ด็อดแฟรงค์ - ย้อนกลับ: หมายถึงอะไรสำหรับผู้บริโภค

สภาผู้แทนราษฎรแห่งสหรัฐอเมริกาได้ลงมติให้ย้อนกลับประเด็นสำคัญของด็อดแฟรงก์ - สถานที่สำคัญซึ่งถูกส่งผ่านไปยังอุตสาหกรรมการธนาคารหลังจากการล่มสลายทางการเงินของปีพ. ศ. 2551 วุฒิสภาได้มีมติให้เดินขบวนในเดือนมีนาคม Donald Trump สำหรับลายเซ็นของเขา

คุณอาจเคยได้ยินเกี่ยวกับผลกระทบของการเรียกเก็บเงินสำหรับอุตสาหกรรมการธนาคาร แต่การเปลี่ยนแปลงบางส่วนของการเรียกเก็บเงินอาจส่งผลต่อกระเป๋าเงินของคุณ

เครดิตที่ไม่มีค่าใช้จ่ายจะหยุดทำงาน

ภายใต้มาตรการนี้ผู้บริโภคจะสามารถวางและลบไฟล์ค้างชำระในไฟล์เครดิตได้ฟรี John Ulzheimer ผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตที่ทำงานให้กับ FICO และ Equifax กล่าวว่าการกระทำดังกล่าวอาจเสียค่าใช้จ่ายถึง 30 เหรียญได้หากมีการร้องขอจากหน่วยงานรายงานเครดิตทั้งสามแห่ง

เครดิตระงับการ จำกัด การเข้าถึงรายงานเครดิตของคุณและป้องกันไม่ให้ผู้ขโมยใช้ข้อมูลที่ถูกขโมยเพื่อเปิดบัญชีใหม่ การละเมิดข้อมูลในปี 2017 ที่หน่วยงานรายงานเครดิต Equifax ส่งผลกระทบต่อผู้บริโภคเกือบ 148 ล้านคนในสหรัฐฯและส่งผลให้หลายคนรีบวิ่งไปแช่แข็งเครดิตของตน

ผู้สนับสนุนผู้บริโภคบางรายกล่าวว่าการเปลี่ยนแปลงอาจไม่เป็นที่พอใจต่อผู้บริโภคตามที่ปรากฏ

Ed Mierzwinski ผู้อำนวยการอาวุโสฝ่ายโครงการเพื่อผู้บริโภคของกลุ่มงานวิจัยสาธารณะสาธารณะของสหรัฐฯซึ่งเป็นองค์กรสนับสนุนผลประโยชน์สาธารณะกล่าวว่า "การระงับเครดิตฟรีเป็นเรื่องโปรผู้บริโภค ตามที่ได้รับการปล่อยตัวจากสหรัฐฯ PIRG ในรัฐหลายแห่งรวมถึงรัฐแคลิฟอร์เนียและนิวยอร์กเครดิตถูกใช้เพื่อตรวจสอบเครดิตสำหรับการจ้างงานและการประกันภัยซึ่งการโจรกรรมข้อมูลอาจเป็นปัญหาได้

ภายใต้มาตรการนี้การระงับจะใช้กับการตรวจสอบของเจ้าหนี้ระหว่างการสมัครสินเชื่อใหม่เท่านั้น และสหรัฐฯกล่าวว่า PIRG กล่าวว่ารัฐจะไม่สามารถผ่านกฎหมายที่เข้มแข็งขึ้นในอนาคตได้

» 10 ปีหลังจากภาวะถดถอยครั้งใหญ่: เรานำเสนอเคล็ดลับและคำแนะนำในการเตรียมตัวสำหรับช่วงเวลาที่ไม่ดีและเพื่อความสำเร็จ - เวลาใดก็ได้

สำหรับผู้ที่อยู่ในหลายรัฐแม้ว่าการเรียกเก็บเงินนี้เป็นการปรับปรุงกฎหมายปัจจุบันตาม Ulzheimer คุณเป็น "ผู้บริโภคที่ปลอดภัย" เมื่อรายงานเครดิตของคุณ "ถูกนำออกจากการไหลเวียน" เขากล่าว "และถ้าไม่มีค่าใช้จ่ายในการทำแบบนั้นเลยก็ว่าได้"

รัฐของคุณจะมีข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับนโยบายการตรึงเครดิตที่เฉพาะเจาะจง - เว็บไซต์ของอัยการสูงสุดของคุณเป็นสถานที่ที่ดีในการเริ่มต้น

กฎหมายยังขยายการแจ้งเตือนการฉ้อโกงจาก 90 วันเป็นปีสำหรับผู้บริโภคที่ถูกขโมยข้อมูลประจำตัว การแจ้งเตือนการทุจริตต้องการให้ธุรกิจดำเนินมาตรการพิเศษก่อนที่จะให้เครดิตในชื่อของคุณ

กฎการจำนองหลวม

กฎหมายจะช่วยปกป้องธนาคารและสหภาพเครดิตที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า 10 พันล้านเหรียญซึ่งเพิ่มขึ้นจากปัจจุบัน 2 พันล้านเหรียญจากความรับผิดทางกฎหมายบางอย่างเมื่อเขียนการจำนองรวมทั้งผู้กู้ที่มีหนี้สินจำนวนมากหรือไม่สามารถตอบสนองความต้องการได้มากนัก ข้อกำหนดการยืมที่เข้มงวด โดยปกติสถาบันการเงินจะชอบผู้กู้ที่ชำระหนี้ไม่เกิน 43% ของรายได้ต่อเดือน

