กลยุทธ์การถอนเงินออกจากการเกษียณอายุ: คุณควรใช้วิธีใด?
à¹à¸§à¸à¹à¸²à¸à¸±à¸ à¸à¸à¸±à¸à¸à¸´à¹à¸¨à¸©
สารบัญ:
- กฎ 4%
- การถอนเงินแบบไดนามิก
- กลยุทธ์ถัง
- เคล็ดลับสำหรับการเกษียณอายุ
- อะไรต่อไป?
- เช็คเอาท์ เครื่องคิดเลขของเราเพื่อดูว่าการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณจะนานเท่าใด
- เริ่ม กับการวางแผนการเกษียณอายุ - ทุกเพศทุกวัย
- เรียน จะทำอย่างไรกับ 401 (k) เมื่อเกษียณ
คงจะดีถ้าการออมเพื่อการเกษียณอายุเป็นสิ่งที่เราต้องทำ นอกจากนี้เรายังจำเป็นต้องตัดสินใจเกี่ยวกับวิธีที่ดีที่สุดในการดึงเงินออมของเราออกไปเมื่อเราเกษียณ
โชคดีที่คนฉลาดได้มากับกลยุทธ์ที่หลากหลายเพื่อยืดการออมของเราสำหรับการลากยาว อ่านเพื่อทบทวนกลยุทธ์การถอนการเกษียณอายุที่เป็นที่นิยมมากที่สุด (หรือดูเครื่องคิดเลขของเราเพื่อดูวิธีการประหยัดเงินในการเกษียณอายุของคุณนานเท่าใด)
กฎ 4%
มันคืออะไร: กฎข้อ 4% ซึ่งเป็นแนวทางที่เผยแพร่โดยนักวางแผนทางการเงินที่เกษียณอายุ William Bengen ในปี 2537 ได้ให้ความสำคัญกับตัวเลขดังกล่าวว่าเป็นอัตราการถอนตัวที่แน่นอนหลังจากที่ได้ทดสอบกับวิกฤติการเงินที่ยากที่สุดในประวัติศาสตร์รวมถึงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่
เมื่อใช้กฎ 4% ให้ถอนเปอร์เซ็นต์เงินฝากออมทรัพย์ของคุณในปีแรกที่เกษียณอายุแล้วใช้เงินจำนวนเดียวกันที่ได้รับการปรับค่าเงินเฟ้อในปีถัดไป
นี่เป็นวิธีการทำงาน: คุณถอนเงินการออมของคุณ 4% ในปีแรกที่เกษียณอายุและในแต่ละปีหลังจากที่คุณนำออกจำนวนเงินเดียวกันรวมทั้งการปรับค่าเงินเฟ้อ
สมมติว่าคุณมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ 800,000 เหรียญ ปีแรกคุณต้องการถอนเงิน $ 32,000 จากนั้นในช่วงปีนั้นอัตราเงินเฟ้อจะอยู่ที่ประมาณ 3% ปีที่สองคุณต้องการถอนเงิน $ 32,960
ข้อดี: นี่เป็นกฎง่ายที่จะห่อหุ้มศีรษะของคุณไปรอบ ๆ และโอกาสในการประสบความสำเร็จซึ่งหมายความว่าไม่ใช่การใช้จ่ายเงินของคุณสูงมากเท่าที่คุณลงทุนอย่างน้อย 50% ของเงินออมของคุณในหุ้นตามการวิเคราะห์ของเบ็นเบน
จุดด้อย: กฎ 4% ไม่ยืดหยุ่นและไม่สามารถนำมาพิจารณาว่ารูปแบบการใช้จ่ายของผู้เกษียณอายุจะเปลี่ยนไปเมื่อเกษียณอายุได้อย่างไร
สิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า: กฎข้อที่ 4% เป็นจุดเริ่มต้นที่ดี Brad Bobb ผู้วางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองและผู้ก่อตั้ง Bobb Financial ในสปริงฟิลด์อิลลินอยส์กล่าว
แต่ก็ไม่เป็นประโยชน์เสมอไปเขาพูด หนึ่งข้อเสียคือว่ามันถือว่ารายได้ที่มั่นคงตลอดการเกษียณอายุ
Bobb ตั้งข้อสังเกตว่าเขามีลูกค้าที่วางแผนที่จะเกษียณอายุในอัตรา 56 แต่จะไม่เรียกร้องประกันสังคมจนกว่าจะอายุ 65 ขึ้นไป "เธออาจจะถอนเงินสูงกว่า 4% เป็นเวลาประมาณ 10 ปี" เขากล่าว
