กฎใหม่ของ CFPB จะปกป้องผู้บริโภคที่ต้องเผชิญกับการยึดสังหาริมทรัพย์

วันนี้ Consumer Financial Protection Bureau ประกาศกฎใหม่สองข้อเพื่อช่วยผู้บริโภคที่อาจต้องเผชิญกับการยึดสังหาริมทรัพย์และไม่นานเกินไป เราได้ยินเรื่องราวของเจ้าของบ้านที่ถูกส่งผ่านจากตัวแทนธนาคารหนึ่งที่ไม่สนใจไปยังอีกขณะที่พวกเขาพยายามที่จะเรียนรู้ว่าทำไมพวกเขาสูญเสียบ้านของพวกเขาคนที่พยายามที่จะจัดให้มีการปรับเปลี่ยนเงินกู้แม้ในขณะที่ขั้นตอนการยึดสังหาริมทรัพย์เริ่มและบรรดาผู้ที่ ไม่ควรมีการจำนองเริ่มต้นด้วย ขณะนี้ CFPB ได้ก้าวเข้ามาเพื่อให้แน่ใจว่าเจ้าของบ้านได้รับการปฏิบัติอย่างเป็นธรรมและมีศักดิ์ศรี

การสิ้นสุด runaround

ริชาร์ด Cordray ผู้อำนวยการ CFPB ประกาศข้อบังคับใหม่สองฉบับในการรับฟังความคิดเห็นของ Atlanta, GA สรุปย่อกฎจะ:

ป้องกันไม่ให้ผู้กู้จากการ blindsidedผู้บริโภคจำนวนมากพบว่าตัวเองถูกยึดครองแม้ในขณะที่พวกเขาทำงานร่วมกับผู้ให้กู้ของพวกเขาเพื่อหาทางเลือก กฎใหม่เหล่านี้ต้องการให้ผู้ให้ยืมแจ้งให้ผู้บริโภคทราบเกี่ยวกับการกระทำผิดในช่วงต้นและบ่อยครั้งเพื่อให้มีจุดติดต่อที่คงที่และสามารถเข้าถึงได้เพื่อดำเนินการขอให้แก้ไขเงินกู้ก่อนการยึดครองและระบุเหตุผลต้นทุนและทางเลือกในการดำเนินการอย่างชัดเจน

ใส่ความต้องการของผู้บริโภคเป็นอันดับแรกผู้ให้กู้ต้องทำงานร่วมกับผู้ยืมเพื่อหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์จัดลำดับความสำคัญการชำระเงินรอการตัดบัญชีและการปรับเปลี่ยนเงินกู้และห้ามมิให้ผู้ให้กู้บังคับให้ผู้ยืมเข้ามาจัดการที่เน้นผลกำไรจากสวัสดิการของผู้บริโภค

ด้วยกฎระเบียบเหล่านี้ CFPB ยอมรับว่า:

หลุมกระต่ายที่เจ้าของบ้านจำนวนมากได้ลดลงในขณะที่พยายามที่จะรีไฟแนนซ์การจำนองของพวกเขาจากกระบวนการที่น่าอับอายของการติดตามแบบคู่เพื่อจัดการกับตัวแทนที่แตกต่างกัน 13 คนแต่ละคนมี 1/13 ของข้อมูลหรือผู้มีอำนาจที่จำเป็นที่ต้องดำเนินการ

ค่าใช้จ่ายในการยึดสังหาริมทรัพย์ในชุมชนจากค่าทรัพย์สินที่ลดลงไปจนถึงความไม่มั่นคงและความไม่มีเสถียรภาพที่เพิ่มสูงขึ้น

ความจริงที่ว่าผู้ให้กู้บางรายนำผลกำไรของ บริษัท มาสู่สวัสดิการผู้บริโภค. ในช่วงวิกฤตการณ์ทางการเงินผู้ให้ยืมเงินกู้ได้เปลี่ยนการจำนองออกจากหนังสือของพวกเขาและลงในตัวอักษรของซุป CDO และ MBS ซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่มีแรงจูงใจในการติดตามผู้ยืมหรือทำงานร่วมกับพวกเขาหากไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้

กฎระเบียบใหม่ในรายละเอียด

การออก CFPB มีการแก้ไขกฎระเบียบ X ของกฎหมายว่าด้วยการระงับข้อพิพาทด้านอสังหาริมทรัพย์และกฎ Z ของกฎหมายความจริงในการให้ยืม พวกเขายังใช้บทบัญญัติบางส่วนของ Dodd-Frank ในรายละเอียดกฎระเบียบใหม่ล่าสุดจะต้องมีบริการจำนองเพื่อ:

