ประกันสังคม "รีเซ็ต", Revisited

โดยโจอัลฟองโซ, CFP®, ChFC, EA, LTC

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Joe ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

ในบทความเมื่อเร็ว ๆ นี้ "การตั้งค่าใหม่" การรักษาความปลอดภัยทางสังคมฉันได้พูดคุยเกี่ยวกับวิธีการยกเลิกการลดผลประโยชน์บางส่วนซึ่งเป็นผลมาจากการได้รับประโยชน์การเกษียณอายุก่อนกำหนดของ Social Security ผมชี้ให้เห็นว่ากฎอนุญาตให้ผู้รับระงับผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุถึงวัยเกษียณเต็มรูปแบบ (FRA) เพื่อที่จะได้รับเครดิตล่าช้าที่ 8% ต่อปีถึงอายุ 70 ​​ฉันยังแสดงให้เห็นว่าระงับผลประโยชน์ที่ FRA แล้วรอจนกว่าอายุ 70 เพื่อเริ่มต้นใหม่จะช่วยให้ผู้รับมีผล "รีเซ็ต" ให้ผลตอบแทน 99% ของจำนวนที่พวกเขาได้รับสิทธิ์ในการได้รับเมื่อเกษียณอายุเต็มรูปแบบ (ปกติเรียกว่าจำนวนเงินประกันขั้นต้นหรือ PIA) แต่สำหรับการตัดสินใจที่จะเริ่มต้นการ ประโยชน์ก่อน

หลังจากเผยแพร่บทความนี้ฉันได้รับคำถามและข้อคิดเห็นจากผู้อ่านที่ฉันรู้สึกว่าได้รับการปรับปรุงบทความต้นฉบับของฉัน จุดต่อไปนี้เป็นการตอบสนองต่อข้อเสนอแนะของผู้อ่านและมีจุดมุ่งหมายที่จะเพิ่มเติมเกี่ยวกับโอกาสในการวางแผนด้านความปลอดภัยทางสังคมนี้

ขออภัยคุณไม่สามารถทำเช่นนั้นได้

ผู้อ่านคนหนึ่งของฉันติดต่อฉันเพื่อรายงานว่าเธอได้เรียกสำนักงานประกันสังคมในพื้นที่ของเธอเพื่อระงับผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุ แต่ได้รับแจ้งจากตัวแทนว่าไม่อนุญาตให้ทำเช่นนี้ ตัวแทนกล่าวว่าถนนสายเดียวที่หยุดรับผลประโยชน์คือตัวเลือกการคืนทุนแบบครั้งเดียวที่มีให้กับผู้อ้างสิทธิ์รายใหม่โดยได้รับผลประโยชน์ทั้งหมดที่ได้รับภายใน 12 เดือนแรกของผลประโยชน์เริ่มต้น ในการแลกเปลี่ยนโจทก์จะได้รับการปฏิบัติเสมือนว่าพวกเขาไม่เคยได้รับผลประโยชน์และสามารถเลื่อนเวลาออกไปเพื่อหลีกเลี่ยงการถูกลดหย่อน (ถ้าก่อน FRA) หรือได้รับเครดิตล่าช้า (ถ้าเป็นไปตาม FRA) ผู้อ่านคนนี้เริ่มได้รับประโยชน์ตอนอายุ 62 ปีและตอนนี้อยู่ที่ FRA ดังนั้นเธอจึงไม่ต้องการตัวเลือกคืนทุนนี้

ผมขอแนะนำให้ผู้อ่านคนนี้โทรกลับมาที่ Social Security และทำสองอย่าง ก่อนอื่นผมขอแนะนำให้เธอระบุอย่างชัดเจนว่าเธอกำลังมองหา "เลื่อนผลประโยชน์ที่เกษียณอายุออกไปเพื่อให้ได้เครดิตที่ล่าช้า" ถ้าไม่ได้ทำแบบนั้นผมแนะนำให้เธออ้างอิงแหล่งข้อมูลของตัวเองว่า SSA เว็บไซต์และขั้นตอน SSA คู่มือหรือที่เรียกว่า POMS ทั้งสองคำพูดเหล่านี้ระบุอย่างชัดเจนว่าการระงับผลประโยชน์ที่ FRA ได้รับอนุญาตเพื่อที่จะได้รับเครดิตล่าช้า

เมื่อการเรียกคืนการประกันสังคมของผู้อ่านของฉันครั้งแรกพบว่าการปฏิเสธที่เธอเคยประสบมาก่อนก็พบว่า แต่เมื่อให้ตัวแทนกับการอ้างอิงข้างต้นในที่สุดเธอก็สามารถที่จะทำให้เขายอมรับว่าการระงับนั้นเป็นเรื่องที่ได้รับอนุญาต

ประสบการณ์ของผู้อ่านนี้ชี้ให้เห็นว่าบางครั้งเจ้าหน้าที่ด้านความมั่นคงทางสังคมแม้ไม่ได้ใช้กฎของโปรแกรมและตัวเลือกที่พวกเขาเสนอให้กับผู้รับผลประโยชน์ก็ตาม ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องเตรียมพร้อมที่จะยืนหยัดในการแสวงหาโอกาสเหล่านี้และสามารถยืนยันตำแหน่งของคุณได้โดยอ้างถึงข้อกำหนดด้านความมั่นคงทางสังคมที่เฉพาะเจาะจง

