ฉันควรใช้บัญชีเพื่อการเกษียณอายุของฉันเพื่อชำระหนี้ของฉันหรือไม่?

เมื่อคุณมีหนี้บัตรเครดิตจำนวนมากที่มีดอกเบี้ยสูงอาจทำให้คุณต้องชำระบัญชีทรัพย์สินของคุณและจ่ายเงินออกทันที แต่ก่อนที่คุณจะถอนเงินการเกษียณอายุโดยเฉพาะคุณต้องเข้าใจค่าใช้จ่าย

คุณควรถอนเงินเกษียณอายุก่อนหรือไม่?

คำตอบสั้น ๆ - ไม่! คำตอบที่ชัดเจนและชัดเจนยิ่งขึ้นแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยของบัตรเครดิตจะสูงกว่าอัตราภาษีของคุณ แต่ก็แทบไม่ควรถอนเงินการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณออกก่อน นี่คือรายละเอียดประเภทบัญชีการเกษียณอายุที่คุณอาจมีและค่าใช้จ่ายที่คุณจะได้รับหากคุณถอนตัวออกจากบัญชีก่อนเกษียณ

บัญชีเกษียณประเภทต่างๆมีอะไรบ้าง?

ก่อนที่จะพิจารณาค่าใช้จ่ายในการเบิกจ่ายล่วงหน้าจำเป็นต้องเข้าใจความแตกต่างระหว่างบัญชีแบบดั้งเดิมกับบัญชี Roth แต่ละตัวจะได้รับการจัดการที่แตกต่างกันในกรณีที่มีการแจกจ่ายในช่วงต้น

บัญชีการเกษียณอายุแบบดั้งเดิมมีส่วนร่วมกับเงินก่อนหักภาษี การมีส่วนร่วมและรายได้จะถูกหักภาษีเมื่อแจกจ่าย

บัญชีเกษียณ Roth มีส่วนร่วมกับการเก็บภาษีได้ การบริจาคและรายได้จะได้รับการแจกจ่ายฟรี

นอกจากนี้คุณควรทราบความแตกต่างระหว่างบัญชีการเกษียณอายุหลัก ๆ สองประเภทคือ 401 (k) และ IRA

• แผน 401 (k) เป็นนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนโดยปกติแล้วจะประกอบด้วยเงินที่นายจ้างของคุณเลือกไว้ หากคุณมีส่วนร่วมโดยอัตโนมัติจากบัญชีเงินเดือนของคุณไปยังบัญชีการเกษียณอายุคุณอาจมีแผน 401 (k) นายจ้างจำนวนมากยังมีตัวเลือก Roth ด้วย
• IRA หรือการจัดการเกษียณอายุของแต่ละบุคคลไม่ใช่การสนับสนุนจากนายจ้าง คุณเปิดบัญชีด้วยตัวคุณเองและเลือกกองทุนที่ทำขึ้น ตัวเลือกแบบดั้งเดิมและแบบ Roth พร้อมใช้งานสำหรับ IRA ของคุณ หากคุณต้องการความช่วยเหลือในการเปิดบัญชีโปรดดูบทความเกี่ยวกับ Investmentmatome เกี่ยวกับวิธีการและที่เปิด IRA

โดยปกติบัญชีเกษียณไม่สามารถแจกจ่ายได้จนกว่าจะถึงอายุ 59 ปี หากคุณถอนเงินออกไปในช่วงต้นคุณจะต้องจ่ายภาษีและบทลงโทษ นอกจากนี้คุณจะพลาดประโยชน์สูงสุดของการลงทุนซึ่งก็คือผลกำไรในอนาคต

" มากกว่า: วิธีการชำระหนี้

การกระจายค่างวดของฉันจะเสียภาษีได้อย่างไร?

เมื่อคุณถอนเงินจากช่วงต้นของ 401 (k) หรือ IRA คุณจะต้องจ่ายภาษี หากคุณมีบัญชี Roth บัญชีนี้ได้รับการชำระภาษีเรียบร้อยแล้วดังนั้นโปรดข้ามขั้นตอนนี้ หากเป็นบัญชีแบบดั้งเดิมคุณจะต้องจ่ายภาษีเงินได้ตามอัตราปกติซึ่งในปี 2014 จะมีอัตราตั้งแต่ 10% ถึง 39.6% รัฐของคุณอาจมีการตัดบัญชีด้วย - ดูรายการอัตราภาษีของรัฐปี 2014

บทลงโทษที่ได้รับการประเมินในการแจกแจงในช่วงต้นคืออะไร?