1. จำกัด "การติดตามด้วยสองระบบ"ท่ามกลางขั้นตอนที่น่าอับอายที่สุดในไฟล์การยึดสังหาริมทรัพย์เป็นที่เรียกว่า "การติดตามแบบคู่" ที่ผู้ให้กู้จำนองทำงานร่วมกับผู้กู้เพื่อหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์ในขณะเดียวกันก็ก้าวไปข้างหน้าเพื่อดำเนินการยึดสังหาริมทรัพย์นั้น ผู้บริโภคพบว่าตัวเองถูกมองไม่เห็นโดยได้รับผลกระทบที่พวกเขาคิดว่ากำลังทำงานเพื่อป้องกัน ภายใต้กฎใหม่ servicers จำนองไม่สามารถเริ่มดำเนินการยึดสังหาริมทรัพย์จนกว่าผู้กู้ได้พลาดการชำระเงินเป็นเวลา 120 วัน

2. แจ้งผู้ยืมว่าผิดนัด หากผู้กู้คิดถึงการชำระเงินติดต่อกันสองครั้งคำแถลงรายเดือนของเขาจะต้องระบุวันที่ที่เขากลายเป็นผู้กระทำผิดจำนวนเงินที่ต้องอยู่ในปัจจุบันและจะเกิดอะไรขึ้นถ้าเขาไม่ทำเช่นนั้น

3. เป็นเชิงรุก ผู้ให้กู้จะต้องยื่นมือออกไปหาผู้กู้ที่อยู่ข้างหลังและวางโครงร่างการปรับเปลี่ยนเงินกู้

4. ปรับปรุงการติดต่อผู้ยืม - ผู้ยืมผู้ให้กู้จะต้องให้ผู้กู้ได้รับ "การเข้าถึงโดยตรงและต่อเนื่อง" แก่ผู้ที่รับผิดชอบในการช่วยให้เจ้าของบ้านดิ้นรน

5. ทำให้ง่ายขึ้น การปรับเปลี่ยนเงินกู้การใช้งานผู้ให้กู้จะต้องยื่นขอใบสมัครเดียวสำหรับตัวเลือกทั้งหมดที่มีอยู่และผู้ยืมต้องได้รับการพิจารณาสำหรับตัวเลือกทั้งหมดพร้อมกัน

6. รับทราบใบเสร็จรับเงินจากใบสมัครแก้ไขเงินกู้โดยด่วนผู้ให้กู้ต้องยอมรับการรับใบสมัครการปรับเปลี่ยนเงินกู้ภายในห้าวันและใช้ "ความรอบคอบ" เพื่อให้แน่ใจว่าใบสมัครสมบูรณ์

7. พิจารณาตัวเลือกทั้งหมดผู้ให้กู้ต้องพิจารณาตัวเลือกทั้งหมดจากเจ้าของจำนองหรือนักลงทุนเพื่อช่วยผู้กู้รักษาบ้านไม่ว่าจะเป็นการเลื่อนการชำระเงินการปรับเปลี่ยนเงินกู้หรือแม้แต่การขายสั้น ๆ

จุดสำคัญ: ผู้ให้กู้ไม่สามารถคัดลอกผู้กู้ไปยังตัวเลือกใด ๆ ที่ทำกำไรได้มากที่สุดสำหรับผู้ให้กู้เอง

8. ประมวลผลใบแจ้งหนี้ก่อนเริ่มดำเนินการยึดสังหาริมทรัพย์หากผู้กู้ยื่นใบสมัครแก้ไขเงินกู้ 37 วันหรือมากกว่าก่อนการขายเพื่อยึดสังหาริมทรัพย์ขั้นตอนการยึดสังหาริมทรัพย์จะไม่สามารถดำเนินการต่อไปได้จนกว่าจะมีการประมวลผลใบสมัคร

9. ระงับการยึดสังหาริมทรัพย์หากผู้ยืมมาถึงข้อตกลงหากผู้ให้กู้และผู้กู้มาถึงข้อตกลงการลดความเสียหายผู้ให้กู้ไม่สามารถเริ่มต้นหรือสิ้นสุดขั้นตอนการยึดสังหาริมทรัพย์ได้เว้นแต่ผู้กู้จะไม่ปฏิบัติตาม

