การให้กู้ยืมเงินผ่าน Payday กำลังจะตาย แก้ไขปัญหา? ไม่ค่อย

สินเชื่อ payday - "lifesavers" ที่คุณจมอยู่ในหนี้ - อยู่ในการลดลง

การปรับค่าปรับและการตรวจสอบด้านกฎระเบียบเกี่ยวกับอัตราที่สูงและการหลอกลวงได้ปิดกั้นร้านให้สินเชื่อรายวันทั่วประเทศในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาซึ่งเป็นที่คาดการณ์โดยข้อเสนอของหน่วยงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินในช่วงฤดูร้อนที่ผ่านมาเพื่อ จำกัด เงินกู้ยืมระยะสั้น

การใช้จ่ายของผู้บริโภคในสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าทั้งหน้าร้านและออนไลน์ลดลงหนึ่งในสามนับตั้งแต่ปี 2555 จนถึง 6.1 พันล้านดอลลาร์ตามศูนย์นวัตกรรมการให้บริการทางการเงินที่ไม่หวังผลกำไร ร้านค้าหลายพันแห่งปิดรับ ในรัฐ Missouri เพียงอย่างเดียวมีจำนวนใบอนุญาตที่ใช้งานอยู่ประมาณ 173 ใบสำหรับผู้ให้กู้รายเดือนเมื่อปีที่แล้วเมื่อเทียบกับปี 2014

ในการตอบสนองผู้ให้กู้มีข้อเสนอใหม่ที่ช่วยให้พวกเขาในธุรกิจและหน่วยงานกำกับดูแลที่เบย์ payday งวดเงินให้กู้ยืม

เงินให้กู้ยืมแบบผ่อนชำระแบบ Payday ทำงานเหมือนเงินให้กู้ยืมแบบเดิม (นั่นคือคุณไม่จำเป็นต้องมีเครดิตรายได้และบัญชีธนาคารโดยมีเงินส่งเกือบจะทันที) แต่พวกเขาจะได้รับการชำระคืนเป็นงวดมากกว่าหนึ่งก้อน โดยเฉลี่ยแล้วอัตราดอกเบี้ยร้อยละต่อปีโดยทั่วไปจะลดลงเช่นกัน 268% เทียบกับ 400% การวิจัย CFPB แสดงให้เห็น

รายงาน CFSI ระบุว่าการใช้จ่ายเงินให้กู้ยืมในรูปแบบ payday มีมูลค่าเพิ่มขึ้นเป็นสองเท่าระหว่างปี 2009 ถึง 2016 ถึง 6.2 พันล้านเหรียญ

เงินให้กู้ยืมผ่อนชำระไม่ได้เป็นคำตอบ

สินเชื่อผ่อนชำระ Payday รวดเร็วและสะดวกสบายเมื่อคุณอยู่ในที่หยิก แต่ก็ยังไม่เป็นความคิดที่ดี นี่คือเหตุผล:

ราคาตลาดเวลา

ผู้กู้ต้องจ่ายดอกเบี้ยมากกว่าเงินกู้ระยะสั้นที่ระดับ APR ที่สูงขึ้น

เงินกู้ระยะเวลาหนึ่งปีมูลค่า 1,000,000 เหรียญที่ APR 268% จะต้องเสียดอกเบี้ย 1,942 ดอลลาร์ เงินให้กู้ยืม payday ที่ 400% เมษายนสำหรับจำนวนเงินเดียวกันจะมีค่าใช้จ่ายประมาณ $ 150 ในค่าธรรมเนียมหากได้รับการชำระคืนภายในสองสัปดาห์

"ในขณะที่การชำระเงินแต่ละครั้งอาจมีราคาไม่แพงถ้าเป็นไปได้เป็นเวลาหลายปีและหลายปีผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ได้มากกว่าที่พวกเขายืม" Eva Wolkowitz ผู้จัดการศูนย์นวัตกรรมบริการทางการเงินกล่าว

คุณอยู่ในรูอีกแล้ว

เงินให้กู้ยืมรายเดือนแบบ payday มักมีโครงสร้างเพื่อให้การชำระเงินเริ่มแรกครอบคลุมเฉพาะค่าดอกเบี้ยไม่ใช่หลัก

