Marathon, Not a Sprint: 4 ขั้นตอนของการวางแผนเพื่อการเกษียณ

โดย Melissa Sotudeh, CFP

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Melissa ในเว็บไซต์ของเราถามที่ปรึกษา

แม้หลังจากวิ่งห้ามาราธอนในห้าปีฉันยังคงได้รับผีเสื้อในท้องของฉันในคืนก่อนการแข่งขัน ฉันจะตื่นขึ้นมาทัน? ฉันได้เลือกเสื้อผ้าและเชื้อเพลิงที่เหมาะสมเพื่อให้ฉันผ่านการแข่งขันหรือไม่? ความคิดเหล่านี้ข้ามใจของฉันเพราะฉันรู้ว่าทุกเดือนของการเตรียมกำลังจะถูกทดสอบในวันถัดไป

ในฐานะที่เป็นนักวิ่งตัวยงและนักวางแผนทางการเงินที่ได้รับการรับรองผมเห็นแนวเปรียบเทียบระหว่างโลกมาราธอนกับโลกการเงินส่วนบุคคล ทั้งสองต้องมีกลยุทธ์และระเบียบวินัยที่จะยึดมั่นในกลยุทธ์ดังกล่าวเพื่อให้บรรลุเป้าหมายของคุณไม่ว่าจะเป็นไปถึงไมล์ 26 หรือออกจากรัฐฟลอริดา

สำหรับคนจำนวนมากเป้าหมายทางการเงินที่ดีที่สุดของพวกเขาคือการมีเงินเพียงพอที่จะจัดสรรเพื่อให้เกษียณอายุที่สะดวกสบายและไม่หมดไป เช่นเดียวกับการวิ่งมาราธอนนี่เป็นเป้าหมายระยะยาวที่ใช้ในการเตรียมความพร้อมและความเพียร การจัดการเงินของคุณเพื่อสร้างรากฐานทางการเงินที่มั่นคงสำหรับการเกษียณอายุสามารถแบ่งออกเป็นระยะเช่นเดียวกับประสบการณ์การวิ่งมาราธอนในแต่ละช่วงเวลา

5 ไมล์แรก: กลายเป็นอิสระทางการเงิน

ไม่ว่าจะเป็นการวิ่งสองสามไมล์แรกของการวิ่งมาราธอนหรือเรียนรู้วิธีการใช้ชีวิตของคุณเองในฐานะวัยหนุ่มสาวสร้างนิสัยที่ดีในช่วงต้น ๆ เพื่อให้คุณสามารถก้าวย่างก้าวย่างได้ นี่เป็นเคล็ดลับบางประการที่จะทำให้คุณเริ่มต้น:

