การประกันชีวิตสำหรับคู่ค้าธุรกิจขนาดเล็ก

เหตุการณ์ไม่กี่อย่างอาจทำให้เกิดความวุ่นวายในธุรกิจขนาดเล็กได้มากกว่าการเสียชีวิตของเจ้าของ นอกเหนือจากการสูญเสียส่วนบุคคลแล้วยังมีปัญหาเรื่องการสูญเสียทรัพย์สินหลักและคำถามเกี่ยวกับการเป็นเจ้าของต่อไป

การจ่ายเงินประกันชีวิตสามารถให้เงินสดในการดำเนินงานเพื่อให้ บริษัท ผ่านช่วงเวลาที่ยากลำบาก นอกจากนี้ยังสามารถช่วยให้เจ้าของที่ยังหลงเหลืออยู่ซื้อหุ้นของคู่ค้าที่เสียไปจากทายาทของตน การจัดเตรียมเช่นนี้มักจะตั้งอยู่ในข้อตกลงการซื้อขายซึ่งเป็นหนึ่งในเอกสารที่สำคัญที่สุดในการเป็นหุ้นส่วนทางธุรกิจใด ๆ

ข้อตกลงในการซื้อจะเหมือนกับ prenups เป็นสัญญาทางกฎหมายระหว่างเจ้าของธุรกิจร่วมกับรายละเอียดว่าการโอนกรรมสิทธิ์เป็นอย่างไรหากคู่ค้าคนหนึ่งเสียชีวิตเลิกจ้างหรือลาออกจากธุรกิจ

การสร้างข้อตกลงเป็นขั้นตอนหนึ่งในการวางแผนการสืบทอดตำแหน่ง การระดมทุนเป็นอีกอย่างหนึ่ง นั่นคือที่ที่การประกันชีวิตสำหรับเจ้าของธุรกิจเข้ามา

การสร้างแผนสืบทอดธุรกิจ

"คู่ค้าทางธุรกิจที่ไม่เกี่ยวข้อง" ควรมีข้อตกลงในการซื้อจากวันหนึ่ง "Meg Muldoon ผู้ช่วยรองประธานฝ่ายขายขั้นสูงของ บริษัท เพนน์ร่วมประกันชีวิต จำกัด ในเมืองบอสตันกล่าว

แต่การเริ่มดำเนินธุรกิจเป็นเรื่องที่ต้องใช้เวลามากในการที่เจ้าของจำนวนมากละเลยการสร้างการเตรียมการซื้อมานานหลายปี Stanley Goodin ซึ่งเป็น บริษัท ตัวแทนประกันชีวิตแห่งนิวยอร์คที่อยู่ในเมืองรีโนรัฐเนวาดาผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการสืบทอดที่ดินและธุรกิจกล่าว

หากคุณทำธุรกิจกับคู่ค้าอยู่แล้วและไม่มีข้อตกลงในการซื้อและลงนามในสัญญาให้เริ่มดำเนินการเลย หากปราศจากข้อตกลงดังกล่าวคุณก็สามารถร่วมธุรกิจกับคู่สมรสหรือบุตรหลานของคู่สมรสได้ และหากไม่มีนโยบายประกันชีวิตคุณอาจประสบปัญหาในการระดมทุนของข้อตกลง ตัวอย่างเช่นการสูญเสียเจ้าของคนหนึ่งอาจทำให้ยากที่จะมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้

ก่อนที่เขาจะเข้าร่วม New York Life เมื่อ 30 ปีที่แล้ว Goodin ได้เป็นเจ้าของสถานีบริการน้ำมัน Shell Oil ใน Reno กับพันธมิตร เขากล่าวว่าหนึ่งในสิ่งแรกที่พวกเขาทำคือการสร้างข้อตกลงในการซื้อและซื้อประกันชีวิตต่อกันและกัน

"ฉันไม่ต้องการเป็นหุ้นส่วนกับภรรยาของเขาถ้าเขาตาย" เขากล่าว

เลือกคำหรือดัดแปลง

เลือกกรมธรรม์ประกันชีวิตตามระยะเวลาที่คุณต้องการความคุ้มครองและงบประมาณของคุณ

การประกันชีวิตระยะยาวจะครอบคลุมระยะเวลาหนึ่ง - เช่น 10, 20 หรือ 30 ปี - และจ่ายหากผู้ประกันตนเสียชีวิตภายในระยะเวลาของนโยบาย

ประกันชีวิตถาวร - เช่นชีวิตทั้งแบบสากลหรือแบบผันแปร - เสียค่าใช้จ่ายมากกว่านโยบายระยะยาวหลายเท่า เนื่องจากนโยบายนี้ครอบคลุมอายุการใช้งานทั้งหมดของผู้เอาประกันภัยและมีบัญชีออมทรัพย์ซึ่งจะขยายการหักภาษี เมื่อมีการสร้างมูลค่าเงินสดเพียงพอเจ้าของสามารถยืมหรือยกเลิกนโยบายสำหรับค่ายอมจำนน

ประกันชีวิตถาวรอาจเป็นทางเลือกที่ดีถ้าคุณวางแผนที่จะอยู่ร่วมกันเป็นเวลาหลายปีและต้องการเงินออมที่บังคับตามนโยบาย หลังจากหลายปีมูลค่าเงินสดสามารถนำมาใช้เป็นเงินทุนหมุนเวียนได้หากคู่ค้าทิ้งด้วยเหตุผลอื่นนอกเหนือจากความตาย เมื่อเกษียณอายุคู่แต่ละคนสามารถเป็นเจ้าของนโยบายของตนเองและใช้มูลค่าเงินสดเพื่อเพิ่มเงินออมของพวกเขา

