การประกันภัยระยะยาวเป็นมูลค่าค่าใช้จ่าย

โดย Rachel Podnos, JD, CFP

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Rachel ใน Investmentmatome's Ask the Advisor

ลองจินตนาการว่าคุณได้ปลดเกษียณแล้วและคุณหรือคู่สมรสของคุณพัฒนาความเจ็บป่วยเรื้อรังที่ต้องได้รับการดูแลจากที่บ้านของพยาบาลหรือความช่วยเหลือในบ้านอย่างมีนัยสำคัญ หากคุณไม่ได้วางแผนล่วงหน้าคุณอาจพบว่าตัวเองอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบาก

การดูแลระยะยาวอาจมีราคาแพงมาก Theo phòngDịchvụSứckhoẻvà Con ngườicủa Hoa Kỳ, mộtphòngriêng trong nhàdưỡnglãocó chi phí trung bìnhkhoảng 83.000 đô la Mỹmỗinăm trong năm 2010. ผลการศึกษาพบว่าผู้ช่วยด้านสุขภาพในบ้านมีค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 21 เหรียญต่อชั่วโมง เพื่อให้เรื่องแย่ลงการดูแลระยะยาวส่วนใหญ่ไม่ได้รับการคุ้มครองโดยเมดิแคร์ซึ่งเป็นแหล่งที่มาสำหรับการดูแลสุขภาพส่วนใหญ่ของผู้เกษียณอายุ

ดังนั้นคนจะจ่ายค่าใช้จ่ายที่มีศักยภาพมหาศาลนี้ได้อย่างไร? เพียงประมาณ 13% ของบุคคลโสดอายุ 65 ปีขึ้นไปซื้อประกันการดูแลระยะยาวตามการศึกษา 2014 โดยศูนย์การวิจัยเพื่อการเกษียณอายุที่วิทยาลัยบอสตัน แต่ในหลาย ๆ กรณีควรซื้อความคุ้มครองอย่างน้อยบางส่วน นี่คือเหตุผล:

คุณอาจไม่ผ่านการรับรอง Medicaid

แตกต่างจาก Medicare, Medicaid จะจ่ายสำหรับการดูแลระยะยาว - ให้มันเกิดขึ้นในสถานที่ไม่ได้อยู่ที่บ้าน อย่างไรก็ตามคุณจำเป็นต้องใช้ทรัพยากรของคุณเกือบทั้งหมดเพื่อให้มีคุณสมบัติและคุณไม่สามารถให้ของขวัญแก่บุตรหลานของคุณได้ Medicaid มีระยะเวลา "มองย้อนกลับ" ห้าปีดังนั้นจะพิจารณาสินทรัพย์ที่คุณถ่ายโอนในช่วงห้าปีก่อนใบสมัครของคุณ

การประกันตัวเองมีราคาแพง

ในกรณีนี้กลยุทธ์ของคุณคือการมีเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเพียงพอตามเวลาที่คุณหรือคู่สมรสของคุณต้องการการดูแลระยะยาวที่คุณสามารถชำระเงินได้โดยสมบูรณ์จากกระเป๋า แต่เนื่องจากค่าใช้จ่ายนี้สูงมากตัวเลือกนี้มักเป็นไปได้เฉพาะสำหรับบุคคลที่มีมูลค่าสูงเท่านั้น สำหรับคนอื่นการตัดสินใจในการประกันตัวเองหมายถึงสมมติว่ามีความเสี่ยงค่อนข้างน้อย

การประกันการดูแลระยะยาวมีทางเลือกให้คุณ

ประกันการดูแลระยะยาวครอบคลุมการดูแลที่แตกต่างกันมากกว่า Medicaid ไม่อะไรจากการดูแลตลอด 24 ชั่วโมงในบ้านหรือสถานที่ของคุณไปไม่กี่ชั่วโมงต่อสัปดาห์ของความช่วยเหลือในบ้าน

ความคุ้มครองมีราคาแพง แต่มีวิธีจัดการค่าใช้จ่าย แทนที่จะขอให้นายหน้าประกันภัยของคุณเท่าใดความคุ้มครองที่คุณต้องการหาจำนวนเงินที่คุณจะได้รับสำหรับจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้ นอกจากนี้คุณยังสามารถละเลย Add-on เช่นบทบัญญัติด้านเงินเฟ้อ จากนั้นคุณสามารถลงทุนเงินที่คุณบันทึกไว้โดยไม่ได้ซื้อนโยบายคุ้มครองฉบับเต็มและสงวนเงินที่ได้จากการร่วมประกันความเสี่ยงของคุณ

บางคนดีกว่าไม่มี

หลายคนไม่เต็มใจที่จะซื้อประกันการดูแลระยะยาวเพราะรู้สึกว่าพวกเขาจะเสียค่าเบี้ยประกันของพวกเขาหากพวกเขาไม่จำเป็นต้องได้รับผลประโยชน์ แต่คุณสามารถใช้เหตุผลนี้กับเจ้าของบ้านประกันภัยและเบี้ยประกันชีวิตและส่วนใหญ่ของเราพิจารณานโยบายเหล่านั้นดีคุ้มค่า พรีเมี่ยมสำหรับการประกันการดูแลระยะยาวมีราคาแพงกว่าสำหรับเจ้าของบ้านหรือประกันชีวิต แต่ผลทางการเงินของการไม่ได้มีความคุ้มครองในระยะยาวจะรุนแรงมาก

ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ไม่สามารถประกันตัวได้ แต่ก็รวยเกินไปที่จะมีสิทธิ์ได้รับ Medicaid หากคุณเป็นหนึ่งในครอบครัว "อยู่ตรงกลาง" คุณอาจรู้สึกว่าไม่สามารถจ่ายเบี้ยประกันการดูแลระยะยาวได้ แต่ดีกว่ามากที่จะซื้อประกันการดูแลระยะยาวบางส่วนแม้ว่าจะไม่เพียงพอที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่อาจเกิดขึ้นทั้งหมดของคุณมากกว่าไม่มีเลย อย่างน้อยที่สุดคุณควรเริ่มต้นการวางแผนล่วงหน้าสำหรับค่าใช้จ่ายการเกษียณอายุที่อาจเกิดขึ้นส่ายนี้

Rachel Podnos เป็นผู้วางแผนทางการเงินที่คิดค่าบริการเพียงอย่างเดียวกับ Wealth Care LLC