เพื่อประโยชน์ด้านความปลอดภัยทางสังคม Timing is Key

โดย Jim Ludwick, CFP

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Jim on Investmentmatome's Ask the Advisor

เมื่อไหร่ที่จะเริ่มรับสวัสดิการประกันสังคมเป็นคำถามที่ถามบ่อยที่สุดในกลุ่มคนที่ใกล้เกษียณอายุ คำตอบมีความซับซ้อนเนื่องจากมีปัจจัยหลายอย่างที่เกี่ยวข้องซึ่งบางส่วนไม่ง่ายที่จะหาจำนวนหรือคาดการณ์ได้ ตัวอย่างเช่นคุณต้องนึกถึงระยะเวลาที่คุณจะทำงานและคุณจะมีชีวิตอยู่ได้นานแค่ไหน

อย่างไรก็ตามด้วยความเข้าใจว่าการกำหนดเวลามีผลต่อผลประโยชน์ของคุณอย่างไรและต้องคำนึงถึงประเด็นสำคัญ ๆ 2-3 ข้อคุณสามารถเข้าใจได้ว่าเมื่อใดที่คุณอาจอ้างสิทธิ์ แน่นอนถ้าคุณมีคำถามเพิ่มเติมหรือสถานการณ์ที่ซับซ้อนคุณควรทำงานร่วมกับผู้เชี่ยวชาญเพื่อพิจารณาว่าอะไรดีที่สุดสำหรับคุณ

ระยะเวลามีผลต่อผลประโยชน์ของคุณอย่างไร

สวัสดิการประกันสังคมของคุณมีพื้นฐานอยู่บนความช่วยเหลือของคุณตลอดช่วงอายุการทำงานโดยเฉพาะที่คุณมีรายได้สูงสุด 35 ปี เมื่อครบอายุเกษียณ (ปัจจุบันประมาณ 66 หรือ 67 ขึ้นอยู่กับวันเกิดของคุณ) คุณมีสิทธิได้รับผลประโยชน์เต็มจำนวน การอ้างสิทธิ์ก่อนหน้านั้นจะช่วยลดผลประโยชน์ของคุณและรอจนกว่าจะเพิ่มผลประโยชน์ของคุณ โปรดทราบว่าหากคุณอ้างสิทธิ์ประโยชน์ก่อนอายุครบเกษียณและรายได้ของคุณสูงเกินไปคุณอาจไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินทั้งหมด

อายุที่มากที่สุดที่คุณสามารถเรียกร้องคืออายุ 62 ปีโดยการลดอายุเกษียณของคุณลง 25% (จำนวนที่ลดลงจะขึ้นอยู่กับเวลาที่คุณอ้างสิทธิ์) หากคุณเลื่อนเวลาและอ้างสิทธิ์หลังจากครบเกษียณอายุคุณจะได้รับเงินเพิ่มขึ้นประมาณ 8% ต่อปีในแต่ละปีที่คุณรอจนกว่าอายุ 70 ​​ปีโดยจะเพิ่มขึ้น 32% เมื่อเทียบกับอายุเกษียณเต็มจำนวน ตัวอย่างเช่นผลประโยชน์ $ 1,000 ต่อเดือนที่อายุ 66 ปีจะอยู่ที่ 750 เหรียญที่อายุ 62 และ $ 1,320 ที่อายุ 70 ​​ปี

เมื่อเริ่มต้น

การตัดสินใจของคุณเกี่ยวกับการเริ่มเก็บเงินประกันสังคมจะขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณคิดว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ (และจะเก็บผลประโยชน์) ไม่ว่าคุณจะต้องการเงินทันทีหรือไม่ว่าคุณต้องการจะนำเงินมาลงทุนหรือไม่ นอกจากนี้ยังขึ้นอยู่กับว่าคุณให้ความสำคัญกับการได้รับเงินในขณะนี้หรือไม่ที่ได้รับเงินมากขึ้นในภายหลัง

