ทางเลือกที่ไม่ถูกต้องอาจทำให้คุณกับการเกษียณอายุของคู่สมรสได้อย่างไร

สามการตัดสินใจที่สำคัญเกี่ยวกับผลประโยชน์การเกษียณอายุสามารถช่วยคู่ทำให้เงินของพวกเขาล่าสุด - หรือเพิ่มโอกาสอย่างมากที่ผู้รอดชีวิตจะสิ้นสุดลงและยากจน

จากการศึกษาในเดือนมีนาคมของสถาบันแห่งชาติเกี่ยวกับการรักษาความปลอดภัยเพื่อการเกษียณอายุผู้หญิงที่เป็นหม้ายมีแนวโน้มเป็นสองเท่าของคู่ชายที่อาศัยอยู่ในความยากจนในช่วงเกษียณอายุ แต่ทุกคนที่อายุยืนกว่าคู่ชีวิตอาจเสี่ยงต่อการลดลงของรายได้และวิถีชีวิตเนื่องจากการตัดสินใจเกี่ยวกับการอ้างสิทธิ์ประโยชน์ของสายตาสั้น

Delia Fernandez ซึ่งเป็นผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Los Alamitos, California กล่าวว่า "คนส่วนใหญ่ไม่ค่อยได้รับการคำนวณ" Delia Fernandez ผู้ให้คำแนะนำแก่ลูกค้าระดับกลาง "พวกเขาให้ความสำคัญกับการได้รับการชำระเงินสูงสุดในขณะนี้"

Fernandez จำได้ว่าสามีคนหนึ่งที่ต้องการจะเกษียณอายุก่อนกำหนดและเงินบำนาญสูงสุดที่เป็นไปได้ไม่ทราบว่าถ้าเขาเสียชีวิตก่อนรายได้ของภรรยาของเขาจะลดลง 75%

"ทุกอย่างเกี่ยวกับ" ฉันออกจากงานนี้และได้รับเงินมากที่สุดเพราะฉันมีสิ่งที่ต้องทำ "Fernandez กล่าวว่า คนไม่ตระหนักคู่สมรสของพวกเขาอาจจะต้องมีชีวิตอยู่มาหลายปีหรือแม้กระทั่งทศวรรษที่ผ่านมาเกี่ยวกับรายได้ตัดทอน

เหล่านี้คือการตัดสินใจที่คู่ใกล้เกษียณอายุต้องได้รับสิทธิ:

วิธีการใช้ผลประโยชน์การเกษียณอายุ

คุณอาจได้รับเลือกให้เลือกระหว่างการแจกจ่ายก้อนหนึ่งครั้งจากแผนเกษียณอายุของคุณหรือยอมรับชุดตรวจสอบเป็นรายเดือน ในทางทฤษฎีอาจเป็นไปได้ที่จะได้รับรายได้มากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปโดยการลงทุนเงินก้อนโต แต่ตลาดที่ไม่ดีหรืออัตราการถอนเงินเร็วเกินไปอาจส่งผลเสียต่อผลตอบแทนของคุณ ในทางตรงกันข้ามการตรวจสอบรายเดือนอาจจะรับประกันรายได้ที่สามารถมีอายุการใช้งานได้ตลอดอายุขัยของคุณ

คุณ Gary Koenig รองประธานฝ่ายความมั่นคงทางการเงินของสถาบันนโยบายสาธารณะของ AARP กล่าวว่าคู่สมรสควรพยายามให้แน่ใจว่าค่าใช้จ่ายขั้นพื้นฐานในการเกษียณอายุจะครอบคลุมโดยแหล่งรายได้ที่ได้รับการประกันซึ่งอาจรวมถึงการประกันสังคมการจ่ายเงินบำนาญและเงินปี