»ดูว่าคุณประหยัดเงินหรือไม่ กับเครื่องคิดเลขเกษียณอายุของเรา
การถอนเงินแบบไดนามิก
มันคืออะไร: "ถอนเงินแบบไดนามิก" มีหลายวิธี แต่ก็หมายความว่าแตกต่างจากกฎข้อบังคับ 4% ที่ค่อนข้างยืดหยุ่นคุณจะเปลี่ยนจำนวนเงินที่ถอนเมื่อตัวอย่างเช่นผลตอบแทนการลงทุนแตกต่างจากที่คาดการณ์
กลยุทธ์แบบไดนามิกช่วยให้คุณสามารถใช้จ่ายเงินได้มากขึ้นเมื่อได้รับผลตอบแทนตามตลาดให้ได้สูงสุดถึงเพดานที่คุณตั้งไว้ล่วงหน้า
ข้อดี: ด้วยวิธีนี้คุณจะทำตามขั้นตอนในแต่ละปีเพื่อให้แน่ใจว่าเงินออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณจะมีอายุการใช้งานตราบเท่าที่คุณต้องการ การลดการใช้จ่ายในปีที่ผ่านมาเมื่อผลตอบแทนจากการลงทุนไม่สูงมากเท่าที่ควรหรือถ้าพูดเช่นนั้นเหตุฉุกเฉินบังคับให้คุณใช้จ่ายเกินกว่าที่คาดไว้ในปีที่ผ่านมา และกลยุทธ์แบบไดนามิกสามารถช่วยให้คุณใช้จ่ายเงินได้มากขึ้นเมื่อได้รับผลตอบแทนจากตลาดสูงถึงเพดานที่คุณตั้งไว้ล่วงหน้า
จุดด้อย: มีกลยุทธ์การถอนเงินแบบไดนามิกที่แตกต่างกันจำนวนมากและอาจมีความซับซ้อน หากคุณคิดว่าคุณต้องการความช่วยเหลือจากผู้เชี่ยวชาญนี่เป็นเคล็ดลับสำหรับการหาที่ปรึกษาทางการเงิน
สิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า: กลยุทธ์ที่ดีที่สุดสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ "กลยุทธ์การถอนการเกษียณอายุที่เราเลือกขึ้นอยู่กับเป้าหมายของคุณเป็นอย่างมาก" Erin Hadary, CFP ผู้วางแผนด้านความมั่งคั่งระดับสูงที่ Dunston Financial Group ในเดนเวอร์กล่าว
หนึ่งกลยุทธ์แบบไดนามิกที่รู้จักกันเป็นกฎ Guyton-Klinger หลังจากชายสองคนที่คิดค้นมันเป็นหลักทำให้ guardrails รอบจำนวนถอนเงินเพื่อให้แน่ใจว่าคุณไม่ใช้มากเกินไปหรือน้อยเกินไปจากการออมของคุณ
หนึ่งในแนวป้องกันเหล่านี้เกี่ยวข้องกับการ จำกัด การถอนหากพวกเขาเป็นตัวแทนส่วนใหญ่ของไข่รังทั้งหมดของคุณ "ถ้า ณ ตอนใดอัตราการถอนเงินของคุณอยู่ที่มากกว่า 20% ของอัตราการถอนเงินเดิมคุณก็จะลดอัตราการถอนเงินลง 10%" แบรนดอน Renfro, ศาสตราจารย์ด้านการเงินของ East Texas Baptist University กล่าวและเป็นผู้ออกเงินเพียงอย่างเดียว ที่ปรึกษาในมาร์แชลล์รัฐเท็กซัส
กลยุทธ์ถัง
มันคืออะไร: คุณแบ่งเงินออมของคุณออกเป็นประเภทบัญชีแยกตามเป้าหมายของคุณ นั่นอาจเป็นง่ายๆเป็นสามถัง: การออมฉุกเฉินค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตและการออมระยะยาว
ตัวอย่างเช่นคุณอาจมีเงินออมสามเดือนในบัญชีเงินฝากออมทรัพย์ จากนั้นคุณอาจได้กล่าวว่าค่าใช้จ่ายในการดำรงชีวิตสามปีกับหนึ่งปีของที่อยู่ในบัญชีออมทรัพย์และสองปีมูลค่าในบัตรเงินฝากธนาคาร จากนั้นเงินฝากออมทรัพย์ระยะยาวของคุณสามารถลงทุนได้