เนื่องจากกองทุนบำเหน็จบำนาญหมายถึงอยู่ในบัญชีของคุณในระยะยาวคุณจะถูกลงโทษถ้าคุณถอนเงินก่อนอายุ59½ การลงโทษเป็นไปอย่างราบรื่น 10% ของการจัดจำหน่ายภายในปี 2014

คุณอาจจะต้องจ่ายเงินจำนวนนี้ในบัญชีแบบเดิม แต่คุณอาจไม่ต้องจ่ายเงินในบัญชี Roth

นอกจากนี้ยังมีข้อยกเว้นบางประการสำหรับการลงโทษในบัญชีแบบดั้งเดิมรวมถึง:

• สำหรับ IRA: หากคุณโอนเงินเข้าบัญชีเกษียณอื่น ถ้าคุณมีความพิการถาวร; ถ้าคุณกำลังว่างงานและต้องการเงินเพื่อจ่ายเบี้ยประกันสุขภาพ ถ้าคุณจ่ายค่าใช้จ่ายในการซื้อบ้านซื้อบ้าน (ภายใต้ข้อ จำกัด) จ่ายค่ารักษาพยาบาลเกิน 7.5% ของรายได้ขั้นต้นที่ปรับแล้วหรือชำระหนี้ภาษี
• สำหรับ 401 (k) s: ถ้าคุณอายุเกิน 55 ปีเมื่อคุณออกจากงาน ถ้าคุณจ่ายค่ารักษาพยาบาลเกิน 7.5% ของรายได้รวมที่ปรับแล้ว ถ้าจำเป็นต้องมีการแจกจ่ายโดยคำสั่งหย่า

คุณสามารถถอนการบริจาคจากบัญชี Roth ของคุณโดยไม่ต้องเสียภาษีหรือการลงโทษ อย่างไรก็ตามหากคุณต้องการถอนรายได้การลงโทษและภาษีอาจได้รับการประเมิน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณจัดบัญชีและวัตถุประสงค์ในการเผยแพร่ สำหรับรายละเอียดเพิ่มเติมโปรดดูกฎการถอนเงินของ Roth IRA และเข้าใจเช่นเดียวกันสำหรับ Roth 401 (k) s

ทำไมคุณถึงต้องกังวลเกี่ยวกับรายได้ในอนาคต?

หากคุณยังไม่เคยได้รับการศึกษาเกี่ยวกับมังกรมหัศจรรย์ที่มีดอกเบี้ยทบต้นคุณจะพลาด โดยทั่วไปยิ่งคุณเก็บเงินไว้นานเท่าไรก็จะยิ่งเติบโตขึ้น ดังนั้นอาจเป็นค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดที่คุณจะได้รับหากคุณเลือกที่จะถอนเงินเกษียณอายุในช่วงต้นของคุณคือการสูญเสียรายได้ในอนาคต

สมมติว่าคุณมีบัญชีเกษียณ 20,000 ดอลลาร์และต้องการถอนเงินออกเพื่อชำระหนี้บัตรเครดิต ประมาณการผลตอบแทนประจำปีแบบอนุรักษ์นิยมที่ 4% ถ้าคุณปล่อยให้เงินนี้อยู่คนเดียวจะเติบโตถึง $ 64,868 ใน 30 ปี ซึ่งหมายความว่าคุณจะได้รับเงิน $ 44,868 โดยการถอนเงินของคุณในช่วงต้น และนั่นคือก่อนที่จะหักภาษีและบทลงโทษ

แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยบัตรเครดิตของคุณจะสูงกว่าอัตราภาษีของคุณ แต่ก็ไม่ควรถอนเงินในช่วงต้นด้วยเหตุผลเดียวกัน

ก่อนถอนเงินออมเพื่อการเกษียณด้วยเหตุผลใดก็ตามตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้ใช้ตัวเลือกอื่น ๆ ที่เป็นไปได้ทั้งหมดแล้วแต่กรณี - กฎหมาย หากคุณหลีกเลี่ยงสถานการณ์ที่รุนแรงคุณก็ควรจะชำระหนี้บัตรเครดิตให้หมดไป คุณสามารถทำได้โดยการเพิ่มรายได้ของคุณและติดงบประมาณเพื่อเพิ่มเงินได้มากขึ้นสำหรับการชำระหนี้ นอกจากนี้ยังอาจเป็นความคิดที่ดีในการตั้งค่าการชำระเงินที่เกิดขึ้นประจำในวันจ่ายเงินเดือน - คุณไม่สามารถใช้จ่ายเงินที่ไม่มี!

รูปภาพของธนาคารลูกเบี้ยวผ่าน Shutterstock