คำนิยามและตัวอย่างการตัดจำหน่ายเชิงลบ

เป็นค่าอะไร:

ค่าตัดจำหน่ายลบ เกิดขึ้นเมื่อยอดเงินกู้หลัก การชำระเงินของผู้กู้ไม่ครอบคลุมถึงจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่เกิดขึ้น

วิธีการทำงาน (ตัวอย่าง):

ตัวอย่างเช่นสมมุติว่า John ต้องการยืมเงิน 100,000 ดอลลาร์จากธนาคาร XYZ เพื่อซื้อบ้าน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ 30 ปีเท่ากับ 5% โดยปกติแล้วจะหมายความว่า John ต้องชำระเงินรายเดือน 360 จำนวน 536.82 ดอลลาร์เพื่อชำระเงินกู้ภายใน 30 ปี นี่เป็นวิธีที่ 12 เดือนแรกของตารางค่าตัดจำหน่ายของ John จะอยู่ภายใต้ข้อตกลงนี้ (คลิกที่นี่เพื่อใช้เครื่องคิดเลขตารางคิดค่าตัดจำหน่าย 'InvestingAnswers'):

อย่างไรก็ตามธนาคาร XYZ เสนอ John ให้เลือกตัวเลือก "การชำระเงิน" ในการจำนองของเขา ภายใต้ "รับการชำระเงินของคุณ" จอห์นสามารถจ่ายเงินได้มากหรือน้อยเท่าที่ต้องการในปีแรกของการจำนอง John ตัดสินใจที่จะจ่ายเงิน $ 50 ต่อเดือน

สิ่งที่ John ไม่ได้ตระหนักคือจำนองมีค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยอย่างน้อย $ 410 ต่อเดือน เพราะเขาจ่ายเพียง $ 50 ต่อเดือนธนาคาร XYZ จะจ่ายดอกเบี้ยไม่เกิน 360 เหรียญเป็นเงินกู้ยืมทุกเดือน การเพิ่มขึ้นของยอดเงินกู้จะเพิ่มความสนใจมากขึ้น ดังนั้นยอดเงินกู้ของ John เพิ่มขึ้นจริงในแต่ละเดือนและเมื่อสิ้นปีแรกเขาเป็นหนี้ $ 104,502 เมื่อจำนอง 100,000 ดอลลาร์ของเขา (โปรดทราบว่าการชำระเงิน $ 50 ของ John ใช้กับดอกเบี้ยที่ค้างชำระก่อน แต่จะไม่มีผลใด ๆ กับยอดเงินต้นจนกว่าจะมีการจ่ายดอกเบี้ย)

เหตุใดจึงสำคัญ:

การจำนองกับ "ตัวเลือกการชำระเงิน" มักใช้ ค่าตัดจำหน่ายเชิงลบ ผู้กู้ไม่ค่อยจะเข้าใจว่าการจ่ายเงินน้อยกว่าจำนวนเงินที่ชำระคืนตามมาตรฐานจะส่งผลให้ยอดเงินกู้ในภายหลังสูงขึ้นและให้ดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในภายหลัง อย่างไรก็ตามพวกเขาสามารถดึงดูดผู้กู้ที่กำลังดิ้นรนกับการชำระเงินหรือคาดว่ารายได้จะมากขึ้นในภายหลัง