ชีวิตไม่มีบัตรเครดิต: วิธีการสองครอบครัวทำให้การทำงาน

บัตรเครดิตมอบความสะดวกสบายความปลอดภัยและผลตอบแทน - แต่ก็ไม่จำเป็นอย่างยิ่ง บางคนเลือกที่จะไม่ใช้บัตรเครดิตใด ๆ แม้ว่าพวกเขาจะได้รับการอนุมัติก็ตาม

Investmentmatome สัมภาษณ์สองครอบครัวที่ได้หยุดใช้บัตรเครดิต หนึ่งอาศัยอยู่ในเมืองใหญ่อื่น ๆ ในเมืองเล็ก ๆ ในมิดเวสต์ ในทั้งสองกรณีพวกเขาเคยใช้บัตรเครดิตมาก่อน แต่พบว่าพวกเขารู้สึกสะดวกสบายมากขึ้นหากไม่มีพวกเขา

พวกเขาพูดถึงสาเหตุที่พวกเขาหยุดใช้บัตรเครดิตชีวิตของพวกเขาเปลี่ยนไปอย่างไรและพวกเขาได้รับโดยการเข้าถึงบัตรเครดิตอย่างไร

Tahir Kelly: พนักงานสุขาภิบาลในฟิลาเดลเฟีย

ก่อนที่พ่อของเขาเสียชีวิตในปี 2014 Tahir Kelly ทำงานอย่างต่อเนื่องในการจ่ายเงินจำนวนมากออกจากบัตรเครดิตของเขา เขามีบัตร Discover มาตั้งแต่ช่วงต้นยุค 20 พร้อมด้วยการ์ดเก็บข้อมูลจำนวนมาก ได้แก่ Best Buy, Target, J.C. Penney และ Macy's แต่ยอดคงเหลือเสมอ climbed สำรอง.

Tahir Kelly กับภรรยา Sharifa และลูกชาย (จากซ้าย) Salim, Rafi และ Eisa

"คุณเล่น footsies กับมัน" เขากล่าวอธิบายความสัมพันธ์ของเขากับหนี้ "คุณเก็บมันไว้ตลอดไป"

ความตายของพ่อของเขาเป็นจุดหักเหของเคลลี่ผู้ขับขี่รถบรรทุกขยะสำหรับ บริษัท เอกชนและภรรยา Sharifa ครูของเขา

"เขาไม่มีเงิน" เคลลี่พูดถึงพ่อของเขา "มันทำให้รู้สึกไม่ดีสำหรับคนที่ทำให้ชนิดของเงินที่เราทำ ไม่ มีเงิน."

ในเวลาเดียวกันเคลเคยได้ยินเกี่ยวกับนักวิชาการด้านการเงินส่วนบุคคล Dave Ramsey จากเพื่อนร่วมงานและจดชื่อไว้ เร็ว ๆ นี้เคลลี่กำลังฟังพอดคาสต์ยอดนิยมของแรมซีย์และทั้งคู่ก็เข้าร่วมหลักสูตรหนึ่งของแรมซีย์

"นั่นคือที่ที่เรามีความคิดในการใช้เงินของคุณเองสำหรับเหตุฉุกเฉินของคุณแทนบัตรเครดิต" เขากล่าว

ตอนนี้เขากำลังติดตามแผนการพัฒนาก้อนหิมะของ Ramsey ที่แก้ไขแล้ว ครอบครัวจ่ายเงินครั้งสุดท้ายของบัตรเครดิตของตนในช่วงต้นปีพ. ศ. 2560 และปิดบัญชีแต่ละบัญชีขณะที่ยอดคงเหลือออกจากศูนย์ แม้ว่า Kelly รู้ดีว่าการปิดบัญชีบัตรเครดิตหลังจากจ่ายเงินแล้วอาจทำให้คะแนนเครดิตของเขาลดลง แต่เขาก็ไม่ค่อยสนใจ เขาไม่ได้วางแผนที่จะยื่นขอเครดิตในอนาคต ในขณะเดียวกันเขาและ Sharifa กำลังทำงานเพื่อขจัดเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาและจ่ายคืนเงินกู้ 401 (k)