"อีกต่อไปเงินกู้เป็นยิ่งคุณแค่จ่ายล่วงหน้าดอกเบี้ย" เจฟฟ์โจวผู้ร่วมก่อตั้งของฮูสตันรูปเงินกู้กล่าวว่าการเริ่มต้นที่จะทำให้ทางเลือกในการกู้ยืม payday

Add-on เพิ่มขึ้น

ด้านบนของอัตราดอกเบี้ยสูงผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการกำเนิดและค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่ผลักดันเมษายน หลายคนยังขายประกันเครดิตตัวเลือก - ไม่รวมอยู่ในเมษายน - ที่สามารถขยายตัวค่าใช้จ่ายเงินกู้ ผู้ให้กู้ตลาดประกันนี้เป็นวิธีที่จะครอบคลุมหนี้ของคุณในกรณีของการว่างงานเจ็บป่วยหรือเสียชีวิต แต่การจ่ายเงินไปให้กู้ไม่ใช่ผู้ยืม

อ้างอิงจาก CFPB ประมาณ 38% ของผู้ชำระเงินค่างวดรายเดือนทั้งหมด

ชาวอเมริกันยังต้องการเครดิตขนาดเล็ก

ความต้องการสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าในรูปแบบใด ๆ จะไม่หายไปเร็ว ๆ นี้ ชาวอเมริกันจำนวน 12 ล้านคนใช้เงินกู้ยืมรายเดือนเป็นประจำทุกปีโดยปกติจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายเช่นค่าเช่าสาธารณูปโภคหรือร้านขายของชำตามที่ Pew Charitable Trusts

เงินกู้เดิมสองสัปดาห์มาจากความต้องการของลูกค้าสำหรับผลิตภัณฑ์ ในทำนองเดียวกันลูกค้าในหลาย ๆ กรณีกำลังเรียกร้องเงินให้สินเชื่อผ่อนชำระ "Charles Halloran ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ Community Financial Services Association of America ซึ่งเป็นกลุ่มการให้กู้ยืมแบบ payday loan กล่าวในอีเมล

Lisa Servon, ศาสตราจารย์ด้านการวางแผนเมืองและภูมิภาคของมหาวิทยาลัยเพนซิลเวเนียและผู้เขียนเรื่อง "Unbanking of America" ​​กล่าวว่าการเติบโตของรายได้ค่อนข้างซบเซาค่าใช้จ่ายเพิ่มขึ้นและคนอเมริกันส่วนใหญ่กำลังประสบกับกระแสเงินสดที่ผิดปกติ

"เป็นพายุที่สมบูรณ์แบบซึ่งดีมากสำหรับเจ้าหนี้ระยะสั้นที่มีราคาแพงไม่มากนักสำหรับแรงงานชาวอเมริกันโดยเฉลี่ย" เธอกล่าว

ทางเลือกคืออะไร?

ในขณะที่ชาวอเมริกันต้องการสินเชื่อขนาดเล็ก 81% กล่าวว่าพวกเขาต้องการกู้เงินจากธนาคารหรือสหภาพเครดิตในอัตราที่ต่ำกว่าตามการสำรวจล่าสุดของ Pew

ธนาคารกำลังรอ CFPB เพื่อสรุปกฎที่เสนอไว้สำหรับการให้กู้ยืม payday ก่อนที่จะเข้าสู่ตลาดนี้ตาม Pew เนื่องจากชะตากรรมของ CFPB ยังคงไม่ชัดเจนภายใต้การบริหารของ Trump ธนาคารอาจไม่เสนอเงินกู้ payday ที่ถูกกว่าเร็ว ๆ นี้

ในระหว่างนี้หากคุณต้องการเงินสดเร็วลองเครดิตยูเนี่ยน มีเงินกู้ทดแทนแบบ payday จำนวนมากที่มีจำนวนสมาชิกที่ 28% เมษายน องค์กรชุมชนที่ไม่แสวงหาผลกำไรยังให้เงินกู้ต่ำหรือไม่มีดอกเบี้ยสำหรับสาธารณูปโภคค่าเช่าหรือของชำ

Amrita Jayakumar เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @ajbombay

บทความนี้เขียนขึ้นโดย Investmentmatome และได้รับการตีพิมพ์ครั้งแรกโดย USA Today