เราเพิ่มครอบครัว 401 (k) หนึ่งครอบครัวด้วยมูลค่ากว่า 500,000 เหรียญ

Investmentmatome ได้ให้ความสำคัญเมื่อเร็ว ๆ นี้เกี่ยวกับ Real Money ของ ABC ซึ่งเราช่วยครอบครัวหนึ่งประหยัดเงินเกษียณกว่าครึ่งล้านเหรียญ เราทำอย่างนั้นได้อย่างไร? เราจะอธิบายวิธีการประเมินครอบครัว 401 (k) และคำแนะนำที่เราทำ

คำถาม:

แกรมเป็นหมอนวดที่มีศูนย์สมเด็จพระราชินีแอนน์ไคโรแพรคติกซึ่งเป็นธุรกิจของครอบครัวขนาดเล็กที่เป็นของบิดาของแกรม ไม่กี่ปีที่ผ่านมาที่ปรึกษาทางการเงินของครอบครัวเสนอให้จัดตั้ง บริษัท 401 (k) Greame ได้ให้ความช่วยเหลืออย่างจริงใจและพบวิธีอื่น ๆ ในการปรับปรุงด้านการเงินของเขารวมถึงการจ่ายหนี้และการทำงานกับ บริษัท ที่สอง Dental Departures ขณะที่เขาทำงานเพื่อลดค่าใช้จ่ายทั่วทั้งงบประมาณของเขาเขาเริ่มสงสัยว่าค่าธรรมเนียม 401 (k) ไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ หรือไม่และหากมีการเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยเขาสามารถทำเพื่อเพิ่มเงินออมระยะยาวได้

คำแนะนำ:

1. เปลี่ยนผู้ให้บริการ 401k - ผู้ให้บริการ 401,000 ของ Graeme กำลังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมอุกอาจในรูปแบบของอัตราส่วนค่าใช้จ่ายสูงซึ่งจะทำให้เขาเสียค่าใช้จ่ายมากกว่า 500,000 เหรียญมากกว่าผู้ให้บริการต้นทุนต่ำตามเวลาที่เขาเกษียณ ทุก 401 (k) ควรเสนอกองทุนหุ้นและกองทุนตราสารหนี้ที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายต่ำกว่า 0.50% ถ้านายไม่ขอให้นายจ้างของคุณเปลี่ยนผู้ให้บริการ 401 (k)
2. ร่วมให้ข้อมูลกับ IRA - ตราบเท่าที่เขามี 401k นี้เขาควรมีส่วนร่วมเพียงเพื่อให้ได้นายจ้างที่เหมาะสมก่อนที่จะมีส่วนร่วมกับ IRA ที่มีต้นทุนต่ำ การเปลี่ยนแปลงเล็ก ๆ นี้จะช่วยให้เขาประหยัดค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นได้ตลอดเวลาในอาชีพของเขา 100,000 เหรียญ
3. เลือกกองทุนที่ดีกว่า - กองทุนรวมของเขาลงทุนอย่างไม่เป็นสัดส่วนในกองทุนต่างประเทศ นี่เป็นเรื่องที่ไม่เป็นความเสี่ยงและเนื่องจากตลาดต่างประเทศมีประสิทธิภาพต่ำกว่าตลาดในสหรัฐฯเมื่อเร็ว ๆ นี้ความผิดพลาดนี้ทำให้เขาต้องเสียค่าใช้จ่ายประมาณ 400 เหรียญต่อปี

แผนปฏิบัติการสำหรับผู้ชมที่บ้าน:

1. ขอให้นายจ้างของคุณเปลี่ยนผู้ให้บริการ 401 (k)

นี่คือสิ่งสำคัญที่สุดที่คุณสามารถทำได้ หากคุณเริ่มต้นด้วยอะไรและมีส่วนร่วมสูงสุด 401 (k) ในแต่ละปี (17,500 เหรียญสหรัฐต่อปี) เป็นเวลา 35 ปีได้รับผลตอบแทน 7% และจ่ายเป็นศูนย์คุณจะได้รับเงินเกษียณอายุ 2.6 ล้านดอลลาร์ แผนเกษียณอายุค่าใช้จ่ายสูงเช่นแผนอัตราส่วน 1.62% ของ Graeme จะช่วยลดไข่รังนี้ได้ 786,000 เหรียญในขณะที่แผนการลดต้นทุนค่าใช้จ่ายต่ำที่ 0.50% จะลดลงได้เพียง 277,000 เหรียญสหรัฐซึ่งประหยัดกว่า 500,000 เหรียญ ตรงไปตรงมาคุณอาจจะสามารถทำได้ดีกว่า 0.50% หากคุณซื้อสินค้าจริงๆ

