การใช้ประโยชน์จากภาษีของการประกันชีวิตในแผนทางการเงินของคุณ

โดย Brad Cummins

เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับ Brad on Investmentmatome's Ask Ad Advisor

ในขณะที่คนส่วนใหญ่อาจมองไปที่รายได้ประกันชีวิตเพียงวิธีการชำระหนี้หรือเพื่อแทนที่รายได้ของผู้เอาประกันภัยมีผลประโยชน์ที่เกี่ยวข้องกับภาษีที่สามารถทำให้นโยบายการประกันชีวิตเครื่องมือการวางแผนที่ทำงานได้ในพื้นที่อื่น ๆ ของการเงินของคุณ

แน่นอนหนึ่งในข้อได้เปรียบหลักของการประกันชีวิตคือผลประโยชน์ที่ได้รับผลประโยชน์จากการเสียชีวิตไปที่รายได้ของผู้รับผลประโยชน์ปลอดภาษี ซึ่งหมายความว่าผู้รับเงินสามารถใช้เงินเพื่อชำระหนี้แทนการสูญเสียรายได้หรือตอบสนองความต้องการที่สำคัญอื่น ๆ ในช่วงเวลาที่ยากลำบาก

แม้ว่าการประกันชีวิตระยะยาวจะให้การคุ้มครองผลประโยชน์แก่ผู้ตายอย่างเดียว แต่การประกันชีวิตแบบถาวรก็เป็นอีกเรื่องหนึ่ง นโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรมอบการคุ้มครองผลประโยชน์แก่ผู้เสียชีวิตรวมทั้งองค์ประกอบเงินสดที่สามารถช่วยให้ผู้ถือกรมธรรม์สามารถสร้างเงินออมที่รอการตัดบัญชีเป็นจำนวนมากในช่วงเวลาหนึ่ง ในฐานะที่เป็นตัวแทนประกันชีวิตที่เป็นอิสระฉันได้ทำงานร่วมกับลูกค้าซึ่งได้รวมคุณลักษณะบางอย่างของภาษีเหล่านี้ไว้ในการวางแผนของพวกเขาในหลายรูปแบบ

มีนโยบายประกันชีวิตแบบถาวรหลายประเภทในตลาดปัจจุบัน ซึ่งรวมถึงชีวิตทั้งชีวิตสากลชีวิตแปรผันชีวิตสากลที่แปรปรวนและการประกันชีวิตสากลที่จัดทำดัชนี

ข้อดีที่เกี่ยวข้องกับภาษีที่ผู้ถือกรมธรรม์ตลอดชีวิตสามารถใช้ได้กับ:

• การเจริญเติบโตรอการตัดบัญชี

ด้วยนโยบายการประกันชีวิตแบบถาวรการได้รับในมูลค่าเงินสดจะไม่ถูกเก็บภาษีจนกว่าจะถอนตัว ซึ่งหมายความว่าเงินทุนเป็นหลักสามารถที่จะได้รับผลกำไรด้านบนของกำไรปีแล้วปีปล่อยให้เงินที่จะเติบโตอย่างมากเมื่อเวลาผ่านไป เมื่อผู้ถือกรมธรรม์ถอนเงินกำไรจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ธรรมดา

หากคุณไม่ได้รับเงินสดก่อนเสียชีวิตอย่างไรก็ตามคุณอาจเสี่ยงต่อโอกาสที่มูลค่าของเงินสด - รวมถึงเงินปันผลของนโยบาย - จะถูกดูดซึมโดย บริษัท ประกันภัยและจะได้รับผลประโยชน์จากความตายเท่านั้นที่จะจ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์

• เงินปันผลที่ปลอดภาษี

ในหลายกรณีเงินปันผลที่ได้รับจากกรมธรรม์ประกันชีวิตที่มีสิทธิ์ยังไม่มีภาษีและไม่จำเป็นต้องรายงานเกี่ยวกับการคืนภาษีของกรมธรรม์ เนื่องจากเงินปันผลเป็นผลตอบแทนจากนโยบาย อย่างไรก็ตามสิ่งสำคัญคือต้องทราบว่าการจ่ายเงินปันผลดังกล่าวอาจต้องเสียภาษีได้หากพวกเขาเริ่มเกินจำนวนเงินที่เบี้ยประกันภัยสุทธิที่จ่ายให้กับนโยบาย นโยบายการจ่ายเงินปันผลมักใช้เพื่อจ่ายเบี้ยประกันภัยและ / หรือซื้อประกันเพิ่มเติม

