสามารถชำระเงินได้ถึงสี่ปีในการศึกษาระดับปริญญาตรีสำหรับตัวคุณเองหรือผู้ที่อยู่ในความอุปการะของคุณ ในฐานะเครดิตภาษี AOTC จะช่วยลดค่าภาษีของคุณเป็นเงินดอลลาร์สำหรับดอลลาร์ ในปี 2016 เครดิตอาจลดค่าภาษีได้ถึง 2,500 เหรียญต่อนักเรียน

เครดิตประกอบด้วยค่าใช้จ่ายทางการศึกษาที่มีคุณสมบัติครบถ้วน 100% ของค่าเล่าเรียนค่าเล่าเรียนค่าธรรมเนียมและหลักสูตร - และ 25% ใน 2,000 ดอลลาร์ต่อไป อย่างไรก็ตามขั้นตอนของ AOTC จะออกมาในระดับรายได้ที่สูงขึ้น - 160,000 ถึง 180,000 เหรียญสำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกันและ 80,000 ถึง 90,000 เหรียญสหรัฐหากผู้ยื่นเรื่องภาษีเป็นโสดหรือหัวหน้าครัวเรือน

เครดิตการเรียนรู้ตลอดชีวิตมุ่งไปที่การจ่ายเงินสำหรับการศึกษาระดับบัณฑิตศึกษา เป็นเครดิตภาษี 2,000 เหรียญสำหรับค่าใช้จ่าย 10,000 เหรียญ แต่มีข้อ จำกัด ด้านรายได้ที่ต่ำกว่าเครดิตของ AOTC - 55,000 เหรียญสำหรับผู้สมัครรายเดียวและ 110,000 เหรียญสำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกัน

หากรายได้ของคุณสูงเกินไปสำหรับเครดิตภาษีคุณอาจสามารถให้หุ้นบุตรหลานของคุณที่มีมูลค่าเพิ่มและลดจำนวนเงินทุนสูงสุดได้ถึง 28,000 เหรียญโดยใช้การรวมกันของการยกเว้นมาตรฐานการยกเว้นส่วนบุคคลและ AOTC เป็นกลยุทธ์ที่ซับซ้อนดังนั้นฉันจึงขอแนะนำให้คุณร่วมงานกับผู้วางแผนทางการเงินหรือที่ปรึกษาด้านภาษีเพื่อดำเนินการ

ตัวเลือกสินเชื่อ

หากการออมของวิทยาลัยของคุณในครอบครัวและเครดิตภาษีใด ๆ ที่มีอยู่ไม่ถึงพอเด็ก ๆ ของคุณอาจเปลี่ยนเป็นเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา - แต่ควรระมัดระวังในการใช้หนี้มากเกินไป ตามที่สถาบันการเข้าถึงและความสำเร็จของวิทยาลัยนักศึกษาวิทยาลัยเฉลี่ยมีหนี้ 28,950 ดอลลาร์ในปี 2014 เพิ่มขึ้น 56% ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา

หากเงินกู้กลายเป็นสิ่งจำเป็นต่อไปนี้เป็นตัวเลือกบางประการ

เงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางโดยตรงที่ได้รับเงินอุดหนุน

หลังจากที่นักเรียนกรอกใบสมัครฟรีเพื่อช่วยเหลือนักศึกษาของรัฐบาลกลางหรือ FASFA และแสดงให้เห็นว่าจำเป็นต้องใช้กระทรวงศึกษาธิการของสหรัฐฯอาจเสนอเงินกู้อุดหนุนโดยตรงของรัฐบาลกลางหรือที่เรียกว่า Stafford loan ด้วยเงินกู้ยืมที่ได้รับเงินอุดหนุนซึ่งมีให้สำหรับนักศึกษาปริญญาตรีที่แสดงความต้องการทางการเงินรัฐบาลจะจ่ายดอกเบี้ยขณะที่นักเรียนของคุณอยู่ในมหาวิทยาลัย เนื่องจากดอกเบี้ยไม่เกิดขึ้นจนกว่าจะสำเร็จการศึกษาเขาหรือเธอสามารถยอมรับเงินกู้และจ่ายเงินหลังจากจบการศึกษา

