ธนาคารพาณิชย์หลายแห่งเพิ่มเงินเบิกเกินบัญชีด้วยการนับยอดเงินก่อนหน้านี้เป็นครั้งแรก

เกือบ 40% ของธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐฯได้สำรวจธุรกรรมการสั่งซื้อในรูปแบบที่นำไปสู่การเบิกเงินเกินบัญชีตามรายงานฉบับใหม่ของ Pew Charitable Trusts

Pew วิเคราะห์ 44 ใน 50 ธนาคารที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐฯและพบว่า 18 คนดำเนินการธุรกรรมเดบิต - การซื้อการชำระเงินและการถอนเงิน - ตามลำดับจากจำนวนเงินสูงสุดที่ต่ำสุด แทนที่จะประมวลผลธุรกรรมตามลำดับที่ธนาคารของคุณได้รับธนาคารสามารถเลือกประมวลผลขั้นตอนแรกที่ใหญ่ที่สุดซึ่งจะทำให้ยอดดุลบัญชีของคุณลดลงได้เร็วขึ้น ซึ่งอาจนำไปสู่ค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีเพิ่มเติม

" มากกว่า: ดูว่าธนาคารใดสั่งซื้อสินค้าใหม่

ใบสั่งซื้อการทำรายการจะแตกต่างกันไป

ธนาคารส่วนใหญ่ดำเนินการธุรกรรมในวันของคุณรวมถึงการถอนเงินและเงินฝากทุกวันทำการ การทำธุรกรรมบางอย่างเช่นเช็คหรือการชำระเงินผ่านระบบออนไลน์อาจใช้เวลาหลายวันในการล้างข้อมูลดังนั้นจึงไม่ได้ดำเนินการในวันที่คุณทำ

ลำดับที่แน่นอนที่ธนาคารดำเนินการธุรกรรมแตกต่างกันไป แต่นี่คือตัวอย่างของวิธีการเรียงลำดับใหม่โดยจำนวนที่ใหญ่ที่สุดและน้อยที่สุดสามารถทำงานได้ สมมติว่าบัญชีการตรวจสอบของคุณมียอดคงเหลือ 1,000 เหรียญ หากคุณจ่ายเงินค่าพลังงาน $ 100 ในวันจันทร์และชำระเงินจำนอง 1,100 ดอลลาร์ในวันอังคารและชัดเจนเมื่อสิ้นสุดวันเดียวกันที่ธนาคารของคุณการชำระเงินจำนองของคุณจะได้รับการผ่านรายการไปยังบัญชีของคุณก่อน การดำเนินการนี้จะทำให้บัญชีของคุณต่ำกว่าศูนย์และเรียกเก็บเงินเบิกเกินบัญชี จากนั้นเรียกเก็บเงินค่าพลังงานและคุณจะได้รับค่าธรรมเนียมเบิกเกินบัญชีครั้งที่สอง

หากธนาคารของคุณประมวลผลธุรกรรมโดยเล็กที่สุดก่อนหรือตามคำสั่งซื้อที่ได้รับชำระเงินคุณจะชำระเงินค่าเบิกเงินเกินบัญชีสำหรับการชำระเงินจำนองเท่านั้น

หากคุณซื้อสินค้าเป็นจำนวนมากในระหว่างวันเดียวกันกับที่บัญชีของคุณมีค่าเป็นลบจะทำให้มีเงินเบิกเกินบัญชีมากขึ้น Pew กล่าวว่าค่าเบิกเกินบัญชีเบิกเกินบัญชีอยู่ที่ 35 เหรียญในกลุ่มธนาคารขนาดใหญ่เหล่านี้

"ธนาคารพาณิชย์ใช้วิธีการต่างๆในการประมวลผลและผ่านรายการเช็ค" เวอร์จิเนียโอนีลรองประธานอาวุโสของศูนย์ความสอดคล้องของกฎระเบียบของสมาคมธนาคารอเมริกันกล่าว "สำหรับลูกค้าบางรายการจ่ายเงินครั้งแรกอาจเป็นที่ต้องการเพราะมันทำให้มั่นใจได้ว่าจะได้รับการชำระเงินที่สำคัญเช่นค่าเช่าซื้อค่าเช่าหรือค่าสาธารณูปโภค"

แต่การจ่ายเงินครั้งแรกที่ใหญ่ที่สุดหมายความว่าคุณอาจเบิกเงินเกินบัญชีได้เร็วกว่าทั้งนี้ขึ้นอยู่กับธุรกรรมของวันนั้น

นาย Joy Hackenbracht ผู้อำนวยการฝ่ายวิจัยของโครงการ Consumer Banking ของ Pew กล่าวว่า "การทำธุรกรรมใหม่จากระดับสูงไปต่ำคือการปฏิบัติที่เป็นอันตรายต่อผู้บริโภคและหน่วยงานกำกับดูแลก็จำเป็นต้องห้าม" กลุ่มงานวิจัยที่ไม่แสวงหาผลกำไรในกรุงวอชิงตัน ดี.ซี. ได้ให้การสนับสนุนการคุ้มครองผู้บริโภคที่ดีขึ้นในบัตรเดบิตแบบเติมเงินเป็นเวลาหลายปี