การเสียชีวิตของผู้เอาประกันภัยมูลค่าของเงินสดรวมทั้งการจ่ายเงินปันผลของนโยบายจะถูกดูดซับโดย บริษัท ประกันภัยและผลประโยชน์ที่เกิดจากการเสียชีวิตของนโยบายจะได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้แก่ผู้รับประโยชน์ (เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าจำนวนเงินที่เสียชีวิตอาจยังคงอยู่ในมูลค่าทรัพย์สินโดยรวมของผู้เอาประกันภัยและรวมอยู่ในการคำนวณภาษีอสังหาริมทรัพย์ของเขาด้วย)

• ถอนเงินสด

คุณสามารถถอนเงินสดออกจากนโยบายได้หากมีมูลค่าเงินสดเพียงพอ การเบิกจ่ายโดยทั่วไปจะไม่ต้องเสียภาษีโดยขึ้นอยู่กับจำนวน "ผู้ถือกรมธรรม์" ในแผน พื้นฐานคือจำนวนเงินที่ได้รับการฝากเข้าสู่นโยบายผ่านการชำระเบี้ยประกันภัย จำนวนเงินที่สูงกว่าเกณฑ์ดังกล่าวจะถือว่าเป็นผลกำไรและกำไรจะต้องเสียภาษีเงินได้สามัญเมื่อถอนตัว

การถอนเงินมักได้รับการปฏิบัติตามหลักเกณฑ์ของนโยบายก่อนและจากการได้รับ ตัวอย่างเช่นถ้ามูลค่าเงินสดรวม 15,000 ดอลลาร์และ 10,000 ดอลลาร์เป็นจำนวนเงินที่ระบุไว้แล้วการถอนเงิน 10,000 ดอลลาร์แรกจะไม่มีภาษี จำนวนเงินที่ถอนออกไปข้างต้นจะถือว่าเป็นกำไรและดังนั้นจึงต้องเสียภาษี

ในการเข้าถึงการเบิกถอนเงินสดโดยปกติแล้วจำเป็นต้องติดต่อ บริษัท ประกันภัยโดยตรง

ในการยอมจ่ายเงินสดคุณจะนำมูลค่าเงินสดไปพร้อม ๆ กันและยกเลิกนโยบายของคุณ แต่อาจมีสิ่งที่เรียกว่าค่าธรรมเนียมการยอมจำนนแม้ว่าจะมีการดำเนินการออกไปแล้วก็ตาม จำนวนเงินที่ต้องเสียก่อนจะขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่ผู้ถือกรมธรรม์เป็นเจ้าของนโยบาย วิธีหนึ่งในการหลีกเลี่ยงการยอมจำนนคือการยืมเงินโดยใช้เงินกู้ตามนโยบาย (อธิบายไว้ด้านล่าง) หรือถอนตัวออกแทนที่จะมอบนโยบาย

• เงินให้กู้ยืมตามนโยบาย

มูลค่าเงินสดในกรมธรรม์ประกันชีวิตถาวรอาจใช้เป็นหลักประกันในการกู้ยืมนโยบาย ตราบเท่าที่คุณชำระคืนเงินกู้คุณจะไม่ลบความคุ้มครองตามนโยบายเนื่องจากคุณกำลังทำงานกับมูลค่าเงินสดเท่านั้น เมื่อผู้กู้กรมธรรม์กับมูลค่าเงินสดในนโยบายถาวรจะไม่ถือว่าเป็นการแจกจ่ายและจะไม่นับเป็นรายได้ให้กับผู้ถือกรมธรรม์

ไม่มีการเก็บภาษีจากกรมธรรม์ประกันชีวิตและไม่มีค่าธรรมเนียมการยอมจำนนเนื่องจากผู้ถือกรมธรรม์ไม่ถอนเงินใด ๆ ทางเทคนิค อย่างไรก็ตามดอกเบี้ยจะไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ อัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันไป แต่โดยทั่วไปแล้วจะต่ำกว่าที่คุณจะได้รับจากเงินกู้ยืมจากธนาคารและผู้ให้กู้รายอื่น ๆ

