การศึกษา: อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ธุรกิจขนาดเล็กในรูปแบบออนไลน์ทำให้เกิดความสับสน

ผู้กู้กำลังประสบปัญหาในการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ออนไลน์สำหรับธุรกิจขนาดเล็กและต้องการคำอธิบายเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายในการตัดสินใจกู้เงินที่ดีขึ้นตามผลการศึกษาล่าสุดของ Federal Reserve Bank of Cleveland และ Federal Reserve Board

การศึกษาได้สัมภาษณ์เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กจำนวน 44 รายในหลากหลายอุตสาหกรรมที่มีพนักงานตั้งแต่สองถึง 20 คนและมีรายได้น้อยกว่า 2 ล้านดอลลาร์ต่อปี

Barbara J. Lipman และ Ann Marie Wiersch ผู้เขียนรายงานกล่าวว่า "ผู้เข้าร่วมการวิจัยแสดงความไม่แน่นอนหรือตอบคำถามอย่างไม่ถูกต้องเมื่อทำการเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์โดยเฉพาะอย่างยิ่ง

ผู้กู้ต้องการเห็นเมษายน

ผู้เข้าร่วมเสนอแนะว่าอัตราดอกเบี้ยจะแสดงเป็นอัตราร้อยละต่อปีซึ่งหมายถึงต้นทุนการยืมที่เกิดขึ้นจริงทุกปีพร้อมกับค่าธรรมเนียมทั้งหมด APR เป็นวิธีการมาตรฐานในการแสดงต้นทุนของบัตรเครดิตสินเชื่อส่วนบุคคลสินเชื่อรถยนต์และการจำนอง

ผู้กู้ยังขอคำอธิบายที่ชัดเจนเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเช่นค่าธรรมเนียมล่าช้าค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศและการชำระเงินล่วงหน้า

ผลการศึกษาพบว่า "การขาดมาตรฐานในการให้ผู้ให้บริการออนไลน์นำเสนอผลิตภัณฑ์ของตนเป็นปัญหาสำหรับผู้เข้าร่วมกลุ่มเป้าหมายหลายกลุ่ม"

ปัญหา: เฉพาะผู้ให้กู้แบบออนไลน์เพียงไม่กี่รายแสดงค่าใช้จ่ายเงินกู้ของพวกเขาเป็นเมษายน ตัวอย่างเช่น OnDeck ซึ่งให้เงินกู้ยืมระยะยาวตั้งแต่ 5,000 ถึง 250,000 เหรียญจะอธิบายถึงต้นทุนของเงินให้กู้ยืมดังกล่าวโดยอิงจากเงินที่จ่ายต่อเงินดอลลาร์ที่ยืมมา ตามปกติ $ 25,000 เงินกู้ระยะยาวหกเดือน borrowers จ่าย 17 เซนต์สำหรับทุก $ 1 borrowed โดยเฉลี่ยตาม บริษัท. APR OnDeck สำหรับเงินกู้ระยะยาวอยู่ระหว่าง 16% ถึง 98% แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงตามระยะเวลา (นี่คือเหตุผล.)

Kabbage แสดงค่าใช้จ่ายเงินกู้เป็นจำนวนเงินค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่จ่ายเกินหกเดือน APR อยู่ที่ 20% ถึง 113% บริษัท จัดหาเงินในบัญชีใบแจ้งหนี้ Fundbox ไม่รวม APR ในคำอธิบายเกี่ยวกับการกำหนดราคาเพียงระบุรายชื่อค่าธรรมเนียมทั้งหมดที่คุณจ่ายในช่วงหนึ่งถึง 12 สัปดาห์ (44% ถึง 64% เมษายน) วงเงินกู้แสดงค่าใช้จ่ายเงินกู้เป็นอัตราคงที่ แต่ไม่รวมค่าธรรมเนียมการปฐมนิเทศในการคำนวณ (7% ถึง 26% เมษายน)

ผู้ยืมสามารถเปรียบเทียบอัตราค่าธรรมเนียมและเมษายนของผู้ให้กู้ได้ที่หน้าการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กของเว็บไซต์ของเรา

"ลิตรแมนและวิลช์เขียนว่า" อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงที่แสดงโดย APR อาจทำให้การเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์ทำได้ง่ายขึ้นโดยเฉพาะผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่นที่เป็นของเดิม"