• ดูรายงานประจำปีของคุณ

  ผู้ดูแลระบบ 401 (k) ของคุณจำเป็นต้องให้เอกสารนี้แก่คุณทุกปี นี่คือที่ที่คุณจะได้พบกับการพิมพ์ที่ดีทั้งหมด

• อ่าน Fine Print

  ดูที่ส่วน "ค่าบริหาร". ซึ่งจะบอกคุณว่าใครเป็นผู้รับผิดชอบค่าใช้จ่ายในการวางแผนของคุณ มี 3 สถานการณ์หลักที่คุณอาจประสบ:

• นายจ้างจ่ายค่าธรรมเนียม - นายจ้างของคุณจ่ายค่าธรรมเนียม ขอแสดงความยินดี!
• พนักงานจ่ายค่าธรรมเนียม - ค่าธรรมเนียมจะถูกนำออกจากเงินในบัญชีของคุณ แบ่งค่าธรรมเนียมรายปีเป็นดอลลาร์ตามจำนวนเงินที่คุณมี (หรือวางแผนที่จะมีในเร็ว ๆ นี้) ในบัญชีของคุณ ตัวอย่างเช่นหากค่าธรรมเนียมรายปี 50 เหรียญและคุณมีบัญชี 10,000 ดอลลาร์คุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมรายปี 0.50% หากคุณมีส่วนร่วมเป็นประจำและใกล้เคียงกับการให้ความช่วยเหลือของคุณมากที่สุดค่าใช้จ่ายนี้ควรใกล้เคียงกับศูนย์เป็นเปอร์เซ็นต์
• ค่าธรรมเนียมจะครอบคลุมโดยค่าใช้จ่ายของกองทุน - เรื่องนี้เป็นเรื่องธรรมดามากเพราะช่วยให้แผนสามารถทำเครื่องหมายว่า "ไม่มีค่าใช้จ่าย" หรือ "ไม่มีค่าใช้จ่าย" แก่นายจ้าง แต่ความจริงก็คือโครงสร้างค่าธรรมเนียมประเภทนี้เป็นราคาที่แพงที่สุดสำหรับพนักงาน แทนที่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการจัดการค่าเงินดอลลาร์แบบแบนผู้ให้บริการจะใช้อัตราส่วนค่าใช้จ่ายของกองทุนที่คุณลงทุนทั้งหมดแทนดังนั้นผู้ให้บริการ 401 (k) จึงมีแรงจูงใจในการนำเสนอกองทุนรวมที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายสูง

• ตรวจสอบเงินทุนของคุณ

  ดูสิ่งที่เงินจะได้รับการเสนอให้คุณและสิ่งที่อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่พวกเขากำลังเรียกเก็บเงิน หากคุณรู้จักชื่อหรือสัญลักษณ์ตัวอักษร 5 ตัวของเงินทุนคุณสามารถดูค่าใช้จ่ายและข้อมูลที่เกี่ยวข้องอื่น ๆ ได้จากเว็บไซต์กองทุนรวม Mutual Fund ของเรา หากมีปัญหาในการค้นหาข้อมูลนี้ แต่คุณต้องลงชื่อเข้าใช้แผน 401 (k) ของคุณหรือไม่? ลองใช้ตัววิเคราะห์การลงทุนด้านทุนส่วนตัว คุณสามารถเชื่อมโยงบัญชีของคุณและจะเปิดเผยค่าใช้จ่ายทั้งหมดและผลกระทบที่อาจเกิดขึ้นกับไข่รังในอนาคตของคุณ รายงานประจำปีควรมีข้อมูลนี้ด้วย

• ตัดสินใจว่าแผนของคุณไม่ดี

  จำนวนเงินทั้งหมดที่คุณจ่ายในค่าธรรมเนียม (ค่าธรรมเนียมการจัดการและอัตราส่วนค่าใช้จ่าย) น้อยกว่า 0.50% หรือไม่? ถ้าไม่คุณจะได้รับเปอร์เซ็นต์ค่าลงโดยการเลือกตัวเลือกที่ดีกว่าจากกองทุนที่นำเสนอหรือให้ผลตอบแทนมากขึ้นเพื่อให้ค่าธรรมเนียมการจัดการของคุณลดลงเป็นเปอร์เซ็นต์ของสินทรัพย์หรือไม่? หากไม่มีสิ่งใดที่คุณสามารถทำได้เพื่อให้ค่าใช้จ่ายรวมลดลงเหลือ 0.50% หรือต่ำกว่านั้นถึงเวลาที่คุณจะต้องพูดคุยกับนายจ้างของคุณเกี่ยวกับการเปลี่ยนแผนการ