แผน 401 (k) ทั้งหมดมอบตัวเลือกการจ่ายเงินให้กับเซฟเวอร์และมีหลายทางเลือกในการตรวจสอบรายเดือน แต่จำนวนเงินที่คุณได้รับอาจแตกต่างกันออกไปขึ้นอยู่กับการลงทุนของคุณ ถ้าคุณต้องการรายได้ที่ได้รับการรับรองคุณมักจะต้องม้วนเงินของคุณให้เป็น IRA จากนั้นใช้เงินบางส่วนหรือทั้งหมดเพื่อซื้อเงินทดรองคงที่โดยทันทีจาก บริษัท ประกันภัยเพื่อสร้างกระแสรายได้ที่มั่นคง

ผู้ที่มีเงินบำนาญแบบดั้งเดิมมักจะได้รับการตรวจสอบรายเดือนที่ได้รับการรับรองเป็นตัวเลือกเริ่มต้น แต่แผนบำเหน็จบำนาญบางประเภทอาจมีการจ่ายเงินก้อนโต หากที่ปรึกษาบอกว่าคุณใช้เงินก้อนแล้วซื้อเงินงวดโปรดถามว่าวิธีนี้ดีกว่าการได้รับเช็คจากแผนเกษียณอายุเดิมอย่างไร Jim Ludwick นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก MainStreet Financial Planning ใน Odenton รัฐแมรี่แลนด์กล่าว "ในรอบ 10 ปีของการวิเคราะห์เงินรายปีฉันไม่เคยเห็นคนที่ดีกว่า" กว่าที่แผนบำเหน็จบำนาญเสนอผู้เข้าร่วมงานโดยตรงเขากล่าว "การจ่ายเงินของ บริษัท มีความเอื้อเฟื้อเผื่อแผ่มากกว่าเสมอเพราะไม่ต้องทำกำไร"

ตัวเลือกการจ่ายเงินที่จะเลือก

หากคุณเลือกรับเช็ครายเดือนจากกองทุนบำเหน็จบำนาญคุณต้องตัดสินใจว่าเช็คของคุณจะใหญ่แค่ไหนและจะใช้เวลานานแค่ไหน

สมมติว่าแผนบำเหน็จบำนาญของคุณจะให้เงิน 3,000 เหรียญต่อเดือนหากคุณเลือกรับเงินประกันเพียงครั้งเดียว แต่การชำระเงินนั้นจะสิ้นสุดเมื่อคุณตาย การจ่ายเงินร่วมกันและการรอดชีวิตที่ลดลงครึ่งหนึ่งหลังจากการเสียชีวิตของคุณอาจเริ่มต้นที่ 2,873 ดอลลาร์โดยสมมติว่าคุณและคู่สมรสของคุณอายุใกล้เคียงกัน

หากคุณต้องการให้เช็คอยู่ในระดับหลังจากตายแล้วการชำระเงินรายเดือนเริ่มต้นของคุณอาจลดลงเหลือ 2,754 ดอลลาร์ Fernandez แนะนำให้ลูกค้าเลือกตัวเลือกนี้เว้นเสียแต่ว่ามีเหตุผลที่น่าสนใจที่จะลดความผิดพลาดเช่นคู่สมรสที่ "มีทั้งพวงของเงินหรือเงินบำนาญของเธอและเธอไม่จำเป็นต้องมีตัวเลือกในการรอดชีวิตขอขอบคุณเป็นอย่างมาก"

นอกจากนี้ระวังแผนประกันที่แนะนำให้คุณเลือกสำหรับการจ่ายเงินในชีวิตจริงจากเงินบำนาญและใช้เช็คที่ใหญ่กว่าเพื่อซื้อประกันชีวิตแทน การเพิ่มเงินบำนาญที่เรียกกันว่านี้อาจเป็นเพียงแผนประกันเพียงอย่างเดียวที่ตัวแทนประกันสามารถรักได้ดังนั้นให้เรียกใช้ผ่านทางผู้วางแผนทางการเงินที่เสียค่าใช้จ่ายซึ่งเป็นผู้ที่ไม่ได้รับค่าคอมมิชชั่นจากการขายประกันเพื่อความเห็นที่เป็นประโยชน์สองประการก่อนที่จะดำเนินการต่อ