• รู้จังหวะของคุณ เช่นเดียวกับนักวิ่งมามีความรู้สึกโดยธรรมชาติของความแตกต่างระหว่างก้าวไมล์ 10 นาทีและก้าวแปดนาทีคนหนุ่มสาวควรพัฒนาความรู้สึกของวิธีการที่รวดเร็วพวกเขากำลังวิ่งผ่านเงินสดที่มีอยู่ของพวกเขา หากมี "เหลืออีกหลายเดือนในตอนท้ายของเงิน" มีหลายวิธีในการควบคุมค่าใช้จ่ายของคุณไม่ว่าจะเป็นงบประมาณของ Excel หรือ Mint.com นี่เป็นช่วงเวลาที่เหมาะสมในการพัฒนาและยึดติดกับงบประมาณ
• บันทึกใน "ธนาคาร" แม้ว่าพวกเขาจะรู้สึกไม่สบายใจในช่วงไมล์แรกที่เริ่มต้นการแข่งขันนักวิ่งทางไกลรู้หรือไม่ว่าการดื่มน้ำและขนมขบเคี้ยวบนถั่ว Gu หรืออิเล็กโทรไลต์ตลอดทั้งการแข่งขันเป็นอย่างไร นี่คือเงินในธนาคารเชื้อเพลิงสำหรับเมื่อคุณต้องการมากที่สุด หนึ่งในเป้าหมายทางการเงินครั้งแรกของคุณในฐานะคนหนุ่มสาวควรมุ่งมั่นที่จะใช้จ่ายเงินทุนฉุกเฉินเป็นเวลา 3 ถึง 6 เดือน ความคิดคือการมีบัฟเฟอร์ที่มีหากคุณต้องการ
• เรียกใช้การสัมผัสกัน ในการทำงานภาษาอังกฤษหมายถึงอยู่ด้านในเมื่อวิ่งไปรอบ ๆ โค้ง ระยะทางที่บันทึกไว้มีน้อย แต่ถ้าคุณทำเช่นนี้ตลอดการแข่งขันคุณสามารถโกนหนวดสักสองสามหรือสองนาทีจากเวลาของคุณ นี้คล้ายกับพลังของการผสมในการลงทุน เมื่อคุณยังเยาว์วัยคุณมีเวลาอยู่เคียงข้างคุณที่จะได้รับผลประโยชน์เพิ่มขึ้น ดังนั้นให้แน่ใจว่าคุณลงทุนในบัญชี 401 (k) ในที่ทำงานของคุณ (อย่างน้อยก็เพียงพอที่จะได้รับเงินสมทบที่ตรงกันหากนายจ้างของคุณเสนอไว้) หรือ IRA คุณควรประหยัดเงินประมาณ 10% ของรายได้ของคุณ แต่ถึงแม้ว่าจำนวนเงินที่คุณสามารถลงทุนมีขนาดเล็กในตอนแรกการผสมผสานระหว่างจำนวนเงินที่น้อยลงเมื่อเวลาผ่านไปอาจมีนัยสำคัญ

ไมล์ 6 ถึง 13: การเตรียมความพร้อมสำหรับเป้าหมายระยะยาว

หลังจากผ่านไป 1 ชั่วโมงคุณรู้สึกดีจริงๆ คุณได้ก้าวย่างก้าวและหวังว่าคุณจะก้าวหน้าไปตามแผน แต่อุปสรรคอาจข้ามเส้นทางของคุณ

• ระวังหลุมบ่อและระวังภูเขา เมื่อฉันวิ่งมาราธอนบัลติมอร์หลายหลุมบ่อและเนินเขาหมายความว่าฉันต้องใช้ความระมัดระวังเป็นพิเศษในขณะที่วิ่ง - และให้ความสนใจกับเวลาของฉัน อย่างไรก็ตามผมเคยผ่านการฝึกอบรมมาแล้วในทุกรูปแบบดังนั้นแม้ว่าจะเป็นเรื่องที่ยาก ในทำนองเดียวกันโลกการลงทุนอาจนำเสนอคุณด้วยเงื่อนไขที่ไม่พึงประสงค์เช่นความผันผวนของตลาดที่อยู่นอกเหนือการควบคุมของคุณ หุ้นอาจร่วงหล่นลงหรือพองขึ้นเช่นในฟองสบู่ดอทคอม คุณไม่สามารถควบคุมความผันผวนได้ แต่คุณสามารถเตรียมผลงานของคุณได้โดยการผสมผสานการลงทุนที่หลากหลายไปทั่วโลกที่เหมาะสมกับเป้าหมายของคุณ คุณสามารถควบคุมค่าใช้จ่ายการลงทุนของคุณเท่าไหร่ที่คุณประหยัดและความเสี่ยงที่คุณสัมผัส หากแผนของคุณได้รับการออกแบบมาเฉพาะสำหรับสภาพสมบูรณ์แบบที่สมบูรณ์แบบคุณอาจพบว่ามันสั้นลงเมื่อได้รับความลำบาก แต่คุณควรเตรียมพร้อมสำหรับเงื่อนไขต่างๆ
• ง่ายกว่าที่จะเอาชนะความยากลำบากในระยะแรก ในช่วงต้นของการแข่งขันคุณมีความว่องไวในการหลบหลุมบ่อเหล่านั้นและโจมตีเนินเขา แต่ฉันรู้จากประสบการณ์นี้จะกลายเป็นเรื่องยากมากในภายหลังในการแข่งขันเมื่อร่างกายของคุณหมด ไม่ได้หมายความว่าคุณจะเหน็ดเหนื่อยเมื่อเริ่มเป็นนักลงทุนที่มีอายุมากกว่า แต่คุณอาจมีความอดทนต่อความเสี่ยงน้อยลงเมื่อมีการสูญเสียมากขึ้นรวมทั้งระยะเวลาที่สั้นกว่าเพื่อเอาชนะความสูญเสีย ซึ่งหมายความว่าก่อนหน้านี้คุณสามารถเริ่มบันทึกเพื่อการเกษียณอายุได้ดียิ่งขึ้น ลองดูบัญชีการเกษียณอายุของคุณเช่น 401 (k) และ / หรือ IRA และพยายามเพิ่มการสนับสนุนของคุณหากคุณยังไม่ได้ขยายออกไป เมื่อคุณโตขึ้นคุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ปรับการลงทุนและองค์ประกอบอื่น ๆ ของแผนทางการเงินของคุณให้เหมาะสมแล้ว

