ประกันสังคม "รีเซ็ต"

โดยโจอัลฟองโซ, CFP®, ChFC, EA, LTC

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Joe ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

ผู้เกษียณในปัจจุบันหลายคนตัดสินใจที่จะเริ่มรับสวัสดิการเพื่อการเกษียณอายุของ Social Security ก่อนอายุเกษียณเต็มรูปแบบอายุซึ่งผู้รับประโยชน์มีสิทธิได้รับสวัสดิการด้านการเกษียณอายุของ Social Security เต็มรูปแบบตามบันทึกรายได้ตลอดชีพของเธอ

ในบางกรณีจำเป็นต้องขับรถตัดสินใจที่จะใช้ประโยชน์ก่อน; ในคนอื่น ๆ กลัวเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในระยะยาวของโปรแกรม ในหลาย ๆ กรณีการตัดสินใจลงมาที่ผู้เกษียณอายุไม่ทราบว่าเธอมีทางเลือกในการชะลอผลประโยชน์

โดยไม่คำนึงถึงเหตุผลผลของการได้รับประโยชน์ประกันสังคมในช่วงต้นมีความสำคัญและต่อเนื่อง สมมติว่าอายุเกษียณเต็ม 66 (เช่นเดียวกับผู้ที่เกิดระหว่างปีพ. ศ. 2486 และ 2497) การได้รับผลประโยชน์เมื่อเกษียณอายุเริ่มต้นเมื่ออายุได้ 62 ปีผลประโยชน์ที่ลดลง 25% ถาวร กล่าวอีกนัยหนึ่งถ้าอายุเกษียณเต็มรูปแบบที่เรียกว่าเป็นจำนวนเงินประกันหลักคาดว่าจะเท่ากับ 2,000 เหรียญต่อเดือนผลประโยชน์เริ่มต้นที่อายุ 62 ปีจะลดลงเป็น 1,500 เหรียญต่อเดือน การลดลงนี้เป็นไปอย่างถาวรและนำไปสู่การขาดแคลนเมื่อเวลาผ่านไปเนื่องจากผลประโยชน์ด้านประกันสังคมมีการจัดทำดัชนีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ ระบุว่าผลประโยชน์การเกษียณอายุไม่สิ้นสุดจนกว่าผู้รับจะเสียชีวิตการขาดแคลนนี้สามารถเพิ่มรายได้ที่สูญเสียได้หลายพันดอลลาร์

ดังนั้นผู้ที่เกษียณอายุจะทำอะไรได้บ้างถ้าภายหลังเสียใจที่ตัดสินใจที่จะได้รับผลประโยชน์ในช่วงต้นหรือสถานการณ์ของเธอเปลี่ยนไปเช่นที่เธอไม่จำเป็นต้องมีรายได้ในช่วงต้น? ปรากฎว่ามีวิธีที่จะลดการตัดสินใจนี้หลังจากข้อเท็จจริงที่ว่า "การรีเซ็ต" ได้รับอนุญาตตามกฎประกันสังคม ขอหารือเกี่ยวกับขั้นตอนนี้อย่างละเอียด

ผู้เกษียณอายุส่วนใหญ่ที่ไม่คุ้นเคยการประกันสังคมช่วยให้คุณเมื่อถึงวัยเกษียณเต็มรูปแบบเพื่อหยุดรับผลประโยชน์จนกว่าจะถึงกำหนดในอนาคต ภายใต้หลักเกณฑ์ของโครงการผลประโยชน์ที่ล่าช้าหลังจากครบเกษียณอายุจะได้รับเครดิตจาก 8% ต่อปีถึงอายุ 70 ​​ปีผู้รับผลประโยชน์ที่อายุเกษียณเต็มที่คือ 66 ปีและผู้ที่ชะลอการได้รับผลประโยชน์จนกว่าจะถึงอายุ 70 ​​อาจได้รับเครดิตที่ล่าช้าเป็นจำนวนรวมสูงสุด 32%

ลองมาดูตัวอย่างที่เป็นตัวอย่าง Jean องเป็นผู้เกษียณอายุที่เริ่มได้รับผลประโยชน์เมื่ออายุ 62 ปีเงินประกันหลักของเธอคือ 2,000 เหรียญและลดลงเหลือ 1,500 เหรียญอันเป็นผลมาจากการตัดสินใจของเธอที่จะได้รับผลประโยชน์ในช่วงต้น เมื่อครบอายุเกษียณครบ 66 ปี Jean องตัดสินใจที่จะระงับผลประโยชน์ของตนไว้จนกระทั่งอายุ 70 ​​ปีผลประโยชน์นี้จะได้รับเครดิตล่าช้าในอัตราร้อยละ 8 ต่อปี เมื่อ Jean กลับมารับผลประโยชน์ของเธอเมื่ออายุ 70 ​​ปีจะได้รับเงินคืน 99% ของจำนวนหลักประกันเดิม (0.75 x 1.32 = 0.99) และเธอจะได้รับเงิน 1,980 เหรียญต่อเดือนจัดทำดัชนีอัตราเงินเฟ้อ ผลประโยชน์นี้จะมีผลต่อไปตลอดชีวิตที่เหลือและรับการปรับค่าเงินเฟ้อตลอด

เป็นความจริงที่ Jean จะได้รับผลดีกว่าถ้าเธอเลื่อนผลประโยชน์ไปจนถึงอายุ 70 ​​ปีโดยเพิ่มขึ้นเป็น 2,640 เหรียญต่อเดือนด้วยเครดิตที่ล่าช้า (2,000 x 1.32 = 2,640 เหรียญ) อย่างไรก็ตามการระงับผลประโยชน์ของเธอมาระยะหนึ่ง Jean องได้ปรับปรุงสถานการณ์ของเธอและยกเลิกผลกระทบจากการตัดสินใจครั้งก่อนที่จะได้รับประโยชน์ในช่วงแรก

ความสามารถในการระงับผลประโยชน์ที่อายุเกษียณเต็มรูปแบบนี้แสดงให้เห็นถึงโอกาสในการ "รีเซ็ต" สำหรับผู้รับประโยชน์เพื่อประกันสังคมซึ่งภายหลังต้องการลดผลกระทบจากการได้รับผลประโยชน์ในช่วงต้นอย่างน้อยบางส่วน ผู้เกษียณในสถานการณ์เช่นนี้ควรใช้ประโยชน์จากโอกาสในการวางแผนนี้ซึ่งผลที่ได้อาจเป็นรายได้มากขึ้นเพื่อช่วยตอบสนองความต้องการในการใช้จ่ายตลอดอายุเกษียณ แน่นอนเกษียณอายุทั้งหมดจะทำดีในการจัดการประกันสังคมเป็นรูปแบบของ "ประกันยืนยาว" ระบุว่ารายได้นี้ให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อและเป็นเวลาตลอดชีวิต การทำเช่นนี้อาจเป็นหนึ่งในการย้ายทางการเงินที่ดีที่สุดที่พวกเขาเคยทำ