Muldoon กล่าวว่าชีวิตระยะยาวเป็นทางเลือกที่นิยมในหมู่เจ้าของธุรกิจที่ต้องการความคุ้มครองในระยะเวลาที่ จำกัด เช่นถ้าคุณกำลังเริ่มต้นธุรกิจและวางแผนที่จะขายออกในระยะเวลา 10 ปี

นอกจากนี้ยังเป็นทางเลือกที่ดีหากคุณมีกระแสเงินสด จำกัด แม้ว่าคุณอาจต้องการประกันชีวิตถาวรในภายหลัง คุณมักจะสามารถเปลี่ยนคำประกันชีวิตทั้งหมด; ตรวจสอบว่านโยบายที่คุณซื้อมีตัวเลือกนี้

โปรดจำไว้ว่ากำหนดเวลาในการแปลงนโยบายอาจเกิดขึ้นก่อนที่นโยบายจะหมดอายุลง อีกต่อไปที่คุณรอการแปลงที่สูงขึ้นพรีเมี่ยมจะเป็นนโยบายถาวร Muldoon พูดว่า แม้ว่า บริษัท ประกันภัยจะไม่ต้องการข้อมูลทางการแพทย์ใหม่สำหรับการแปลง แต่ก็จะคำนึงถึงอายุของคุณในการตั้งค่าเบี้ยประกันภัยใหม่

ซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิต

มีสองวิธีหลักในการจัดซื้อการประกันชีวิตซึ่งเป็นเงินทุนในข้อตกลงซื้อ - ขาย:

ข้ามซื้อ: คู่ค้าแต่ละรายซื้อนโยบายด้านอื่น ๆ และตั้งชื่อตัวเองว่าเป็นผู้รับประโยชน์ หากมีผู้เสียชีวิตคู่ที่รอดตายใช้สิทธิประโยชน์ประกันชีวิตเพื่อซื้อหุ้นของหุ้นส่วนที่ตกเป็นเหยื่อ

แผนการไถ่ถอนหุ้นกู้: ธุรกิจซื้อนโยบายการประกันชีวิตแยกต่างหากสำหรับคู่ค้าและเป็นผู้ได้รับประโยชน์จากนโยบายนี้ หากคู่ค้าเสียชีวิตธุรกิจสามารถใช้สิทธิประโยชน์ในการเสียชีวิตเพื่อซื้อหุ้นของคู่ค้าได้

โครงการการไถ่ถอนผู้ซื้อมีความสมเหตุสมผลหากมีพาร์ทเนอร์ไม่มากนัก Kildoon กล่าว

การตัดสินใจซื้อประกันชีวิตเท่าใด

Goodin ให้คำแนะนำแก่คู่ค้าทางธุรกิจในการซื้อประกันมากกว่าที่พวกเขาคิดว่าอาจต้องใช้ โปรดจำไว้ว่าการเสียชีวิตของคู่หูจะกระทบต่อธุรกิจอย่างหนัก รายได้อาจถึงตีจนกว่าคุณจะพบผู้แทน คุณต้องมีเงินไม่เพียง แต่จะซื้อหุ้นของคู่ค้าเท่านั้น แต่ยังถือครองคุณไว้จนกว่าธุรกิจจะสามารถจัดกลุ่มใหม่ได้

การเพิ่มความคุ้มครองในระยะยาวมีราคาถูกเมื่อพิจารณาถึงความเสี่ยงที่คุณต้องเผชิญหากคุณไม่มี นโยบายชีวิตระยะยาวอายุ 20 ปีมูลค่า 500,000 เหรียญสำหรับผู้ชายอายุ 30 ปีที่มีสุขภาพดีมีค่าใช้จ่ายเพียง 240 เหรียญต่อปีเพียง $ 84 มากกว่าราคาต่ำสุดประจำปีสำหรับนโยบาย $ 250,000

»เปรียบเทียบ: เครื่องมือเปรียบเทียบราคาประกันชีวิตของเรา

การจัดทำข้อตกลงซื้อ - ขายและการซื้อประกันชีวิตเพื่อจัดหาเงินทุนไม่ใช่งานที่ทำด้วยตัวเองทำงานร่วมกับนักบัญชีธุรกิจที่ปรึกษาทางการเงินและทนายความเพื่อสร้างข้อตกลงและตัดสินใจว่าจะใช้เงินทุนนี้อย่างไร แม้ว่ารายการสิ่งที่ต้องทำของคุณอาจดูเหมือนไม่มีที่สิ้นสุดเมื่อคุณเพิ่งเริ่มต้นออกไปนี่เป็นงานหนึ่งที่ต้องวางไว้ที่ด้านบน

หากคุณกำลังมองหาการประกันชีวิตระยะประกันชีวิตเว็บไซต์ของเราเปรียบเทียบเครื่องมือสามารถช่วยให้คุณสามารถเปรียบเทียบราคา

Barbara Marquand เป็นนักเขียนที่ Investmentmatome ซึ่งเป็นเว็บไซต์การเงินส่วนบุคคล อีเมล: [email protected] Twitter: @barbaramarquand .

รูปภาพผ่านทาง iStock