5 คำถามที่ควรพิจารณาก่อนใช้การชำระหนี้

เมื่อค่าใช้จ่ายบัตรเครดิตของคุณซ้อนขึ้นและคุณมีความหวังน้อยที่เคยจ่ายเงินให้กับพวกเขาตัวเลือกที่มาพร้อมกับความเสี่ยงมากที่สุดจะรู้สึกเหมือนเป็นทางเลือกเดียว

บ่อยครั้งที่ความคิดเกี่ยวกับการชำระหนี้เป็นเรื่องที่ บริษัท ให้การบรรเทาหนี้โดยการเจรจากับเจ้าหนี้เพื่อรับการชำระเงินที่ต่ำกว่า การเลือกตัวเลือกนี้อาจมาพร้อมกับข้อผิดพลาดและควรจะเป็นวิธีสุดท้ายถ้าคุณต้องการความช่วยเหลือในการจัดการกับค่าบัตรเครดิตที่ครอบงำผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินกล่าว การทำ Due Diligence ช่วยให้คุณสามารถระบุว่าเป็นทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณหรือไม่

ต่อไปนี้คือคำถามห้าข้อที่คุณควรถามก่อนลงชื่อสมัครใช้แผนชำระหนี้

ฉันต้องจ่ายเงินเท่าไร?

Steven Boms, ที่ปรึกษาของ American Fair Credit Council, เป็นกลุ่มอุตสาหกรรมการระงับคดีหนี้กล่าวว่าผู้ที่ใช้แผนชำระหนี้เสร็จสิ้นลงจะต้องจ่ายเงิน 65% ถึง 80% ของจำนวนเงินที่ค้างชำระเมื่อลงทะเบียนเรียน จำนวนนี้รวมถึงค่าธรรมเนียมการเรียกเก็บเงินของ บริษัท ที่ชำระหนี้ประมาณ 20% ถึง 25% ของยอดเงินที่ลงทะเบียนไว้

นี่เป็นวิธีที่อุตสาหกรรมสร้างรายได้แม้ว่า บริษัท บางแห่งจะจ่ายเงินเป็นค่าใช้จ่ายคิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินที่พวกเขาเจรจาต่อรองจากยอดหนี้เดิมของคุณซึ่งจะ จำกัด ค่าธรรมเนียมการให้บริการที่ผู้บริโภคจ่ายให้ Michael Bovee โค้ชเรื่องหนี้กล่าว

คุณสามารถลดค่าธรรมเนียมการชำระหนี้หากคุณเจรจากับเจ้าหนี้และเจ้าหนี้บางรายกระตุ้นให้ผู้บริโภคติดต่อโดยตรงก่อนที่จะสมัครเป็นบุคคลที่สาม

นี้จะดูแลทั้งหมดของหนี้ของฉันได้อย่างไร

ผู้บริโภคที่เสร็จสมบูรณ์โปรแกรมการชำระหนี้มักจะเสร็จสิ้นภายในสองถึงห้าปี Boms กล่าว เวลาขึ้นอยู่กับจำนวนบัญชียอดคงเหลือที่ค้างชำระและความสามารถของลูกค้าในการตั้งค่าเงินการตั้งถิ่นฐาน บริษัท ที่ต้องระงับหนี้ต้องเปิดบัญชีที่คุณฝากเงินเพื่อชำระบัญชี

การดำเนินโครงการการชำระหนี้อาจเป็นเรื่องยากสำหรับหลาย ๆ คน รายงานกุมภาพันธ์ 2561 โดยสภา Fair Fair อเมริกันแสดงให้เห็นว่ามีเพียง 50% ของบัญชีที่ลงทะเบียนในการชำระหนี้ที่จุดเริ่มต้นของ 2013 ได้รับการตัดสินโดย 31 มีนาคม 2017 กำมือประมาณ 3% ยังคงใช้งานและกว่า 40 % ได้ถูกยกเลิกซึ่งหมายความว่าลูกค้าถอนตัวออกจากโครงการก่อนชำระหนี้ ข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนลูกค้าที่ชำระหนี้ทั้งหมดของพวกเขาลงทะเบียนไม่สามารถใช้ได้, Boms กล่าวว่า

ทำไมผู้บริโภคต้องดึงออกก่อนที่จะตกตะกอน? ศูนย์ไม่หวังผลกำไรสำหรับการให้ยืมที่มีความรับผิดชอบชี้ให้เห็นว่าผู้บริโภคที่ไม่สามารถชำระค่าใช้จ่ายของตนอาจไม่สามารถติดตามการชำระเงินในบัญชีการตั้งถิ่นฐานได้ หรืออาจต้องเลื่อนออกไปเพื่อจัดการกับคดีความของเจ้าหนี้หากเจ้าหนี้ฟ้องมากกว่าการชำระบัญชี

เจ้าหนี้ของฉันจะต่อรองหรือไม่?