บอกผู้กู้ว่าเหตุใดเขาจึงถูกปฏิเสธสำหรับโปรแกรมแก้ไขเงินกู้เช่นเดียวกับการออกกฎหมายสำหรับการปฏิเสธบัตรเครดิตผู้ให้กู้จะต้องบอกผู้กู้โดยเฉพาะว่าเหตุใดจึงถูกปฏิเสธรวมถึงปัจจัยการผลิตทั้งหมดสำหรับรูปแบบทางการเงินใด ๆ ที่ใช้ หากผู้กู้ข้อพิพาทผลที่เกิดขึ้นผู้ให้กู้ต้องมีบุคคลใหม่ดำเนินการตรวจสอบ

11. เตือนผู้กู้ก่อนการปรับอัตราดอกเบี้ยผู้ให้บริการต้องแจ้งผู้กู้จำนองอัตราปรับได้เกี่ยวกับการปรับอัตราดอกเบี้ยครั้งแรกอย่างน้อยเจ็ดเดือนก่อนที่จะมีผล การแจ้งเตือนนี้ต้องมีการประมาณการอัตราใหม่และจำนวนเงินที่ชำระใหม่ทางเลือกที่ใช้ได้และวิธีการเข้าถึงที่ปรึกษาด้านการจำนอง

12. หลีกเลี่ยงการประกันสุขภาพแบบบังคับหากเป็นไปได้หากผู้กู้ไม่มีประกันทรัพย์สินการซื้อเซอร์วิล ประกันบังคับ เพื่อให้ครอบคลุมทรัพย์สิน - แต่บางครั้งผู้กู้มีอยู่แล้วประกันหรือจะกลายเป็นติดอยู่กับค่าใช้จ่ายของการประกันบังคับวาง ตอนนี้ผู้รับใช้ต้องสงสัยว่าผู้กู้ไม่ได้รับการประกันสอบทานกรณีเป็นรายบุคคลและแจ้งให้ผู้กู้ทราบก่อนที่จะซื้อประกันและทุกๆปีก่อนที่จะมีการต่ออายุ

มันจะสร้างความแตกต่าง?

พวกเขาจะไม่มีผลจนกว่ามกราคม 2014 สายเกินไปสำหรับเจ้าของบ้านชาวอเมริกันจำนวนมาก กฎจะมีผลต่อไปหรือไม่? ผู้ยืมต้องการหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์ด้วยเหตุผลที่ชัดเจน ผู้ให้กู้มีสิ่งจูงใจอื่น ๆ เส้นทางของ CFPB คือการลงโทษพฤติกรรมเพื่อให้เกิดผลที่ตามมาจากการทำบางสิ่งบางอย่างซึ่งมักเป็นประโยชน์ที่ดีที่สุดของผู้ให้กู้เพื่อให้ผู้ให้กู้คิดอย่างรอบคอบ ที่จอดรถผิดกฎหมายอยู่ในความสนใจที่ดีที่สุดของแต่ละบุคคล แม่บ้านเมตรมีอยู่เพื่อให้ความเสี่ยงของการได้รับประโยชน์เกินดุล

แต่จะใช้งานได้ก็ต่อเมื่อบทลงโทษรุนแรงพอและการบังคับใช้ที่เชื่อถือได้ แต่เมื่อพิจารณาสภาพภูมิอากาศด้านกฎระเบียบปัจจุบันการตั้งถิ่นฐานของสินเชื่อจำนองที่แทบจะไม่เป็นไปตามการตบข้อมือและทรัพยากร จำกัด ของสำนักยังคงเป็นที่ทราบกันดีอยู่เสมอว่าหน่วยงานกำกับดูแลสามารถให้ผู้ให้กู้ทำอะไรที่พวกเขาไม่ต้องการทำได้หรือไม่ ยากขึ้นแก้ปัญหาที่ซับซ้อนมากขึ้นจะเปลี่ยนระบบการให้กู้ยืมจำนองในลักษณะที่ดีขึ้นสอดคล้องกับผลประโยชน์ของทั้งผู้กู้และผู้ให้กู้ หากผู้ให้กู้ได้รับประโยชน์จากชุมชนที่มีเสถียรภาพความมั่นคงทางการเงินหรือได้รับความสูญเสียอย่างมากหากได้รับเงินกู้ที่ไม่ถูกต้องระเบียบเหล่านี้จะไม่จำเป็น แทนที่จะรอให้ผู้บังคับบัญชาหันหลังให้ทั้งผู้ให้กู้และผู้กู้จะอุทิศพลังงานของตนให้บรรลุเป้าหมายร่วมกัน