Jon Beyrer นักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองจาก Blankinship & Foster LLC ในซานดิเอโกกล่าวว่า "ความคิดคือการที่คุณปล่อยให้การลงทุนก้าวร้าวเติบโตอย่างต่อเนื่องในระยะยาวและไม่ต้องพึ่งพารายได้ระยะสั้นของพวกเขา เป็นระยะ ๆ คุณจะเลื่อนเงินออกจากถังในระยะยาวเป็นระยะเวลาสั้น ๆ
ข้อดี: กลยุทธ์ถังช่วยลดความเสี่ยงในการลงทุนของคุณเนื่องจากคุณไม่ต้องขายหุ้นเมื่อตลาดปิดลงคุณมีเงินสดในมือที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายของคุณซึ่งสามารถปกป้องเงินออมของคุณได้ตลอดระยะทางไกล
จุดด้อย: คุณยังคงต้องการกลยุทธ์การถอนเงินสำหรับเงินฝากออมทรัพย์ที่ลงทุนของคุณ
สิ่งที่ผู้เชี่ยวชาญกล่าวว่า: Beyrer กล่าวว่านี่เป็นกลยุทธ์ที่ดีสำหรับลูกค้าของเขาที่รู้สึกกังวลเกี่ยวกับการลงทุน
"นี่เป็นวิธีที่จะทำให้พวกเขามีความสงบ" Beyrer กล่าว "ไม่ว่าสิ่งที่คุณเห็นในข่าวสิ่งที่เกิดขึ้นขนาดใหญ่เกิดขึ้นเพียงแค่ในตลาดหุ้นที่คุณไม่ต้องกังวลเพราะคุณสามารถขี่มันออกมาไม่กี่ปี."
เคล็ดลับสำหรับการเกษียณอายุ
อย่าลืมภาษี หากคุณถอนเงินจาก IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) คุณจะต้องเสียภาษีเงินได้ในเงินนั้น ให้แน่ใจว่าปัจจัยที่เป็นแผนรายได้เกษียณอายุของคุณ (นั่นเป็นเหตุผลหนึ่งที่ Roth IRA สามารถบรรเทาได้การเกษียณอายุ: คุณต้องจ่ายภาษีตามที่คุณไปและไม่ใช่เมื่อคุณถอนเงินนี่เป็นข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Roth กับ IRA แบบดั้งเดิม)
ทบทวนแผนของคุณอย่างน้อยปีละครั้ง นี่ไม่ใช่สถานการณ์ที่คุณจะตั้งค่าและลืมมัน สิ่งที่เปลี่ยนแปลงตลาดเพิ่มขึ้นและลดลงค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิดเกิดขึ้น ตรวจสอบกับแผนของคุณเป็นประจำเพื่อให้แน่ใจว่าคุณกำลังดำเนินการอยู่
จำแหล่งรายได้อื่น ๆ ของคุณ กลยุทธ์การถอนเงินส่วนใหญ่เหล่านี้มุ่งเน้นไปที่การออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณ - การสะสมเงินที่คุณสามารถควบคุมได้ อย่าลืมคำนึงถึงสิทธิประโยชน์ประกันสังคมและแหล่งรายได้อื่น ๆ เมื่อคิดถึงแผนการเกษียณอายุโดยรวมของคุณ
คลองหนี้ถ้าคุณทำได้ การจัดหาเงินทุนเพื่อการเกษียณอายุของคุณจะง่ายขึ้นโดยไม่มีหนี้สิน "ถ้าคุณไม่มีหนี้ที่จะเข้าสู่วัยเกษียณแล้วจะช่วยลดค่าใช้จ่ายคงที่" Bobb กล่าว
ความยืดหยุ่นอาจเป็นเพื่อนของคุณ "ถ้าคุณเข้าสู่การเกษียณอายุมีความยืดหยุ่นและไม่ต้องมีจำนวนเงินที่แน่นอนเดียวกันทุกปี" Bobb กล่าวว่า "แล้วที่จะช่วยให้คุณมีโอกาสที่ดีกว่าไม่หมดเงินในการเกษียณอายุเพราะคุณสามารถปรับในขณะที่คุณไป. ”