วาล์ว Safety Safety เริ่มต้นใหม่

อีกประการหนึ่งที่สำคัญของตัวเลือกการระงับคือว่าเป็นไปได้ได้ตลอดเวลาก่อนอายุ 70 ​​เพื่อเริ่มต้นผลประโยชน์กรณีฉุกเฉินหรือการเปลี่ยนแปลงในกรณีต้องทำเช่นนั้น เมื่อเริ่มต้นใหม่ผู้ได้รับผลประโยชน์สามารถขอให้จ่ายเงินรางวัลระงับทั้งหมดให้แก่พวกเขาเป็นจำนวนมาก เพื่อแลกกับการจ่ายเงินครั้งนี้ผู้รับผลประโยชน์จะให้เครดิตที่ล่าช้าไปถึงจุดนั้นและกลับไปอยู่ในตำแหน่งเดิมก่อนระงับผลประโยชน์ ผู้รับประโยชน์ยังสามารถเลือกที่จะละเลยการจ่ายเงินคืนของผลประโยชน์ที่ถูกระงับไปจนถึงวันที่และเก็บเครดิตที่ล่าช้าซึ่งได้รับไปยังจุดนั้น แน่นอนว่าไม่มีเครดิตที่ล่าช้าอีกต่อไปจะได้รับในทั้งสองกรณีเมื่อมีการเริ่มต้นสิทธิประโยชน์ใหม่

ความสามารถในการรีสตาร์ทสิทธิประโยชน์นี้ได้ทุกเมื่อควรให้ผู้รับผลประโยชน์พิจารณาตัวเลือกการหยุดชะงักพร้อมกับความอุ่นใจที่สำคัญ วาล์วนิรภัยนี้มีประสิทธิภาพทำให้การตัดสินใจระงับความเสี่ยงแม้ว่าสถานการณ์ที่ไม่คาดคิดในภายหลังจะเกิดขึ้นซึ่งจำเป็นต้องเข้าถึงรายได้ที่ถูกระงับ

เมดิแคร์

สำหรับผู้รับประโยชน์ที่ได้รับ Medicare ในขณะที่พวกเขาระงับสิทธิประโยชน์เพื่อการเกษียณอายุของ Social Security เป็นสิ่งสำคัญที่ต้องทราบว่าพวกเขาจะต้องเริ่มต้นสร้างรายได้ Medicare Part B โดยตรงเนื่องจากการระงับสิทธิหมายถึงพรีเมี่ยมนี้จะไม่สามารถระงับการชำระเงินประกันสังคมได้อีกต่อไป

การหัก ณ ที่จ่ายเบี้ยประกันภัยต่อ Medicare สามารถเริ่มต้นใหม่เมื่อผลประโยชน์ประกันสังคมดำเนินการต่อ

Take Early และ Invest

ผู้อ่านบางคนสงสัยว่าจะรู้สึกอย่างไรที่จะได้รับผลประโยชน์ในช่วงต้นและใช้เงินลงทุนมากกว่าที่จะระงับชั่วคราวเพื่อที่จะได้รับเครดิตที่ล่าช้าโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้รับประโยชน์ที่มีแหล่งรายได้เพียงพอเพิ่มเติมเพื่อตอบสนองความต้องการของตน

ซึ่งแตกต่างจากการลงทุนซึ่งโดยธรรมชาติของพวกเขาเกี่ยวข้องกับการรับความเสี่ยงผลประโยชน์ประกันสังคมมีการรับประกัน นอกจากนี้ผลประโยชน์เหล่านี้จะได้รับค่าปรับชีวิตโดยอัตโนมัติเพื่อให้สอดคล้องกับอัตราเงินเฟ้อ เนื่องจากสภาพแวดล้อมที่มีผลตอบแทนต่ำในปัจจุบันไม่มีการลงทุนในระยะสั้นที่ปราศจากความเสี่ยงจึงต้องจ่ายดอกเบี้ยให้เพียงพอเพื่อชดเชยอัตราเงินเฟ้อ โปรดจำไว้ว่าผลประโยชน์ที่ระงับได้รับการค้ำประกันสินเชื่อ 8% ในแต่ละปีจนถึงอายุ 70 ​​ขณะที่สินเชื่อเหล่านี้ไม่ได้ประกอบกันพวกเขายังคงเป็นผลตอบแทนที่สำคัญซึ่งไม่มีใครเทียบได้จากการลงทุนอื่น ๆ บนพื้นฐานความเสี่ยง

ดังนั้นเราควรคิดถึงสองครั้งว่าการแปลงสิทธิประโยชน์ประกันสังคมปลอดอันตรายให้เป็นเงินลงทุนที่มีความเสี่ยงแม้ว่าจะไม่จำเป็นต้องมีรายได้ก็ตาม สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับปัญหานี้และผลตอบแทนการลงทุนที่มีประสิทธิภาพเกี่ยวกับผลประโยชน์ประกันสังคมล่าช้าโปรดอ่านบทความนี้

ฉันหวังว่าประเด็นเพิ่มเติมเหล่านี้จะชี้แจงเพิ่มเติมเกี่ยวกับโอกาสในการวางแผนความมั่นคงทางสังคมที่สำคัญนี้ ขอบคุณสำหรับความคิดเห็นที่ดีของคุณ ให้มันมา.