การเบิกเงินเกินบัญชีอื่น ๆ

จากการศึกษาพบว่าเกือบ 80% ของธนาคารอนุญาตให้มีการเบิกเงินเกินบัญชีในบัญชี ATM และบัตรเดบิตของจุดขาย ตามรายงานปี 2014 จาก Consumer Financial Protection Bureau การใช้บัตรเดบิตโดยเฉพาะทำให้เกิดการเบิกเงินเกินบัญชีจากมูลค่าธุรกรรมเฉลี่ยที่น้อยที่สุดคือ 24 เหรียญจากการทำธุรกรรมเดบิตใด ๆ การทำธุรกรรมเดบิตอื่น ๆ ที่นำไปสู่ค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีเช่นการทำธุรกรรมธุรกรรมการหักล้างเช็คด้วยเงินสดและธุรกรรม ATM อัตโนมัติมีค่ามัธยฐานตั้งแต่ 76 เหรียญขึ้นไป สิ่งเหล่านี้ไม่นำไปสู่การเบิกเงินเกินบัญชีเกือบเท่าที่การใช้บัตรเดบิตจะทำ

นอกจากนี้รายงานยังชี้ให้เห็นว่า 52% ของ 44 ธนาคารศึกษาว่าได้เรียกเก็บค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีซึ่งกระทบผู้บริโภคที่ทำให้บัญชีของตนมียอดคงเหลือเป็นลบเป็นเวลาหลายวัน จำนวนเงินเฉลี่ยต่อค่าธรรมเนียมคือ $ 20

ประมาณ 18% ของผู้บริโภคธนาคารจ่ายค่าเบิกเงินเกินบัญชีส่วนใหญ่และเกือบ 70% ของ "overdrafters หนัก" ทำให้น้อยกว่า $ 50,000 ต่อปีตามการศึกษาจาก Pew ปีก่อนหน้านี้

วิธีที่คุณสามารถหลีกเลี่ยงค่าเบิกเงินเกินบัญชี

มีขั้นตอนที่คุณสามารถดำเนินการเพื่อป้องกันไม่ให้ค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีจากบัญชีของคุณ

1. เก็บเงินในบัญชีเช็คของคุณให้เพียงพอสำหรับค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดคิด วงเงินเบิกเกินบัญชีจะเกิดขึ้นเฉพาะเมื่อยอดคงเหลือในบัญชีของคุณลดลงต่ำกว่าศูนย์ดังนั้นคุณควรรักษายอดบัฟเฟอร์ไว้สำหรับแต่ละครั้งในแต่ละเดือนเมื่อคุณชำระค่าตั๋วส่วนใหญ่หรือทำธุรกรรมอื่น ๆ

2. เลือกออกจากเงินเบิกเกินบัญชี ความคุ้มครองเบิกเงินเกินบัญชีช่วยให้ธนาคารของคุณสามารถทำธุรกรรมที่เป็นไปในเชิงลบและอาจถูกปฏิเสธโดยมีค่าธรรมเนียม เมื่อคุณอยู่ในสีแดงแล้วการทำธุรกรรมใด ๆ ต่อไปจะทำให้มีค่าใช้จ่ายมากขึ้นจนกว่าคุณจะจ่ายเงินเป็นค่าลบ ธนาคารของคุณเลือกที่จะครอบคลุมหรือปฏิเสธวงเงินเบิกเกินบัญชี แต่คุณมีบางคนกล่าว คุณสามารถยกเว้นความคุ้มครองเบิกเกินบัญชีสำหรับธุรกรรม ATM และบัตรเดบิตทั้งหมดเพียงครั้งเดียว ธนาคารพาณิชย์ยังสามารถครอบคลุมเช็ค ACH และการชำระเงินที่เกิดซ้ำได้โดยไม่ต้องขออนุญาตจากคุณ

3. ตั้งค่าการแจ้งเตือนสำหรับยอดคงเหลือในบัญชีต่ำ ธนาคารหลายแห่งอนุญาตให้คุณกำหนดค่าการแจ้งเตือนเมื่อยอดคงเหลือของคุณเหลือน้อยลง วิธีนี้สามารถช่วยให้คุณทราบว่าคุณต้องการโอนเงินเข้าบัญชีเช็คของคุณมากแค่ไหน

" มากกว่า: ดูวิธีอื่น ๆ เพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชี

"แม้ว่าคุณจะไม่คิดว่าคุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียมเบิกเงินเกินบัญชีก็ตามให้ใช้เวลาสักครู่เพื่อหาแผนการหลีกเลี่ยงพวกเขาในอนาคต" Se อน McQuay ผู้เชี่ยวชาญด้านเครดิตและการธนาคารของ Investmentmatome กล่าว

Spencer Tierney เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] ทวิตเตอร์: @SkencerNerd