• การอ้างสิทธิ์ในช่วงต้น:คุณอาจจะเริ่มต้นการประกันสังคมให้เร็วที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ (อายุ 62 ปี) ถ้าคุณต้องการเงินคุณสงสัยว่าคุณจะมีชีวิตอยู่ได้ยาวนานมาก (เช่น 80 ปีที่ผ่านมา) หรือคุณต้องการที่จะมีและลงทุนเงินด้วยตัวคุณเอง แทนที่จะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนของรัฐบาล 8% (จำนวนเงินที่ได้รับประโยชน์เพิ่มขึ้นเป็นประจำทุกปีเมื่อคุณอ้างสิทธิ์ในการอ้างสิทธิ์) โดยรอ อย่างไรก็ตามหากคุณวางแผนที่จะใช้การประกันสังคมก่อนอายุครบเกษียณเต็มที่ต้องแน่ใจว่าคุณเข้าใจวงเงินรายได้ซึ่งคุณจะต้องจ่ายเงินคืนบางส่วนหรือทั้งหมดให้กับคุณเมื่อรายได้ที่คุณได้รับเกินกว่า 16,000 เหรียญ
• การอ้างสิทธิ์ในวัยครบเกษียณ:วิธีการรอจนกว่าอายุเกษียณเต็มรูปแบบ (ประมาณ 66 หรือ 67 ปี) เมื่อคุณสามารถทำรายได้ให้มากที่สุดเท่าที่คุณต้องการโดยไม่ต้องมีการทดสอบรายได้จากกรงเล็บที่ต้องกังวล สำหรับผู้รับที่มีสิทธิ์ที่ยังคงทำงานในช่วงอายุเกษียณครบถ้วนคำถามคือคุณต้องการใช้เงินตอนนี้หรือรอผลประโยชน์ที่ใหญ่กว่าในภายหลังเมื่อคุณอาจไม่ได้ทำงานอีกต่อไป หลายคนที่อ้างสิทธิ์ในวัยเกษียณเต็มรูปแบบไม่ว่าจะทำงานหรือเกษียณเริ่มใช้เงินสำหรับค่าใช้จ่ายในการตัดสินใจเช่นโครงการปรับปรุงที่อยู่อาศัยหรือที่อยู่อาศัยเมื่อพวกเขาคิดว่าพวกเขาจะมีความสามารถทางร่างกายมากขึ้นในการทนต่อความรุนแรงของกิจกรรมเหล่านี้ได้
• กำลังรอการอ้างสิทธิ์:ในที่สุดสำหรับผู้ที่หยุดทำงานในหรือหลังอายุเกษียณอย่างสมบูรณ์ความสามารถในการชะลอการอ้างสิทธิ์จะขึ้นอยู่กับว่าคุณมีแหล่งข้อมูลอื่น ๆ เช่นเงินบำนาญหรือเงินออมเพื่อการเกษียณอายุที่คุณสามารถพึ่งพาได้ขณะที่รอผลประโยชน์ขนาดใหญ่ รอจนกว่าอายุ 70 ​​(หรือบางช่วงหลังวัยเกษียณเต็ม) เพื่อเริ่มได้รับผลประโยชน์จากการทำงานล่าช้าเป็นตัวเลือกที่ได้รับความนิยมในหมู่ผู้ที่คิดว่าพวกเขาจะมีชีวิตอยู่ในช่วง 80 และต้องการเพิ่มการชำระเงินในช่วงที่เหลือของชีวิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งระหว่างคู่สมรสมักจะหมายถึงผลประโยชน์ที่ล่าช้าหนึ่งหรือทั้งสองที่อายุ 70 ​​ความปรารถนาที่จะปล่อยให้คู่สมรสที่รอดตายกับผลประโยชน์ที่สืบทอดที่สุดเป็นไปได้ก็เป็นอีกหนึ่งปัจจัยที่สร้างแรงจูงใจสำหรับคู่สมรสที่มีรายได้สูงเพื่อชะลอการอ้างสิทธิ์ การปรับค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับผลประโยชน์ที่ล่าช้าไปจนถึงอายุ 70 ​​ปีมีขนาดใหญ่ขึ้นเนื่องจากมีการใช้เงินเป็นจำนวนมาก

ขอความช่วยเหลือ

นี่เป็นคำแนะนำทั่วไปเกี่ยวกับเวลาที่ควรใช้ประกันสังคม สถานการณ์ของคุณอาจแตกต่างกันมากและต้องใช้กลยุทธ์อื่น เมื่อตัดสินใจว่าจะเรียกร้องอะไรดีที่สุดขอแนะนำคำแนะนำอย่างมืออาชีพ มันง่ายเกินไปที่จะทำผิดพลาดและเสียใจในภายหลัง

Jim Ludwick เป็นผู้ก่อตั้ง MainStreet Financial Planning.