• พูดคุยกับนายจ้างของคุณ

  ไม่มีเหตุผลใด ๆ สำหรับแผน 401 (k) ไม่เสนอกองทุนดัชนีหุ้นอย่างน้อยหนึ่งกองทุนและกองทุนดัชนีตลาดตราสารหนี้หนึ่งแห่งที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายไม่น้อยกว่า 0.50% หากแผนของคุณไม่มีข้อมูลเหล่านี้ให้พูดคุยกับนายจ้างของคุณเกี่ยวกับการเปลี่ยนไปเป็นแผนเกษียณอายุค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่า

• กำหนดประเภทของแผนด้านขวา - 401 (k)? SEP IRA? Simple IRA? ขึ้นอยู่กับขนาดและโครงสร้างธุรกิจของคุณหนึ่งในนั้นอาจเป็นทางออกที่ดีที่สุด แนวหน้ามีเครื่องมือที่มีประโยชน์เพื่อช่วยคุณคิดหาสิ่งที่ดีที่สุดสำหรับธุรกิจขนาดเล็กของคุณ
• สอบถามนายจ้างของคุณเพื่อรับราคาที่แข่งขันกันจากผู้ให้บริการเช่นนี้:
  • Vanguard - รู้จักกันดีสำหรับกองทุนอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่ต่ำมาก แต่ต้องถามเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการบริหารเนื่องจากจะแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับขนาดของ บริษัท ของคุณ อาจดีที่สุดสำหรับ บริษัท ขนาดใหญ่
  • America's Best 401 (k) - ก่อตั้งโดยที่ปรึกษาด้านการลงทุน Personal Capital โดยมีภารกิจในการนำค่าใช้จ่ายของแผนธุรกิจขนาดเล็กจำนวน 401 (k)
  • ความจงรักภักดี - หนึ่งในผู้ให้บริการที่ใหญ่ที่สุดในประเทศ 401 (k) อาจแพงเกินไปสำหรับธุรกิจขนาดเล็กส่วนใหญ่ แต่น่าจะได้รับการเสนอราคา
  • หลายคนและอื่น ๆ อีกมากมาย - ค้นหาพวกเขาและได้รับราคาเท่าที่คุณสามารถทำได้

2. ร่วมให้ IRA

หากคุณติดอยู่กับแผนการที่ไม่ดีและคุณไม่สามารถโน้มน้าวให้นายจ้างของคุณเปลี่ยนไปเป็นธุรกิจที่ดีคุณยังสามารถทำอะไรได้บ้าง บัญชีการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างเป็นเพียงรูปแบบหนึ่งของแผนออมเพื่อการเกษียณอายุที่ต้องเสียภาษี ประเภทอื่น ๆ คือ Individual Retirement Account หรือ IRA เมื่อเลือกแผน IRA ต้นทุนต่ำคุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมสูงของ 401 (k) ในส่วนของเงินออมสำหรับการเกษียณอายุของคุณ

แผนสำหรับการเพิ่มประสิทธิภาพการเกษียณอายุ:

1. ให้เงินจำนวน 401 (k) เพียงพอที่จะได้รับเงินที่ตรงกัน

ถ้านายจ้างของคุณจะตรงกับบางส่วนของผลงานของคุณแล้วคุณได้ทันทีที่ได้รับผลตอบแทน 100% นี้ได้รับมหาศาลมหาศาลค่าลบของค่าใช้จ่ายสูง

2. บริจาคเงิน $ 5500 ต่อไปให้ IRA

เปิด IRA ต้นทุนต่ำไม่มีค่าธรรมเนียมและมีส่วนร่วมกับ IRA ขีด จำกัด

3. บริจาคเงินที่เหลือให้แก่ 401 (k)

นี่เป็นคำแนะนำในการโต้เถียงและมีสถานการณ์บางอย่างที่ค่าธรรมเนียมสูงพอและข้อ จำกัด ที่เข้มงวดพอที่คุณอาจจะดีกว่าแค่ลงทุนเงินที่เหลือในบัญชีที่ต้องเสียภาษี แต่วันนี้นายจ้างเปลี่ยนนายจ้างบ่อยๆและเมื่อคุณออกจากนายจ้างคุณสามารถม้วนสินทรัพย์ 401 (k) ของคุณให้เป็น IRA ต้นทุนต่ำและลดผลลบในขณะที่รับประโยชน์ทั้งหมดของบัญชีภาษีที่เป็นประโยชน์ รัฐบาลรู้ว่าบัญชีที่เป็นประโยชน์กับภาษีเป็นสิ่งที่มีค่าซึ่งเป็นเหตุผลที่พวกเขา จำกัด อย่างเคร่งครัดในแต่ละปีเท่าไร อย่าพลาดโอกาสที่จะได้รับเงินเป็นส่วนหนึ่งโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณยังเด็กและมีประโยชน์หลายปี