นโยบายเกี่ยวกับการจัดการกับ บริษัท ชำระหนี้แตกต่างกันไปในหมู่ผู้ออกบัตรเครดิต บางอย่างเช่น Bank of America และ Capital One จะเจรจาด้วยความยินยอมของลูกค้า บางคนเช่น American Express กล่าวว่าพวกเขาจะไม่เจรจากับ บริษัท ชำระหนี้

บริษัท ชำระหนี้ยังคงสามารถชำระหนี้ของคุณได้หากเจ้าหนี้รายเดิมไม่เจรจาต่อรอง พวกเขาต้องรอจนกว่าผู้ออกจะตัดหนี้ออกจากบัญชีของคุณเป็นการสูญเสียโดยทั่วไปหลังจากผ่านไปไม่เกิน 180 วันและขายให้กับบุคคลที่สามซึ่งอาจเป็น บริษัท กฎหมายหรือผู้เก็บหนี้ แต่การรอคอย "การเรียกเก็บเงิน" อาจทำให้กระบวนการดำเนินต่อไปได้อีกต่อไปซึ่งจะส่งผลต่อคะแนนเครดิตของคุณ

ผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของฉันคืออะไร?

เมื่อคุณลงทะเบียนรับชำระหนี้คุณจะหยุดจ่ายค่าบัตรเครดิตซึ่งอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมล่าช้าซึ่งจะเพิ่มเฉพาะยอดเงินของคุณเท่านั้น ที่ไม่สำคัญมากถ้าหนี้ได้รับการตัดสิน แต่สิ่งที่ถ้ามันไม่ได้ด้วยเหตุผลบางอย่าง? คุณจะเป็นหนี้บัตรเครดิตที่มากขึ้นตามศูนย์สินเชื่อที่มีความรับผิดชอบ

ในขณะเดียวกันแม้การชำระเงินที่ไม่ได้รับจะทำให้เครดิตของคุณเสียหายและการเรียกเก็บเงินจะทำให้เกิดความเสียหายมากยิ่งขึ้น เครื่องหมายลบสามารถปรากฏในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาเจ็ดปี

หลังจากที่ถูกเรียกเก็บเงินแล้วผู้ที่ถือครองหนี้ของคุณอาจฟ้องให้คุณเรียกเก็บเงินซึ่งจะมีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมและอาจทำให้เกิดการหักค่าจ้างในกรณีที่คุณเสีย คำตัดสินยังทำให้เครดิตของคุณเสียหาย

มีการชำระหนี้ที่ดีกว่าทางเลือกในการบรรเทาหนี้อื่น ๆ หรือไม่?

พิจารณาตัวเลือกทั้งหมด Bovee กล่าวรวมถึงบทที่ 7 ล้มละลายซึ่งเขาเรียกว่า "แชมป์รุ่นในการบรรเทาหนี้" ทางเลือกอื่น ๆ ได้แก่ แผนการจัดการหนี้สินการให้คำปรึกษาสินเชื่อหรือการเจรจาต่อรองโดยตรงกับเจ้าหนี้ของคุณ

Bovee แนะนำให้คำปรึกษากับผู้เชี่ยวชาญเช่นทนายความล้มละลายหรือหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตเพื่อทำความเข้าใจว่าแต่ละตัวเลือกทำงานอย่างไรและพิจารณาว่าอะไรเหมาะสมสำหรับคุณ การชำระหนี้กับ บริษัท ควรเป็นทางเลือกสุดท้ายเขากล่าว

"ผู้บริโภคควรทำบ้านของพวกเขาเพื่อประเมินทางเลือกของพวกเขา" เขากล่าว "อย่าเพิ่งพูดคุยกับคนที่แต่งตัวประหลาดพยายามที่จะขายเครื่องมือให้คุณ"