ตอนนี้เขาไม่ได้ใช้บัตรเครดิตเคลลี่ใช้บัญชีออมทรัพย์พิเศษซึ่งบางครั้งเรียกว่า "เงินจม" เพื่อประหยัดค่าเสื้อผ้าและอุปกรณ์กีฬาสำหรับลูกชายทั้ง 3 คนหรือคืนวันที่คืนกับภรรยาของเขา แทนที่จะรู้สึกว่าถูก จำกัด ด้วยการขาดเครดิตเคลลี่บอกว่าเขาสนุกกับการที่มีหนี้สินน้อยลงช่วยเพิ่มรายได้ให้กับเขาได้

"ฉันพบว่าไม่มีบัตรเครดิตฉันท้ายมีเงินมากขึ้น" เขากล่าว

การที่ไม่มีบัตรเครดิตไม่ได้หมายถึงการถือครองเงินสด เคลลี่ใช้บัตรเดบิตสำหรับการซื้อสินค้าส่วนใหญ่ของเขา แม้ว่าบัตรเดบิตจะให้ความสะดวกสบายเหมือนกับบัตรเครดิต แต่ก็มีข้อ จำกัด ของตัวเองซึ่งเคลลี่สร้างที่พักไว้

ตัวอย่างเช่นบัตรเครดิตและบัตรเดบิตทั้งสองมีการป้องกันการฉ้อโกง แต่หากบัตรของคุณถูกบุกรุกความไม่สะดวกอาจมากขึ้นด้วยการเดบิตมากกว่าการเครดิต เนื่องจากการซื้อโดยปลอมในบัตรเดบิตจะนำเงินออกจากบัญชีธนาคารของคุณโดยตรงซึ่งอาจทำให้คุณไม่มีเงินขณะที่กำลังสืบสวนสถานการณ์ นอกจากนี้บัญชีของคุณอาจถูกตรึงไว้ในขณะที่ธนาคารไม่สามารถแยกแยะได้ เรื่องนี้เกิดขึ้นกับเคลลี่: บัตรเดบิตของเขาถูกบุกรุกและใช้เวลา 2-3 สัปดาห์ในการรับเงินคืน แต่เนื่องจากเขาได้สร้างกองทุนฉุกเฉินไว้ในบัญชีแยกต่างหากเขาสามารถปกปิดตั๋วเงินได้ในระหว่างนี้

การซื้อท่องเที่ยวบางประเภทอาจสะดวกกว่าด้วยบัตรเครดิต ตัวอย่างเช่นเมื่อเราพูด Kelly กำลังรอบัญชี $ 75 ค้างชำระอยู่ โรงแรมได้วางที่ยึดไว้เพื่อป้องกันในกรณีที่เกิดความเสียหายต่อห้อง ด้วยบัตรเครดิตคุณอาจไม่ได้สังเกตเห็นว่าเครดิตที่มีอยู่ของคุณสามารถลดลงได้ชั่วคราวเพียง 75 เหรียญ การหักบัญชีคือเงินที่เป็นของคุณซึ่งคุณไม่สามารถใช้งานได้

แต่เคลลี่จะพิจารณาความไม่สะดวกเล็ก ๆ น้อย ๆ เหล่านี้ที่คุ้มค่า เขาระลึกถึงสถานการณ์ฉุกเฉินขนาดเล็กครั้งแรกที่เขาได้รับหลังจากที่เขาสร้างกองทุนฉุกเฉินขั้นต่ำ 1,000 เหรียญขึ้นไปของแรมซีย์ ประตูรถของเขาแตกออกและเขาสามารถจ่ายเงิน 500 เหรียญออกจากกระเป๋าเพื่อแก้ไขปัญหาได้โดยไม่ต้องเสียดอกเบี้ยบัตรเครดิตเป็นเวลาหลายเดือนหลังจากนั้น แทนเขาจ่ายเงินให้ตัวเองกลับโดยการเติมเงิน 1,000 เหรียญ

"ฉันไม่ต้องจ่ายเงินให้กับประตูนี้" เขากล่าว

เคลลี่คิดใหญ่ เขาต้องการที่จะสร้างผลงานของอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าและแม้ว่าจะใช้เวลานานกว่าจะทำโดยไม่ต้องยืมเงินใด ๆ เขาก็ตัดสินใจที่จะไม่ใช้หนี้ใด ๆ ที่จะได้รับมี การซื้ออะไรบางอย่างโดยไม่ใช้เครดิตต้องอาศัยความอดทนเขาพูด แต่ "เมื่อคุณได้มันเป็นของคุณแล้ว"

Zoë Keeland: ผู้ปกครองที่พำนักอยู่ที่ Highlandville, Missouri

เช่นเดียวกับบัณฑิตวิทยาลัยหลายคนZoë Keeland ได้รับบัตรเครดิตด้วยเหตุผลที่ไม่ถูกต้อง