ไมล์ 14 ถึง 20: การจัดการภาระทางการเงินจำนวนมากพร้อมกัน

นี่คือที่การสร้างนิสัยที่ดีในช่วงต้นสามารถเริ่มต้นการจ่ายเงินออกหรือคุณสามารถ "bonk" และสูญเสียโมเมนตัมได้ ในฐานะนักวิ่งที่มีประสบการณ์ฉันรู้วิธีหลีกเลี่ยงสิ่งนี้

• การเตรียมการจ่ายออก ฉันได้ตรวจสอบความเร็วของฉันบนพื้นราบและขึ้นและลงเนิน; ฉันมีไฮเดรทและเติมพลังตัวเองเพื่อให้ร่างกายของฉันกำลังทำสิ่งที่ได้รับการฝึกฝนให้ทำในทำนองเดียวกันหากคุณได้รับการออมและการลงทุนไปพร้อมกันคุณจะมีรูปร่างที่ดี มีจำนวนมากที่คุณอาจต้องทำเช่นเก็บเงินออมไว้เพื่อการเกษียณอายุการศึกษาด้านการเงินของบุตรหลานของคุณการจ่ายเงินจำนองและอื่น ๆ มากมาย แต่คุณสามารถจัดการได้ ช่วยประหยัดเงินของคุณโดยอัตโนมัติในแผนเกษียณอายุ 401 (k) แผนการออมเงินของวิทยาลัย 529 และบัญชีการลงทุนที่ต้องเสียภาษีและดูแลจัดการหนี้ของคุณ ยึดมั่นในแผนการลงทุนของคุณและมุ่งเน้นไปที่เศรษฐกิจของคุณไม่ใช่เศรษฐกิจ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมและกลยุทธ์การลงทุนด้านภาษีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุดและคุณปรับสมดุลการลงทุนของคุณเป็นประจำ สิ่งเหล่านี้อยู่ในการควบคุมของคุณ นี่คือการวิ่งมาราธอนของคุณไม่ใช่การวิ่งมาราธอน

ระยะเวลาสุดท้าย 6.2 ไมล์: การปิดบัญชีเมื่อเกษียณอายุ

นี่คือส่วนหนึ่งของการแข่งขันที่คุณ "ตีผนัง" - ร่างกายของคุณอยู่ในหม้อแปลงไฟฟ้า; คุณก้าวไปข้างหน้า ทุกสิ่งทุกอย่างที่คุณทำในการฝึกซ้อมและในช่วงเริ่มต้นของการแข่งขันจะเริ่มขึ้นในขณะนี้ คุณยังต้องการกลยุทธ์สำหรับ "จบการแข่งขัน" แต่คุณใกล้เคียงกับเป้าหมายของคุณมากเท่าที่คุณจะได้ลิ้มรสได้!

