กฎการปิดบัญชีใหม่ของคุณมีความหมายกับคุณอย่างไร

กฎใหม่มีผลบังคับใช้สำหรับการปิดบัญชีในปี 2558 สำนักหักบัญชี Consumer Consumer Financial Protection Bureau ได้จัดทำโครงการ "Know Before You Owe" เพื่อลดความซับซ้อนของการเปิดเผยข้อมูลสินเชื่อและช่วยให้ผู้กู้สามารถเข้าใจข้อตกลงในการจดจำนองได้ดียิ่งขึ้น ("รอสักครู่นั่นคืออัตราดอกเบี้ยแบบทีเซอร์?")

เอกสารอะไรที่คุณควรคาดหวังในระหว่างกระบวนการให้สินเชื่อจำนอง - และสิ่งใดที่อาจทำให้เกิดความล่าช้าสามวันในขั้นตอนการปิดบัญชี นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

ปิดเอกสารอธิบายการปิดบัญชี TRID

กฎการเปิดเผยข้อมูลแบบบูรณาการของ TILA-RESPA หรือที่เรียกว่า TRID ได้ลดการเปิดเผยข้อมูลเงินกู้ลงในเอกสารชุดใหญ่สองชุดรวมแปดหน้าด้วย

วงเงินสินเชื่อ

คุณจะได้รับการประมาณการเงินกู้ภายในสามวันนับจากที่คุณให้ข้อมูลพื้นฐานแก่ผู้ให้กู้แต่ละราย รายละเอียดเงื่อนไขการกู้ของคุณ ได้แก่:

• ค่าใช้จ่ายมีคำตอบที่ชัดเจนว่า "ใช่" หรือ "ไม่" สำหรับคำถามสำคัญ ๆ เช่นจำนวนเงินที่สามารถเพิ่มขึ้นหลังจากปิดบัญชีเงินกู้ของคุณมีการชำระเงินล่วงหน้าหรือการชำระเงินด้วยบอลลูนและค่าใช้จ่ายใดรวมอยู่ในบัญชี Escrow ของคุณ
• การชำระเงินจำนองรายเดือนที่คาดการณ์รวมถึงภาษีประกันภัยและการประเมินอื่น ๆ
• ค่าใช้จ่ายในการปิดโดยประมาณและจำนวนเงินที่คุณจะต้องมีในมือในช่วงที่มีการตั้งถิ่นฐาน
• ข้อมูลเกี่ยวกับบริการที่คุณสามารถทำได้และไม่สามารถซื้อได้เช่นการตรวจสอบศัตรูพืชค่าธรรมเนียมการสำรวจและการประเมินผล

การประมาณการเงินกู้ยังเสนอข้อมูลที่สามารถช่วยคุณเปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อรวมถึงค่าใช้จ่ายรวมอัตราร้อยละต่อปีซึ่ง ได้แก่ อัตราดอกเบี้ยรวมค่าธรรมเนียมและจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในระยะเวลาเงินกู้แสดงเป็นเปอร์เซ็นต์ของยอดรวม วงเงินกู้

" มากกว่า: ปิดบัญชีต้นทุน

การปิดการเปิดเผย

การปิดบัญชีจะแทนที่คำแถลงการตัดสินของ HUD-1 และคำแถลงความจริงในการยืม จะให้ข้อมูลจากการประมาณการสินเชื่อของคุณเช่นค่าใช้จ่ายที่คุณได้รับในการยืมและจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายเมื่อปิดบัญชีในรูปแบบสุดท้าย

คุณจะได้รับเอกสารนี้สามวันก่อนการปิดเงินกู้ตามกำหนดเวลาของคุณ ใช้เวลานี้เพื่อทบทวนเอกสารสำหรับการเปลี่ยนแปลงใด ๆ

สิ่งที่อาจทำให้เกิดความล่าช้าสามวัน

การปรับเปลี่ยนเงื่อนไขการกู้ยืมเงินเป็นอันหนึ่งอันก่อให้เกิดการทบทวนสามวันใหม่ อย่างไรก็ตามการเปลี่ยนแปลงจำนวนเงินค่าคอมมิชชั่นของตัวแทนอสังหาริมทรัพย์การปรับเปลี่ยนการโอนเงินหรือการปรับเปลี่ยนการชำระเงินตามสัดส่วนสำหรับภาษีและระบบสาธารณูปโภคและอื่น ๆ ไม่ได้มีคุณสมบัติ CFPB กล่าวว่ามีเพียงสามอย่างเท่านั้นที่สามารถรีเซ็ตนาฬิกา 72 ชั่วโมงได้:

1. APR เพิ่มขึ้น มากกว่าร้อยละ 1/8 ของสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือมากกว่าร้อยละ 1/4 ของเงินให้สินเชื่อปรับได้ แต่นี่ไม่ใช่เรื่องใหม่ การเปลี่ยนแปลงอัตราดังกล่าวจำเป็นต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้าสามวันตั้งแต่ปีพ. ศ.
2. การชำระเงินล่วงหน้า จะถูกเพิ่มลงในเงื่อนไขการกู้ยืมเงิน
3. ผลิตภัณฑ์สินเชื่อขั้นพื้นฐานมีการเปลี่ยนแปลงเช่นการย้ายจากอัตราดอกเบี้ยคงที่ไปเป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้หรือเพื่อการจำนองเฉพาะดอกเบี้ย

คุณสามารถทำอะไรได้บ้าง

กฎการเปิดเผยข้อมูล "Know Before You Obwe" อาจทำให้เอกสารด้านการจดจำนองง่ายขึ้น แต่จะไม่ทำให้ขั้นตอนการจดจำนองง่ายขึ้น เก็บบรรทัดสื่อสารไว้กับผู้ให้กู้และผู้ขายของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการปิดกั้นถนน

ความล่าช้าแม้แต่ระยะสั้นอาจทำให้ผู้ซื้อเสียเปรียบผู้ประมูลเงินสดในตลาดอสังหาริมทรัพย์ที่ร้อนแรง แต่การทำความเข้าใจเงื่อนไขการกู้ยืมเงินของคุณสามารถช่วยคุณประหยัดจากอาการปวดหัวได้ในภายหลัง

เปรียบเทียบอัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัย

เพิ่มเติมจาก Investmentmatome: เปรียบเทียบอัตราการจำนอง รับการอนุมัติสินเชื่อก่อนล่วงหน้า หานายหน้าจำนอง

Hal Bundrick เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @halmbundrick

บทความนี้ได้รับการปรับปรุงเมื่อวันที่ 28 มิถุนายน 2016 ซึ่งเดิมมีการเผยแพร่เมื่อวันที่ 2 ตุลาคม 2015