วงเงินสินเชื่อขึ้นอยู่กับจำนวนปีของวิทยาลัย - 3,500 เหรียญในปีหนึ่ง 4,500 เหรียญในปีที่ 2 และ 5,500 เหรียญสำหรับนักเรียนที่จำเป็นต้องได้รับปริญญาตรีในอีกหลายปี

สินเชื่อที่ไม่ได้หักโดยตรงของรัฐบาลกลาง

เงินให้กู้ยืม Stafford ฉบับนี้ไม่ได้รับการชำระเงินแตกต่างจากวิธีการสำคัญบางประการ: เปิดให้นักศึกษาระดับปริญญาตรีและบัณฑิตศึกษาไม่จำเป็นต้องแสดงความต้องการทางการเงินและนักเรียนของคุณจะถูกเรียกเก็บเงินในขณะที่เขาอยู่ในวิทยาลัย วงเงินประจำปีของเงินกู้เหล่านี้คือ 5,500 เหรียญในปีหนึ่งปีที่ 6,500 เหรียญในปีที่สองและ 7,500 เหรียญในปีที่สามขึ้นไป เงินกู้นี้อาจเป็นทางเลือกสำหรับผู้ปกครองและนักเรียนที่ไม่สามารถแสดงความต้องการทางการเงินได้ แต่กระนั้นก็ต้องได้รับความช่วยเหลือในการจ่ายค่าเรียน

" มากกว่า: ข้อดีและข้อเสียของการรวมเงินกู้เพื่อการศึกษาและการรีไฟแนนซ์เงินกู้

เงินให้กู้ยืมสำหรับผู้ปกครอง PLUS

อีกทางเลือกหนึ่งคือเงินให้กู้ยืมของ Parent PLUS ซึ่งเป็นเงินกู้ของรัฐบาลกลางที่คุณสามารถออกในแต่ละปีเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการศึกษาของบุตรหลานของคุณ นี่อาจกลายเป็นภาระหนี้ที่เพิ่มขึ้นเป็นจำนวนมากและการชำระเงินอาจยืดออกไปได้ดีในหลายปีที่เกษียณอายุของคุณดังนั้นให้คิดอย่างรอบคอบว่านี่เป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่

สินเชื่อนักศึกษาเอกชน

ความหลากหลายของธนาคารและผู้ให้กู้อื่น ๆ มีเงินให้กู้ยืมเอกชนซึ่งมักจะมีอัตราดอกเบี้ยผันแปรค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ สินเชื่อส่วนบุคคลเกือบทั้งหมดต้องเป็นผู้ร่วมลงนาม

สินเชื่อภาคเอกชนขาดความยืดหยุ่นของเงินให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางและโดยทั่วไปการชำระหนี้และการเลือกการให้อภัยของพวกเขาจะไม่เป็นประโยชน์ ดังนั้นครอบครัวของคุณควรหันไปใช้สินเชื่อเอกชนเฉพาะหลังจากที่ได้รับประโยชน์อย่างเต็มที่จากแหล่งข้อมูลอื่น ๆ

สิ่งสำคัญคือต้องทำความเข้าใจเกี่ยวกับทางเลือกของครอบครัวเมื่อไรที่จะใช้เงินทุนและผลกระทบใดที่มีต่อความช่วยเหลือทางการเงินโดยรวมของบุตรหลานของคุณ การทำงานกับผู้วางแผนทางการเงินแบบมีค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวจะช่วยให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างชาญฉลาด

ไมค์ Eklund เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ Symmetry ทางการเงินใน Raleigh, North Carolina บทสรุปของบล็อกนี้สามารถดูได้จาก podcast ในเว็บไซต์ Financial Symmetry