สำหรับ Ryan Donovan, เจ้าหน้าที่ผู้สนับสนุนหลักสำหรับ Credit Union National Association ซึ่งหมายถึงความยืดหยุ่นสำหรับผู้กู้ที่อาจมีช่วงเวลาที่ยากลำบากสำหรับการจำนอง สหภาพเครดิตและธนาคาร "อาจสามารถทำงานร่วมกับผู้ยืมเพื่อนำไปไว้ในบ้านได้" เขากล่าว

Alys Cohen, พนักงานทนายความของ National Consumer Law Center ซึ่งเป็นกลุ่มที่เป็นตัวแทนของผู้บริโภคที่มีรายได้ต่ำกล่าวว่า "ความต้องการหนี้เพื่อรายได้ถือเป็นเรื่องใหญ่สำหรับผู้บริโภค เพื่อหลีกเลี่ยงการสิ้นสุดกับการจำนองพวกเขาไม่สามารถกู้ควรทำวิจัยของพวกเขาก่อนที่จะเข้ากระบวนการจำนอง Cohen กล่าวว่าเมื่อคุณกำลังดำเนินการอยู่ "ถามคำถามมากมายเกี่ยวกับข้อกำหนดในการชำระคืนเงินกู้เพื่อให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจส่วนที่เคลื่อนไหวทั้งหมด

กฎระเบียบสำหรับธนาคารขนาดกลางน้อยลง

ร่างกฎหมายที่เรียกว่า Economic Growth, Regulatory Relief และ Consumer Protection Act ยังเป็นที่ถกเถียงถึงกฎระเบียบที่มีรายละเอียดสูงที่นำไปใช้หลังจากวิกฤตการณ์ทางการเงินครั้งล่าสุดและมุ่งเป้าไปที่อุตสาหกรรมการธนาคาร กฎหมาย:

• • จะเพิ่มเกณฑ์ที่ธนาคารต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบบางประการรวมถึง "การทดสอบความเครียด" เป็นประจำทุกปีโดย Federal Reserve จาก 50 พันล้านดอลลาร์ในสินทรัพย์ถึง 250 พันล้านดอลลาร์ ธนาคารขนาดกลางจะไม่อยู่ในหมวด "ใหญ่เกินไปที่จะล้มเหลว" และตอนนี้ต้องเผชิญกับการตรวจสอบข้อเท็จจริงในระดับที่ต่ำกว่าความมั่นคงและการเตรียมพร้อมสำหรับภาวะตกต่ำอีกขั้น
  • จะช่วยให้ธนาคารที่มีสินทรัพย์น้อยกว่า 10 พันล้านเหรียญในการซื้อขายหลักทรัพย์ที่เป็นกรรมสิทธิ์หรือซื้อขายด้วยเงินของธนาคารเองแทนเงินฝากของผู้บริโภค การทำธุรกรรมประเภทนี้เกี่ยวข้องกับความล้มเหลวของธนาคารในภาวะถดถอยครั้งสุดท้ายและถูกห้ามโดยกฎ Volcker ที่เรียกว่า

กลุ่มผู้บริโภคเห็นการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้เป็นการลบการตรวจสอบข้อเท็จจริงที่จำเป็นออกจากธนาคาร

"คาร์เตอร์โดเฮอร์ตี้ผู้อำนวยการด้านการสื่อสารของชาวอเมริกันสำหรับการปฏิรูปการเงินกล่าวว่า" ธนาคารพาณิชย์ (มีสินทรัพย์ระหว่าง 50 พันล้านเหรียญและ 250,000 ล้านเหรียญ) มีบทบาทในวิกฤตการณ์ทางการเงินซึ่งเป็นกลุ่มพันธมิตรที่ไม่หวังผลกำไรกว่า 200 องค์กรที่สนับสนุนการกำกับดูแลด้านการเงิน

เร็วเกินไปที่จะบอกว่ากฎระเบียบใหม่จะมีผลกระทบต่อสถาบันการเงินและลดลงต่อผู้บริโภคอย่างไร แต่ผู้สนับสนุนด้านผู้บริโภคไม่ได้มองโลกในแง่ดี"ในช่วงเวลาที่ธนาคารกำลังทำกำไรอย่างมีนัยสำคัญ … ไม่ใช่เวลาที่คุณควรจะแจกจ่ายความโปรดปราน" โดเฮอร์ทีกล่าว

แต่กลุ่มธนาคารและฝ่ายนิติบัญญัติบางคนกล่าวว่าการเรียกเก็บเงินฉบับใหม่นี้จะเป็นประโยชน์ต่อธนาคารชุมชนและสหภาพเครดิตโดยการถอดข้อกำหนดด้านการกำกับดูแลออกไปจากข้อกำหนดของสถาบันการเงินที่มีขนาดใหญ่กว่า การผ่อนคลายข้อ จำกัด เหล่านี้พวกเขากล่าวว่าจะช่วยให้ผู้บริโภค

"มีหลายสิ่งหลายอย่างที่กฎหมายนี้จะทำเพื่อช่วยคนบนถนนสายหลัก" Donovan ของ CUNA กล่าว