ด้วยเหตุนี้จึงอาจทำให้เกิดความรู้สึกในบางสถานการณ์ที่ต้องใช้เงินกู้ตามนโยบายเพื่อชำระหนี้ดอกเบี้ยสูงเช่นหรือเมื่อคุณต้องการเงินสดจริงๆและไม่สามารถมีสิทธิ์ได้รับเงินกู้มาตรฐานจากผู้ให้กู้ได้โดยมีเงื่อนไขว่า คุณสามารถจ่ายเงินกู้ของนโยบายแต่ต้องระวังด้วยว่าเงินกู้ยืมนโยบายใด ๆ ที่ยังไม่ได้เบิกจ่ายในขณะที่ผู้เอาประกันภัยเสียชีวิตจะถูกหักออกจากผลประโยชน์ที่จ่ายให้กับผู้รับผลประโยชน์ของนโยบาย

การได้รับเงินกู้ตามนโยบายมักต้องติดต่อ บริษัท ประกันภัยโดยตรง

เครื่องมือวางแผนอัจฉริยะ

เนื่องจากข้อได้เปรียบด้านภาษีจำนวนมากที่มีอยู่ในนโยบายการประกันชีวิตที่มีมูลค่าเป็นเงินสดบุคคลบางรายจึงสามารถใช้เครื่องมือเหล่านี้เป็นเครื่องมือในการวางแผนทางการเงินเช่นการเสริมรายได้การเกษียณอายุการชำระหนี้ที่มีขนาดใหญ่เช่นการจำนองและการระดมทุนการศึกษาวิทยาลัยเด็กหรือหลาน.

ตัวอย่างเช่นวันนี้ผู้เกษียณหลายรายกำลังใช้ค่าประกันชีวิตของตนเพื่อเติมช่องว่างรายได้ที่อาจเหลือเมื่อเงินจากบัญชีเกษียณอายุและประกันสังคมของพวกเขาไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายทั้งหมดในการเกษียณอายุ ในกรณีนี้เงินทุนจากเงินกู้เพื่อการฟื้นฟูกิจการจะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งเนื่องจากได้รับภาษีเงินได้ฟรี

นอกจากนี้สำหรับผู้ที่อาจจะเกษียณอายุก่อนกำหนด (ก่อนอายุ59½ปี) ไม่มีบทลงโทษถอนต้นสำหรับการถอนเงินออกจากนโยบายการประกันชีวิตซึ่งแตกต่างจาก IRAs และบัญชีการเกษียณอายุอื่น ๆ ในทำนองเดียวกันไม่มีกฎการแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็นสำหรับการออกจากกองทุนในนโยบายดังกล่าวที่ผ่านมาอายุ 70 ​​ปีเนื่องจากมีแผนเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติครบถ้วนและ IRA แบบดั้งเดิม

ประกันชีวิตถาวรนอกเหนือไปจากการเสียชีวิตเพียงอย่างเดียว แต่คุณอาจต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับคุณสมบัติเพิ่มเติม ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจเงื่อนไขของสัญญาเพื่อให้คุณได้รับการประกันที่ดีที่สุดสำหรับความต้องการของคุณ

บรรทัดด้านล่าง

มองไกลเกินกว่าความช่วยเหลือที่เสียภาษีฟรีช่วยให้ครอบครัวของคุณเมื่อคุณไม่อยู่ที่นี่มีข้อดีเพิ่มเติมสำหรับประเภทของการประกันนี้ที่อาจเป็นประโยชน์ในขณะที่คุณยังมีชีวิตอยู่ การทำความเข้าใจเกี่ยวกับคุณลักษณะอื่น ๆ เหล่านี้รวมกับการวางแผนอัจฉริยะสามารถช่วยให้คุณมั่นใจได้ว่าโซลูชันที่ดีที่สุดจะเหมาะกับความต้องการโดยรวมและความต้องการด้านการออมของคุณ

แบรดคัมมินส์เป็นผู้ก่อตั้งตัวแทนชีวิตในท้องถิ่นในโคลัมบัสโอไฮโอ