การสูบบุหรี่และผลิตภัณฑ์นิโคตินอื่น ๆ มีผลต่อคำคมประกันชีวิตอย่างไร

คุณไม่อาจคิดว่าคุณเป็นนักสูบบุหรี่ แต่เมื่อคุณสมัครประกันชีวิตคุณอาจจะประหลาดใจที่ได้เรียนรู้ว่า บริษัท ประกันไม่เห็นด้วย

ประการแรกแม้ว่าคุณจะเลิกสูบบุหรี่ บริษัท ประกันจะไม่ถือว่าคุณเป็นคนไม่สูบบุหรี่จนกว่าคุณจะได้รับยาสูบและนิโคตินเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปี แม้แล้วคุณจะไม่ได้รับราคาประกันชีวิตที่ดีที่สุดของ บริษัท โดยไม่ต้องใช้เวลาอีกหลายปีในที่ชัดเจน

อัตราการประกันชีวิตโดยเฉลี่ยสำหรับผู้สูบบุหรี่วัย 35 ปีที่อยู่ในระดับความเสี่ยง "มาตรฐาน" สำหรับนโยบายการประกันชีวิตระยะยาวอายุ 500,000 เหรียญระยะเวลา 20 ปีคือ 747 เหรียญต่อปีเพิ่มขึ้นมากกว่าอัตราการสูบบุหรี่เป็นสองเท่าที่ 312 เหรียญ ที่กล่าวว่าถ้าคุณยังคงใช้ยาสูบหรือนิโคตินผลกระทบต่ออัตราประกันชีวิตขึ้นอยู่กับว่าคุณทำมันอย่างไร ต่อไปนี้เป็นวิธีที่ บริษัท ประกันรายใหญ่บางแห่งใช้ผลิตภัณฑ์ต่างๆ

การสูบบุหรี่

เรื่องนี้ง่ายมาก ถ้าคุณสูบบุหรี่ทั้งหมดคาดว่าจะได้รับการพิจารณาสูบบุหรี่และจ่ายอัตราที่สูงขึ้น

ซิการ์ท่อและยาสูบเคี้ยว

ผู้เอาประกันภัย AIG จะพิจารณา "non-factor" หากคุณสูบบุหรี่ไม่เกินหนึ่งสัปดาห์ห้ามใส่นิโคตินในปัสสาวะของคุณเมื่อผ่านการทดสอบและไม่ใช้ผลิตภัณฑ์ยาสูบอื่นเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปี Transamerica มีกฎคล้ายกัน แต่อนุญาตให้มีซิการ์เพียงหนึ่งซิ

MetLife ให้อัตราที่ดีที่สุดแก่ผู้ที่ไม่มีการใช้ยาสูบหรือนิโคตินในรูปแบบใด ๆ ในช่วงห้าปีที่ผ่านมาและทดสอบค่าลบสำหรับนิโคตินในการสอบประกันสุขภาพ แต่คนที่สูบบุหรี่ถึงสี่ "ซิการ์ฉลอง" ต่อปีสามารถมีสิทธิ์ได้รับอัตราค่าชมเชยสำหรับคนที่ไม่สูบบุหรี่ขณะที่สูบบุหรี่หรือสูบบุหรี่หรือยาสูบจะได้รับอัตรา "ไม่สูบบุหรี่ที่พึงปรารถนา" หากพวกเขาทดสอบค่าลบสำหรับนิโคติน พรูเด็นเชียลจะให้อัตรา "ไม่สูบบุหรี่บวก" กับคนที่สูบซิการ์หรือท่อหรือเคี้ยวยาสูบ

นิโคตินแพทช์และเหงือก

พรูเด็นเชียลยังให้อัตราการสูบบุหรี่แก่ผู้ที่ใช้แพทช์นิโคตินหรือหมากฝรั่ง แต่ส่วนใหญ่ บริษัท อื่น ๆ ก้อนเหล่านี้กับบุหรี่

บุหรี่อิเล็กทรอนิกส์

บริษัท ที่มีบุหรี่อิเล็กทรอนิกส์ในแนวทางของตนเช่น AIG และ MetLife มักจัดประเภทบุหรี่เหล่านี้ด้วยบุหรี่สมัยเก่า

การสำรวจเมื่อปีที่แล้วโดย บริษัท ประกันภัยมิวนิคอเมริกัน จำกัด พบว่ามีเพียงร้อยละ 41 ของ บริษัท ประกันมีหลักเกณฑ์ในการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์สำหรับบุหรี่อิเล็กทรอนิกส์โดย 82% ระบุว่าเป็นผลิตภัณฑ์ยาสูบ ในขณะเดียวกัน 76% ของ บริษัท จัดจำหน่ายหลักทรัพย์ที่ทำงานให้กับ บริษัท ที่ไม่มีนโยบายการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์เชื่อว่าบุหรี่อิเล็กทรอนิกส์ถือเป็นผลิตภัณฑ์ยาสูบ

"ในขณะนี้ไม่มีทางที่จะแยกแยะผู้ใช้บุหรี่อิเล็กทรอนิกส์ออกจากผู้สูบบุหรี่ยาสูบได้โดยการตรวจคัดกรอง cotinine ซึ่งเป็นการทดสอบเป็นประจำสำหรับผู้สมัครประกันภัยส่วนใหญ่" มร. บิลมัวร์รองประธานฝ่ายการจัดจำหน่ายและการแพทย์ของมิวนิคอเมริกันกล่าวในข่าว ปล่อย. "ในขณะที่ความเสี่ยงด้านสุขภาพในระยะยาวที่เกี่ยวกับบุหรี่อิเล็กทรอนิกส์ยังคงไม่ชัดเจนนัก บริษัท ประกันส่วนใหญ่กำลังหลงผิดในด้านของความระมัดระวังเพื่อที่จะกำหนดราคาและบริหารความเสี่ยงได้อย่างเหมาะสม"

ผลพวงคือ บริษัท ประกันชีวิตไม่ปฏิบัติต่อผู้สูบบุหรี่ทุกคนอย่างเท่าเทียมกันแม้ว่ากลยุทธ์ที่ดีที่สุดของคุณในการได้รับอัตราที่ดีที่สุดและยังมีชีวิตอยู่อีกต่อไปก็ยังคงเลิกสูบบุหรี่กันไป

เครื่องมือประเมินค่าเบี้ยประกันชีวิตของเราสามารถแสดงให้คุณเห็นถึงความแตกต่างระหว่างอัตราการสูบบุหรี่และอัตราที่ไม่สูบบุหรี่

Aubrey Cohen เป็นนักเขียนพนักงานที่ครอบคลุมการประกันภัยและการลงทุนสำหรับ Investmentmatome . ติดตามเขาทาง Twitter @aubreycohen และบน Google+ .

รูปภาพผ่านทาง iStock