• จัดทำแผนการหลังแข่ง ในขั้นตอนนี้คุณควรมีความเข้าใจในการใช้ประโยชน์จากความคืบหน้าทั้งหมดที่คุณได้ทำ นักวิ่งไม่ควรเข้าใกล้เส้นชัยโดยไม่มีแผนดูแลหลังการแข่งขัน - กล้ามเนื้อไอซิ่งการเติมน้ำมันและการคืนตัวอีกครั้ง - และผู้เกษียณอายุไม่ควรออกจากวันสุดท้ายของการทำงานโดยไม่ต้องคิดว่าจะทำอย่างไรเมื่อตื่นขึ้นมา เช้าวันรุ่งขึ้น สิ่งที่สำคัญบางประการที่ต้องนึกถึงก่อนการเกษียณอายุรวมถึง:

1. ประมาณการกระแสเงินสด:เมื่อคุณเปลี่ยนจากการรับเช็คเงินเดือนไปเป็นรายได้เพื่อการเกษียณคุณควรมีแผนสำหรับกระแสเงินสดใหม่ของคุณโดยรวมการกระจายขั้นต่ำที่ต้องการจากบัญชีเกษียณการชำระเงินประกันสังคมและการกระจายบัญชีการลงทุนอื่น ๆ อย่าลืมเกี่ยวกับภาษีและโอกาสในการเพิ่มค่าใช้จ่ายทางการแพทย์
2. การปรับเงินออมของคุณ (ถ้าจำเป็น): หากคุณอายุเกิน 50 ปีและประมาณการการไหลเวียนของเงินที่เกษียณอายุของคุณจะดูไม่ร่าเริงคุณสามารถใช้ประโยชน์จากการรับเงินช่วยเหลือ ($ 6,000 สำหรับ 401 (k) s ในปี 2016) ไปยังบัญชีการเกษียณอายุที่หักภาษี หากคุณละเลยการใส่เงินเข้าสู่การลงทุนที่ต้องเสียภาษีอย่าหน่วงเวลา - นี่เป็นเสาหลักสำคัญของรายได้การเกษียณของคุณ
3. วิธีการใช้เวลาในการเกษียณอายุ: เป็นเรื่องปกติที่จะทำงานต่อไปในบางพื้นที่ไม่ว่าจะเป็นรายได้เพิ่มเติมหรือเพื่อความสมบูรณ์และวัตถุประสงค์

เส้นชัย

แน่นอนว่าไม่มีการกำหนดเส้นชัยสำหรับการจัดการเงินของคุณ ไม่ใช่ว่าคุณชนะ "การแข่งขัน" ด้วยการประหยัดเงินจำนวนหนึ่งภายในเวลาที่กำหนด แต่เช่นเดียวกับการจัดการเงินของคุณสำหรับนักวิ่งมาราธอนโดยเฉลี่ยไม่ใช่เรื่องที่คุณทำได้อย่างรวดเร็ว เกี่ยวกับว่าคุณรู้สึกแข็งแรงและมีสุขภาพดีเมื่อถึงเป้าหมายของคุณหรือไม่

และไม่ว่าคุณจะอยู่ที่ไหนในการแข่งขันอย่าเปรียบเทียบตัวเองกับคนอื่น มีนักวิ่งที่ติดอยู่ในความตื่นเต้นความตื่นเต้นและการแข่งขันในระหว่างการแข่งขัน แต่นักวิ่งรุ่นเก๋ารู้ว่าคุณต้องมุ่งเน้นไปที่การแข่งขันของคุณเองไม่ใช่ของคนอื่น อาจทำให้รู้สึกท้อแท้ถ้าดูเหมือนว่าคนอื่น ๆ มีความสำเร็จในอาชีพหรือประสบความสำเร็จตามขั้นตอนบางอย่างก่อนหน้าคุณ แต่นั่นไม่สำคัญ สิ่งที่คุณต้องทำก็คือทำความเข้าใจแผนของคุณเองและยึดมั่นในเป้าหมายดังกล่าวเพื่อบรรลุเป้าหมายทางการเงินของแต่ละคน คุณได้รับนี้!

Melissa Sotudeh, CFP เป็นที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งด้วย Halpern Financial ซึ่งเป็น บริษัท ที่ปรึกษาอิสระที่มีค่าธรรมเนียมเพียงแห่งเดียวที่มีสำนักงานตั้งอยู่ที่เมือง Rockville รัฐแมริแลนด์และเมืองแอชเบิร์นรัฐเวอร์จิเนีย

บทความนี้ยังปรากฏใน Nasdaq