เมื่อไหร่ที่จะเรียกร้องประกันสังคม

ผู้ที่มีรายได้สูงกว่าปกติควรชะลอการประกันสังคมให้นานที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เนื่องจากเป็นประโยชน์ที่ผู้รอดชีวิตจะได้รับ Koenig กล่าว ความล่าช้าเป็นสิ่งสำคัญอย่างยิ่งหากคู่สมรสคนหนึ่งไม่ได้ทำงานหรือไม่ได้รับรายได้เพียงพอที่จะได้รับประโยชน์อย่างมีนัยสำคัญเนื่องจากผลประโยชน์ของคู่สมรสจะขึ้นอยู่กับสิ่งที่ผู้มีรายได้สูงกว่า.

นี่คือตัวอย่างเพื่อแสดงความแตกต่าง สมมติว่ารายได้ที่สูงขึ้นจะได้รับเช็ค 2,000 ดอลลาร์ต่อเดือนที่อายุ 66 ปีซึ่งอายุครบเกษียณเต็มปัจจุบัน ที่จะได้รับสิทธิรายได้ต่ำเพื่อผลประโยชน์ของพิธีวิวาห์ของ $ 1,000 ในวัยเกษียณเต็มรูปแบบของเขาหรือเธอ

หากทั้งสองใช้เมื่อแรกเริ่มมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์ที่อายุ 62 เช็คที่มีรายได้สูงกว่าตกอยู่ที่ 1,500 เหรียญและรายได้ที่ต่ำกว่าถึง 700 เหรียญ ดังนั้นแทนที่จะเป็น 3,000 ดอลลาร์พวกเขาจะได้รับเงิน 2,200 เหรียญเมื่อคนอื่นตายคนอื่นจะได้รับประโยชน์เพียง 1,500 ดอลลาร์รอดชีวิตเมื่อเทียบกับคู่สมรสที่ได้รับจะต้องรอคู่ 2,000 ดอลลาร์จนกว่ารายได้ที่สูงขึ้นจะเปลี่ยนเป็น 66

ผู้ที่รออายุเกษียณเกินกว่าจะสามารถเพิ่มผลประโยชน์ได้อีก 8% ต่อปีจนกว่าการตรวจเช็คจะหมดอายุในอายุ 70 ​​ปีตรงกันข้ามการเริ่มต้นในช่วงเวลาสั้น ๆ จะลดลงอย่างถาวร

Mark Struthers ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและนักวิเคราะห์ทางการเงินที่ได้รับการรับรองกล่าวว่าทั้งคู่จะต้องพูดถึงสถานการณ์ต่างๆที่เกิดขึ้น "ถ้าสถานการณ์" รวมทั้งสิ่งที่จะเกิดขึ้นกับรายได้และการออมของครัวเรือนหากคู่ชีวิตนั้นมีชีวิตอยู่อีกต่อไปหรือเสียชีวิตเร็วกว่าที่คาดไว้ กับ Sona Financial ใน Minneapolis

Struthers เตือนถึงการครอบงำมากเกินไปเกี่ยวกับตัวเลือกการจ่ายเงินที่จะส่งผลให้เกิดเงินมากที่สุดเนื่องจากการคำนวณเหล่านี้ถือว่าเราสามารถทำนายสิ่งที่อยู่ข้างหน้าได้

Struthers กล่าวว่า "จุดคุ้มทุนไม่ค่อยมีความเกี่ยวข้องมากนัก "คำถามคือภรรยาของคุณจะจบลงด้วยการกินอาหารแมวเพราะรายได้ของเธอลดลง 75%"

ต้องการความช่วยเหลือเกี่ยวกับการวางแผนการเกษียณอายุหรือไม่? วิธีการเลือกที่ปรึกษาทางการเงิน

Liz Weston เป็นคอลัมนิสต์ที่ Investmentmatome เว็บไซต์การเงินส่วนบุคคลและเป็นผู้เขียน "Your Credit Score" Email: [email protected] Twitter: @lizweston

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และถูกตีพิมพ์ครั้งแรกโดย The Associated Press