ข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับบัญชีเกษียณส่วนบุคคล:

• Roth กับบัญชี IRA แบบดั้งเดิม
• บัญชี IRA ที่ไม่มีค่าธรรมเนียมสูงสุด
• คิดว่ารายได้ของคุณสูงเกินไปสำหรับ IRA? ไม่จริง

3. ปรับปรุงการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณ

การแยกค่าใช้จ่ายออกจากค่าธรรมเนียมอย่างสมบูรณ์หรือไม่นั้น 401 (k) ของคุณเหมาะสำหรับประสิทธิภาพสูงสุด หลายคนใช้ความพยายามอย่างมากในการเลือกกองทุนหรือผู้จัดการที่เหมาะสมเมื่อความจริงก็คือผลการดำเนินงานด้านการลงทุนเกือบทั้งหมดในระยะยาวเป็นผลมาจากการจัดสรรสินทรัพย์ การจัดสรรสินทรัพย์ของคุณควรคำนึงถึงระยะเวลาในการลงทุนและความสามารถในการทนต่อความเสี่ยง

การเพิ่มประสิทธิภาพการจัดสรรพอร์ตการลงทุน 401 (k) ของคุณ:

1. กำหนดการจัดสรรที่เหมาะสมที่สุดของคุณ

กฎทั่วไปที่ดีคือการใช้เวลา 120 ลบอายุของคุณและลงทุนสัดส่วนในหุ้นและส่วนที่เหลือในพันธบัตรซึ่งหมายถึงอายุ 40 ปีควรเป็น 80% ในหุ้นและ 20% ในหุ้นกู้ Infographic การจัดสรรสินทรัพย์ของเรามีคำแนะนำโดยละเอียดตามอายุ นอกจากนี้ยังมีเครื่องมือที่ยอดเยี่ยมมากมายทั่วอินเทอร์เน็ต

2. กำหนดการจัดสรรปัจจุบันของคุณ

คิดว่าคุณเป็นหุ้นขนาดเล็กประมาณ 20% เนื่องจากสัดส่วนการลงทุนของคุณอยู่ที่ 20% ในกองทุนขนาดเล็ก? นั่นคือสิ่งที่แกรมคิดและปรากฎว่ามีเพียง 3% ของเงินที่ลงทุนใน บริษัท ขนาดเล็กเท่านั้น ชื่อของกองทุนมักไม่ได้เป็นตัวแทนของสิ่งที่ได้รับจริงๆ ใช้ Morningstar Portfolio X-ray เพื่อดูว่าคุณลงทุนอะไรอยู่บ้างไม่ต้องการป้อนข้อมูลนี้ด้วยตนเอง ใช้ทุนส่วนตัวเพื่อเชื่อมโยงบัญชีของคุณและตรวจสอบการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณได้ฟรี

3. กำหนดวิธีที่คุณจะได้รับการจัดสรรที่ดีที่สุดของคุณ

คุณควรเพิ่มประสิทธิภาพการจัดสรรสินทรัพย์ของคุณในทุกที่ที่คุณถือครองไว้เพื่อนำเนื้อหาทั้งหมดจาก 401 (k), IRA และการลงทุนอื่น ๆ (แม้แต่คู่สมรสของคุณ) ลงใน Morningstar X-ray คุณอยู่ไกลแค่ไหน? ลองใช้การปันส่วนต่างๆกันในกองทุนต่างๆใน X-ray จนกว่าคุณจะหาแหล่งเงินที่ใกล้เคียงกับการจัดสรรที่ดีที่สุดของคุณ ซึ่งอาจเกี่ยวข้องกับการเพิ่มเงินทุนที่คุณไม่ได้ลงทุนในปัจจุบันหรืออาจเกี่ยวข้องกับการลบบัญชีที่ไม่จำเป็นออก สำหรับคนส่วนใหญ่ไม่จำเป็นต้องมีกองทุนที่มีต้นทุนต่ำกว่า 3 กองทุนที่แตกต่างกัน (หุ้นพันธบัตรต่างประเทศ)

ผล:

หลังจากการแสดง Graeme แจ้งให้เราทราบว่าเขาได้พูดคุยกับเจ้านายของเขา (พ่อของเขา!) และพวกเขาได้ตัดสินใจที่จะเริ่มกระบวนการเปลี่ยนเป็นค่าใช้จ่ายต่ำ 401 (k) ในเวลาเพียงเดือนเดียวแกรมและพนักงานคนอื่น ๆ ของศูนย์สมเด็จพระราชินีแอนน์ไคโรแพรคติกจะเป็นหนึ่งในสามของเงินออมเพื่อการเกษียณอายุในอนาคตอันเนื่องมาจากการตัดสินใจทางการเงินที่ชาญฉลาดในวันนี้