"ฉันเข้าใจเพราะฉันยากจนและคนยากจนจริงๆไม่ควรมีบัตรเครดิต" เธอกล่าว หลังจากที่มีการสูญเสียงานไปแล้วเธอก็พบว่าเธอไม่สามารถจ่ายเงิน 300 เหรียญที่เธอใช้จ่ายไปในบัตรได้

Zoe Keeland

แต่เป็นครั้งที่สองที่ Keeland ทำงานในบัตรเครดิตที่ทำให้เธอตัดสินใจที่จะหลีกเลี่ยงพวกเขาทั้งหมด เธอและสามีใช้บัตรเครดิตเพื่อเป็นเงินทุนในการขยายสตูดิโอขนาด 420 ตารางฟุตบนที่ดินที่เขาเป็นเจ้าของซึ่งเพิ่มความสมดุล 7,000 ดอลล่าร์ เมื่อพวกเขาพลาดการชำระเงิน บริษัท บัตรเครดิตได้ปรับอัตราดอกเบี้ยขึ้นเป็น 29%

"ผมไม่ทราบเกี่ยวกับคุณ แต่ 30% สนใจ? ฉันไม่ต้องการอะไรเลย "Keeland กล่าว "ฉันไม่ต้องการที่จะมีเครดิตในอัตราที่."

Keeland และสามีของเธอได้เข้ามาให้คำปรึกษาด้านเครดิตในปีพ. ศ. 2549 และได้ตกลงที่จะไม่ใช้บัตรเครดิตส่วนบุคคลในอนาคต ตั้งแต่นั้นเป็นต้นมาเธอได้คิดถึงสิ่งที่เธออาจพลาดโดยไม่มีบัตรเครดิต แต่เธอสบายใจมากขึ้นโดยไม่มีบัตรเครดิต

"ฉันไม่เคยเจออะไรที่ฉันไม่สามารถทำได้เพราะไม่มีบัตรเครดิต" เธอกล่าว

เธอไม่จำเป็นต้องเช่ารถและไม่มีปัญหาในการซื้อสินค้าแบบวันต่อวันหรือแม้แต่ซื้อตั๋วเครื่องบินด้วยบัตรเดบิตของเธอ สามีของเธอเดินทางบ่อยๆเพื่อทำงานมีบัตรเครดิตของ บริษัท ในการชำระค่าเสียหายอื่น ๆ บนท้องถนน

Keeland กล่าวว่าเธอรู้ว่าคะแนนเครดิตของเธออาจต่ำกว่าที่ควรจะเป็นถ้าเธอมีบัตรเครดิตเนื่องจากการใช้บัตรเครดิตสามารถทำอะไรได้มากในการเพิ่มคะแนน แต่สำหรับเธอมีคะแนนเครดิตที่สูงขึ้นเล็กน้อยไม่คุ้มค่าความเสี่ยงของการออกจากการควบคุมอีกครั้ง คะแนนของเธอยังสูงกว่า 700 ซึ่งสูงพอที่จะกู้เงินได้เมื่อเธอต้องการ

"เราไม่มีปัญหาในการกู้ยืมเงิน" เธอกล่าว พวกเขามีทั้งจำนองและเงินกู้รถและมีความสุขกับอัตราที่พวกเขาได้รับจากสหภาพเครดิตในประเทศของตน

"บางทีสักวันหนึ่งฉันจะเสียใจที่ไม่มีบัตรเครดิต" Keeland กล่าว แต่เธอกลัวว่าถ้าเธอมีบัตรเครดิตในที่สุดเธอก็จะพบว่าตัวเองอยู่ในภาวะตึงตัวทางการเงินและใช้บัตรเครดิตเมื่อไม่ได้จ่ายเงินคืน

"การมีบัตรเครดิตเหมือนกับการมีรูในพื้น" เธอกล่าว "คุณคิดว่า 'ฉันจะเดินรอบ ๆ ฉันไม่เคยไปตกอยู่ในเพราะฉันรู้ว่ามันมีอยู่ 'คุณสามารถเดินไปรอบ ๆ มันเป็นเวลาหลายปีและคืนหนึ่งที่คุณจะตกอยู่ในหลุมในชั้นและแล้วสิ่งที่?"

Virginia C. McGuire เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome , เว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล์: เวอร์จิเนีย @ investmentmatome.com . Twitter: @vcmcguire .