ผู้กู้ธุรกิจขนาดเล็กกล่าวว่ามันยากที่จะขนาดขึ้นผลิตภัณฑ์

ผู้เข้าร่วมแสดงความสับสนในการเปรียบเทียบผลิตภัณฑ์เฉพาะ

ผู้เขียนให้ตัวอย่างหนึ่งของผลิตภัณฑ์ที่หมายถึงการแสดงให้เห็นถึงการเบิกเงินสดล่วงหน้าของร้านค้าซึ่งเป็นการจ่ายเงินคืนเพื่อเป็นส่วนหนึ่งของยอดขายบัตรเครดิตและบัตรเดบิตในอนาคต: 40,000 เหรียญถูกยืมและ 52,000 เหรียญครบกำหนดชำระคืนโดยการใช้ 10% ของธุรกิจ 'ยอดขายบัตรเดบิตและบัตรเครดิตในแต่ละวันจนกว่าจะครบถ้วน 52,000 เหรียญ

เมื่อถามว่าพวกเขาคิดว่าเมษายนเป็นผลิตภัณฑ์นี้คำตอบอยู่ในช่วงตั้งแต่ 5% ถึง 50% ในกรณีนี้ APR สำหรับผลิตภัณฑ์นี้ไม่สามารถคำนวณได้เนื่องจากขึ้นอยู่กับยอดขายรายเดือนของคุณและระยะเวลาในการชำระคืนเต็มจำนวน $ 52,000

หากยอดขายของคุณพุ่งสูงขึ้นและเงินกู้ยืมดังกล่าวได้รับการชำระคืนเร็วขึ้น APR ในผลิตภัณฑ์นี้จะเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องเนื่องจากยังคงค้างชำระทั้งหมด 52,000 ดอลลาร์โดยไม่คำนึงว่าจะคืนเงินเท่าไร MCA มักจะเสียค่าใช้จ่ายที่ใดก็ได้ตั้งแต่ 70% ถึง 350% เมษายนและควรหลีกเลี่ยงโดยทั่วไปยกเว้นกรณีที่คุณไม่มีทางเลือกอื่น ๆ

"บางทีอาจจะไม่น่าแปลกใจที่การขาดรายละเอียดเกี่ยวกับการชำระหนี้คืนให้กับผลิตภัณฑ์นี้เป็นเรื่องที่ทำให้เกิดความสับสนสำหรับผู้เข้าร่วมจำนวนมาก" ลิปแมนและไวเซอร์กล่าว

กลุ่มผู้ให้กู้นายหน้าและองค์กรไม่แสวงหาผลกำไรได้ออกบิลสิทธิเรียกร้องของผู้ประกอบการธุรกิจขนาดเล็กซึ่งเรียกร้องให้ผู้ให้กู้ออนไลน์เปิดเผย APR และค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่ทั้งหมดในผลิตภัณฑ์สินเชื่อและดูแลให้เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กเป็นธรรม

ค้นหาและเปรียบเทียบสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กที่ดีที่สุด

เพื่อเปรียบเทียบตัวเลือกของคุณ Investmentmatome ได้จัดทำรายการสินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กที่ดีที่สุดเพื่อตอบสนองความต้องการและเป้าหมายของคุณ เราให้ความสำคัญกับความน่าเชื่อถือของผู้ให้กู้ขอบเขตตลาดและประสบการณ์ของผู้ใช้ท่ามกลางปัจจัยอื่น ๆ และจัดตามหมวดหมู่ซึ่งรวมถึงรายได้ของคุณและระยะเวลาที่คุณทำธุรกิจ

เปรียบเทียบสินเชื่อธุรกิจ

Steve Nicastro เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @StevenNicastro

หากต้องการข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับตัวเลือกด้านการเงินและเปรียบเทียบธุรกิจขนาดเล็กของคุณโปรดไปที่หน้าการให้สินเชื่อธุรกิจขนาดเล็กของไซต์ของเรา สำหรับคำตอบที่เป็นส่วนตัวสำหรับคำถามเกี่ยวกับการจัดหาเงินทุนให้กับธุรกิจของคุณให้ไปที่ส่วน Small Business ของเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

รูปภาพผ่านทาง iStock